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急需用钱的时候，人往往最容易放松警惕。骗子正是抓住这一点，用“免文件”“即批即放”“保证下款”等话术引人上钩。说法一直在变，但目的几乎不变：让你先转钱，骗走你的户口资料，或者用隐藏费用让你背上高额成本。
这篇文章先讲清楚正规借款流程是什么样子，再逐一拆解 7 种常见套路，以及每一种最容易露馅的那句话，最后告诉你，万一中招，第一个小时该做什么。建议转给家人看看，特别是家中长辈和第一次借钱的年轻人。
正规的借款流程是什么样子
不清楚“正常”是什么样子，骗局就最容易得逞。以下是通过安心借（AXAI Credit）借款的完整流程，持牌放贷机构的做法大致相同。
- 在我们的网站提交申请。 表格大约 3 分钟填完，不会要你填 IC 号码、网银密码，也不需要付任何钱。网站上不会直接批准贷款。
- 顾问通过 WhatsApp 跟进，使用的是联系我们页面上公布的官方号码。顾问会了解借款用途、收入和现有债务，也可能请你提供薪水单或银行月结单等收入证明。
- 持牌合作放贷机构查询信用记录。 你提交申请后，机构会在你同意的前提下查询 CCRIS 和 CTOS。
- 签约前先看清方案。 顾问会确认借款金额、年利率、期数、月供和应还总额，你可以自己用计算器再核算一次。
- 与持牌放贷机构签约。 签约时核验你的 MyKad，合约上写明放贷机构名称和执照号码。
- 款项全额汇入你本人的银行户口。 我们不收手续费或行政费，放款时不扣任何钱。
- 还款汇入放贷机构的公司官方户口，可用银行转账、FPX 或 JomPAY，绝不汇入私人户口。
留意这个流程里没有的东西：没有“先付钱再放款”，没有 OTP 或 TAC 验证码，不用安装任何应用，也没有私人户口。我们的官方联系方式以及绝不会要求你做的事，都列在如何确认真的是我们页面上。
放款前的收费陷阱
套路一：放款前先交各种费用
骗子会以“手续费”“保证金”“保险费”“印花税”“预缴第一期月供”“放款费”等名义，要求你在放款前先转账。交了一笔，又会冒出下一笔，理由一个比一个“合理”，而承诺的贷款永远不会到账。
露馅点：钱还没到你的户口，就要你先付钱。正规贷款机构在放款前，不会要求你向个人户口转任何钱。
安心借不收取任何手续费或服务费，放款前也不会以任何名义向你收费。
套路二：“款项被冻结”“户口余额不足”要你转账
你提交申请后，对方说“银行户口号码填错，款项被冻结了”，或者“你的银行月结单显示余额不够，要先存一笔钱证明还款能力”，再让你把钱转到指定户口“解冻”。对方通常还会先发一张假的“批准信”或转账截图，看起来很正式。
露馅点： 所谓的款项只存在于截图里，而且要你付钱才能“释放”。正规机构发现资料有误，只会请你通过官方渠道更正，不会要你付钱。
冒充身份与窃取资料
套路三：冒充银行、警察或政府部门
这就是大家常说的“澳门骗局”：对方自称是银行职员、警察、国家银行、法庭或其他部门的人员，说你的名字涉及某笔贷款、某宗案件或欠款，如果不马上处理，你的 CCRIS 或 CTOS 记录就会受影响，甚至会被逮捕。电话常常会被“转接”给另一位自称高级官员的人。接着一步步引导你把钱转到“安全户口”，甚至让你去借钱再转给他们。
露馅点： 施压、要求保密（“这是机密，不要告诉家人”），以及要你转移钱。真正的银行或政府部门不会要求你转移存款“保管”，任何让你借钱再转给别人的人都是骗子。
如需核实，请挂断电话，自己用官方网站上的号码打过去。安心借的客服热线是 011-2102 9366，不要拨打对方在短信或聊天中提供的号码。
套路四：索要 TAC/OTP，或让你安装应用
对方以“帮你加快审批”“帮你操作比较方便”为由，要求你提供手机收到的 TAC 或 OTP 验证码、网上银行密码，或者让你安装某个应用、打开某个文件（常见的是通过 WhatsApp 发来的 APK 文件），甚至开启屏幕共享。一旦照做，对方就能看到你输入的所有资料，读取银行发给你的验证码，直接把户口里的钱转走。
露馅点： 任何索要验证码、密码、远程操控，或要你安装非官方应用商店应用的要求。TAC、OTP 和密码只能自己使用。放贷机构把钱汇给你，根本不需要这些。
套路五：仿冒网站、应用和社交媒体专页
骗子会制作与正规机构几乎一模一样的网站、应用或 Facebook、Instagram 专页，有时公司名只差一个字母，甚至盗用真实公司的执照号码，再通过短信、WhatsApp 或付费广告发送链接，诱导你填写 MyKad 号码、网银登录资料和 TAC。
露馅点： 链接不是你自己搜出来的，或者页面要你输入网银登录资料。网址请自己输入，不要扫描来路不明的二维码，应用只从官方应用商店下载。页面上若有执照号码，可以向 KPKT 核对，做法见怎样查放贷公司是否持牌。
虚假承诺与隐藏费用
套路六：“保证批准”“黑名单也可以借”
贷款能否批准，取决于机构对你还款能力和信用记录的审核，没有人能保证一定批准。声称“CCRIS、CTOS 有问题也能借”“有内部关系”“付钱帮你洗白记录”的，要么收了钱就消失，要么诱导你去借成本极高的钱，甚至是向大耳窿借钱。
露馅点： 还没看过你的收入和信用记录，就先打包票。信用记录无法花钱删除，只能靠时间和按时还款慢慢改善。想了解自己的记录里到底有什么，可以看信用报告入门。
套路七：砍头息和隐藏费用
有些放贷方在合约上写借你 RM 5,000，放款时却先扣掉一部分“服务费”“咨询费”。我们算一笔账：
- 合约借款 RM 5,000，年利率 12%，分 12 个月等额供款，月供约 RM 444.24
- 放款时先扣 RM 1,000，你实际只拿到 RM 4,000
- 用到手的 RM 4,000 对应每月 RM 444.24 的供款，实际年化成本约 56.66%
| 项目 | 宣传说法 | 实际情况 |
|---|---|---|
| 借款金额 | RM 5,000.00 | 到手 RM 4,000.00 |
| 月供 | 约 RM 444.24 | 约 RM 444.24 |
| 借款总成本 | 约 RM 330.93 | 约 RM 1,330.93 |
| 年化成本 | 12% | 约 56.66% |
看起来是 12%，实际成本却是宣传的四倍多。即使按法定上限实际的计算方式（按你真正拿到的钱算单利），RM 4,000 一年要付 RM 1,330.93，约等于 33%，远远超过持牌放贷人无抵押贷款每年 18% 的上限。何况持牌放贷人根本不能这样扣费：根据《1951 年放贷人法令》第23条，它能转嫁给你的费用只有印花税、法律规定的费用和律师费。就算只扣一小部分也不划算：假如只扣 RM 500，你拿到 RM 4,500，同样的月供按余额递减折算，年化成本约 32.50%。
露馅点： 到账金额少于合约上的借款金额，或者对方说费用“直接从贷款里扣”。作为对比，在安心借借 RM 5,000 个人贷款、分 12 个月、年利率 4.9%，月供约 RM 427.81，总还款约 RM 5,133.70，而 RM 5,000 会全额汇入你的户口。每位获批客户都是年利率 4.9%。
付钱、给资料或签约前，花一分钟检查
只要有一题答不上来，就先停下来核实。
- 这家机构是我自己找到的吗？ 主动发来的短信、WhatsApp 或社交媒体广告，常常是骗局的起点。
- 我有没有向 KPKT 核对过公司全名和执照号码（例如用 KPKT 的 i-KrediKom 应用程序）？
- 我付的每一笔钱，是不是都汇入放贷机构名下的公司户口？ 不能是个人户口，也不能是对方用短信通知的“新户口”。
- 合约上的借款金额，会全额汇入我本人的银行户口吗？
- 签约前，我有没有看到书面列明的年利率、月供和应还总额？ 正规合约应包含哪些内容，可参考借款合同说明。
- 对方有没有催我马上决定，或要我保密？
- 有没有人向我要验证码、密码，或要我装应用、共享屏幕？
哪些要求是正常的
也不是所有要求都可疑。提供薪水单、银行月结单、公积金（EPF）结单（自雇人士则是生意户口月结单和报税资料），同意查询 CCRIS 和 CTOS，签约时核验 MyKad，以及提供本人名下的银行户口，这些都很正常。关键在于渠道和用途：把薪水单发给放贷机构官方 WhatsApp 号码上的顾问，是正常的；把 MyKad 和提款卡照片、网银登录资料发给一个突然找上门的号码，就不正常。
不要把银行户口“借”给别人
还有一种较新的变种，专门针对被拒贷或急需用钱的人。所谓的“放贷方”说要先存一笔钱到你的户口“做户口记录”或“测试户口”，再让你把钱转出去，或者要你交出提款卡和网银。实际上，你的户口正被用来转移赃款，也就是俗称的“钱骡”户口（money mule）。即使你不知道钱的来源，户口持有人也可能被警方调查，户口被冻结。
不要让任何人使用你的户口、提款卡或银行应用，也不要替陌生人转走汇进来的钱。
发现不对劲：第一个小时该做什么
- 立即停止转账。 不要再相信对方的任何解释或催促，停止回复，不要再点任何链接。
- 打电话给银行的防诈骗热线，号码以提款卡背面或银行官网为准。如果你泄露过验证码或装了应用，请银行冻结你的银行卡和网银。
- 如已转账，尽快拨打国家诈骗应对中心（NSRC）热线 997。 越早报案，追查和冻结款项的机会越大。之后前往警察局报案。
- 保留证据：聊天记录、通话记录、转账凭证、对方户口号码、电话号码和网址。趁对方删除信息之前先截图。
- 更改网银和电邮密码，删除对方让你安装的应用。如果装过 APK 文件，请问银行是否需要把手机恢复出厂设置。
- 留意自己的信用记录。 如果你发过 MyKad 照片，接下来几个月要查看 CCRIS 和 CTOS 报告，看看有没有你不认得的贷款或申请。
如果有人冒充安心借，也请通过我们的官方渠道告诉我们，以便提醒其他客户。
被逼着去借“来路不明”的钱时
骗子最会利用人的走投无路。如果你因为在别处被拒，想去找一家查不到的放贷方，请先停一下：可以先向现有的贷款机构申请调整还款安排，用储蓄或家人的帮助先应付一部分，或者联系 AKPK。AKPK 是国家银行设立的机构，提供免费的信贷咨询和债务管理计划（Debt Management Programme）。为了解决眼前的难关去向非法放贷人借钱，往往只会换来更大的麻烦。
小结
正规借款是这样的：通过官方渠道申请，拿到书面方案，与持牌放贷机构签约，全额汇入你本人的户口，还款汇入公司户口。7 个露馅点是：放款前要你付钱、“款项被冻结”、假官员施压、索要验证码或要你装应用、不是你自己搜到的链接、保证批准，以及从借款金额里先扣钱。觉得不对劲，就立即停止付款，打给银行和 997，并保留证据。如果有人自称是安心借而你有疑问，请拨打官方客服热线 011-2102 9366 核实。
本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章
