Pemberi pinjam wang berlesen atau bank: pinjaman peribadi mana yang sesuai untuk anda?

Apabila anda memerlukan pinjaman peribadi, dua daripada pilihan sah utama di Malaysia ialah bank dan pemberi pinjam wang berlesen (pilihan lain termasuk koperasi dan kad kredit). Kedua-duanya dikawal selia, kedua-duanya memberikan perjanjian bertulis, dan kedua-duanya sangat berbeza daripada Ah Long. Tetapi kedua-duanya sesuai untuk orang yang berbeza. Panduan ini menerangkan, sejujur yang mungkin, bila bank ialah pilihan yang lebih baik, bila pemberi pinjam wang berlesen adalah munasabah, dan cara membandingkan kedua-duanya atas asas yang sama.

Kami perlu menyatakan kedudukan kami. AXAI Credit mengumpul permohonan, dan perjanjian pinjaman ditandatangani dengan rakan pemberi pinjaman berlesen kami, iaitu pemberi pinjam wang yang dilesenkan oleh Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (KPKT) di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951. Jadi kami berada di pihak pemberi pinjam wang dalam perbandingan ini. Itulah sebabnya kami fikir anda patut tahu bila bank lebih sesuai untuk anda.

Jawapan ringkas

• Cuba bank dahulu jika anda mempunyai gaji tetap dengan slip gaji, rekod kredit yang bersih, dan anda memerlukan jumlah yang lebih besar untuk beberapa tahun. Jika diluluskan, bank biasanya lebih murah.
• Pertimbangkan pemberi pinjam wang berlesen jika bank telah menolak permohonan anda, pendapatan anda lebih sukar didokumenkan, anda memerlukan jumlah yang lebih kecil atau tempoh yang lebih singkat, atau proses bank tidak sesuai dengan masa anda, dan kosnya masih sesuai dengan bajet anda.
• Elakkan pemberi pinjaman tidak berlesen sepenuhnya, walau secepat atau semudah mana pun tawaran mereka.

Perbezaan antara bank dan pemberi pinjam wang berlesen

Kedua-duanya sah. Persoalannya ialah yang mana sesuai dengan keadaan anda dan paling murah untuk anda.

Membandingkan kos secara adil: RM 20,000 bagi 36 bulan

Pinjaman peribadi bank di Malaysia selalunya dinyatakan dalam kadar rata (flat rate), yang mengenakan faedah atas jumlah asal sepanjang tempoh. Keadaan ini sedang berubah: BNM telah mengumumkan bahawa mulai 2027, bank tidak lagi boleh menggunakan kaedah pengiraan kadar rata dan Rule of 78 bagi pembiayaan peribadi. Sehingga itu, anda masih akan melihat sebut harga kadar rata. Pinjaman kami dinyatakan sebagai kadar tahunan atas baki berkurangan, di mana faedah setiap bulan dikira atas jumlah yang masih anda hutang. Untuk membandingkannya, anda perlu menukar kadar rata kepada kadar tahunan efektif. Penukar kadar rata kami melakukannya untuk anda.

Kami tidak tahu apa yang akan ditawarkan oleh bank kepada anda, jadi baris bank di bawah ialah andaian ilustrasi, bukan sebut harga. Katakan bank menawarkan kadar rata 4%, 5% atau 6%:

Apa yang ditunjukkan:

• Jika bank meluluskan anda pada kadar rata 4%, faedah pinjaman kami kira-kira RM 853.27 lebih rendah dalam tempoh tiga tahun. Yuran, duti setem dan terma penyelesaian awal masih penting, jadi bandingkan kos penuh.
• Pada kadar rata 5%, faedah pinjaman kami kira-kira RM 1,453.27 lebih rendah.
• Pada kadar rata 6%, faedah pinjaman kami kira-kira RM 2,053.27 lebih rendah.

Tawaran bank sebenar sangat berbeza mengikut pendapatan, majikan dan rekod kredit anda, dan kadar "dari" yang diiklankan tidak semestinya kadar yang anda peroleh. Kadar kami ialah 4.9% setahun bagi setiap tempoh dan setiap pelanggan yang diluluskan; semakan permohonan anda menentukan sama ada ia diluluskan dan berapa banyak yang boleh kami pinjamkan. Bandingkan kadar dalam tawaran sebenar anda, bukan iklan.

Jangan lupa tentang yuran. Kami tidak mengenakan yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran dan tiada potongan daripada jumlah yang dikeluarkan. Jika mana-mana pemberi pinjaman memotong yuran daripada jumlah yang anda terima, anda membayar faedah atas wang yang tidak pernah anda dapat.

Bila patut mencuba bank dahulu

Bank biasanya merupakan pilihan pertama yang lebih baik apabila:

• Anda makan gaji, dengan slip gaji terkini dan caruman KWSP yang sepadan.
• Rekod CCRIS anda tidak menunjukkan tunggakan baru-baru ini, dan jumlah bayaran balik anda hanya sebahagian kecil daripada pendapatan anda.
• Anda memerlukan jumlah yang lebih besar atau tempoh yang lebih panjang, dan anda boleh menunggu semakan yang lebih menyeluruh.
• Anda mahukan produk patuh Syariah. Pinjaman kami adalah konvensional; bank Islam menawarkan pembiayaan peribadi Islam. Panduan kami tentang pembiayaan Islam vs pinjaman konvensional menerangkan perbezaannya.

Memohon biasanya hanya memakan sedikit masa. Permohonan yang belum diputuskan atau yang diluluskan dipaparkan dalam laporan CCRIS anda selama 12 bulan (permohonan yang ditolak tidak dipaparkan), dan setiap pemberi pinjaman juga membuat semakan sendiri, jadi mohon di tempat yang anda berkemungkinan layak dan bukannya kepada banyak bank sekali gus. Jika bank meluluskan anda pada kadar efektif yang lebih rendah, itu tawaran yang lebih baik.

Bila pemberi pinjam wang berlesen adalah munasabah

Pemberi pinjam wang berlesen boleh menjadi pilihan yang tepat apabila:

• Bank telah menolak permohonan anda, contohnya kerana pendapatan anda di bawah had minimumnya, anda baru mula bekerja, atau anda bekerja sendiri dan pendapatan anda lebih sukar didokumenkan.
• Anda memerlukan jumlah yang lebih kecil untuk tempoh yang singkat. Banyak pinjaman peribadi bank bermula dari beberapa ribu ringgit, dan setiap bank menetapkan jumlah minimumnya sendiri. Pinjaman kecil dan singkat boleh menjadi murah dari segi RM walaupun pada kadar yang lebih tinggi. Contohnya, RM 3,000 bagi 6 bulan pada 4.9% setahun menelan jumlah faedah kira-kira RM 43.02 (kira-kira RM 507.17 sebulan). Bagi 3 bulan, kosnya kira-kira RM 24.53.
• Anda memerlukan pembiayaan sementara sekali sahaja. Pinjaman jangka pendek RM 2,000 selama 30 hari pada 4.9% setahun (kira-kira 0.0136% sehari) menelan kos RM 8.17, dibayar balik sekali gus sebanyak RM 2,008.17.

Pemberi pinjam wang berlesen bukan pilihan yang tepat apabila pinjaman itu bertujuan menampung hutang sedia ada yang sudah tidak mampu anda bayar, atau apabila ansuran akan menolak bayaran balik anda melebihi apa yang mampu ditanggung oleh pendapatan anda. Dalam keadaan itu, berbincanglah dengan AKPK, agensi kaunseling kredit percuma yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia, yang boleh membantu anda merancang atau menstruktur semula hutang anda.

Maksud had 18% secara praktikal

Di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (seksyen 17A), pemberi pinjam wang berlesen boleh mengenakan paling banyak 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran dan 12% setahun bagi pinjaman bercagar. Itu ialah had maksimum, bukan harga lazim. Undang-undang tidak menetapkan formula baki berkurangan. Secara praktikal, had itu digunakan sebagai kadar rata atas jumlah pinjaman asal bagi keseluruhan tempoh, dan mahkamah telah menerima amalan ini. Jadi pinjaman pada paras had itu jauh lebih mahal daripada yang dibayangkan oleh "18% atas baki berkurangan". Bagi RM 10,000 selama 12 bulan:

Apabila anda membandingkan tawaran dengan had itu, bandingkan perkara yang sama: minta kadar rata (atau jumlah faedah) daripada pemberi pinjaman dan semak bahawa ia tidak melebihi 18% setahun atas jumlah yang anda pinjam. Berada dalam had tidak bermakna pinjaman itu murah, jadi tukar juga tawaran itu kepada kadar tahunan efektif dan bandingkan jumlah faedah dengan pilihan lain anda. Jika pemberi pinjaman tidak dapat menjelaskan angka itu secara bertulis, tinggalkan sahaja.

Semak bahawa pemberi pinjaman benar-benar berlesen

Sebelum anda berkongsi sebarang dokumen, semak lesen itu sendiri:

1. Minta nama penuh syarikat dan nombor lesen KPKT pemberi pinjaman.
2. Semak sendiri dalam aplikasi rasmi KPKT, i-KrediKom, atau di laman web KPKT (jangan klik pautan yang dihantar oleh seseorang).
3. Pastikan nama dan nombor lesen sepadan dengan tepat, dan syarikat yang menandatangani perjanjian anda ialah syarikat yang anda semak.

Panduan langkah demi langkah kami tentang cara menyemak sama ada pemberi pinjam wang itu berlesen menerangkan perkara ini dengan terperinci. Bagi AXAI Credit, anda boleh meminta nama syarikat dan nombor lesen rakan pemberi pinjaman kami daripada penasihat anda dan menyemaknya dengan KPKT.

Tanda amaran pemberi pinjam wang haram

Tinggalkan pemberi pinjaman itu jika ia:

• meminta sebarang "yuran pemprosesan", "deposit" atau "insurans" sebelum anda menerima wang;
• meminta kad ATM, maklumat log masuk perbankan dalam talian, PIN atau kata laluan sekali guna (OTP) anda;
• tiada nama syarikat atau nombor lesen, hanya nombor telefon dan nama panggilan;
• menyebut "RM 5 sehari" atau "10% seminggu" tanpa kadar tahunan atau perjanjian bertulis;
• meminta gambar ahli keluarga anda atau senarai kenalan anda;
• mendesak anda membuat keputusan sekarang, atau mengugut anda.

Pemberi pinjaman berlesen memberikan anda perjanjian bertulis yang menyatakan kadar, jadual dan caj, serta membayar wang ke dalam akaun bank anda sendiri. Jika anda fikir anda sudah ditipu, hubungi Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC) di 997 dan bank anda dengan segera. Panduan kami tentang mengelak penipuan pinjaman menyenaraikan lebih banyak tanda amaran.

Mampukah anda? Semakan pantas

Pemberi pinjaman mana pun yang anda pilih, ansuran mesti sesuai dengan bajet anda. Satu panduan biasa ialah mengekalkan semua bayaran balik bulanan anda pada atau di bawah kira-kira 40% daripada pendapatan bersih anda.

Contoh: pendapatan bersih RM 3,500 sebulan, dengan RM 600 sudah digunakan untuk bayaran balik lain. Pada 40%, terdapat ruang untuk kira-kira RM 800 lagi sebulan. Bagi pinjaman peribadi kami, itu menyokong sehingga kira-kira RM 18,000 bagi 24 bulan (kira-kira RM 788.88 sebulan), atau sehingga kira-kira RM 9,000 bagi 12 bulan (kira-kira RM 770.05 sebulan). Bank mungkin menggunakan ukurannya sendiri yang berbeza. Cuba angka anda sendiri dalam kalkulator kemampuan.

Senarai semak keputusan

Semak perkara ini sebelum anda memilih:

1. Adakah saya sudah mencuba bank, atau adakah saya yakin bank akan menolak permohonan saya?
2. Adakah saya sudah menukar setiap tawaran kepada kadar tahunan efektif dan membandingkan jumlah faedah?
3. Adakah saya tahu semua yuran, dan adakah apa-apa dipotong daripada jumlah yang dikeluarkan?
4. Adakah kadar bagi pinjaman tanpa cagaran berada dalam had undang-undang 18% setahun (diukur sebagai kadar rata atas jumlah yang dipinjam)?
5. Adakah saya sudah menyemak lesen KPKT pemberi pinjaman (atau lesen BNM bagi bank) sendiri?
6. Adakah saya tahu kos penyelesaian awal dan bayaran lewat?
7. Adakah ansuran berada dalam lingkungan kira-kira 40% daripada pendapatan bersih saya, termasuk bayaran balik sedia ada?
8. Adakah meminjam pilihan terbaik, atau adakah simpanan, persetujuan dengan keluarga atau AKPK lebih membantu?

Ringkasan

Bank biasanya menawarkan kos paling rendah kepada peminjam yang mempunyai slip gaji tetap dan rekod kredit yang bersih, jadi cuba bank dahulu jika itu keadaan anda. Pemberi pinjam wang berlesen boleh sesuai untuk mereka yang ditolak oleh bank, atau yang memerlukan jumlah lebih kecil atau tempoh lebih singkat, dengan kadar pinjaman tanpa cagaran dihadkan pada 18% setahun. Bandingkan setiap tawaran atas asas kadar efektif, semak yuran dan lesen pemberi pinjaman, dan pastikan ansuran sesuai dengan pendapatan anda. Pinjaman peribadi kami dikenakan 4.9% setahun atas baki berkurangan bagi setiap tempoh dari 3 hingga 108 bulan, tanpa yuran pemprosesan; lihat kadar kami atau hubungi 011-2102 9366 jika anda ada soalan.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan