Berapakah kos sebenar kadar rata?
Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan kadar rata (flat rate), iaitu faedah dikenakan atas jumlah penuh sepanjang tempoh. Tukarkannya kepada kadar tahunan atas baki berkurangan untuk membandingkan tawaran secara adil.
Anggaran sahaja. Setiap pelanggan yang diluluskan membayar 4.9% setahun; kelulusan dan jumlah yang boleh kami pinjamkan bergantung pada penilaian anda, dan bayaran balik anda akan disahkan oleh penasihat anda sebelum anda menandatangani.
Cara ia berfungsi
Dengan kadar rata, faedah dikira atas jumlah asal sepanjang tempoh, walaupun anda membayar balik sebahagian daripadanya setiap bulan. Dengan baki berkurangan, faedah hanya dikenakan atas jumlah yang masih anda hutang.
Faedah kadar rata = jumlah × kadar rata × bilangan tahun, dan ansuran = (jumlah + faedah) ÷ bilangan bulan. Penukar ini kemudian mencari kadar tahunan baki berkurangan yang menghasilkan ansuran yang sama.
Contoh pengiraan: RM 10,000 pada kadar rata 10% selama 12 bulan menghasilkan faedah RM 1,000 dan ansuran RM 916.67. Itu sama dengan kira-kira 17.97% setahun atas baki berkurangan. Pada kadar kami 4.9% setahun, RM 10,000 yang sama ialah RM 855.62 sebulan dengan faedah RM 267.40.
Bagi tempoh 1 hingga 3 tahun, kadar baki berkurangan yang setara adalah kira-kira 1.8 hingga 1.9 kali kadar rata. Jadi kadar rata yang rendah pun sebenarnya lebih mahal daripada yang disangka: RM 20,000 pada kadar rata 3% selama 24 bulan menghasilkan faedah RM 1,200, kira-kira 5.66% setahun atas baki berkurangan. Pada kadar kami 4.9% setahun, RM 20,000 yang sama selama 24 bulan berkos RM 1,036.76.
Sentiasa bandingkan kadar tahunan atas baki berkurangan, atau jumlah keseluruhan yang akan anda bayar balik, bukan kadar rata yang diiklankan.
Soalan
Adakah kadar rata menyalahi undang-undang?
Tidak, tetapi ia boleh membuatkan pinjaman kelihatan lebih murah daripada yang sebenarnya. Minta kadar tahunan dan jumlah yang perlu dibayar balik daripada mana-mana pemberi pinjaman, dan semak kedua-duanya dalam perjanjian pinjaman sebelum anda menandatangani.
Adakah tawaran kadar rata sentiasa lebih mahal daripada kadar anda?
Tidak semestinya, jadi tukarkannya dahulu. Kadar rata 10% selama 12 bulan bersamaan kira-kira 17.97% setahun, jauh melebihi 4.9% setahun kami. Malah kadar rata 3% selama 24 bulan ialah kira-kira 5.66% setahun, masih melebihi 4.9% setahun kami. Kedua-dua angka ialah kadar tahunan atas baki berkurangan, jadi ia boleh dibandingkan secara terus: bagi RM 20,000 selama 24 bulan, pinjaman kadar rata itu berkos faedah RM 1,200 berbanding RM 1,036.76 dengan kami. Bandingkan juga jumlah yang perlu dibayar balik, semak sama ada ada yuran dipotong daripada wang pinjaman, dan tanya cara penyelesaian awal dikira.
Apa yang patut saya tanya kepada pemberi pinjaman yang menawarkan kadar rata?
Tanya kadar tahunan atas baki berkurangan, jumlah keseluruhan yang perlu dibayar, sama ada ada yuran dipotong daripada wang pinjaman, dan berapa banyak yang anda jimat dengan penyelesaian awal. Sesetengah pinjaman kadar rata mengira rebat penyelesaian awal dengan cara yang memulangkan faedah lebih sedikit berbanding pinjaman baki berkurangan.
Mengapa kalkulator lain menunjukkan kadar yang sedikit berbeza?
Sesetengah kalkulator menunjukkan kadar efektif tahunan yang mengira kadar bulanan secara kompaun selama 12 bulan, yang menghasilkan angka sedikit lebih tinggi. Kalkulator kami menunjukkan kadar tahunan atas baki berkurangan (12 × kadar bulanan), sama seperti cara kami menyatakan kadar kami sendiri.
Bagaimanakah anda menyatakan kadar anda?
Sebagai kadar tahunan atas baki berkurangan. Setiap ansuran bulanan membawa faedah sebanyak baki tertunggak × kadar tahunan ÷ 12, jadi RM 10,000 pada 4.9% setahun mempunyai faedah RM 40.83 pada bulan pertama. Faedah dikira secara harian (kadar tahunan ÷ 360) hanya bagi pinjaman jangka pendek dan apabila anda menjelaskan pinjaman atau membuat bayaran awal di antara tarikh akhir bayaran. Ansuran bulanan dan jumlah faedah anda dipaparkan sebelum anda memohon.
Mohon dalam kira-kira 3 minit
Kira dahulu ansuran bulanan anda dengan kalkulator kami. Penasihat anda akan mengesahkan kadar anda sebelum anda menandatangani, dan membuat permohonan tidak mewajibkan anda untuk meminjam.