自雇人士和零工族怎样申请贷款？一篇讲清楚

越来越多马来西亚人没有固定月薪，也一样在谋生：电召车司机、外卖骑士、网店卖家、补习老师、设计师、承包商、小贩，都在推动经济。但一说到借钱，他们常有同一个担心：“我没有薪水单，没人会借我。”其实不完全是这样。贷款机构需要的，是合理的证据，证明你有固定收入、还得起月供。受薪人士靠薪水单就能说明大部分情况；自雇人士则可以用其他文件拼出同样的画面，只要文件整齐、前后一致。本文教你怎样做到。

自雇收入通常怎样评估

薪水单每个月显示一个固定数字，自雇收入却有高有低，所以贷款机构通常会看较长一段时间，并问几个问题：

• 平均每个月进来多少？一般根据几个月的银行月结单或平台收入明细计算。
• 稳不稳定？收入平稳或逐渐上升，比几个淡月里夹着一个特别好的月份更让人放心。
• 做了多久？在同一行做得越久越有帮助。
• 赚这些钱要花多少成本？Grab 司机的车资总额，扣掉油钱、保养和平台佣金后，才是实际收入；网店的营业额也不等于利润。
• 现在欠多少？现有的每月承担会被算进去，计算你的偿债比率（DSR）。

举个简单的平均计算例子。假设你过去六个月每月入账如下：

六个月平均为 RM 24,800 ÷ 6 ≈ 每月 RM 4,133.33。比较谨慎的贷款机构也会留意最低的那个月（RM 3,200），因为淡月一样要还月供。如果这些数字是营业总额而不是实际收入，扣除营运成本后，可用的数字会更低。

例子：从入账金额到稳妥的月供

假设上面的入账是你的电召车收入，已经扣除平台佣金。你每月另外花约 RM 700 在油钱、保养和手机数据上，还要还 RM 250 的摩托车贷款。这些是例子里的假设，请换成你自己的数字。

现在试算一笔 RM 8,000 的个人贷款：

如果只看入账金额，12 个月期的月供看起来很轻松：约占平均 RM 4,133.33 的 16.6%，最低月份 RM 3,200 的 21.4%。但把营运开销和摩托车贷款算进去后，同一笔贷款就占了淡月实际可用收入约 37.4%。这仍然在我们还款能力计算器所用的 40%“舒适”参考线以内，但余地不多。24 个月期在淡月留下的空间大得多，代价是多付约 RM 200.80 利息。

倒过来算：淡月可用收入 RM 2,500、已有 RM 250 承担，40% 参考线以内的空间是每月 RM 750。这大约能对应 12 个月期最多 RM 8,500（月供约 RM 727.27），或 24 个月期最多约 RM 17,000（月供约 RM 745.05）。这些是上限，按实际用途需要多少就借多少。

有帮助的文件

不一定每样都需要，顾问会告诉你你的情况要准备什么。但你能呈现的画面越完整，收入就越容易被公平评估。词汇表的收入证明条目有简短说明。

报哪种税表、哪种注册？

• Borang B 是 LHDN 给有生意收入的税务居民个人填报的表格，大部分独资经营者、有注册生意的自由职业者，以及以生意收入申报的零工族都用它。Borang BE 则给没有生意收入的税务居民个人，例如只有薪水收入的人。如果你有受薪工作，又有副业，就要填 Borang B，薪水和生意收入都报在同一份表格里。
• SSM 注册有不同形式。独资和合伙是注册商业；私人有限公司（Sdn Bhd）则是独立的公司。如果你经营的是 Sdn Bhd，你的个人收入是公司付给你的薪水或股息，所以个人银行月结单和公司记录都很重要。

整理你的文件

文件整齐，可以省下好几天的来回沟通。申请之前：

1. 选定一个主要户口，从网上银行下载最近六个月的月结单 PDF。
2. 下载同样月份的平台总结，让平台付款和银行入账对得上。
3. 为特殊月份写一句说明：放假、车子坏了、接了一单大工程。
4. 准备好 SSM 证书和最新的 Borang B 确认收据，如果有的话。
5. 列出你的每月承担：每一笔贷款、信用卡和分期付款，以及每月金额。
6. 与收入无关的交易可以先遮盖，例如和收入无关的私人转账。
7. 文件只发到我们的官方 WhatsApp 号码。官方渠道页面教你怎样确认真的是我们。

零工族：Grab、Foodpanda 等

如果你的收入主要来自平台，平台收入明细加上银行月结单，就能清楚说明情况。几点提醒：

1. 呈现实际入账，而不只是车资。平台扣除佣金后存进你银行户口的金额，更接近你的真实收入。
2. 老实面对成本。油钱、摩托车或汽车保养、手机数据都从收入里扣，准备好如实说明。
3. 稳定很重要。连续几个月每周固定入账，说明你有稳定的工作习惯。
4. 其他收入也可以提。兼职、租金收入，或配偶分担家用，都可能和还款能力有关。
5. 想想保障。如果不能工作时收入就停了，借新债之前，先看看自己有什么保障。PERKESO 的 LINDUNG Kendiri 计划（前称自雇人士社会保险计划）保障你在自雇工作中发生的意外和职业病。如果你通过电召车、外送等平台工作，根据 2026 年 3 月 31 日生效的《2025 年零工工作者法令》（Gig Workers Act 2025），缴款现在可能会被自动扣除。哪些人必须参加，请到 perkeso.gov.my 查看最新规定。个人意外保险或伊斯兰保险（takaful）则可以补充工作意外以外的保障。

网店卖家和小生意老板

如果你在 Shopee、Lazada 或 TikTok Shop 开店，或经营小型贸易或服务生意：

• 尽量把生意和私人的钱分开。用一个专用户口，月结单会清楚很多。
• 保持 SSM 注册和报税最新。已申报的 Borang B 能提供全年的视角，单靠银行月结单做不到。
• 清楚自己的利润。每月营业额 RM 10,000、进货成本 RM 8,000，和 RM 10,000 的服务收入，是完全不同的生意。
• 留意旺季。如果全年靠节庆月份撑起，就呈现完整的一年，免得平均数只按一个旺季来判断。

个人贷款还是商业贷款？

生意方面的详情，可以看中小企业商业贷款页面和小生意贷款指南。个人需要则看个人贷款。两者所有期限都是年利率 4.9%，每位获批客户都一样；审核结果决定能否获批和可以借多少。

常见错误

• 把营业总额当收入。数字好看了，贷款也显得比实际轻松。
• 收入分散在很多户口和电子钱包里，没有一份月结单能看到全貌。
• 收入一直是现金，从没进过银行，事后才想办法解释。
• 向 LHDN 申报很低的收入，却希望贷款机构接受高很多的数字。两者应该说同一个故事。
• 按最好的月份来规划。淡月一样要还月供。
• 同时向几家机构申请。每次申请都可能出现在你的信用报告上。

选一个还得起的金额

因为收入有起伏，规划月供时要按淡月来算，而不是旺月。几个好习惯很有用：

• 留一笔缓冲。借钱前，尽量预留至少一两期月供。
• 还款日安排在平时入账之后。问问顾问，还款日能否配合你平时收入入账的时间。
• 借钱要有明确用途。清楚知道钱用在哪里，才容易判断这笔贷款值不值得。
• 旺月时多还一点。提前还款没有罚款，好的月份可以拿至少 RM 1,000 做部分提前还款。本金减少后，剩下的期数不变、重新计算，所以月供降低、结束日期不变，之后的利息也会减少。月供低了，下一个淡月也比较好过。

如果你的收入最近下降，或者已经在借新债还旧债，再借一笔多半帮不了你。AKPK 提供免费辅导，可以在你再借之前帮你做好计划。

申请流程

在安心借，你可以花大约三分钟网上申请，职业类别选择“自雇人士”、“企业主”或“自由职业 / 零工”。之后顾问会在 WhatsApp 上继续跟进，告诉你需要哪些文件。提交申请后，我们的持牌合作放贷机构会在你同意下查阅 CCRIS/CTOS。我们不收手续费或行政费，放款不扣任何费用，提前还清也没有罚款。批准从来没有保证，但清楚、一致的文件，能让你的申请得到最公平的评估。

小提示：小心任何说可以帮你“做”银行月结单或薪水单的人。伪造文件是欺诈行为，后果远比申请被拒严重。

小结

自雇人士和零工族一样可以借钱。贷款机构会看你几个月的收入，包括平均收入、稳定性、做了多久，以及赚这些钱的成本。在我们的例子里，平均 RM 4,133.33 的入账，扣除开销后，淡月可用收入只有 RM 2,500，这才是规划月供要用的数字。银行月结单、平台收入明细、电子钱包记录、SSM 注册和 e-Filing 的 Borang B，都能帮你拼出完整的画面。申请前先整理好文件，按用途选对产品，再用还款能力计算器试算月供。准备好了就网上申请；对文件有疑问，欢迎拨打 011-2102 9366。

本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章