Cara menyemak sama ada pemberi pinjam wang itu berlesen

Kain rentang di tepi jalan, mesej WhatsApp daripada nombor yang tidak anda kenali, iklan Facebook yang menjanjikan "tunai dalam satu jam". Apabila anda memerlukan wang dengan segera, tidak kurang orang yang menawarkan untuk meminjamkannya. Sesetengahnya ialah pemberi pinjam wang berlesen yang beroperasi mengikut undang-undang. Yang lain ialah pemberi pinjam wang haram, lebih dikenali sebagai Ah Long, yang kos dan kaedah kutipannya boleh menukar masalah wang yang kecil menjadi sesuatu yang menakutkan.

Menyemak yang mana satu hanya mengambil masa kira-kira sepuluh minit, dan anda boleh melakukannya sebelum berkongsi walau satu dokumen pun. Begini caranya.

Siapa yang melesenkan pemberi pinjam wang di Malaysia

Pemberi pinjam wang di Malaysia dikawal selia di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951. Di Semenanjung Malaysia, mereka dilesenkan oleh Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (KPKT), melalui Bahagian Kawalan Kredit Komuniti (BKKK). Sabah, Sarawak dan Labuan mempunyai pihak berkuasa pelesenan sendiri. Lesen inilah yang membenarkan syarikat yang bukan bank meminjamkan wang kepada orang awam sebagai perniagaan (lihat lesen pemberi pinjam wang dalam glosari kami). Bank pula diselia secara berasingan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Jadi, tanya dahulu: pemberi pinjaman jenis apakah ini?

• Jika ia mengatakan ia pemberi pinjam wang, ia sepatutnya tersenarai dalam senarai pemberi pinjam wang berlesen KPKT.
• Jika ia mengatakan ia bank atau institusi kewangan, ia sepatutnya tersenarai dalam senarai institusi kewangan berlesen BNM.
• Jika ia tidak dapat menyatakan yang mana satu, atau mengatakan ia "dana persendirian", "pelabur" atau "kawan bos", ia bukan pemberi pinjaman berlesen.

Dua perkara sering disalah anggap sebagai lesen. Nombor pendaftaran SSM hanya menunjukkan bahawa perniagaan itu berdaftar dengan Suruhanjaya Syarikat Malaysia, bukan bahawa ia dibenarkan meminjamkan wang. Foto sijil atau tangkapan skrin "lesen" pula tidak membuktikan apa-apa, kerana apa sahaja yang dihantar oleh pemberi pinjaman kepada anda boleh disunting. Senarai rasmi KPKT tidak boleh.

Cara menyemak, langkah demi langkah

1. Dapatkan nama penuh syarikat dan nombor lesen pemberi pinjaman. Pemberi pinjam wang berlesen yang sebenar akan memberikan kedua-duanya tanpa teragak-agak. Jika orang itu enggan, menukar topik atau hanya memberikan nama samaran, anggaplah itu sebagai jawapan anda.
2. Semak sendiri dengan KPKT. Cara paling mudah ialah aplikasi rasmi KPKT yang percuma, i-KrediKom, daripada gedung aplikasi rasmi. Anda juga boleh menggunakan laman web KPKT: taip alamatnya dalam pelayar anda atau cari kementerian itu mengikut namanya, dan bukannya menekan pautan yang dihantar oleh seseorang. Laman palsu boleh meniru rupa laman kerajaan. Bagi pemberi pinjaman di Sabah, Sarawak atau Labuan, semak dengan pihak berkuasa pelesenan negeri berkenaan.
3. Padankan butirannya dengan tepat. Semak bahawa nama syarikat, nombor lesen dan alamat perniagaan dalam senarai itu sepadan dengan yang diberikan oleh pemberi pinjaman, huruf demi huruf. Penipu kadangkala menggunakan nama yang berbeza satu perkataan daripada syarikat sebenar, seperti tambahan "Capital" atau tiada "Sdn Bhd".
4. Semak bahawa lesen itu masih sah. Di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, lesen sah sehingga dua tahun, dan tarikh mula serta tarikh tamatnya dinyatakan pada lesen. Syarikat yang pernah berlesen pada masa lalu tidak semestinya berlesen hari ini. Pemberi pinjam wang berlesen mesti memaparkan tempoh sah lesen dalam iklan mereka. Jika anda tidak dapat mengesahkan bahawa lesen itu masih sah, tanya KPKT sebelum meneruskan.
5. Semak senarai Financial Consumer Alert Bank Negara Malaysia. Senarai ini menamakan syarikat dan laman web yang tidak diberi kuasa atau tidak diluluskan. Jika pemberi pinjaman itu tersenarai di situ, berhenti.
6. Sahkan saluran yang anda gunakan untuk berhubung. Walaupun syarikat itu berlesen, orang yang menghantar mesej kepada anda mungkin bukan pekerjanya. Cari nombor telefon syarikat di laman web rasminya sendiri, hubungi nombor itu dan tanya sama ada orang atau nombor WhatsApp yang menghubungi anda adalah milik mereka.

Catatkan apa yang anda temui: nama syarikat, nombor lesen, tarikh anda menyemak dan nombor yang anda hubungi. Jika berlaku masalah kemudian, catatan ini berguna kepada polis, KPKT atau bank anda.

Nama jenama atau nama syarikat: semak yang menandatangani

Ramai pemberi pinjaman mengiklankan di bawah nama jenama yang berbeza daripada nama syarikat berdaftar, jadi jenama yang anda lihat di Facebook mungkin langsung tidak tersenarai dalam senarai KPKT. Yang penting ialah syarikat yang menandatangani perjanjian pinjaman anda dan memasukkan wang ke dalam akaun anda.

Tanya satu soalan terus: "Syarikat berlesen manakah yang akan menandatangani perjanjian pinjaman saya, dan apakah nombor lesennya?" Kemudian semak syarikat itu. Apabila perjanjian tiba, pastikan pemberi pinjaman yang dinamakan di dalamnya ialah syarikat yang sama yang telah anda semak. Jika nama dalam perjanjian, nama dalam senarai dan nama akaun yang menghantar wang kepada anda semuanya berbeza, berhenti dan tanya sebabnya sebelum anda menandatangani.

Ini juga terpakai kepada kami. AXAI Credit mengumpul permohonan dan menghubungkan anda dengan seorang penasihat. Perjanjian pinjaman anda ditandatangani dengan rakan pemberi pinjaman berlesen kami, iaitu pemberi pinjam wang yang dilesenkan oleh KPKT di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951. Minta nama syarikat dan nombor lesen rakan tersebut daripada penasihat anda, dan semak kedua-duanya dalam senarai KPKT.

Apa yang diberitahu oleh nombor lesen dalam iklan

Di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951, pemberi pinjam wang berlesen memerlukan permit iklan daripada KPKT sebelum boleh mengiklan. Menurut KPKT, setiap iklan mesti memaparkan:

• Nombor lesen dan tempoh sah lesen
• Nombor permit iklan
• Nama, alamat perniagaan dan nombor telefon pemberi pinjaman
• Kadar faedah yang ditawarkan

Nombor lesen biasanya bermula dengan "WL" dan nombor permit iklan dengan "WP". Iklan yang hanya ada nombor telefon bimbit, nama pertama dan janji seperti "tiada dokumen, blacklist pun boleh" ialah petanda kuat bahawa anda tidak berurusan dengan pemberi pinjaman berlesen. Nombor lesen dalam iklan ialah titik permulaan, bukan bukti: penipu boleh mencetak nombor syarikat sebenar pada iklan palsu. Semak nombor itu dengan KPKT, kemudian hubungi syarikat itu melalui nombor rasminya sendiri, bukan nombor dalam iklan.

Soalan untuk ditanya sebelum anda berkongsi sebarang dokumen

Pemberi pinjaman berlesen sepatutnya boleh menjawab semua soalan ini dengan jelas, secara bertulis jika anda memintanya. Jawapan yang kabur atau mengelak sudah pun merupakan satu amaran.

• Apakah nama penuh syarikat anda dan nombor lesen KPKT?
• Berapakah kadar faedah tahunan, dan adakah ia dikenakan atas baki berkurangan atau atas jumlah asal?
• Adakah apa-apa jumlah akan ditolak daripada wang yang saya terima, atau perlukah saya membayar apa-apa sebelum wang pinjaman dikeluarkan?
• Berapakah jumlah keseluruhan yang akan saya bayar balik, dan berapakah setiap ansuran?
• Apakah caj bayaran lewat?
• Bolehkah saya menjelaskan pinjaman lebih awal, dan adakah penalti?
• Adakah saya akan mendapat salinan perjanjian yang ditandatangani dan telah disetem sebelum wang dikeluarkan?
• Dari akaun manakah wang itu akan datang, dan ke akaun manakah saya membayar balik?

Bagi pinjaman kami, jawapannya ada di halaman awam yang boleh anda semak terlebih dahulu: kadar kami ialah 4.9% setahun bagi setiap tempoh, atas baki berkurangan, dan kekal dalam had 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran, tiada yuran pemprosesan atau pentadbiran, tiada apa-apa ditolak daripada wang yang dikeluarkan, tiada penalti penyelesaian awal, dan caj lewat dinyatakan dalam perjanjian pinjaman.

Rupa pinjaman berlesen yang biasa

Mengetahui proses biasa memudahkan anda menyedari apabila ada sesuatu yang tidak kena. Dengan pemberi pinjaman berlesen, anda boleh menjangkakan:

1. Permohonan dan semakan kredit dengan persetujuan anda. Anda memberikan dokumen pendapatan seperti slip gaji atau penyata bank, dan pemberi pinjaman mungkin menyemak CCRIS dan CTOS dengan persetujuan anda. Diminta dokumen adalah perkara biasa. Diminta PIN atau log masuk perbankan anda tidak.
2. Tawaran dan perjanjian bertulis sebelum sebarang wang berpindah. Jumlah, kadar, ansuran dan jumlah perlu dibayar balik dinyatakan. Anda menandatangani, identiti anda disemak dengan MyKad anda, dan anda menyimpan salinannya. Lihat kandungan perjanjian kami di halaman perjanjian pinjaman.
3. Wang pinjaman dikeluarkan ke akaun bank anda sendiri. Jumlah penuh dimasukkan ke akaun atas nama anda. Tiada serahan tunai, tiada akaun pihak ketiga.
4. Bayaran balik yang direkodkan. Anda membayar ke akaun syarikat pemberi pinjaman melalui pindahan bank, FPX atau JomPAY, dan setiap bayaran direkodkan.

Tanda amaran pemberi pinjam wang haram (Ah Long)

Mana-mana satu daripada tanda ini sepatutnya membuatkan anda berhenti dan menyemak dengan lebih teliti. Beberapa tanda sekali gus hampir pasti bermaksud anda patut menjauhkan diri.

• Tiada perjanjian bertulis, atau perjanjian yang anda tidak dibenarkan membaca atau menyimpan salinannya
• Yuran pendahuluan sebelum wang pinjaman dikeluarkan, seperti "deposit", "insurans" atau "yuran pemprosesan"
• Potongan di sumber, iaitu anda menandatangani untuk RM 5,000 tetapi menerima jauh lebih sedikit
• Meminta kad ATM, PIN bank, log masuk perbankan dalam talian atau MyKad anda untuk disimpan sebagai "cagaran"
• Kadar disebut setiap minggu atau setiap bulan dengan cara yang sukar dibandingkan, seperti "hanya 10% seminggu"
• "Kelulusan dijamin" atau "tiada semakan langsung"
• Ugutan atau tekanan: had masa beberapa minit, amaran bahawa tawaran akan hilang, atau desakan untuk memberikan rujukan ahli keluarga dan majikan anda
• Hubungan hanya melalui WhatsApp, Telegram atau telefon peribadi, tanpa nama syarikat atau nombor lesen yang boleh anda sahkan
• Bayaran ke akaun peribadi, atau akaun yang berbeza setiap kali

Untuk skrip yang digunakan oleh penipu, baca Mengenal pasti penipuan pinjaman: 7 helah yang perlu anda waspadai.

Kos tanda amaran ini, dalam ringgit

Kadar yang disebut setiap minggu dan potongan di sumber direka untuk menyembunyikan kos sebenar. Dua contoh mudah menunjukkan betapa besarnya jurang itu. Ini ialah ilustrasi, bukan sebut harga.

Contoh 1: "hanya 10% seminggu". Anda meminjam RM 1,000 daripada pemberi pinjaman tidak berlesen pada 10% seminggu.

• Faedahnya RM 100 setiap minggu, jadi selepas empat minggu anda berhutang RM 400 faedah di samping RM 1,000.
• 10% seminggu × 52 minggu ialah 520% setahun, dikira sebagai faedah mudah atas RM 1,000 asal. Itu sebelum sebarang pengkompaunan, "yuran lewat" atau pembaharuan pinjaman, yang menaikkannya lebih tinggi lagi.

Sebagai perbandingan, had undang-undang bagi pinjaman berlesen tanpa cagaran ialah 18% setahun, yang secara praktikal digunakan sebagai faedah mudah (kadar rata) atas jumlah yang dipinjam. Bagi RM 1,000 untuk satu bulan (satu perdua belas tahun), jumlahnya RM 15.00 (RM 1,000 × 18% ÷ 12). Bagi pinjaman jangka pendek kami pada kira-kira 0.0136% sehari (4.9% setahun), RM 1,000 untuk 30 hari menelan faedah RM 4.08, jadi anda membayar balik RM 1,004.08 sekali gus.

Contoh 2: wang pinjaman yang dipotong. Anda menandatangani untuk RM 5,000 selama 12 bulan pada 4.9% setahun atas baki berkurangan. Ansuran bulanan ialah RM 427.81 dan jumlah perlu dibayar balik ialah RM 5,133.70. Sekarang katakan RM 500 dipotong sebagai "yuran pemprosesan" dan hanya RM 4,500 masuk ke akaun anda.

Kadar yang diiklankan tidak berubah, tetapi kerana anda membayar balik pinjaman RM 5,000 sedangkan anda hanya menerima RM 4,500, kos sebenarnya ialah kira-kira 25.1% setahun atas asas baki berkurangan, kira-kira lima kali ganda 4.9% dalam iklan. Lagipun, pemberi pinjam wang berlesen tidak boleh mengenakan "yuran pemprosesan" seperti ini: di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (seksyen 23), satu-satunya kos yang boleh dipindahkan kepada anda ialah duti setem, yuran yang dikehendaki oleh undang-undang dan kos guaman. "Tiada apa-apa ditolak daripada wang yang dikeluarkan" sama pentingnya dengan kadar yang dipaparkan.

Mengapa pelesenan penting kepada anda

Lesen bukan sekadar dokumen untuk pemberi pinjaman. Ia memberikan anda perlindungan yang tidak akan sekali-kali ditawarkan oleh pemberi pinjam wang haram.

Lesen tidak menjadikan setiap tawaran itu tawaran yang baik. Pinjaman berlesen masih boleh terlalu besar untuk pendapatan anda. Semak jumlah perlu dibayar balik dan pastikan ansuran sesuai dengan bajet anda, dan gunakan pilihan yang lebih murah dahulu jika ada, seperti simpanan atau pinjaman keluarga dengan terma yang jelas.

Kesilapan biasa semasa menyemak pemberi pinjaman

• Menyemak jenama dan bukannya syarikat yang menandatangani. Semak nama yang akan tertera dalam perjanjian anda.
• Menganggap sijil SSM sebagai lesen. Pendaftaran perniagaan bukan kebenaran untuk meminjamkan wang.
• Menyemak selepas membayar "yuran". Pemberi pinjaman berlesen tidak memerlukan wang daripada anda untuk melepaskan pinjaman anda.
• Menghantar dokumen sebelum menyemak. Slip gaji, penyata bank dan salinan MyKad sangat bernilai kepada penipu. Kongsikannya hanya melalui saluran yang telah anda sahkan.

Cara memastikan ia benar-benar kami

Penipu kadangkala meniru nama dan logo syarikat sebenar. Proses kami mudah dikenali: anda memohon di laman web kami (kira-kira tiga minit), tiada apa-apa diluluskan di laman web itu sendiri, dan seorang penasihat akan meneruskan urusan dengan anda melalui WhatsApp untuk mengesahkan identiti anda dan tawaran sebelum anda menandatangani dengan rakan pemberi pinjaman berlesen kami. Kami tidak mengumpul nombor IC anda di laman web, kami tidak menghantar SMS atau kod OTP, dan tiada log masuk pelanggan. Untuk menyemak bahawa anda benar-benar berurusan dengan kami:

• Lihat halaman saluran rasmi kami untuk laman web, nombor WhatsApp rasmi dan talian khidmat kami 011-2102 9366
• Minta nama syarikat dan nombor lesen rakan pemberi pinjaman kami, dan semak kedua-duanya dengan KPKT (contohnya dalam aplikasi i-KrediKom)
• Ingat bahawa kami tidak akan sekali-kali meminta anda memindahkan wang ke akaun peribadi, membayar apa-apa sebelum wang pinjaman dikeluarkan, berkongsi TAC atau OTP anda, atau memasang aplikasi perkongsian skrin

Jika seseorang menggunakan nama kami dan ada apa-apa yang terasa tidak kena, berhenti membalas dan hubungi 011-2102 9366. Anda juga boleh menyuarakan kebimbangan melalui halaman aduan kami.

Jika anda sudah membayar yuran atau meminjam daripada pemberi pinjaman tidak berlesen

Jika anda memindahkan wang dalam beberapa jam yang lalu (contohnya "yuran pendahuluan"), hubungi Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC) di 997 dan bank anda dengan segera. Lebih cepat laporan dibuat, lebih baik peluang wang itu dapat dikesan.

Jika anda telah meminjam daripada Ah Long:

• Simpan setiap rekod: mesej, resit, nombor akaun, nama dan nombor telefon
• Jangan serahkan lagi dokumen peribadi, kad bank atau kenalan
• Jangan mengambil pinjaman baharu daripada pemberi pinjaman tidak berlesen lain untuk membayar yang pertama
• Jika anda diugut atau diganggu, atau rumah atau tempat kerja anda menjadi sasaran, buat laporan polis dan simpan salinannya
• Laporkan pemberi pinjaman tidak berlesen itu kepada KPKT melalui sistem aduan SISPAA (aduan.kpkt.gov.my), berserta rekod anda

Jika anda bergelut dengan beberapa hutang, berbincanglah dengan AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit), agensi yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia untuk membantu pengurusan hutang. Kaunselingnya percuma, dan ia boleh menilai sama ada Program Pengurusan Kredit (PPK) agensi itu sesuai untuk anda. Berbincang dengan AKPK sebelum keadaan anda bertambah buruk biasanya lebih baik daripada meminjam lagi.

Ringkasan

• Dapatkan nama penuh dan nombor lesen syarikat yang akan menandatangani perjanjian anda
• Semak sendiri dengan KPKT (aplikasi i-KrediKom atau laman web KPKT) dan semak senarai Financial Consumer Alert BNM
• Hubungi syarikat itu melalui nombornya sendiri untuk mengesahkan siapa yang menghubungi anda
• Jangkakan perjanjian bertulis, kadar dalam had undang-undang, tiada yuran pendahuluan, tiada potongan dan wang pinjaman dikeluarkan ke akaun anda sendiri
• Jika anda telah membayar kepada penipu, hubungi 997 dan bank anda dengan segera

Pemberi pinjaman berlesen memberikan anda perjanjian bertulis, kos yang jelas dan tempat untuk mengadu jika berlaku masalah. Ah Long tidak memberikan apa-apa daripada itu. Jika anda ingin meminjam dengan kami, mulakan dari saluran rasmi kami atau hubungi 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan