Istilah pinjaman, diterangkan dengan mudah

Istilah yang akan anda temui dalam tawaran dan perjanjian pinjaman, dalam bahasa yang mudah. Setiap satu dipautkan kepada istilah berkaitan.

Kadar peratusan tahunan (APR)

Kadar faedah pinjaman yang dinyatakan bagi setahun, supaya pinjaman dengan tempoh berbeza boleh dibandingkan atas asas yang sama.

Di Malaysia, pemberi pinjam wang menyatakan faedah sebagai kadar setahun (p.a.). Kadar tahunan membolehkan anda membandingkan pinjaman 12 bulan dengan pinjaman 36 bulan, atau pinjaman berkadar harian dengan pinjaman berkadar bulanan. Kadar bulanan 1% bersamaan 12% setahun; kadar harian 0.05% bersamaan 18% setahun apabila setahun dikira sebagai 360 hari.

Kadar tahunan hanya adil untuk dibandingkan jika kedua-dua pemberi pinjaman mengiranya dengan cara yang sama. Kadar rata (flat rate) 10% dan 10% atas baki berkurangan adalah kos yang sangat berbeza: bagi RM 10,000 selama 12 bulan, kadar rata 10% mengenakan faedah RM 1,000, sama dengan kira-kira 17.97% atas baki berkurangan. Sentiasa tanya kadar yang mana satu disebut kepada anda, dan minta jumlah keseluruhan yang perlu dibayar.

Kadar kami ialah kadar tahunan atas baki berkurangan: 4.9% setahun bagi setiap tempoh dari 3 hingga 108 bulan. Setiap pelanggan yang diluluskan membayar kadar ini; penilaian anda menentukan sama ada permohonan diluluskan dan berapa banyak yang boleh kami pinjamkan. Di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, pinjaman wang tanpa cagaran dihadkan pada 18% setahun. Dalam amalan, had itu digunakan sebagai kadar rata atas jumlah asal pinjaman, jadi pemberi pinjam wang yang menyebut kadar rata melebihi 18% bagi pinjaman tanpa cagaran ialah tanda amaran. Bandingkan kadar yang sama jenis: kadar rata 18% selama 12 bulan bersamaan kira-kira 31.72% setahun atas baki berkurangan.

Cara kadar tahunan menjadi faedah bagi pinjaman kami: bagi setiap ansuran bulanan, faedah = baki tertunggak × kadar tahunan ÷ 12, dibundarkan kepada sen terdekat. Bagi RM 10,000 pada 4.9% setahun, faedah bulan pertama ialah RM 10,000 × 4.9% ÷ 12 = RM 40.83. Faedah dikira mengikut hari (kadar tahunan ÷ 360) hanya bagi pinjaman jangka pendek dan apabila anda menjelaskan atau membuat bayaran awal di antara dua tarikh akhir bayaran.

Kadar rata (flat rate)

Faedah yang dikira sekali sahaja atas jumlah asal penuh bagi keseluruhan tempoh, walaupun anda membayar balik sebahagiannya setiap bulan.

Faedah kadar rata = prinsipal × kadar rata × bilangan tahun. Contohnya, RM 10,000 pada kadar rata 10% selama 12 bulan ialah RM 10,000 × 10% × 1 = faedah RM 1,000, dibayar balik dalam 12 ansuran sebanyak RM 916.67.

Oleh sebab anda terus membayar faedah atas wang yang telah anda bayar balik, kadar rata jauh lebih mahal berbanding angka yang sama atas baki berkurangan. RM 10,000 pada kadar rata 10% tadi bersamaan kira-kira 17.97% setahun atas baki berkurangan. Sebagai perbandingan, kadar 12 bulan kami sebanyak 4.9% setahun bagi jumlah yang sama mengenakan faedah RM 267.40.

Salah faham yang biasa ialah kadar rata sentiasa merugikan. Hal ini tidak benar: kadar rata yang rendah masih boleh berdaya saing. RM 20,000 pada kadar rata 3% selama 24 bulan ialah faedah RM 1,200, kira-kira 5.66% setahun atas baki berkurangan. Kadar itu munasabah, walaupun masih lebih daripada RM 1,036.76 yang dikenakan bagi jumlah yang sama pada kadar kami 4.9% setahun. Perkara pentingnya ialah tukarkan kadar sebelum membandingkan, dan semak sama ada ada yuran yang ditolak daripada wang yang dikeluarkan. Sewa beli kereta biasanya dinyatakan dalam kadar rata. Bank Negara Malaysia telah mengumumkan bahawa mulai 2027, bank tidak lagi dibenarkan menggunakan pengiraan kadar rata dan Rule of 78 bagi pembiayaan peribadi.

Gunakan Penukar kadar rata kami di bawah Kalkulator untuk melihat kadar baki berkurangan di sebalik mana-mana sebut harga kadar rata.

Kadar faedah efektif

Kos pinjaman setahun yang diukur berdasarkan jumlah yang sebenarnya masih anda hutang setiap bulan, menjadikannya asas yang adil untuk membandingkan tawaran.

Kadar efektif (juga dipanggil kadar baki berkurangan) mengenakan faedah hanya atas baki tertunggak. Kadar ini mencerminkan kos sebenar pinjaman, jadi inilah angka yang patut digunakan ketika membandingkan tawaran.

Untuk membandingkan sebut harga kadar rata dengan kadar efektif, tukarkannya terlebih dahulu. RM 20,000 pada kadar rata 5% selama 24 bulan mempunyai ansuran RM 916.67 dan faedah RM 2,000, iaitu sama dengan kira-kira 9.32% setahun kadar efektif. Kadar Pinjaman Peribadi kami ialah 4.9% setahun kadar efektif bagi setiap tempoh, jadi dalam kes itu pinjaman kami lebih murah, walaupun 5% kedengaran lebih rendah.

Kadar kami sudah pun dinyatakan atas baki berkurangan, jadi kadar dalam tawaran anda ialah kadar efektif. Anda tidak perlu menukarnya.

Baki berkurangan

Cara mengenakan faedah hanya atas jumlah yang masih anda hutang, supaya bahagian faedah dalam setiap ansuran berkurangan apabila anda membayar balik.

Setiap ansuran membayar faedah bagi tempoh itu terlebih dahulu, dan bakinya mengurangkan prinsipal. Apabila baki berkurangan, faedah turut berkurangan, dan lebih banyak bahagian setiap ansuran digunakan untuk prinsipal.

Contoh: RM 10,000 pada 12% setahun selama 12 bulan memberikan ansuran sebanyak RM 888.49. Pada bulan 1, faedah ialah RM 100.00 (RM 10,000 × 12% ÷ 12) dan RM 788.49 digunakan untuk prinsipal. Menjelang bulan 12, faedah hanya RM 8.80. Jumlah faedah ialah RM 661.86, berbanding RM 1,200 pada kadar rata 12%.

Pinjaman ansuran kami berfungsi dengan cara yang sama: ansuran bulanan yang sama rata, dan bagi setiap ansuran berjadual, faedah ialah baki tertunggak × kadar tahunan ÷ 12, dibundarkan kepada sen terdekat. Ansuran terakhir menjelaskan apa-apa baki yang tinggal. Oleh sebab faedah mengikut baki, bayaran tambahan akan mengurangkan faedah dalam setiap ansuran selepasnya.

Faedah harian

Faedah yang dikira mengikut bilangan hari, pada kadar tahunan ÷ 360. Kami menggunakannya bagi pinjaman jangka pendek dan bagi penyelesaian atau bayaran awal pinjaman ansuran di antara dua tarikh akhir bayaran.

Faedah harian = jumlah × (kadar tahunan ÷ 360) × bilangan hari. Bagi pinjaman jangka pendek kami pada 4.9% setahun (kira-kira 0.0136% sehari), RM 2,000 dikenakan faedah kira-kira RM 0.27 sehari: RM 3.81 bagi 14 hari, RM 8.17 bagi 30 hari. Oleh sebab faedah dikira mengikut hari, membayar balik lebih awal adalah lebih murah: bayar balik RM 2,000 itu pada hari ke-14 dan bukannya hari ke-30, dan anda membayar RM 3.81 dan bukannya RM 8.17.

Pinjaman ansuran kami tidak mengenakan faedah setiap hari. Setiap ansuran bulanan berjadual membawa faedah sebanyak baki tertunggak × kadar tahunan ÷ 12. Faedah harian hanya terpakai jika anda menjelaskan atau membuat bayaran awal di antara dua tarikh akhir bayaran: anda kemudian membayar faedah bagi hari-hari sejak tarikh akhir bayaran yang lepas anda. Contoh: bagi RM 10,000 pada 4.9% setahun selama 12 bulan, baki sejurus selepas ansuran ke-6 ialah RM 5,061.10. Menjelaskannya 10 hari kemudian menambah RM 5,061.10 × 4.9% ÷ 360 × 10 = kira-kira RM 6.89. Itulah sebabnya jumlah penyelesaian berubah dari hari ke hari, jadi minta angka bagi hari anda merancang untuk membayar.

Kadar harian yang kelihatan kecil boleh menyembunyikan kadar tahunan yang tinggi: 0.1% sehari bersamaan 36% setahun. Sentiasa tukarkan kadar harian kepada kadar tahunan sebelum membandingkan.

Ansuran

Jumlah tetap yang anda bayar balik setiap bulan, terdiri daripada sebahagian prinsipal dan sebahagian faedah.

Dengan ansuran bulanan yang sama rata, anda membayar jumlah yang sama setiap bulan, tetapi campurannya berubah. Bahagian faedah dalam setiap ansuran ialah baki tertunggak × kadar tahunan ÷ 12, dan selebihnya membayar balik prinsipal. Contoh: RM 10,000 pada 4.9% setahun selama 12 bulan ialah RM 855.62 sebulan. Pada bulan 1, RM 40.83 daripadanya ialah faedah (RM 10,000 × 4.9% ÷ 12) dan RM 814.79 ialah prinsipal; pada bulan 12, RM 3.48 ialah faedah dan RM 852.10 ialah prinsipal.

Ansuran dibundarkan kepada sen terdekat, jadi ansuran terakhir mungkin berbeza beberapa sen daripada yang lain. Bayaran terakhir itu menjelaskan baki dengan tepat.

Tempoh yang lebih panjang mengurangkan ansuran tetapi menaikkan jumlah faedah. Pilih ansuran yang masih mampu anda bayar pada bulan yang sempit, contohnya bulan tanpa kerja lebih masa atau komisen.

Prinsipal

Jumlah yang anda pinjam, sebelum sebarang faedah ditambah.

Faedah dikenakan atas prinsipal yang masih tertunggak. Setiap ansuran mengurangkannya sehingga menjadi sifar, dan sebarang bayaran tambahan mengurangkannya dengan lebih cepat.

Kami tidak mengenakan yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran dan tiada apa-apa ditolak daripada wang yang dikeluarkan, jadi prinsipal dalam perjanjian anda ialah jumlah yang dimasukkan ke dalam akaun bank anda. Pinjam RM 10,000 dan RM 10,000 yang akan anda terima.

Berhati-hati dengan tawaran yang 'jumlah pinjaman'nya lebih tinggi daripada jumlah yang sebenarnya anda terima kerana yuran atau 'insurans' ditolak terlebih dahulu. Anda akan membayar faedah atas wang yang tidak pernah anda terima.

Tempoh pinjaman

Berapa lama anda mengambil masa untuk membayar balik pinjaman, dinyatakan dalam bulan bagi pinjaman ansuran dan dalam hari bagi pinjaman jangka pendek.

Tempoh yang lebih panjang bermakna ansuran lebih kecil tetapi faedah keseluruhan lebih banyak. Contoh bagi RM 20,000 pada kadar kami 4.9% setahun: 12 bulan ialah RM 1,711.23 sebulan dan faedah RM 534.79; 24 bulan ialah RM 876.53 sebulan dan faedah RM 1,036.76; 36 bulan ialah RM 598.52 sebulan dan faedah RM 1,546.73.

Kadar kami kekal 4.9% setahun tanpa mengira tempoh, jadi pinjaman yang lebih panjang lebih mahal hanya kerana anda membayar faedah untuk lebih banyak bulan.

Pilih tempoh paling singkat yang ansurannya mampu anda bayar dengan selesa. Jika keadaan anda bertambah baik, anda masih boleh menjelaskan pinjaman lebih awal tanpa penalti.

Nisbah khidmat hutang (DSR)

Bahagian pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk bayaran balik hutang.

DSR = jumlah bayaran balik hutang bulanan ÷ pendapatan bulanan × 100%. Contoh: gaji bersih anda RM 4,000 dan anda sudah membayar RM 900 sebulan untuk pinjaman kereta dan PTPTN, jadi DSR anda ialah 22.5%. Menambah Pinjaman Peribadi RM 15,000 selama 24 bulan pada 4.9% setahun (RM 657.40 sebulan) akan menaikkannya kepada kira-kira 38.9%.

Pemberi pinjaman menggunakan DSR untuk menilai sama ada anda mampu membayar satu lagi ansuran. Setiap pemberi pinjaman menetapkan hadnya sendiri dan mungkin menggunakan pendapatan kasar atau gaji bersih, jadi orang yang sama boleh mempunyai DSR berbeza di pemberi pinjaman yang berbeza. DSR yang tinggi mungkin bermakna jumlah yang lebih kecil atau tempoh yang lebih panjang ditawarkan.

Kira ansuran, bukan baki: ansuran pinjaman kereta, pinjaman perumahan, PTPTN, bayaran kad kredit dan pinjaman lain. Kalkulator kemampuan kami di bawah Kalkulator menggunakan gaji bersih dan mengekalkan jumlah bayaran balik dalam lingkungan 40% sebagai panduan berhemat.

CCRIS

Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (Central Credit Reference Information System) Bank Negara Malaysia, yang merekodkan pinjaman dan corak bayaran balik anda dengan institusi kewangan.

CCRIS menyenaraikan pinjaman dan kemudahan kredit anda yang tertunggak dan menunjukkan, bulan demi bulan bagi 12 bulan yang lalu, sama ada setiap satu dibayar tepat pada masanya. Angka 0 bermakna terkini; angka yang lebih tinggi menunjukkan berapa ansuran yang tertunggak pada bulan itu. CCRIS tidak memberikan skor kepada anda, dan tidak menyatakan 'lulus' atau 'tolak'.

Anda boleh mendapatkan laporan CCRIS anda sendiri secara percuma daripada Bank Negara Malaysia, termasuk dalam talian melalui eCCRIS. Semaknya sebelum memohon di mana-mana, supaya tiada apa-apa yang mengejutkan anda.

Salah faham yang biasa ialah sebarang bayaran lewat bermakna anda tidak boleh meminjam lagi. Pemberi pinjaman melihat berapa baru dan berapa serius tunggakan itu, dan sama ada anda telah menjelaskannya. Selepas anda memohon, dan dengan persetujuan anda, rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak laporan CCRIS dan CTOS anda. Kalkulator dan pertanyaan tidak melibatkan semakan ini.

CTOS

Agensi pelaporan kredit swasta yang laporannya menggabungkan data CCRIS dengan rekod lain dan skor kredit.

Laporan CTOS mungkin mengandungi maklumat CCRIS anda, rekod undang-undang seperti kebankrapan atau kes mahkamah, jawatan pengarah dan kepentingan perniagaan, rujukan perdagangan daripada syarikat yang berurusan dengan anda, dan skor kredit.

Pemberi pinjaman menggunakannya bersama CCRIS. Dengan persetujuan anda, rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak CTOS selepas anda memohon.

Jika anda mendapati sesuatu yang salah, seperti hutang yang telah dijelaskan masih tertera atau kes yang bukan milik anda, hubungi CTOS untuk mempertikaikannya dan simpan bukti seperti surat penyelesaian. Membetulkan kesilapan sebelum anda memohon dapat mengelakkan kelewatan.

AKPK

Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit, agensi yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia yang menawarkan kaunseling kewangan dan bantuan pengurusan hutang secara percuma.

AKPK menyediakan kaunseling percuma dan sulit: seorang kaunselor meneliti pendapatan, perbelanjaan dan hutang anda bersama anda dan membantu anda membina bajet yang realistik.

Bagi peminjam yang layak, Program Pengurusan Kredit (PPK) AKPK berunding dengan pemberi pinjaman yang mengambil bahagian untuk menstruktur semula bayaran balik menjadi satu bayaran bulanan yang mampu dibayar, selalunya dalam tempoh yang lebih panjang. Sepanjang anda menyertai program, kad kredit yang dimasukkan ke dalam program digantung, dan pemberi pinjaman boleh melihat pengaturan ini dalam laporan CCRIS anda. AKPK tidak menyenaraihitamkan sesiapa, tetapi sama ada anda mendapat kredit baharu sepanjang program bergantung pada setiap pemberi pinjaman, dan dalam amalan ia biasanya sukar sehingga anda selesai.

Jika bayaran balik semakin sukar, bincang dengan penasihat anda lebih awal dan pertimbangkan untuk menghubungi AKPK. Kaunseling adalah percuma. Jika anda mempertimbangkan PPK, tanya AKPK sama ada anda layak dan hutang mana yang boleh dimasukkan. Walau apa pun, cara ini jauh lebih selamat daripada meminjam daripada Ah Long untuk menampung kekurangan.

KWSP (EPF)

Kumpulan Wang Simpanan Pekerja, skim simpanan persaraan Malaysia; penyata KWSP anda membantu menunjukkan pendapatan yang stabil.

Penyata KWSP anda menunjukkan caruman bulanan yang dibuat oleh anda dan majikan anda. Oleh sebab caruman mengikut gaji anda, rekod yang tetap ialah bukti sokongan pendapatan yang baik bersama slip gaji.

Sejak Mei 2024, caruman baharu ahli berumur bawah 55 tahun dibahagikan kepada tiga akaun: 75% ke Akaun Persaraan, 15% ke Akaun Sejahtera dan 10% ke Akaun Fleksibel, yang boleh dikeluarkan pada bila-bila masa. Sebahagian simpanan boleh dikeluarkan sebelum persaraan untuk tujuan tertentu: contohnya, Akaun Sejahtera boleh digunakan untuk pengajian di institusi yang diluluskan KWSP, atau bagi penyakit kritikal yang diluluskan KWSP, peralatan perubatan yang dipreskripsikan doktor dan rawatan kesuburan. Syarat dikenakan, jadi semak peraturan semasa di kwsp.gov.my sebelum anda merancang berdasarkan pengeluaran. Pengeluaran tidak melibatkan faedah, tetapi ia mengurangkan simpanan persaraan anda.

Orang yang bekerja sendiri dan pekerja gig boleh mencarum secara sukarela melalui i-Saraan, dan kerajaan kini menambah sebahagian daripada caruman mereka, tertakluk pada had tahunan (semak insentif tahun ini dengan KWSP). Rekod caruman yang tetap juga boleh menyokong permohonan.

Lesen pemberi pinjam wang (KPKT)

Lesen daripada Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (KPKT) yang membenarkan syarikat menjalankan perniagaan meminjamkan wang di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951.

Hanya pemberi pinjam wang berlesen boleh meminjamkan wang kepada orang ramai sebagai perniagaan. Mereka mesti mematuhi peraturan tentang had faedah, borang perjanjian yang ditetapkan dan cara mereka membuat kutipan. Pinjaman tanpa cagaran dihadkan pada 18% setahun.

Perjanjian pinjaman anda dibuat dengan rakan pemberi pinjaman berlesen kami, yang dilesenkan oleh KPKT. Untuk menyemak mana-mana pemberi pinjaman, gunakan senarai rasmi KPKT atau aplikasi i-KrediKom, padankan nama syarikat dan nombor lesen dengan tepat, dan semak sama ada lesen itu masih sah: lesen sah sehingga dua tahun. Pemberi pinjam wang berlesen dikawal selia oleh Bahagian Kawalan Kredit Komuniti (BKKK) KPKT, dan aduan boleh dibuat melalui sistem aduan SISPAA KPKT (aduan.kpkt.gov.my).

Pemberi pinjaman berlesen tetap perlu berkelakuan dengan betul: tiada yuran pendahuluan sebelum wang dikeluarkan, tidak menyimpan kad ATM atau MyKad anda, dan wang hanya dikeluarkan ke akaun bank anda sendiri. Sesiapa yang melakukan perkara tersebut ialah tanda bahaya, sama ada berlesen atau tidak.

Jadual J (Schedule J)

Borang perjanjian yang ditetapkan yang mesti digunakan bagi pinjaman tanpa cagaran daripada pemberi pinjam wang berlesen.

Di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 dan Peraturan-Peraturan Pemberi Pinjam Wang (Kawalan dan Pelesenan) 2003, pinjaman tanpa cagaran mesti menggunakan borang perjanjian Jadual J dan pinjaman bercagar menggunakan Jadual K; perjanjian dalam bentuk lain adalah tidak sah. Borang yang ditetapkan ini menyatakan terma utama, seperti jumlah, kadar tahunan, ansuran dan jumlah perlu dibayar, dalam susun atur standard. Sebelum wang dikeluarkan, pemberi pinjaman mesti memberi anda salinan perjanjian yang ditandatangani dan telah disetem (seksyen 16).

Sebelum menandatangani, semak sama ada angka-angkanya sepadan dengan yang disahkan oleh penasihat anda: jumlah, kadar tahunan, bilangan dan jumlah ansuran, jumlah perlu dibayar dan terma bayaran lewat. Jika ada yang kosong atau berbeza, jangan tandatangan sehingga ia dibetulkan. Halaman 'Perjanjian pinjaman anda' di laman kami menyenaraikan perkara yang perlu disemak.

Duti setem

Cukai kerajaan ke atas dokumen tertentu, termasuk perjanjian pinjaman.

Perjanjian pinjaman dikenakan duti setem di bawah Akta Setem 1949, secara amnya pada kadar 0.5%. Penyeteman menjadikan dokumen itu boleh diterima sebagai keterangan, dan di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 anda mesti menerima salinan perjanjian yang telah disetem sebelum pinjaman dikeluarkan.

Penasihat anda akan mengesahkan sebelum anda menandatangani sama ada duti setem terpakai, berapa jumlahnya dan siapa yang membayarnya. Duti setem berasingan daripada yuran: kami tidak mengenakan yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran.

Faedah bayaran lewat

Faedah tambahan yang dikenakan ke atas ansuran yang dibayar selepas tarikh akhir bayarannya.

Di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (seksyen 17), faedah bayaran lewat dihadkan pada 8% setahun faedah mudah, dikira setiap hari, ke atas ansuran tertunggak sahaja. Kadar yang terpakai dinyatakan dalam perjanjian anda.

Contohnya, pada had itu, ansuran tertunggak sebanyak RM 855.62 yang tidak dibayar selama 10 hari akan menambah kira-kira RM 1.88 (RM 855.62 × 8% × 10 ÷ 365). Jumlahnya kecil; risiko yang lebih besar ialah tunggakan berulang boleh membawa kepada tindakan kutipan dan menyukarkan anda meminjam semula. Pemberi pinjam wang berlesen tidak mengambil bahagian dalam CCRIS, tetapi tanya penasihat anda sebelum menandatangani sama ada rakan pemberi pinjaman berlesen kami melaporkan bayaran balik kepada mana-mana agensi pelaporan kredit.

Jika anda menjangka akan terlepas bayaran, beritahu penasihat anda sebelum tarikh akhir bayaran. Bayaran separa tepat pada masanya lebih baik daripada tiada langsung, dan perbincangan awal memberi anda lebih banyak pilihan.

Penyelesaian awal

Menjelaskan keseluruhan pinjaman anda sebelum tamat tempoh.

Untuk menjelaskan pinjaman, anda membayar prinsipal tertunggak serta faedah hanya sehingga tarikh penyelesaian. Faedah dalam baki ansuran berjadual tidak akan dikenakan. Jika anda menjelaskannya tepat pada tarikh akhir bayaran, selepas membayar ansuran itu, tiada faedah tambahan. Jika anda menjelaskannya di antara dua tarikh akhir bayaran, anda menambah faedah bagi hari-hari sejak tarikh akhir bayaran yang lepas: prinsipal tertunggak × kadar tahunan ÷ 360 × bilangan hari.

Contoh: RM 10,000 pada 4.9% setahun selama 12 bulan. Sejurus selepas ansuran ke-6, bakinya ialah RM 5,061.10. Menjelaskannya ketika itu menjimatkan faedah RM 72.58 berbanding membayar hingga tamat tempoh. Menjelaskannya 10 hari selepas tarikh akhir bayaran itu pula bermakna membayar RM 5,061.10 serta kira-kira RM 6.89 faedah bagi 10 hari tersebut.

Faedah yang telah anda bayar tidak dikembalikan, kerana anda telah menggunakan wang itu. Itulah sebabnya penyelesaian awal paling banyak menjimatkan pada bulan-bulan pertama. Kami tidak mengenakan penalti penyelesaian awal; minta jumlah penyelesaian yang tepat daripada penasihat anda pada hari anda merancang untuk membayar, dan gunakan Kalkulator penyelesaian awal kami di bawah Kalkulator untuk membuat anggaran.

Bayaran awal separa

Membayar sebahagian prinsipal anda lebih awal, sekurang-kurangnya RM 1,000 setiap kali, supaya ansuran bulanan anda berkurangan.

Bayaran awal separa mengurangkan prinsipal tertunggak anda. Baki ansuran anda kemudian dikira semula bagi bilangan bulan yang sama, jadi ansuran bulanan berkurangan dan tarikh tamat kekal sama. Jumlah minimum ialah RM 1,000, dan tiada penalti.

Contoh: bagi RM 10,000 pada 4.9% setahun selama 12 bulan, membuat bayaran awal RM 3,000 sejurus selepas ansuran ke-6 mengurangkan ansuran daripada RM 855.62 kepada RM 348.44 bagi 6 bulan terakhir dan menjimatkan faedah RM 43.02.

Jika anda membuat bayaran awal di antara dua tarikh akhir bayaran, anda juga membayar faedah atas jumlah bayaran awal itu sahaja, bagi hari-hari sejak tarikh akhir bayaran yang lepas anda: jumlah bayaran awal × kadar tahunan ÷ 360 × bilangan hari. Membuat bayaran awal RM 3,000 itu sepuluh hari selepas tarikh akhir bayaran menambah RM 3,000 × 4.9% ÷ 360 × 10 = kira-kira RM 4.08. Faedah atas baki selebihnya dibayar melalui ansuran anda yang seterusnya seperti biasa.

Minta jumlah yang tepat daripada penasihat anda sebelum membayar, dan minta penyata akaun terkini selepas itu yang menunjukkan ansuran baharu anda.

Had kredit

Jumlah maksimum yang sanggup dibenarkan oleh pemberi pinjaman untuk anda pinjam.

Had anda bergantung pada pendapatan, komitmen sedia ada (DSR anda) dan sejarah kredit anda. Had ini mungkin lebih rendah daripada jumlah yang anda minta. Tawaran yang menyatakan 'sehingga RM 15,000' bermakna anda boleh memilih untuk meminjam kurang daripada itu.

Ditawarkan had tidak bermakna anda patut meminjam kesemuanya. Jika anda memerlukan RM 8,000, meminjam RM 15,000 sepenuhnya bermakna membayar faedah atas RM 7,000 yang tidak anda perlukan.

Jika had lebih rendah daripada keperluan anda, tempoh yang lebih panjang mungkin membantu, tetapi semak jumlah faedah. Menjelaskan sebahagian hutang sedia ada terlebih dahulu juga boleh memberi lebih ruang.

Penjamin

Seseorang yang menandatangani janji di sisi undang-undang untuk membayar balik pinjaman anda jika anda tidak membayarnya.

Jika peminjam gagal membayar, pemberi pinjaman boleh menuntut hutang itu daripada penjamin, termasuk melalui mahkamah. Menjadi penjamin juga boleh tertera dalam laporan kredit anda sendiri.

Hanya bersetuju menjadi penjamin jika anda mampu membayar balik pinjaman itu sendiri dan anda mempercayai peminjam sepenuhnya. Minta salinan perjanjian yang anda jamin.

Sama ada penjamin diperlukan bagi pinjaman kami akan dimaklumkan oleh penasihat anda sebelum anda menandatangani.

Cagaran (bercagar vs tanpa cagaran)

Aset yang dicagarkan kepada pemberi pinjaman, yang boleh diambil olehnya jika anda tidak membayar balik.

Pinjaman bercagar disokong oleh cagaran, seperti hartanah atau kenderaan. Pinjaman tanpa cagaran tidak mempunyai cagaran, jadi pemberi pinjaman bergantung pada pendapatan dan rekod kredit anda. Pinjaman kami ialah pinjaman tanpa cagaran.

Di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, pinjaman wang tanpa cagaran dihadkan pada 18% setahun dan pinjaman bercagar pada 12% setahun. Perjanjian bercagar menggunakan borang Jadual K.

Pinjaman bercagar biasanya lebih murah tetapi meletakkan aset itu dalam risiko. Jangan sekali-kali menyerahkan geran kereta, geran tanah atau MyKad anda kepada pemberi pinjam wang tidak berlesen sebagai 'jaminan'.

Ah Long (pemberi pinjam wang haram)

Pemberi pinjam wang tidak berlesen yang mengenakan faedah yang melampau dan menggunakan ugutan untuk membuat kutipan.

Tanda-tanda biasa: iklan pada risalah, tiang lampu, media sosial atau mesej yang tidak diminta; 'tiada semakan, tunai segera'; yuran pendahuluan; menyimpan kad ATM atau MyKad anda; wang yang dikeluarkan lebih kecil daripada jumlah pinjaman; dan gangguan terhadap anda, keluarga atau majikan anda. Meminjamkan wang tanpa lesen ialah satu jenayah.

Jangan sekali-kali meminjam daripada Ah Long, dan jangan sekali-kali mengambil pinjaman baharu untuk membayar balik Ah Long, kerana hutang itu biasanya bertambah. Simpan rekod semua bayaran yang telah anda buat, buat laporan polis jika anda diugut, dan dapatkan bantuan percuma daripada AKPK untuk hutang anda yang lain.

Sebelum berurusan dengan mana-mana pemberi pinjaman, semak dengan senarai rasmi KPKT. Jika anda telah kehilangan wang kepada pemberi pinjaman palsu, hubungi Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC) di talian 997 dengan segera.

Dokumen pendapatan (slip gaji dan penyata bank)

Slip gaji terkini, penyata bank dan rekod seumpamanya yang menunjukkan berapa banyak pendapatan anda.

Pemohon yang bergaji biasanya mengemukakan slip gaji 3 bulan terakhir, atau penyata bank 3 bulan yang menunjukkan gaji dimasukkan, dan boleh menambah penyata KWSP. Pemohon yang bekerja sendiri dan pekerja gig biasanya mengemukakan penyata bank beberapa bulan, penyata pendapatan platform atau e-dompet, pendaftaran SSM dan borang e-Filing (Borang B) mereka jika ada.

Dokumen ini membantu mengesahkan pendapatan anda supaya pinjaman sepadan dengan kemampuan anda. Nama pada dokumen tersebut hendaklah sepadan dengan MyKad dan akaun bank anda.

Hantar dokumen hanya ke nombor WhatsApp rasmi kami yang dipaparkan di halaman Hubungi kami. Jika anda ingin menutup transaksi yang tidak berkaitan pada penyata, tanya penasihat anda terlebih dahulu sama ada perkara itu dibenarkan. Kami tidak sekali-kali memerlukan kata laluan perbankan dalam talian atau OTP anda.

SSM

Suruhanjaya Syarikat Malaysia (Companies Commission of Malaysia), yang mendaftarkan perniagaan dan syarikat.

Jenis yang biasa ialah perniagaan milikan tunggal dan perkongsian (didaftarkan di bawah Akta Pendaftaran Perniagaan 1956), perkongsian liabiliti terhad (PLT), dan syarikat sendirian berhad (Sdn Bhd). Bagi perniagaan milikan tunggal atau perkongsian, pemiliknya bertanggungjawab secara peribadi terhadap hutang perniagaan; Sdn Bhd pula ialah entiti undang-undang yang berasingan.

Pendaftaran SSM anda menunjukkan bahawa perniagaan itu berdaftar dan berapa lama ia telah beroperasi. Pinjaman Perniagaan PKS kami memerlukan pendaftaran SSM sekurang-kurangnya 1 tahun.

Pemberi pinjaman biasanya meneliti dokumen SSM bersama penyata bank perniagaan, dan Borang B atau penyata kewangan, untuk memahami pendapatan perniagaan.

Jumlah perlu dibayar

Semua yang akan anda bayar balik sepanjang tempoh pinjaman: prinsipal serta semua faedah.

Contoh: RM 10,000 pada 4.9% setahun selama 12 bulan mempunyai jumlah perlu dibayar sebanyak RM 10,267.40: prinsipal RM 10,000 dan faedah RM 267.40.

Inilah angka paling mudah untuk membandingkan tawaran, kerana ia merangkumi kadar, tempoh dan kaedah pengiraan dalam satu angka. Dua tawaran dengan ansuran bulanan yang sama boleh mempunyai jumlah yang sangat berbeza jika salah satunya lebih panjang tempohnya.

Perjanjian pinjaman anda menyatakan jumlah perlu dibayar. Semaknya dengan apa yang disahkan oleh penasihat anda sebelum menandatangani. Penyelesaian awal bermakna anda membayar kurang daripada jumlah ini.

Penyata akaun

Rekod pinjaman anda yang menunjukkan apa yang telah anda bayar, bagaimana setiap bayaran digunakan dan berapa yang masih anda hutang.

Penyata akaun menyenaraikan setiap bayaran yang diterima, berapa banyak digunakan untuk faedah dan untuk prinsipal, sebarang faedah bayaran lewat, dan baki tertunggak.

Penasihat merekodkan setiap bayaran yang anda buat, jadi anda boleh meminta penyata terkini pada bila-bila masa. Penyata ini wajar disemak selepas bayaran awal separa, sebelum anda membuat penyelesaian awal, atau jika anda rasa ada bayaran yang tertinggal.

Di bawah undang-undang (Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, seksyen 19), anda juga boleh meminta penyata akaun yang ditandatangani secara bertulis pada bila-bila masa; pemberi pinjaman boleh mengenakan RM 3 dan mesti memberikannya dalam masa satu bulan.

Simpan resit anda sendiri bagi setiap pindahan bank, bayaran FPX atau JomPAY. Jika penyata tidak sepadan dengan rekod anda, bangkitkan perkara itu dengan penasihat anda dan, jika perlu, melalui halaman Aduan kami.

Penyatuan hutang (debt consolidation)

Mengambil satu pinjaman baharu untuk menjelaskan beberapa hutang sedia ada, supaya anda mempunyai satu bayaran balik dan bukannya banyak.

Cara ini wajar apabila kadar pinjaman baharu lebih rendah daripada yang anda bayar sekarang, contohnya bagi baki kad kredit, dan satu ansuran itu sesuai dengan bajet anda. Ia juga boleh memudahkan urusan supaya anda tidak lagi terlepas tarikh akhir bayaran.

Cara ini menjadi masalah apabila pinjaman baharu jauh lebih panjang tempohnya (jadi anda membayar lebih banyak faedah secara keseluruhan), apabila yuran menghabiskan penjimatan, atau apabila kad kredit yang telah dijelaskan digunakan sehingga penuh semula. Bandingkan jumlah perlu dibayar sebelum dan selepas, dan pertimbangkan untuk memotong atau mengurangkan had kad yang telah anda jelaskan.

Jika hutang anda sudah tertunggak atau anda tidak mampu membuat bayaran minimum, bincang dengan AKPK tentang Program Pengurusan Kredit (PPK) sebelum mengambil pinjaman baharu. Senarai semak penyatuan hutang dalam blog kami membimbing anda membuat keputusan.

Sewa beli

Cara membeli kenderaan atau barangan dengan membayar ansuran, dan anda hanya memiliki barangan itu selepas bayaran terakhir.

Sewa beli di Malaysia dikawal oleh Akta Sewa Beli 1967 dan biasa digunakan untuk kereta, motosikal dan sesetengah peralatan. Barangan itu menjadi cagaran pembiayaan, jadi jika anda berhenti membayar, ia boleh ditarik balik.

Kadar sewa beli biasanya dinyatakan sebagai kadar rata (flat rate). Tukarkannya dengan Penukar kadar rata kami sebelum membandingkannya dengan kadar baki berkurangan.

Bagi kenderaan, sewa beli selalunya lebih murah daripada pinjaman tanpa cagaran. Pinjaman tanpa cagaran boleh sesuai untuk pembelian yang kurang sesuai dengan sewa beli, seperti kerja pemasangan, perisian atau barangan terpakai daripada penjual persendirian.

e-Filing (LHDN)

Sistem dalam talian untuk mengemukakan borang nyata cukai pendapatan anda kepada Lembaga Hasil Dalam Negeri (LHDN).

Pekerja yang hanya mempunyai pendapatan penggajian biasanya mengemukakan Borang BE. Mereka yang mempunyai pendapatan perniagaan, termasuk pemilik tunggal, pekerja bebas dan ramai pekerja gig, mengemukakan Borang B.

Bagi pemohon yang bekerja sendiri, Borang B yang telah dikemukakan dan pengakuan penerimaan LHDN ialah bukti pendapatan yang berguna bagi setahun penuh, bersama penyata bank dan penyata platform. Mengemukakan borang tepat pada masanya, setiap tahun, membina sejarah pendapatan yang didokumenkan.

Sesetengah perbelanjaan pendidikan dan perubatan mungkin layak untuk pelepasan cukai individu apabila anda mengemukakan borang. Contohnya, bagi tahun taksiran 2025, pelepasan adalah sehingga RM 7,000 bagi yuran kursus layak untuk diri sendiri dan sehingga RM 10,000 bagi perbelanjaan perubatan seperti penyakit serius dan rawatan kesuburan. Had dan perkara yang layak boleh berubah setiap tahun, jadi semak senarai terkini di laman web LHDN (HASiL) dan simpan resit anda.

NSRC (997)

Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC), yang boleh anda hubungi di talian 997 jika anda telah memindahkan wang kepada penipu.

Jika anda telah membayar pemberi pinjaman palsu atau berkongsi butiran perbankan anda, hubungi 997 dan bank anda dengan segera. Lebih cepat mereka dimaklumkan, lebih baik peluang untuk mengesan atau membekukan wang itu.

Kemudian, buat laporan polis dan simpan bukti: tangkapan skrin, nombor telefon, nombor akaun dan resit.

Pemberi pinjaman palsu biasanya meminta yuran pendahuluan, deposit atau 'yuran buka kunci' sebelum wang dikeluarkan. Kami tidak sekali-kali berbuat demikian. Halaman 'Cara memastikan ia benar-benar kami' menerangkan cara menyemak bahawa anda sedang berurusan dengan kami.

PTPTN

Perbadanan Tabung Pendidikan Tinggi Nasional, dana kerajaan yang menawarkan pinjaman pendidikan untuk pengajian tinggi di Malaysia.

PTPTN membiayai pengajian tinggi di institusi dan program yang layak. Sebagai ganti faedah, ia mengenakan caj perkhidmatan (ujrah) sebanyak 1% setahun, jauh lebih rendah daripada pinjaman peribadi. Bayaran balik bermula 12 bulan selepas anda tamat pengajian, dan apa-apa bayaran balik sebelum itu tidak dikenakan caj.

Mohon PTPTN dan biasiswa terlebih dahulu, dan gunakan pinjaman peribadi hanya untuk apa yang tidak dilindungi olehnya, atau apabila yuran perlu dibayar sebelum wang itu diterima.

Jika anda sudah membayar balik PTPTN, masukkan jumlah bulanannya dalam komitmen sedia ada anda apabila mengira DSR anda.

Mahu lihat angkanya? Cuba kalkulator kami.

Mohon dalam kira-kira 3 minit

Kira dahulu ansuran bulanan anda dengan kalkulator kami. Penasihat anda akan mengesahkan kadar anda sebelum anda menandatangani, dan membuat permohonan tidak mewajibkan anda untuk meminjam.

Mulakan permohonan saya Sembang di WhatsApp