在马来西亚生活和工作的人当中，有不少并不是大马公民：永久居民、持就业准证的外派人士、持工作准证的外籍员工，以及国际学生。突然要用钱时，他们和大家一样会问：“可以去哪里借？”只是能选的路少很多。这篇文章先直接说明我们的规定，再解释贷款机构为什么谨慎、大家通常会考虑哪些途径，并用大部分篇幅讲最大的风险：非法放贷人正是看准外国人选择少，专门找上门。
安心借可以借钱给哪些人
我们的规定很简单，只借给同时符合以下条件的人：
- 马来西亚公民或永久居民（PR）
- 年龄 21 至 60 岁
- 有稳定收入
- 有本人名下的马来西亚银行户口
也就是说，外籍员工、持就业准证或其他准证的外派人士，以及国际学生，都不符合我们的申请资格，无论收入多高、在大马住了多久都一样。我们不会破例，代表我们的人也不可能收费帮你“通融”。如果有人说可以通过安心借“帮外国人搞定批准”，那不是我们。请通过官方渠道页面核实。
永久居民：和公民同样的流程
如果你持有马来西亚永久居民身份，申请流程和公民完全一样。
- 在我们的网站申请。大约 3 分钟填完，全名请按 MyPR 上的写法填写（MyPR 是发给永久居民的红色身份证）。网站上不会要你填 IC 号码，也不会直接批准贷款。
- 通过 WhatsApp 与顾问沟通。顾问一般在 1 个工作小时内回复，确认你的身份并说明方案。
- 提供收入证明。通常是最近几个月的薪水单和银行月结单。如果你是自雇人士，顾问会告诉你需要哪些文件，准备方法可参考自雇人士贷款指南。常见问题可以先看常见问题页面。
- 查询信用记录。你提交申请后，持牌合作放贷机构会在你同意的前提下查询 CCRIS/CTOS。
- 签约并收款。你与持牌合作放贷机构签约，这家机构持有 KPKT 依据《1951 年放贷人法令》发出的执照。签约时核验你的 MyPR，款项汇入你本人的马来西亚银行户口。
价格与公民相同。个人贷款年利率 4.9%，3 至 108 个月每个期限都一样，不收手续费，提前还清也没有罚款。每位获批客户都是这个利率；审核结果决定能否获批和可以借多少。
贷款机构为什么对外籍借款人比较谨慎
这和你来自哪个国家无关，而是每个贷款机构都必须回答两个实际问题。
- 能不能核实你的身份和收入？公民和永久居民有 MyKad 或 MyPR，通常在 CCRIS 和 CTOS 也有较长的信用记录。刚来不久的外国人，在大马可能几乎没有信用记录，身份文件也是外国签发的。
- 出了问题，能不能追回欠款？工作准证绑定雇主，也有到期日。一旦工作结束，借款人可能要离开马来西亚，有时还很突然，而跨国追讨欠款非常困难。
所以，愿意考虑非公民申请的机构，可能会提出更多要求，例如证明准证还有多久才到期、提供雇主信函，或要求较高的收入。这些并不是对你个人的评判。
外籍人士通常会考虑的途径
我们无法借钱给你，但和你情况类似的人，通常会考虑以下途径。具体条件请直接向各机构确认。
- 你的雇主。有些公司为员工提供预支薪水或员工贷款，以备急用。先问人事部，这往往是最便宜、最安全的选择。金额和还款方式要白纸黑字写清楚。
- 你在大马的银行。大马的个人贷款大多只开放给公民和永久居民，不过部分银行可能会个别考虑持有效就业准证的外国人，通常要求较高的最低收入，以及准证还有足够的有效期。各银行的要求不同，请直接询问你自己的银行或到分行了解，不要依赖中介。
- 和收款方商量分期付款。如果是医药费、房租或学费，可以问医院、房东或学校能不能分期支付。这通常不必多付钱，也完全不用借贷。
- 你本国的银行。如果你在本国仍有薪资记录或户口，在本国借款可能更简单。
- 你国家的大使馆或高级专员署。遇到护照遗失、被捕、重病或意外等紧急情况，大使馆一般可以签发紧急旅行证件、联络你的家人，并介绍本地律师和医生；但通常不会替你付账，也不能介入法律案件。
- 储蓄、家人或同乡互助。和信得过的人做短期的私人安排，并写下来，比向来路不明的放贷人借钱安全得多。
真正的风险：非法放贷人和“贷款中介”
正因为外籍员工合法的借款途径少，他们成了大耳窿和假“贷款中介”最爱下手的对象。这些人常通过 Facebook 群组、WhatsApp 信息、员工宿舍附近的传单，或同事介绍找上门。留意以下套路：
- “欢迎外国人，免文件，当天批准。”没有一家持牌贷款机构能不经审核就保证批准。
- 先收费。钱还没到账，就要你先付“手续费”“保险费”或“中介费”，通常是转到个人户口。付了第一笔，总会有下一笔，贷款却永远不会到。
- 扣留你的护照。放贷人要你交出护照、工作准证或提款卡“做抵押”，目的是控制你。根据《1966 年护照法令》，没有合法授权而扣留他人护照属于违法行为，可被罚款最高 RM 10,000、监禁最长五年，或两者兼施。绝对不要把护照、工作准证或提款卡交给放贷人。
- 到手金额少了一截。合约写的是一个数目，实际到手却少很多，因为一开始就扣掉了各种“费用”。真实成本远高于对方口头说的利率。
- 威胁和骚扰。威胁你、你的家人或雇主，传信息给你的同事，或者威胁要向移民局举报你。这些都是施压手段，你可以报警。
- 借用你的银行户口。要你代收、代转别人的钱，或交出提款卡、网银 app。你的户口可能被用来转移赃款，你自己也可能被调查。
更多套路的详细说明，请看识别贷款诈骗。
向任何人借钱之前的安全清单
只要有一题答不上“是”，就先停下来核实。
- 对方是持牌银行，或持有 KPKT 执照的放贷人吗？怎样核对公司名称和执照号码，见怎样查放贷公司是否持牌。
- 全部借款会汇入我本人的银行户口吗？
- 签约前，我有没有看到书面列明的年利率、月供和应还总额？
- 对方有没有要我在收到钱之前先付钱？如果有，不要付。
- 护照、工作准证、提款卡和网银密码是不是都还在我自己手上？这些永远都应该自己保管。
- 还款是汇入公司户口，而不是个人户口吗？
- 这个放贷人是我自己找到的，而不是突然主动联系我的吗？
被威胁或被骗了，怎么办
- 停止付款，也停止回复收了费却没放款、或正在威胁你的人。
- 如果已经转账或透露了银行资料，立即打电话给你的银行，再拨打国家诈骗应对中心（NSRC）热线 997。越早打，越有机会拦截款项。
- 到最近的警察局报案，尤其是你受到威胁或护照被扣留时。带上截图、电话号码、户口号码和相关文件。
- 联系你国家的大使馆或高级专员署，特别是护照被扣或你觉得人身不安全时。他们可以告诉你有哪些权利，并协助处理证件。
- 保留证据。趁对方删除之前，保存聊天记录、通话记录、收据和放贷人的资料。
- 告诉公司人事部，如果放贷人联系到你的工作单位。很多雇主处理过类似情况，可以帮忙。
被非法放贷人威胁，不代表你做错了什么。报案是正确的做法。
小结
安心借只借钱给年龄 21 至 60 岁、有本人名下马来西亚银行户口的马来西亚公民和永久居民。永久居民的申请流程和公民完全一样，签约时核验 MyPR。外籍员工、持准证的外派人士和学生不符合我们的申请资格；如果你属于这类情况，可以先问雇主、你自己的银行，或和收款方商量分期付款。凡是先收费、扣留护照或威胁你的放贷人，一律不要借。出了问题，打给银行和 997，到警察局报案，并联系你国家的大使馆。对申请资格有疑问，请拨打 011-2102 9366。
本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章
