Mengenal pasti penipuan pinjaman: 7 helah yang perlu anda waspadai

Apabila anda memerlukan wang dengan segera, mudah untuk anda leka. Penipu mengetahui hal ini, dan mereka menggunakan ayat seperti "tiada dokumen diperlukan", "kelulusan segera" dan "pengeluaran dijamin" untuk menarik orang ramai. Skripnya berubah, tetapi matlamatnya jarang berubah: membuat anda memindahkan wang terlebih dahulu, menyerahkan butiran akaun anda, atau menerima kos yang sangat tinggi yang disembunyikan dalam yuran.

Panduan ini menunjukkan rupa proses pinjaman yang tulen, menghuraikan 7 helah biasa dan ayat yang mendedahkan setiap satunya, serta menerangkan apa yang perlu dilakukan dalam satu jam pertama jika anda fikir anda telah tertipu. Panduan ini wajar dikongsi dengan saudara-mara yang lebih berusia dan golongan muda yang mengambil pinjaman pertama mereka.

Rupa proses pinjaman yang tulen

Penipuan paling berkesan apabila anda tidak tahu rupa proses yang biasa. Berikut ialah cara pinjaman melalui AXAI Credit berfungsi. Pemberi pinjaman berlesen secara amnya mengikuti corak yang serupa.

1. Anda memohon di laman web kami. Borang mengambil masa kira-kira 3 minit. Ia tidak meminta nombor kad pengenalan, kata laluan perbankan atau apa-apa bayaran. Tiada apa-apa yang diluluskan di laman web.
2. Seorang penasihat akan meneruskan urusan dengan anda di WhatsApp daripada nombor rasmi di halaman Hubungi kami. Mereka bertanya tentang tujuan pinjaman, pendapatan dan komitmen sedia ada anda, dan mungkin meminta dokumen pendapatan seperti slip gaji atau penyata bank.
3. Rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak kredit anda. Dengan persetujuan anda, ia menyemak rekod CCRIS dan CTOS anda selepas anda memohon.
4. Anda melihat tawaran sebelum menandatangani. Penasihat akan mengesahkan jumlah, kadar tahunan, tempoh, ansuran bulanan dan jumlah yang perlu dibayar balik. Anda boleh menyemak angka itu sendiri dengan kalkulator.
5. Anda menandatangani perjanjian dengan pemberi pinjaman berlesen. MyKad anda disahkan semasa menandatangani. Perjanjian tersebut menyatakan nama pemberi pinjaman dan menunjukkan nombor lesennya.
6. Wang dimasukkan ke dalam akaun bank anda sendiri, sepenuhnya. Kami tidak mengenakan yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran, jadi tiada apa-apa yang dipotong daripada jumlah pengeluaran pinjaman.
7. Anda membuat bayaran balik ke akaun syarikat rasmi pemberi pinjaman melalui pindahan bank, FPX atau JomPAY. Jangan sekali-kali ke akaun peribadi.

Perhatikan apa yang tiada dalam senarai ini: tiada langkah di mana anda membayar apa-apa sebelum menerima wang, tiada kod OTP atau TAC, tiada aplikasi untuk dipasang, dan tiada akaun bank peribadi. Halaman kami tentang cara memastikan ia benar-benar kami menyenaraikan butiran hubungan rasmi kami dan semua perkara yang tidak akan sekali-kali kami minta.

Perangkap yuran sebelum pinjaman dikeluarkan

Helah 1: bayar yuran sebelum anda mendapat wang

Penipu meminta anda memindahkan wang sebelum pinjaman dikeluarkan, dengan memanggilnya "yuran pemprosesan", "deposit", "insurans", "duti setem", "ansuran pertama lebih awal" atau "yuran pelepasan". Selepas anda membayar satu, satu lagi muncul, setiap satunya dengan alasan yang lebih meyakinkan. Pinjaman yang dijanjikan tidak pernah tiba.

Tanda amaran: sebarang permintaan untuk membayar sebelum wang masuk ke akaun anda. Pemberi pinjaman yang sah tidak akan sekali-kali meminta anda memindahkan wang ke akaun peribadi sebelum pinjaman anda dikeluarkan.

AXAI Credit tidak mengenakan yuran pemprosesan atau yuran perkhidmatan, dan kami tidak pernah meminta apa-apa bayaran sebelum pengeluaran pinjaman.

Helah 2: "pengeluaran pinjaman anda dibekukan" atau "akaun anda memerlukan baki yang lebih tinggi"

Selepas anda memohon, seseorang memberitahu anda bahawa "nombor akaun bank anda dimasukkan dengan salah, jadi dana dibekukan", atau bahawa "penyata anda tidak menunjukkan wang yang mencukupi, jadi anda perlu mendepositkan sejumlah wang untuk membuktikan anda mampu membayar balik". Anda diminta membayar ke akaun tertentu untuk "menyahbekukan" pinjaman, selalunya selepas menerima "surat kelulusan" palsu atau tangkapan skrin pindahan.

Tanda amaran: pengeluaran pinjaman yang hanya wujud dalam tangkapan skrin, serta permintaan untuk membayar bagi melepaskannya. Pemberi pinjaman tulen yang mendapati kesilapan akan meminta anda membetulkan butiran anda melalui saluran rasminya, bukan meminta anda membayar.

Penyamaran dan kecurian butiran anda

Helah 3: pegawai bank, polis atau pihak berkuasa palsu

Sering dipanggil "Macau scam", penipuan ini bermula dengan panggilan daripada seseorang yang mendakwa dirinya daripada bank, polis, Bank Negara Malaysia, mahkamah atau pihak berkuasa lain. Mereka mengatakan nama anda dikaitkan dengan pinjaman, jenayah atau hutang tertunggak, dan rekod CCRIS atau CTOS anda akan rosak, atau anda akan ditangkap, melainkan anda bertindak sekarang. Panggilan itu sering "dipindahkan" kepada orang kedua yang menyamar sebagai pegawai kanan. Langkah demi langkah, mereka memujuk anda untuk memindahkan wang ke "akaun selamat", malah untuk mengambil pinjaman dan menyerahkan wang tersebut.

Tanda amaran: tekanan, kerahsiaan ("jangan beritahu keluarga anda, ini sulit") dan permintaan untuk memindahkan wang. Tiada bank atau pihak berkuasa sebenar yang akan meminta anda memindahkan wang anda untuk disimpan dengan selamat, dan sesiapa yang meminta anda meminjam wang dan menyerahkannya ialah penipu.

Untuk menyemak, letakkan telefon dan hubungi organisasi tersebut sendiri menggunakan nombor di laman web rasminya. Talian khidmat AXAI Credit ialah 011-2102 9366. Jangan sekali-kali menggunakan nombor yang diberikan kepada anda dalam mesej teks atau sembang.

Helah 4: meminta TAC atau OTP anda, atau meminta anda memasang aplikasi

Seseorang menawarkan untuk "mempercepatkan kelulusan anda" atau "membantu permohonan anda", kemudian meminta TAC atau OTP yang dihantar ke telefon anda, kata laluan perbankan dalam talian anda, atau meminta anda memasang aplikasi atau membuka fail (selalunya fail APK yang dihantar melalui WhatsApp) atau berkongsi skrin anda. Sebaik sahaja anda berbuat demikian, mereka boleh melihat semua yang anda taip, membaca kod yang dihantar oleh bank anda, dan memindahkan wang terus keluar dari akaun anda.

Tanda amaran: sebarang permintaan untuk kod, kata laluan, akses jauh atau aplikasi di luar gedung aplikasi rasmi. TAC, OTP dan kata laluan anda hanya untuk anda. Pemberi pinjaman tidak memerlukannya untuk memasukkan wang ke dalam akaun anda.

Helah 5: laman web, aplikasi dan halaman media sosial palsu

Penipu membina laman web, aplikasi dan halaman Facebook atau Instagram yang kelihatan hampir sama dengan pemberi pinjaman sebenar, kadangkala dengan nama yang berbeza satu huruf atau nombor lesen yang disalin, kemudian menghantar pautan melalui SMS, WhatsApp atau iklan berbayar. Halaman tersebut meminta nombor MyKad, log masuk bank dan TAC anda.

Tanda amaran: pautan yang tidak anda cari sendiri, atau halaman yang meminta butiran log masuk perbankan. Taip alamat pemberi pinjaman sendiri, jangan imbas kod QR daripada sumber yang tidak dikenali, dan hanya pasang aplikasi daripada gedung aplikasi rasmi. Jika sesuatu halaman menunjukkan nombor lesen, semaknya dengan KPKT, seperti yang diterangkan dalam panduan kami tentang cara menyemak pemberi pinjam wang berlesen.

Janji palsu dan kos tersembunyi

Helah 6: "kelulusan dijamin", "senarai hitam pun boleh"

Sama ada pinjaman diluluskan atau tidak bergantung pada penilaian pemberi pinjaman terhadap keupayaan anda untuk membayar balik dan sejarah kredit anda. Tiada sesiapa yang boleh menjamin kelulusan. Tawaran seperti "masalah CCRIS atau CTOS pun boleh", "ada orang dalam" atau "bayar kami untuk membersihkan rekod anda" sama ada hilang bersama wang anda atau mendorong anda ke arah pinjaman yang sangat mahal, kadangkala daripada pemberi pinjam wang tidak berlesen (Ah Long).

Tanda amaran: janji yang dibuat sebelum sesiapa melihat pendapatan atau kredit anda. Rekod kredit anda tidak boleh dipadamkan dengan membayar seseorang. Ia bertambah baik dengan masa dan bayaran balik tepat pada masanya. Jika anda ingin memahami apa sebenarnya yang terkandung dalam rekod anda, lihat panduan kami tentang asas laporan kredit.

Helah 7: potongan pendahuluan dan yuran tersembunyi

Sesetengah pemberi pinjaman menulis RM 5,000 dalam perjanjian, tetapi memotong "yuran perkhidmatan" atau "yuran konsultasi" sebelum membayar anda. Mari kita kira:

• Perjanjian pinjaman untuk RM 5,000 pada kadar 12% setahun, 12 ansuran bulanan sama rata sebanyak kira-kira RM 444.24
• RM 1,000 dipotong lebih awal, jadi anda sebenarnya hanya menerima RM 4,000
• Membayar RM 444.24 sebulan bagi RM 4,000 yang anda terima bersamaan dengan kos tahunan efektif kira-kira 56.66%

Ia kelihatan seperti 12%, tetapi kos sebenarnya lebih daripada empat kali ganda lebih tinggi. Malah jika diukur mengikut cara had undang-undang digunakan secara praktikal (faedah mudah atas wang yang benar-benar anda terima), RM 1,330.93 atas RM 4,000 bagi satu tahun ialah kira-kira 33%, jauh melebihi had 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran daripada pemberi pinjam wang berlesen. Lagipun, pemberi pinjam wang berlesen langsung tidak boleh memotong yuran seperti ini: di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (seksyen 23), satu-satunya kos yang boleh dipindahkan kepada anda ialah duti setem, yuran yang dikehendaki oleh undang-undang dan kos guaman. Malah potongan yang lebih kecil pun penting: jika hanya RM 500 dipotong, anda akan menerima RM 4,500 dan ansuran yang sama bersamaan dengan kira-kira 32.50% setahun atas baki berkurangan.

Tanda amaran: jumlah yang masuk ke akaun anda lebih rendah daripada jumlah pinjaman dalam perjanjian, atau seseorang memberitahu anda bahawa sesuatu yuran "akan diambil daripada pinjaman". Sebagai perbandingan, pinjaman peribadi RM 5,000 daripada kami selama 12 bulan pada kadar 4.9% setahun ialah kira-kira RM 427.81 sebulan, RM 5,133.70 secara keseluruhan, dan jumlah penuh RM 5,000 dimasukkan ke dalam akaun anda. Setiap pelanggan yang diluluskan membayar kadar 4.9% setahun yang sama.

Semakan 60 saat sebelum anda membayar, berkongsi atau menandatangani

Satu jawapan yang salah sudah cukup untuk anda berhenti dan mengesahkan.

• Adakah saya sendiri yang mencari pemberi pinjaman ini? Tawaran melalui SMS, WhatsApp atau media sosial yang tidak diminta ialah titik permulaan biasa bagi penipuan.
• Adakah saya telah menyemak nama tepat dan nombor lesen pemberi pinjaman dengan KPKT (contohnya dalam aplikasi i-KrediKom KPKT)?
• Adakah setiap bayaran pergi ke akaun syarikat atas nama pemberi pinjaman? Jangan sekali-kali kepada individu, atau kepada "akaun baharu" yang dimaklumkan melalui mesej.
• Adakah jumlah pinjaman penuh akan masuk ke akaun bank saya sendiri?
• Adakah saya telah melihat kadar tahunan, ansuran dan jumlah yang perlu dibayar balik secara bertulis? Panduan perjanjian pinjaman kami menerangkan kandungan perjanjian yang betul.
• Adakah saya didesak, atau diminta merahsiakannya?
• Adakah sesiapa meminta kod, kata laluan, pemasangan aplikasi atau perkongsian skrin?

Apa yang diminta oleh pemberi pinjaman yang sah

Bukan setiap permintaan mencurigakan. Slip gaji, penyata bank, penyata KWSP (atau penyata perniagaan dan pemfailan cukai jika anda bekerja sendiri), persetujuan untuk menyemak CCRIS dan CTOS, pengesahan MyKad semasa menandatangani, dan akaun bank atas nama anda sendiri semuanya adalah perkara biasa. Apa yang menjadikan sesuatu permintaan sebagai tanda bahaya ialah saluran dan tujuannya: slip gaji yang dihantar ke nombor WhatsApp rasmi pemberi pinjaman adalah biasa; gambar MyKad dan kad ATM anda, atau log masuk perbankan anda, yang dihantar ke nombor yang menghubungi anda secara tiba-tiba adalah tidak.

Jangan pinjamkan akaun bank anda

Satu variasi yang lebih baharu menyasarkan orang yang telah ditolak atau memerlukan wang dengan cepat. "Pemberi pinjaman" itu mengatakan ia akan mendepositkan wang ke dalam akaun anda untuk "membina penyata anda" atau "menguji akaun", dan meminta anda memindahkannya ke tempat lain, atau menyerahkan kad ATM dan perbankan dalam talian anda. Sebenarnya, akaun anda sedang digunakan untuk memindahkan wang curi. Ini dikenali sebagai akaun keldai wang (money mule), dan pemegang akaun boleh disiasat oleh polis dan akaunnya dibekukan, walaupun mereka tidak tahu dari mana wang itu datang.

Jangan sekali-kali membenarkan orang lain menggunakan akaun, kad atau aplikasi perbankan anda, dan jangan sekali-kali memindahkan wang yang diterima daripada seseorang yang tidak anda kenali.

Jika ada sesuatu yang tidak kena: satu jam pertama

1. Berhenti memindahkan wang dengan serta-merta. Jangan terpengaruh dengan penjelasan atau tekanan lanjut. Berhenti membalas dan jangan klik sebarang pautan lagi.
2. Hubungi talian penipuan bank anda menggunakan nombor di belakang kad anda atau di laman web rasmi bank. Minta mereka menyekat kad dan perbankan dalam talian anda jika anda telah berkongsi apa-apa kod atau memasang aplikasi.
3. Hubungi Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC) di 997 secepat mungkin jika anda telah memindahkan wang. Semakin awal laporan dibuat, semakin baik peluang dana dapat dikesan dan dibekukan. Kemudian buat laporan polis.
4. Simpan bukti: log sembang, rekod panggilan, resit pindahan, nombor akaun, nombor telefon dan alamat laman web. Ambil tangkapan skrin sebelum penipu memadamkan mesej.
5. Tukar kata laluan anda untuk perbankan dalam talian dan e-mel, dan nyahpasang apa-apa aplikasi yang anda diminta pasang. Jika APK telah dipasang, tanya bank anda sama ada anda perlu menetapkan semula telefon anda.
6. Pantau rekod kredit anda. Jika anda telah menghantar salinan MyKad anda, semak laporan CCRIS dan CTOS anda dalam beberapa bulan berikutnya untuk pinjaman atau permohonan yang tidak anda kenali.

Jika seseorang menyamar sebagai AXAI Credit, sila maklumkan kepada kami juga melalui saluran rasmi kami supaya kami dapat memberi amaran kepada pelanggan lain.

Apabila anda didesak ke arah pinjaman yang buruk

Penipuan berkembang dalam keadaan terdesak. Jika anda tergoda dengan pemberi pinjaman yang tidak dapat anda sahkan kerana anda telah ditolak di tempat lain, mula-mula minta pemberi pinjaman sedia ada anda untuk membuat pengaturan bayaran, gunakan simpanan atau bantuan keluarga untuk sebahagian daripada jumlah tersebut, atau hubungi AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit), agensi yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia yang menawarkan kaunseling kredit percuma dan Program Pengurusan Kredit (PPK). Meminjam daripada pemberi pinjaman tidak berlesen untuk menyelesaikan masalah jangka pendek biasanya mencipta masalah yang lebih besar.

Ringkasan

Pinjaman yang tulen kelihatan seperti ini: mohon melalui saluran rasmi, dapatkan tawaran bertulis, tandatangan dengan pemberi pinjaman berlesen, terima jumlah penuh dalam akaun anda sendiri, dan buat bayaran balik ke akaun syarikat. Tujuh tanda amaran tersebut ialah membayar sebelum pengeluaran pinjaman, pengeluaran pinjaman yang "dibekukan", tekanan daripada pegawai palsu, permintaan untuk kod atau aplikasi, pautan yang tidak anda cari sendiri, kelulusan dijamin, dan potongan daripada jumlah pinjaman. Jika ada sesuatu yang tidak kena, berhenti membayar, hubungi bank anda dan 997, dan simpan bukti. Jika sesuatu mesej mendakwa datang daripada AXAI Credit dan anda ragu-ragu, hubungi talian khidmat rasmi kami di 011-2102 9366 untuk menyemak.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan