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借款应该让生活更轻松，而不是更辛苦。我们只希望为你安排能轻松还得起的借款。本页用实际例子说明还款能力怎样判断、为什么批出的金额可能比申请的少、要留意哪些警讯，以及还款有困难时具体该怎么做。
1. 我们如何评估还款能力
我们会看你的月收入和现有债务，例如车贷、房贷、信用卡还款、PTPTN 和其他个人贷款，再算出偿债比率（DSR）：如果借了这笔钱，每月收入中有多少要用来还债。
计算例子：实得薪水每月 RM 4,000，已在还 RM 900，也就是 22.5% 的薪水用来还债。以所有还款不超过实得薪水 40% 作为偏保守的参考，每月还有 RM 700 的空间，足够应付 RM 15,500、24 个月、年利率 4.9% 的个人贷款，月供 RM 679.31，DSR 会升到约 39.5%。40% 只是参考，不是我们的审批标准，顾问还会考虑你的其他开销和情况。
你提交申请后，持牌合作放贷机构会在你同意的前提下查询 CCRIS 和 CTOS 报告，核实现有债务和还款记录。我们也可能请你提供收入证明，例如最近的薪水单或近期银行月结单。这既保护贷方，也保护你自己。你也可以用“计算工具”里的还款能力计算器自己算一算。
2. 为什么可能批得比申请的少
如果按你申请的金额计算，月供会占去收入太大部分，顾问可能会建议较小的金额或较长的期限。例如 RM 20,000 分 12 个月，月供 RM 1,711.23，利息 RM 534.79；分 36 个月，月供降到 RM 598.52，但利息变成 RM 1,546.73。可以请顾问把每个方案的月供和总利息都列出来，或用费率说明页面上的计算器自己算，心中有数再选择。
你不必接受任何方案。如果批出的金额不符合需要，你可以拒绝，不需付任何费用。我们不收手续费或行政费，拒绝也不会有损失。
3. 申请前先问自己五个问题
1. 这笔钱到底用来做什么、实际要多少？拿报价或账单来算，不要凭感觉，也不要“顺便多借一点”。多借的每一令吉，都要连本带利还。
2. 有没有一部分可以用储蓄、家人、公司、保险，或 PTPTN、租购等更便宜的方式解决？只借差额。
3. 遇到收入差的月份，例如没有加班费、佣金，或生意淡的时候，你还付得起月供吗？
4. 应还总额是多少，而不只是月供？期限拉长后月供虽然低，总成本可能高很多。
5. 有钱进来时，你打算提前还吗？提前还清不收罚款，还能减少利息。
4. 过度借贷的警讯
你借钱是为了还另一笔贷款或信用卡，或者每个月都要靠借钱支付房租、买菜等日常开销。
实得薪水的三分之一到一半已经用来还债、信用卡只付最低还款，或最近几个月曾经迟还。
你同时向几家机构申请贷款，或觉得需要瞒着家人借钱。如果以上情况似曾相识，请先暂停借新债，并考虑联系 AKPK（见下文）。
5. 还款有困难：一步步该怎么做
1. 在到期日前就告诉我们，不要等过期。给顾问发消息，说明情况有什么变化、你能还多少、什么时候能还。越早知道，可选的办法越多，我们会与持牌合作放贷机构一起找出可行的方案。
2. 到期日能还多少就先还多少，即使只是部分月供，也把收据发过来。欠得越少，逾期利息越少。
3. 列出所有债务和每月必要开销，排好先后：住房、水电和伙食优先，然后是有抵押的债务，再来是其他。
4. 寻求免费帮助。由马来西亚国家银行设立的 AKPK（信贷咨询与管理机构，Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit）提供免费、保密的咨询和预算规划，并为符合资格的借款人提供债务管理计划。
5. 不要为了补上一期而借新债，尤其不要向无牌放贷人借，这通常只会更糟。
迟还可能产生逾期利息。根据《1951 年放贷人法令》，逾期利息上限为每年 8% 单利，按日计算，只针对逾期未还的那一期月供。迟还也可能影响你的信用记录。拖着不处理只会让成本越来越高。
6. 我们怎样提醒和跟进
顾问会用官方号码通过 WhatsApp 发送还款提醒，列明金额和到期日。如果逾期，消息会列明尚欠金额和逾期天数，提醒你逾期款项会按借款合同收取逾期费用；如果还款有困难，请你回复，我们会一起看看合同允许的处理方式。
骚扰在任何情况下都不可接受。如果有人自称代表我们，恐吓你、羞辱你，或为你的债务去找你的家人、朋友或雇主，请通过投诉处理页面告诉我们，并向警方报案。
7. 改变主意或提前还清
签约前，你可以随时放弃，不需付任何费用。拿到款项后，你也可以随时提前还清，没有提前还清罚款。你只需偿还剩余本金加上截至还清当天的利息：刚还完一期就结清，不用另加利息；在两个还款日之间结清，要加上从上一个还款日起算的按天利息。
例如 RM 10,000、12 个月、年利率 4.9%，刚还完第 6 期时结清，只需付余额 RM 5,061.10，省下 RM 72.58 利息。如果借多了，提前还清或部分提前还款（每次最少 RM 1,000，月供降低、结束日期不变）都能减少利息。你可以随时向顾问查询某一天的结清金额。
8. 千万不要向大耳窿借钱
无牌放贷人（俗称大耳窿 / Ah Long）收取极高利息、扣押你的提款卡或 MyKad，并以恐吓骚扰手段追债。无牌放贷和骚扰借款人都是违法行为。
千万不要为了还大耳窿而借新债，这通常只会越陷越深。请保存所有付款记录；如遭恐吓或骚扰，立即报警；其他债务可以找 AKPK 商量。
不确定对方是否持牌时，请先查阅 KPKT 官方的持牌放贷人名单或 i-KrediKom 应用程序，再决定是否往来。