怎样确认放贷公司有没有执照？

路边的横幅、陌生号码发来的 WhatsApp、Facebook 上“一小时到账”的广告……急需用钱的时候，愿意借钱给你的人从来不缺。其中有些是依法经营的持牌放贷公司，另一些则是非法放贷者，也就是大家常说的大耳窿。后者的成本和追债手段，可能把一个小小的资金问题变成一场噩梦。

分辨两者大约只需要十分钟，而且在你交出任何文件之前就可以完成。下面一步步教你怎么查。

马来西亚的放贷公司由谁发执照

马来西亚的放贷公司受《1951 年放贷人法令》（Moneylenders Act 1951）规管。在西马，执照由地方政府发展部（Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan，KPKT）旗下的社区信贷管制组（Bahagian Kawalan Kredit Komuniti，BKKK）发出；沙巴、砂拉越和纳闽则有各自的发证机构。一家不是银行的公司，要以放贷为业务向公众借钱，就必须持有这张执照（可参考词汇表中的放贷执照）。银行则另由国家银行（Bank Negara Malaysia，BNM）监管。所以第一个问题是：对方到底是哪一类贷款机构？

• 如果对方说自己是放贷公司，就应该出现在 KPKT 的持牌放贷公司名单上。
• 如果对方说自己是银行或金融机构，就应该出现在国家银行的持牌金融机构名单上。
• 如果对方说不清楚，或者自称“私人资金”“投资者”“老板的朋友”，那就不是持牌放贷。

有两样东西常被误当成执照。第一是 SSM 注册号码：它只说明这家企业在马来西亚公司委员会注册过，并不代表它可以放贷。第二是证书照片或“执照”截图：对方发给你的任何东西都可以被修改，KPKT 的官方名单却不会。

一步步查证

1. 先问清公司全名和执照号码。 真正的持牌放贷公司会毫不犹豫地提供。如果对方拒绝、转移话题，或者只给一个外号，答案已经很清楚了。
2. 自己向 KPKT 查询。 最简单的方法是从官方应用商店下载 KPKT 免费的官方应用程序 i-KrediKom。你也可以用 KPKT 网站：在浏览器自己输入网址，或者按部门名称搜索，不要点别人发来的链接，因为假网站可以做得和政府网页一模一样。如果放贷公司在沙巴、砂拉越或纳闽，请向当地的发证机构查询。
3. 逐项核对。 确认名单上的公司名称、执照号码和营业地址与对方提供的一字不差。骗子有时会用一个和真公司只差一个词的名字，比如多了“Capital”，或者少了“Sdn Bhd”。
4. 确认执照仍然有效。 根据《1951 年放贷人法令》，执照有效期最长两年，执照上会写明生效和到期日期。以前持牌不代表现在仍然持牌。持牌放贷公司必须在广告上列出执照的有效期。如果无法确认执照仍然有效，继续之前先向 KPKT 查询。
5. 查一查国家银行的 Financial Consumer Alert 名单。 名单上列出未经授权或批准的公司和网站。如果对方在名单上，立刻停止。
6. 确认和你联系的渠道是真的。 就算公司本身持牌，给你发信息的人也不一定是公司职员。到这家公司自己的官方网站找电话，打过去问清楚：现在联系你的这个人、这个 WhatsApp 号码，是不是他们的。

把查到的资料记下来：公司名称、执照号码、查证日期、你打过的电话号码。万一日后出事，这些记录对警方、KPKT 或你的银行都很有用。

品牌名和公司名：要查的是跟你签约的那一家

很多放贷公司用一个品牌名打广告，和注册公司名并不一样，所以你在 Facebook 上看到的品牌，未必会出现在 KPKT 名单上。真正重要的是：跟你签贷款合约、把钱汇进你户口的，是哪一家公司。

直接问一句：“跟我签贷款合约的是哪一家持牌公司？执照号码是多少？”然后查这家公司。收到合约时，确认合约上的放贷方就是你查过的那一家。如果合约上的名字、名单上的名字、汇钱给你的户口名字三个都不一样，签字之前一定要问清楚原因。

这一点同样适用于我们。AXAI Credit 安心借负责收集申请、安排顾问跟进；贷款合约是和我们的持牌合作放贷机构签订的，它是依《1951 年放贷人法令》取得 KPKT 执照的放贷公司。你可以向顾问索取这家机构的公司名称和执照号码，自己向 KPKT 核对。

广告上的执照号码说明什么

根据《1951 年放贷人法令》，持牌放贷公司必须先取得 KPKT 发出的广告准证，才能刊登广告。按 KPKT 的说明，每一则广告都必须列出：

• 执照号码和执照有效期
• 广告准证号码
• 放贷公司的名称、营业地址和电话号码
• 所提供的利率

执照号码通常以“WL”开头，广告准证号码则以“WP”开头。如果广告上只有一个手机号码、一个名字，再加上“免文件、黑名单也可以”之类的承诺，基本可以判断对方不是持牌放贷公司。广告上有执照号码只是起点，不等于证明，因为骗子同样可以把真公司的执照号码印在假广告上。先向 KPKT 核对，再通过这家公司自己的官方电话联系，而不是打广告上的号码。

交出任何文件之前，先问这几个问题

持牌放贷公司应该能清楚回答下面每一个问题，你要求的话也能书面答复。答得含糊、避重就轻，本身就是警号。

• 你们的公司全名和 KPKT 执照号码是什么？
• 年利率是多少？按余额递减计息，还是按原本金计算（平息）？
• 放款时会不会扣掉一部分？放款前要不要先付任何费用？
• 总共要还多少？每期月供多少？
• 逾期利息和其他逾期费用怎么算？
• 可以提前还清吗？有没有罚款？
• 放款之前，会给我一份已盖印花的签署合约副本吗？
• 钱从哪个户口汇出？我要还款到哪个户口？

我们的答案都公开在网站上，你可以先看：利率每个期限都是年利率 4.9%，按余额递减计息，在无抵押贷款每年 18% 的上限之内；不收手续费或行政费，放款不扣任何费用，提前还清没有罚款，逾期费用在贷款合约中列明。

正规的持牌贷款一般是什么流程

先知道正常流程是什么样子，有不对劲的地方就更容易发现。向持牌放贷公司借款，一般是：

1. 提交申请，在你同意下查信用记录。 你提供薪水单或银行月结单等收入文件，放贷方可能在你同意后查 CCRIS 和 CTOS。要你提供文件是正常的；要你提供银行密码或网上银行登录资料，就不正常。
2. 先有书面报价和合约，钱才会动。 金额、利率、月供和总还款额都写清楚。你签字时，对方会核对你的 MyKad，你也会拿到一份副本。我们的合约包含哪些内容，可以在贷款合约页面了解。
3. 放款到你本人的银行户口。 全额汇入你名下的户口，不会约你在停车场交现金，也不会经第三方户口。
4. 每笔还款都有记录。 你通过银行转账、FPX 或 JomPAY 还款到放贷公司的公司户口，每一笔都有记录。

大耳窿的危险信号

出现以下任何一项，都应该停下来仔细查证；同时出现几项，基本就该直接离开。

• 没有书面合约，或者不让你看清楚、不给你保留副本
• 放款前先收钱，名目可能是“押金”“保险”“手续费”
• 砍头息：合约写 RM 5,000，到手却少很多
• 要你交出提款卡、银行密码、网上银行登录资料或 MyKad 作“抵押”
• 用周息或月息报价，让人难以比较，比如“每周只要 10%”
• “保证批准” 或“完全不用查”
• 威胁和施压：几分钟内必须决定、不马上签就没机会，或者要求提供家人和公司的联络资料
• 只通过 WhatsApp、Telegram 或私人电话联系，没有可以核实的公司名称或执照号码
• 要你还款到私人户口，或者每次换一个户口

骗子常用的话术，可以参考识别贷款诈骗：这 7 种套路要警惕。

用数字看：这些危险信号要你付出多少

周息报价和砍头息，都是为了把真实成本藏起来。下面两个简单例子可以看出差距有多大。以下只是举例说明，不是报价。

例一：“每周只要 10%”。 你向非法放贷者借 RM 1,000，周息 10%。

• 每周利息 RM 100，四个星期后，除了 RM 1,000 本金，还要付 RM 400 利息。
• 10% × 52 周 = 每年 520%，这是按原本金 RM 1,000 计算的单利，还没算利滚利、“逾期费”或展期，实际只会更高。

对比一下：无抵押持牌贷款的法定上限是每年 18%，实际上按借款金额以单利（平息）计算。RM 1,000 借一个月（一年的十二分之一），利息是 RM 15.00（RM 1,000 × 18% ÷ 12）。用我们的短期贷款，日利率约 0.0136%（年利率 4.9%），RM 1,000 借 30 天利息是 RM 4.08，到期一次还 RM 1,004.08。

例二：放款被扣钱。 你签了一笔 RM 5,000、12 个月、年利率 4.9%（余额递减）的贷款，月供 RM 427.81，总还款额 RM 5,133.70。假设对方以“手续费”名义扣掉 RM 500，你实际只收到 RM 4,500。

广告上的利率没变，但你要还的是 RM 5,000 的贷款，手上却只拿到 RM 4,500，按余额递减计算，实际成本约等于每年 25.1%，大约是广告上 4.9% 的五倍。何况持牌放贷公司本来就不能收这种“手续费”：根据《1951 年放贷人法令》第23条，它能转嫁给你的费用只有印花税、法律规定的费用和律师费。所以“放款不扣任何费用”和标价利率一样重要。

执照为什么对你重要

执照不只是放贷公司的文件，它给了你大耳窿永远不会提供的保障。

不过，持牌不代表每一笔贷款都适合你。持牌贷款一样可能借得超出收入负担。看清总还款额，确认月供放进每月预算后还过得去；如果有更便宜的选择，比如自己的储蓄，或者和家人说好条件的借款，先用这些。

查证时常犯的错误

• 查了品牌，没查签约的公司。 要查的是合约上写的那家公司。
• 把 SSM 注册当成执照。 公司注册不等于可以放贷。
• 先付了“手续费”才去查。 持牌放贷公司不需要你先付钱才放款。
• 还没查就先发文件。 薪水单、银行月结单和 MyKad 副本对骗子很有价值，只通过已经核实的渠道提供。

怎样确认真的是我们

骗子有时会冒用真公司的名称和标志。我们的流程很容易辨认：你在我们的网站提交申请（约三分钟），网站本身不会批准任何贷款；之后由顾问通过 WhatsApp 跟你确认身份和贷款方案，再和我们的持牌合作放贷机构签约。我们不会在网站上收集你的 MyKad 号码，不会发 SMS 或 OTP 验证码，也没有客户登录账号。要确认联系你的真的是我们：

• 到官方渠道页面查看我们的网站、官方 WhatsApp 号码和热线 011-2102 9366
• 向我们索取持牌合作放贷机构的公司名称和执照号码，再向 KPKT 核对（例如用 i-KrediKom 应用程序）
• 记住：我们绝不会要求你转账到私人户口、在放款前付任何费用、提供 TAC 或 OTP，或者安装屏幕共享应用

如果有人冒用我们的名义，而你觉得不对劲，请停止回复，拨打 011-2102 9366 查证。你也可以通过投诉页面反映问题。

如果已经付了钱，或者已经向非法放贷者借了钱

如果你在过去几个小时内转了钱（比如所谓的“预付费用”），马上拨打国家诈骗应对中心（NSRC）热线 997，同时联系你的银行。越早报案，追回款项的机会越大。

如果已经向大耳窿借了钱：

• 保留所有记录：聊天信息、收据、户口号码、姓名和电话号码
• 不要再交出更多个人文件、银行卡或联络人资料
• 不要再向另一个非法放贷者借钱来还第一笔
• 如果受到威胁或骚扰，或者家里、公司被找上门，请报警并保留报案副本
• 带着你的记录，通过 KPKT 的 SISPAA 投诉系统（aduan.kpkt.gov.my）举报这名无执照放贷者

如果同时被几笔债务压着， 可以联系 AKPK，这是国家银行设立、协助债务管理的机构。它的辅导是免费的，也会评估你是否适合参加债务管理计划（Debt Management Programme）。在情况恶化之前先找 AKPK 谈，通常比再借一笔更好。

小结

• 问清跟你签约的公司全名和执照号码
• 自己向 KPKT 核对（i-KrediKom 应用程序或 KPKT 网站），并查国家银行的 Financial Consumer Alert 名单
• 打这家公司自己的电话，确认联系你的是谁
• 正规贷款应该有书面合约、利率在法定上限之内、不预收费用、放款不扣钱，并汇入你本人的户口
• 如果已经把钱转给骗子，马上拨打 997 并联系银行

持牌放贷公司会给你书面合约、清楚的成本，出了问题也有地方投诉；大耳窿什么都不会给你。如果想向我们借款，请从官方渠道开始，或拨打 011-2102 9366。

本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章