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节前进货、装修店面、机器坏了要换、客户迟付款要周转，几乎每个中小企业主都会遇到资金一时紧张的时候。商业贷款可以帮你渡过难关，但前提是借多少、借多久、怎么还，都要和生意里钱的实际进出对得上。借少了问题没解决；借多了，闲置的钱也在算利息，淡季时月供更会压得喘不过气。
这篇指南写给独资、合伙和私人有限公司（Sdn Bhd）的老板：谁符合资格、要准备什么、额度怎么定、借款金额怎么算，以及借了之后生意转淡该怎么办。
商业贷款是不是解决问题的正确工具？
比较贷款之前，先确认借钱是不是最好的办法。以下情况比较适合商业贷款：
- 钱投进去之后，能在贷款期限内把现金带回来，例如已经有买家的货，或能提高产量的设备
- 资金缺口是暂时的，而且你看得到还款来源，例如 60 天后会收到一笔大货款
- 生意最淡的月份，也付得起月供
以下情况通常不建议借：
- 生意一直在亏，而你没有做出能扭转亏损的改变，只是借钱填洞
- 借来的钱是为了还另一笔已经还得很吃力的贷款，这只是把问题往后推
- 钱其实会用在个人消费或投机投资上
也先看看有没有更便宜的选择。可以试着向供应商争取赊账期；设备往往可以用分期付款（hire purchase）或租赁方式购买；银行和 TEKUN Nasional（其计划只开放给土著企业家）、BSN、SME Bank 等机构都有中小企业融资计划，信用保证机构 CGC（Credit Guarantee Corporation）也为部分中小企业银行贷款提供担保。各个计划的申请资格不同，要向各机构问清楚条件。这些渠道成本可能更低，但一般需要更长时间、更多文件。
安心借中小企业贷款的主要条件
AXAI Credit 安心借的中小企业贷款由持牌合作放贷机构提供，该机构是根据《1951 年放贷人法令》获 KPKT 发出执照的放贷公司。主要条件如下：
| 项目 | 内容 |
|---|---|
| 年利率 | 4.9%，每个期限（6 至 108 个月）都一样，按余额递减计息 |
| 借款金额 | RM 5,000 至 RM 300,000 |
| 借款期限 | 6、12、24、36、48、60、72、84、96 或 108 个月 |
| 费用 | 无手续费、无行政费，放款不扣任何费用，提前还清无罚款 |
| 计息方式 | 每月按尚未还清的余额计算（年利率 ÷ 12）；只有在两期之间提前还清时，才按天计算（年利率 ÷ 360） |
| 逾期 | 逾期费用以贷款合约列明的为准；根据《1951 年放贷人法令》，逾期利息上限是每年 8% 的单利，按天计算，只针对逾期的那一期月供 |
每家获批企业都是年利率 4.9%，远低于无抵押贷款每年 18% 的法定上限。审核你的生意和信用状况，决定的是能否获批和可以借多少。
谁可以申请
- 生意已在 SSM 注册，并已经营至少一年。不确定什么算 SSM 注册，可以看词汇表的 SSM 条目。
- 申请人是年龄 21 至 60 岁的马来西亚公民或永久居民。
- 有稳定收入，并有一个以借款人本人名义开设的马来西亚银行户口。
如果生意还不满一年，这个产品暂时不适合你。如果你是独资经营者、生意收入就是家庭的主要收入，也可以比较一下个人贷款。
要准备哪些文件（按生意类型）
不同个案要求会有差异，顾问会告诉你具体需要什么。提前备好，可以省下好几天来回补文件的时间。
| 文件 | 独资或合伙 | 私人有限公司（Sdn Bhd） |
|---|---|---|
| 身份证明 | 东主或合伙人的 MyKad（签约时出示并核实） | 董事的 MyKad（签约时核实） |
| 注册文件 | 有效的 SSM 商业注册证书 | 列明董事和股东的 SSM 公司文件 |
| 银行月结单 | 6 个月的生意户口月结单（如营业收入存入个人户口，则提供个人户口） | 6 个月的公司户口月结单 |
| 报税 | 东主的 e-Filing 报税表（Borang B）及税务评估 | 公司报税表（Form C）或最新账目（如有） |
| 营业场所 | 租约或产权证明 | 租约或产权证明 |
| 辅助文件 | 平台结算记录（Shopee、Grab、Foodpanda 等）、主要供应商或客户合约、发票 | 管理账目、主要合约、订单 |
所需月结单的月数和报税文件可能有所不同，顾问会告诉你具体需要哪些文件。私人有限公司申请时，有些放贷机构会要求董事签个人担保；是否适用，顾问会告诉你。
- 月结单要反映真实营业。 自己户口之间互相转账不算收入。如果营业收入存进个人户口，标明哪些进账是生意收入。
- 绝对不要修改文件。 改过的月结单或虚构的合约会导致申请被拒，还可能触犯刑事法律。
额度是怎么定的
持牌合作放贷机构会综合考虑：
- 生意规模与稳定性：每月营业额、经营多久、收入每月起伏有多大。
- 还款能力：净现金流（收入减去所有营业开销）能否轻松应付月供。
- 信用记录：你提交申请并同意后，放贷机构会查询东主或董事的 CCRIS 和 CTOS，必要时也会查公司记录。CCRIS 显示最近 12 个月的还款记录，所以近期的迟还会特别显眼。申请前不妨先查看自己的报告。
- 现有负债：其他商业贷款、分期付款、信用卡和个人贷款，都会压缩可以承担新月供的空间。
所以，虽然产品最高可借 RM 300,000，实际获批的金额因生意而异。使用试算工具或提交咨询都不会查询信用记录，你可以先把数字算清楚。
算一算：借 RM 100,000 要付多少
以下按公开的年利率 4.9%、等额月供、余额递减计算 RM 100,000 在不同期限下的成本：
| 期限 | 年利率 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 12 个月 | 4.9% | RM 8,556.17 | RM 2,673.99 |
| 24 个月 | 4.9% | RM 4,382.66 | RM 5,183.86 |
| 36 个月 | 4.9% | RM 2,992.60 | RM 7,733.69 |
| 60 个月 | 4.9% | RM 1,882.55 | RM 12,952.68 |
| 108 个月 | 4.9% | RM 1,146.91 | RM 23,866.09 |
从 12 个月拉长到 36 个月，月供减少一半以上，但总利息变成将近三倍：因为欠款的时间更长，每个期限的年利率都是同样的 4.9%。以 24 个月方案来说，第一个月的利息 = RM 100,000 × 4.9% ÷ 12 = RM 408.33，之后随着余额减少逐月下降。如果拉到最长的 108 个月，月供降到 RM 1,146.91，但总利息高达 RM 23,866.09，接近借款额的四分之一。
如果少借一点呢？
如果仔细算过后，你其实只需要 RM 70,000，同样 24 个月、年利率 4.9%：
| 借款金额 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|
| RM 100,000 | RM 4,382.66 | RM 5,183.86 |
| RM 70,000 | RM 3,067.86 | RM 3,628.70 |
少借 RM 30,000，总利息少 RM 1,555.16，月供每月少 RM 1,314.80。按需借款是控制成本最直接的方法。
用最淡的月份来决定借多少
常见的错误是拿平均月份来衡量月供。应该拿最差的那个月来衡量。
假设你的店每月平均净现金流 RM 15,000，但过去 12 个月里最低的一个月只有 RM 9,000：
- 借 RM 100,000、24 个月：月供 RM 4,382.66，约占平均月份的 29%，却占最低月份的将近一半（约 49%）。遇上一个淡月，就所剩无几。
- 借 RM 100,000、36 个月：月供 RM 2,992.60，约占最低月份的 33%，但总利息比 24 个月多 RM 2,549.83。
- 借 RM 70,000、24 个月：月供 RM 3,067.86，约占最低月份的 34%，和 36 个月方案差不多，而总利息比以上两个 RM 100,000 方案都少。
如果 RM 70,000 真的够用，借较少金额、选 24 个月是比较稳妥的选择。你可以用还款能力计算器算算自己的数字。
另外再检查两点：
- 留足备用金。 借款前，最好预留大约三期月供的钱，或者借来的钱不要全部花掉。以 RM 100,000、24 个月为例，就是 3 × RM 4,382.66 = RM 13,147.98，用来应付客户迟付款、供应商改条件等情况。
- 想清楚怎么回本。 如果贷款是用来进货或买设备，写下钱什么时候、怎样回来。如果要每件事都顺利才能回本，就少借一点，或者再等等。
期限要配合用途
进货和短期周转
选较短的期限，货卖出去就还。假设你为节庆进货借 RM 30,000，6 个月，年利率 4.9%：
- 月供 RM 5,071.70，6 个月总利息 RM 430.21
- 同样 RM 30,000 分 12 个月：月供 RM 2,566.85，总利息 RM 802.20
如果货卖得比预期快，你在还完第 3 期后马上一次还清，只需付剩余本金 RM 15,091.69，之后原本要付的利息 RM 123.42 就省下来了，而且没有提前还清罚款。
设备和装修
这类投入回本较慢，期限可以适当拉长，让月供更好应付。把月供和设备每月实际能多带来的利润放在一起比较。如果供应商提供分期付款或租赁，也要比较两者的总成本。
收到大笔货款时提前还一部分
生意的钱往往是一笔一笔进来的。以 RM 100,000、24 个月、年利率 4.9% 为例，还完 6 期后还欠 RM 75,909.28。如果这时收到一笔大货款，拿 RM 20,000 来还本金，网站的提前还款计算器显示：余下 18 个月的月供降到 RM 3,227.95，总利息少付 RM 784.75。我们的贷款就是这样处理部分提前还款的：每次最少 RM 1,000，按原本剩余的月数重新计算月供，到期日不变。这个例子假设你在刚还完一期后马上提前还；如果在两期之间还，还要就提前还的金额，付从上一个还款日到当天的利息，所以付款前请向顾问索取确切金额。
申请流程
- 在网站申请。 大约 3 分钟。网站上不会批准任何贷款，这一步也不会查询信用记录。
- 转到 WhatsApp 跟进。 顾问通常会在 1 个工作小时内联系你，确认身份、收集文件并说明借款方案。
- 经你同意查询信用。 持牌合作放贷机构查询 CCRIS 和 CTOS，再确认利率和金额。
- 审阅并签约。 你与持牌合作放贷机构签署贷款合约，签约时核实 MyKad。签约前看清还款计划表、总还款额和逾期条款，有任何不明白的条款，请顾问逐条解释。
- 放款。 全额放款到借款人本人的银行户口，不扣任何费用。签约后最快可以当天放款，但时间不作保证。
- 每月还款。 通过银行转账、FPX 或 JomPAY 还款，由顾问记录。
我们不会在网站上要求你填写 IC 号码，也不会发送 SMS 或 OTP 验证码。详情请看申请流程。
常见错误
- 批多少就借多少。 额度是放贷机构愿意借的上限，不是生意真正需要的金额。
- 想都不想就选最长期限。 月供是低了，总利息却可能翻几倍。
- 贷款和个人开销混在一起。 钱放在生意户口里，记下每一笔用在哪里。
- 忽略现有的负担。 货车分期、个人信用卡，都是从同一笔现金里付。
- 还不上却不吭声。 迟还会产生贷款合约列明的逾期费用。持牌放贷公司不向 CCRIS 报告，但我们的持牌合作放贷机构会不会向 CTOS 等信用报告机构报告还款记录，请在签约前问你的顾问。至于银行融资的欠供，则会在 CCRIS 的 12 个月还款记录里一直显示。
借款后生意转淡怎么办
在错过还款之前就联系顾问，而不是之后。说明情况有什么变化、预计什么时候资金回笼，并询问有哪些选择。先减少进货和非必要开销，动用之前留下的备用金。如果个人债务也有压力，AKPK 为个人提供免费的理财咨询和债务管理计划（DMP）。
申请前清单
- 写下这笔钱的具体用途，以及每一项需要多少钱。
- 查看 6 到 12 个月的银行月结单，记下净现金流最低的月份。
- 确认在那个最低的月份，月供仍然负担得起。
- 列出现有的贷款、分期付款和信用卡欠款，以及每月要还多少。
- 决定要留多少备用金。
- 先查看自己的 CCRIS 和 CTOS 报告，避免审核时才发现问题。
- 备齐 SSM 文件、月结单和报税记录。
- 签约前看清完整的还款计划表，确认总还款额。
小结
商业贷款最适合用在能在期限内带回现金的地方。先确认生意已在 SSM 注册满一年，备好真实的月结单和报税记录，再按最淡的月份、而不是最旺的月份来决定借多少。比较不同期限时，除了月供也要看总利息；留足备用金，收到大笔货款时就提前还。想和顾问一起算算你的数字，请拨打 011-2102 9366。
本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章
