Halaman ini ialah teks templat. Sila pastikan ia disemak oleh peguam Malaysia berdasarkan perniagaan sebenar anda dan undang-undang yang terpakai sebelum pelancaran.
Pinjaman sepatutnya memudahkan hidup anda, bukan menyukarkannya. Kami hanya mahu mengatur pinjaman yang mampu anda bayar balik dengan selesa. Halaman ini menerangkan cara kemampuan membayar dinilai, dengan contoh pengiraan, sebab tawaran mungkin lebih rendah daripada yang anda minta, tanda-tanda amaran yang perlu diberi perhatian, dan tindakan tepat yang perlu diambil jika bayaran balik menjadi sukar.
1. Cara kami menilai kemampuan membayar
Kami melihat pendapatan bulanan anda dan komitmen sedia ada anda, seperti pinjaman kereta, pinjaman perumahan, bayaran kad kredit, PTPTN dan pinjaman peribadi lain. Daripada maklumat ini kami mengira nisbah khidmat hutang (DSR) anda: berapa banyak pendapatan bulanan anda yang akan digunakan untuk bayaran balik hutang jika anda mengambil pinjaman baharu.
Contoh pengiraan: gaji bersih anda RM 4,000 sebulan dan anda sudah membayar balik RM 900, jadi 22.5% daripada gaji anda digunakan untuk hutang. Dengan mengekalkan semua bayaran balik dalam lingkungan 40% daripada gaji bersih, iaitu panduan yang berhemat, masih ada ruang RM 700 sebulan. Ruang ini mencukupi untuk Pinjaman Peribadi RM 15,500 selama 24 bulan pada 4.9% setahun, dengan ansuran RM 679.31, yang menjadikan nisbah anda kira-kira 39.5%. Angka 40% ialah panduan, bukan peraturan kelulusan kami: penasihat anda juga mengambil kira perbelanjaan dan keadaan anda yang lain.
Dengan persetujuan anda, rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak laporan CCRIS dan CTOS anda selepas anda memohon, untuk mengesahkan komitmen sedia ada dan sejarah bayaran balik anda. Kami juga mungkin meminta dokumen pendapatan, seperti slip gaji terkini atau penyata bank terkini anda. Langkah ini melindungi anda sama seperti ia melindungi pemberi pinjaman. Anda boleh membuat semakan yang sama sendiri dengan Kalkulator kemampuan kami di bawah menu Kalkulator.
2. Sebab kami mungkin menawarkan kurang daripada yang anda minta
Jika ansuran bagi jumlah yang anda minta akan mengambil terlalu banyak daripada pendapatan anda, penasihat anda mungkin menawarkan jumlah yang lebih kecil atau tempoh yang lebih panjang. Contohnya, RM 20,000 selama 12 bulan ialah RM 1,711.23 sebulan dengan faedah RM 534.79; selama 36 bulan pula RM 598.52 sebulan tetapi faedahnya RM 1,546.73. Minta penasihat anda memberikan kedua-dua ansuran dan jumlah faedah bagi setiap pilihan, atau semaknya dengan kalkulator di halaman Kadar & yuran kami, supaya anda boleh membuat pilihan dengan maklum.
Anda tidak perlu menerima sebarang tawaran. Jika jumlah itu tidak memenuhi keperluan anda, anda boleh menolak tanpa sebarang kos. Tiada yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran, jadi anda tidak rugi apa-apa jika menolak.
3. Sebelum anda memohon: lima soalan
1. Untuk apa sebenarnya wang itu, dan berapa kos sebenarnya? Dapatkan sebut harga atau bil dan bukannya meneka, dan elakkan membundarkan jumlah ke atas. Setiap ringgit tambahan yang dipinjam dibayar balik bersama faedah.
2. Bolehkah sebahagian daripadanya diperoleh daripada simpanan, keluarga, majikan, insurans atau skim yang lebih murah seperti PTPTN atau sewa beli? Pinjam hanya jumlah kekurangannya.
3. Bolehkah anda masih membayar ansuran pada bulan yang sukar, contohnya tanpa kerja lebih masa, komisen atau bulan pendapatan perniagaan yang baik?
4. Berapakah jumlah keseluruhan yang perlu dibayar, bukan hanya ansurannya? Ansuran yang lebih rendah dengan tempoh yang lebih panjang boleh menelan kos keseluruhan yang jauh lebih tinggi.
5. Adakah anda mempunyai rancangan untuk menjelaskan pinjaman lebih awal jika anda menerima wang? Penyelesaian awal tidak dikenakan penalti dan mengurangkan faedah yang anda bayar.
4. Tanda-tanda amaran meminjam secara berlebihan
Anda meminjam untuk melunaskan pinjaman atau kad kredit lain, atau untuk menampung perbelanjaan harian seperti sewa dan barang dapur setiap bulan.
Lebih daripada satu pertiga hingga separuh gaji bersih anda sudah digunakan untuk bayaran balik hutang, anda hanya membayar jumlah minimum kad kredit anda, atau anda pernah terlepas bayaran dalam beberapa bulan kebelakangan ini.
Anda telah memohon kepada beberapa pemberi pinjaman serentak, atau anda merasakan anda perlu menyembunyikan pinjaman anda daripada keluarga. Jika mana-mana keadaan ini berlaku kepada anda, berhenti sejenak sebelum menambah hutang dan pertimbangkan untuk berbincang dengan AKPK (lihat di bawah).
5. Jika anda menghadapi kesukaran membayar balik: langkah demi langkah
1. Maklumkan kepada kami sebelum tarikh akhir bayaran, bukan selepasnya. Hantar mesej kepada penasihat anda tentang apa yang telah berubah, berapa yang mampu anda bayar dan bila. Semakin awal kami tahu, semakin banyak pilihan yang ada, dan kami akan bekerjasama dengan rakan pemberi pinjaman berlesen kami untuk mencari jalan penyelesaian yang realistik.
2. Bayar apa yang anda mampu pada tarikh akhir bayaran, walaupun hanya sebahagian daripada ansuran, dan hantar resitnya. Jumlah terhutang yang lebih kecil bermakna faedah bayaran lewat yang lebih sedikit.
3. Senaraikan semua hutang anda dan kos bulanan yang penting, dan tentukan bayaran yang perlu didahulukan: perumahan, utiliti dan makanan, kemudian hutang bercagar, kemudian yang selebihnya.
4. Dapatkan bantuan percuma. AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit), sebuah agensi yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia, menawarkan kaunseling percuma dan sulit, bantuan merancang belanjawan dan, bagi peminjam yang layak, Program Pengurusan Kredit (PPK).
5. Jangan ambil pinjaman baharu, terutamanya daripada pemberi pinjaman tidak berlesen, untuk menampung bayaran yang terlepas. Itu biasanya memburukkan keadaan.
Bayaran lewat boleh menambah faedah bayaran lewat, yang di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 dihadkan pada 8% setahun faedah mudah, dikira secara harian, ke atas ansuran tertunggak sahaja. Ia juga boleh menjejaskan rekod kredit anda. Mengabaikan masalah ini menjadikannya lebih mahal.
6. Cara kami memberi peringatan dan membuat susulan
Penasihat anda menghantar peringatan bayaran balik di WhatsApp daripada nombor rasmi kami, dengan jumlah dan tarikh akhir bayaran. Jika sesuatu bayaran tertunggak, mesej tersebut menyatakan jumlah tertunggak dan berapa hari ia telah tertunggak, mengingatkan anda bahawa caj lewat dalam perjanjian pinjaman anda terpakai, dan menjemput anda membalas jika anda menghadapi kesukaran supaya kami dapat meneliti pilihan yang dibenarkan oleh perjanjian anda.
Gangguan tidak sekali-kali boleh diterima. Jika sesiapa yang mendakwa bertindak bagi pihak kami mengugut anda, memalukan anda, atau menghubungi keluarga, rakan atau majikan anda tentang hutang anda, maklumkan kepada kami melalui halaman Aduan kami dan buat laporan polis.
7. Ubah fikiran atau jelaskan lebih awal
Sebelum anda menandatangani, anda boleh menarik diri pada bila-bila masa tanpa sebarang kos. Selepas anda menerima wang, anda boleh menjelaskan pinjaman lebih awal pada bila-bila masa tanpa penalti penyelesaian awal. Anda membayar prinsipal tertunggak serta faedah hanya sehingga hari anda menjelaskannya: jelaskan sejurus selepas sesuatu ansuran dan tiada faedah tambahan; jelaskan di antara dua tarikh akhir bayaran dan faedah ditambah bagi hari-hari sejak tarikh akhir bayaran terakhir anda.
Contohnya, bagi RM 10,000 selama 12 bulan pada 4.9% setahun, menjelaskan pinjaman sejurus selepas ansuran ke-6 bermakna membayar baki RM 5,061.10 dan menjimatkan faedah sebanyak RM 72.58. Jika anda telah meminjam lebih daripada yang anda perlukan, penyelesaian awal atau bayaran awal separa (sekurang-kurangnya RM 1,000, yang mengurangkan ansuran bulanan anda dan mengekalkan tarikh tamat yang sama) mengurangkan faedah yang anda bayar. Minta penasihat anda memberikan jumlah penyelesaian anda pada mana-mana tarikh.
8. Jangan sekali-kali meminjam daripada pemberi pinjam wang haram (Ah Long)
Pemberi pinjam wang tidak berlesen, yang sering dipanggil Ah Long, mengenakan faedah yang melampau, mengambil kad ATM atau MyKad anda, dan menggunakan ugutan serta gangguan untuk memungut hutang. Meminjamkan wang tanpa lesen ialah satu jenayah, begitu juga mengganggu peminjam.
Jangan sekali-kali mengambil pinjaman baharu untuk membayar balik Ah Long; ia biasanya menambahkan lagi hutang. Sebaliknya, simpan rekod semua yang telah anda bayar, buat laporan polis jika anda diugut atau diganggu, dan berbincang dengan AKPK tentang hutang anda yang lain.
Jika anda tidak pasti sama ada sesuatu pemberi pinjaman itu berlesen, semak senarai rasmi pemberi pinjam wang berlesen KPKT atau aplikasi i-KrediKom sebelum anda berurusan dengannya.