Pinjaman peribadi ditolak di Malaysia? Sebab biasa dan langkah seterusnya

Anda sudah menghantar slip gaji, menunggu, dan jawapannya tidak, selalunya hanya dengan ayat "permohonan anda tidak memenuhi kriteria kami." Keinginan untuk terus memohon di tempat lain memang biasa, tetapi jarang membantu. Penolakan sebenarnya ialah maklumat. Jika anda dapat mengenal pasti puncanya, anda biasanya boleh membetulkannya, memilih pinjaman yang lebih sesuai, atau memutuskan bahawa meminjam bukan langkah yang tepat buat masa ini.

Apa maksud penolakan, dan apa yang bukan maksudnya

Permohonan yang ditolak bukan senarai hitam. Bank Negara Malaysia (BNM) menyatakan bahawa ia tidak menyenaraihitamkan sesiapa, dan setiap pemberi pinjaman membuat keputusan sendiri. Satu bank menolak tidak bermakna semua pemberi pinjaman akan menolak.

Penolakan itu sendiri juga tidak mengikut anda dalam CCRIS. Menurut BNM, permohonan kredit yang ditolak tidak dipaparkan dalam laporan CCRIS, supaya keputusan satu institusi tidak menjejaskan pertimbangan institusi lain. Yang dipaparkan dalam CCRIS ialah permohonan yang belum diputuskan dan permohonan yang diluluskan dalam tempoh 12 bulan lepas. Perkara ini penting apabila anda memohon semula. Banyak penolakan juga tiada kaitan dengan anda sebagai peminjam yang "buruk": jumlahnya terlalu besar berbanding pendapatan, atau dokumennya tidak sepadan.

Sebab biasa, dan cara mengetahui yang mana satu berkaitan dengan anda

Kebanyakan penolakan termasuk dalam beberapa kumpulan. Gunakan jadual ini untuk menentukan tempat untuk mula menyemak.

Bayaran balik terlalu tinggi, atau bayaran lewat

Kedua-dua perkara ini diterangkan dengan terperinci dalam panduan lain. Jika ansuran baharu menaikkan nisbah khidmat hutang (DSR) anda terlalu tinggi, jawapannya boleh jadi tidak walaupun rekod anda bersih; panduan DSR kami menunjukkan cara mengiranya. Jika CCRIS menunjukkan tunggakan baru-baru ini atau yang semakin bertambah, baca Saya ada bayaran lewat dalam CCRIS. Bolehkah saya masih meminjam? untuk cara pemberi pinjaman membaca baris bayaran balik dan pelan untuk memperbaikinya.

Akaun perhatian khas dan tindakan undang-undang

BNM menerangkan bahawa pinjaman yang dilaporkan di bawah Akaun Perhatian Khas (Special Attention Account) ialah pinjaman terjejas yang diletakkan oleh institusi kewangan di bawah pemantauan khas. Kemudahan yang dijadual semula, distruktur semula atau menghadapi tindakan undang-undang juga menandakan masalah lampau. Ini tidak menjadikan pinjaman mustahil, tetapi biasanya perlu diselesaikan, atau sekurang-kurangnya dijelaskan, terlebih dahulu.

Terlalu banyak permohonan dalam tempoh singkat

Jika anda memohon dengan tiga bank dan dua pengeluar kad dalam sebulan, pemberi pinjaman seterusnya dapat melihat permohonan yang belum diputuskan dan yang diluluskan dalam CCRIS. Permohonan yang bertimbun boleh kelihatan seperti seseorang yang kesempitan wang dan meminjam dari beberapa tempat serentak.

Pendapatan yang tidak dapat dibuktikan, atau tempoh bekerja yang singkat

Pemberi pinjaman memberi pinjaman berdasarkan pendapatan yang dapat disahkan. Wang tunai yang tidak pernah masuk ke akaun bank, atau pendapatan sampingan tanpa rekod, mungkin langsung tidak dikira. Kerja baharu atau baru mula bekerja sendiri pula bermakna kurang sejarah untuk dinilai. Jika anda bekerja sendiri atau pekerja gig, panduan untuk peminjam yang bekerja sendiri kami menerangkan dokumen yang membantu.

Ketidakselarasan kecil dalam dokumen

Nama majikan yang berbeza antara slip gaji dan penyata bank, alamat lama pada satu dokumen dan alamat baharu pada dokumen lain, nombor telefon yang tidak sepadan dengan permohonan, muka surat yang hilang atau gambar yang tidak jelas: setiap satu boleh melambatkan atau menamatkan permohonan, kerana pemberi pinjaman tidak dapat mengesahkan siapa anda dan berapa pendapatan anda. Pembetulannya biasanya mudah dan percuma.

Pinjaman yang anda jamin, atau program AKPK

Jaminan ialah kontrak sah yang mewajibkan anda membayar hutang orang lain jika mereka tidak membayarnya. Sesetengah pemberi pinjaman mengira pinjaman yang anda jamin sebagai komitmen yang mungkin berlaku, dan jika peminjam itu tertunggak, masalahnya boleh menjadi masalah anda.

Jika anda menyertai Program Pengurusan Kredit (PPK) AKPK, pemberi pinjaman boleh melihat aturan itu dalam laporan CCRIS anda, dan kad kredit anda digantung sepanjang program. AKPK tidak menyenaraihitamkan sesiapa, tetapi kredit baharu semasa program bergantung pada setiap pemberi pinjaman dan biasanya sukar diperoleh sehingga anda menamatkannya.

Rekod dalam CTOS: kes mahkamah, kebankrapan dan hutang perdagangan

CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta. Laporannya boleh merangkumi kes undang-undang, rekod kebankrapan dan rujukan perdagangan, iaitu rekod bayaran yang dilaporkan oleh perniagaan bukan bank. Jika anda fikir prosiding kebankrapan mungkin melibatkan anda, semak status anda dengan Jabatan Insolvensi Malaysia (MdI) melalui portal e-Insolvensi.

Tidak layak, atau permohonan yang tidak sesuai

Setiap produk ada syarat tentang umur, status pemastautin, pendapatan minimum dan kadangkala jenis pekerjaan; di luar syarat itu, permohonan boleh gagal sebelum sesiapa melihat rekod kredit anda. Bagi pemastautin asing, lihat Bolehkah warga asing atau penduduk tetap mendapatkan pinjaman peribadi di Malaysia?. Memohon jumlah maksimum "untuk berjaga-jaga", atau menggunakan pinjaman peribadi untuk keperluan yang sebenarnya keperluan perniagaan, juga boleh menyebabkan penolakan.

Cara mengetahui sebab sebenar

1. Tanya pemberi pinjaman. Hubungi atau tulis kepada mereka dan tanya sebab utamanya. Soalan yang berguna: adakah isu kemampuan bayar, rekod kredit, dokumen atau kelayakan? Adakah dokumen tambahan boleh mengubah keputusan? Adakah jumlah atau produk lain lebih sesuai?
2. Dapatkan laporan CCRIS anda sendiri. Ia percuma daripada BNM, dalam talian melalui portal eCCRIS (eccris.bnm.gov.my). Anda hanya perlu mendaftar sekali, dalam talian atau di kiosk CCRIS di pejabat AKPK (bawa MyKad anda). Menyemak laporan sendiri tidak menjejaskan anda.
3. Semak CTOS. CTOS membolehkan individu melihat laporan sendiri melalui laman web dan aplikasinya, dengan sesetengah pilihan percuma dan sesetengahnya berbayar. Kes undang-undang, kebankrapan dan rujukan perdagangan muncul di sini.
4. Senaraikan komitmen anda sendiri. Tulis setiap bayaran balik bulanan, termasuk BNPL dan pelan ansuran kad, dan bandingkan senarai itu dengan CCRIS. Perbezaan ialah petunjuk. Panduan kami, Adakah meminjam menjejaskan CCRIS dan CTOS saya?, menerangkan cara membaca setiap bahagian laporan.

Langkah seterusnya: pelan langkah demi langkah

1. Berhenti sebentar sebelum memohon semula. Sekumpulan permohonan baharu minggu ini hanya menambah permohonan yang belum diputuskan yang boleh dilihat oleh pemberi pinjaman lain, tanpa menyelesaikan apa-apa.
2. Betulkan apa-apa yang salah. Jika laporan menunjukkan akaun yang anda tidak kenali, baki yang salah atau tunggakan pada bulan yang anda sudah bayar, bangkitkannya secara bertulis kepada institusi yang melaporkannya, dan simpan satu salinan. eCCRIS juga membolehkan anda meminta pengesahan bagi butiran peribadi yang salah atau tidak lengkap. Bagi CTOS, gunakan proses pertikaian CTOS sendiri. Jika anda menemui pinjaman yang anda tidak pernah ambil, hubungi institusi itu segera dan buat laporan polis.
3. Tangani puncanya, berpandukan jadual di bawah.
4. Ubah saiz pinjaman. Permohonan kedua hanya berpeluang lebih baik jika ada sesuatu yang berubah: jumlah yang lebih kecil, tempoh yang berbeza, dokumen yang lebih baik atau hutang yang lebih sedikit.
5. Mohon sekali sahaja, dengan dokumen yang lengkap, kepada pemberi pinjaman yang syarat kelayakannya anda penuhi.

Memohon semula dengan lebih bijak: contoh pengiraan

Katakan pendapatan bersih anda RM 3,500 sebulan dan komitmen anda ialah pinjaman kereta RM 700, PTPTN RM 150 dan bayaran minimum kad kredit RM 250, berjumlah RM 1,100. DSR semasa anda kira-kira 31.4%. Anda memohon RM 30,000 untuk 36 bulan dan ditolak.

Untuk memudahkan perbandingan, setiap pilihan menggunakan kadar kami 4.9% setahun atas baki berkurangan. Kadar bank akan berbeza, tetapi coraknya sama.

Apa yang ditunjukkan oleh jadual ini:

• Permohonan asal mengambil lebih separuh pendapatan anda. Kira-kira 57.1% daripada gaji bersih anda akan digunakan untuk hutang, satu sebab biasa permohonan ditolak.
• Tempoh yang lebih panjang membantu, tetapi ada kosnya. Memanjangkan RM 30,000 kepada 60 bulan mengurangkan ansuran sebanyak RM 333.02 sebulan tetapi menambah RM 1,565.72 dalam faedah, dan DSR masih kira-kira 47.6%.
• Meminjam lebih sedikit memberi kesan lebih besar. RM 15,000 untuk 48 bulan menurunkan DSR kepada kira-kira 41.3%. Untuk 36 bulan, RM 15,000 yang sama berharga RM 448.89 sebulan (kira-kira 44.3%), jadi setahun tambahan merendahkan ansuran dengan kos faedah tambahan RM 388.47.
• Kalkulator kemampuan kami menggunakan 40% daripada pendapatan bersih sebagai garis rujukan "selesa"**, yang di sini meninggalkan ruang kira-kira RM 300 sebulan: sehingga RM 10,000 untuk 36 bulan. Ini garis perancangan, bukan syarat kelulusan; setiap pemberi pinjaman menetapkan kriterianya sendiri.

Sekarang katakan bonus membolehkan anda menjelaskan baki kad kredit, jadi bayaran minimum RM 250 itu hilang. Komitmen turun kepada RM 850 dan DSR anda kepada kira-kira 24.3%. Ruang di bawah garis yang sama meningkat kepada RM 550 sebulan, cukup untuk sehingga RM 18,000 untuk 36 bulan (kira-kira RM 538.67 sebulan, DSR kira-kira 39.7%). Menjelaskan satu hutang memberi kesan lebih besar daripada sebarang perubahan tempoh.

Tentukan dahulu berapa yang benar-benar anda perlukan, kemudian pilih tempoh paling singkat yang selesa untuk anda bayar.

Pemohon bersama dan penjamin

Sesetengah pemberi pinjaman menerima pemohon bersama atau penjamin, yang boleh mengukuhkan permohonan, tetapi ia memindahkan risiko kepada orang yang anda sayangi. Penjamin boleh diminta membayar jika anda tidak membayar, dan peminjam bersama bertanggungjawab ke atas keseluruhan hutang. Minta hanya jika anda yakin dapat membayar balik, dan pastikan mereka faham sepenuhnya apa yang mereka tandatangani.

Pemberi pinjaman dan produk yang betul

Jika anda ada gaji tetap, slip gaji dan rekod yang bersih, bank selalunya lebih murah dan wajar dicuba dahulu. Perbandingan kami antara pemberi pinjam wang berlesen dan bank menerangkan bila setiap satu sesuai. Jika bank menolak anda kerana pendapatan minimum atau dokumentasi, pemberi pinjam wang berlesen mungkin menilai anda secara berbeza, tetapi semak lesennya dahulu. Jika anda mahu menjelaskan beberapa hutang, senarai semak penyatuan hutang kami membantu anda menilai sama ada satu pinjaman benar-benar membantu.

Kadangkala jawapan yang jujur ialah tidak meminjam. Jika anda menggunakan satu pinjaman untuk membayar pinjaman lain, atau bayaran balik sudah mengambil sebahagian besar pendapatan anda, AKPK, agensi yang ditubuhkan oleh BNM, menawarkan kaunseling percuma dan Program Pengurusan Kredit. Itu selalunya langkah seterusnya yang lebih baik daripada satu lagi permohonan.

Perkara yang tidak patut dilakukan selepas ditolak

• Jangan memohon di semua tempat serentak. Ia menambah permohonan yang belum diputuskan dalam rekod anda tanpa menyelesaikan apa-apa.
• Jangan bayar "yuran kelulusan" terlebih dahulu. Di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (seksyen 23), pemberi pinjam wang berlesen tidak boleh mengenakan caj perbelanjaan pinjaman selain duti setem dan fi pengakusaksian yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman. Sesiapa yang meminta wang sebelum pembayaran pinjaman ialah tanda bahaya; lihat Mengenal pasti penipuan pinjaman: 7 helah yang perlu anda waspadai.
• Jangan bayar sesiapa untuk "membersihkan" CCRIS atau CTOS anda. Maklumat yang tepat tidak boleh dibuang dengan bayaran. Rekod anda bertambah baik melalui masa dan bayaran balik tepat pada masanya, atau melalui pembetulan oleh institusi yang melaporkannya apabila maklumat itu benar-benar salah.
• Jangan beralih kepada Ah Long. Caj dan cara kutipan pemberi pinjam wang tidak berlesen jauh lebih buruk daripada permohonan yang ditolak.
• Jangan ubah dokumen atau pinjamkan akaun bank anda. Slip gaji yang diubah ialah penipuan, dan pihak yang menawarkan untuk "membina penyata" melalui akaun anda sebenarnya merekrut akaun keldai wang.

Jika anda sudah membayar kepada penipu, hubungi Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC) di talian 997 dan bank anda dengan segera.

Senarai semak sebelum memohon semula

• Saya tahu sebab yang paling mungkin, daripada pemberi pinjaman atau laporan saya sendiri
• Saya telah menyemak laporan CCRIS (percuma melalui eCCRIS) dan CTOS saya, dan membangkitkan sebarang kesilapan secara bertulis
• Setiap akaun adalah terkini
• DSR saya dengan ansuran baharu sesuai, dan masih cukup untuk kos sara hidup
• Jumlahnya sepadan dengan keperluan sebenar, dan saya telah menyemak jumlah faedah bagi tempoh yang dipilih
• Nama, alamat, nombor telefon dan majikan saya sama pada setiap dokumen
• Saya memenuhi syarat kelayakan pemberi pinjaman, dan telah menyemak lesennya
• Saya memohon sekali sahaja, bukan kepada beberapa pemberi pinjaman pada masa yang sama

Jika anda berfikir untuk memohon dengan kami

AXAI Credit menerima permohonan dalam talian, dan seorang penasihat kemudian meneruskan urusan dengan anda melalui WhatsApp. Pinjaman diberikan oleh rakan pemberi pinjaman kami yang dilesenkan oleh KPKT, Wawasan Cojaya Sdn. Bhd., yang menyemak CCRIS/CTOS dengan persetujuan anda selepas anda memohon. Pinjaman peribadi kami ialah RM 1,000 hingga RM 100,000 untuk 3 hingga 108 bulan, pada kadar 4.9% setahun atas baki berkurangan bagi setiap tempoh, tanpa yuran pemprosesan, tiada potongan daripada jumlah yang dikeluarkan dan tiada penalti penyelesaian awal. Kami tidak pernah meminta sebarang bayaran sebelum pinjaman dikeluarkan. Anda perlu warganegara Malaysia atau penduduk tetap berumur 21 hingga 60 tahun dengan pendapatan tetap. Kelulusan tidak pernah dijamin, dan jika bank lebih sesuai dengan situasi anda, itu mungkin pilihan yang betul.

Ringkasan

Pinjaman peribadi yang ditolak bukan senarai hitam, dan permohonan yang ditolak tidak dipaparkan dalam CCRIS. Sebab biasa ialah DSR yang tinggi, tunggakan baru-baru ini, terlalu banyak permohonan, pendapatan yang tidak dapat dibuktikan dan dokumen yang tidak konsisten; sebab yang kurang jelas pula termasuk akaun dalam status khas, jaminan, program AKPK dan rekod CTOS. Tanya pemberi pinjaman, semak laporan CCRIS dan CTOS anda sendiri, betulkan apa yang salah, kemudian ubah saiz pinjaman. Dalam contoh kami, menukar RM 30,000 untuk 36 bulan kepada RM 15,000 untuk 48 bulan menurunkan DSR daripada kira-kira 57.1% kepada kira-kira 41.3%. Mohon sekali, kepada pemberi pinjaman yang kriterianya anda penuhi, dan jangan sekali-kali membayar sesiapa untuk meluluskan atau "membersihkan" apa-apa. Ada soalan? Hubungi 011-4374 8663.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan