Panduan praktikal pinjaman perniagaan PKS

Membeli stok sebelum musim perayaan, mengubah suai kedai, menggantikan mesin yang rosak, menampung bulan apabila pelanggan membayar lewat: kebanyakan pemilik perniagaan kecil akan tiba pada satu tahap apabila tunai terhad buat sementara waktu. Pinjaman perniagaan boleh membantu anda melaluinya, tetapi hanya jika jumlah, tempoh dan pelan bayaran balik sesuai dengan cara wang sebenarnya bergerak dalam perniagaan anda. Meminjam terlalu sedikit, masalahnya tidak selesai. Meminjam terlalu banyak, anda membayar faedah atas wang yang tidak digunakan, dan ansuran akan menekan anda pada bulan yang perlahan.

Panduan ini adalah untuk pemilik perniagaan milikan tunggal, perkongsian dan syarikat Sdn Bhd: siapa yang layak, apa yang perlu disediakan, cara had anda ditetapkan, cara menentukan saiz pinjaman, dan apa yang perlu dilakukan jika perniagaan menjadi perlahan selepas anda meminjam.

Adakah pinjaman perniagaan alat yang sesuai untuk tujuan ini?

Sebelum membandingkan pinjaman, pastikan meminjam ialah jawapan terbaik. Pinjaman perniagaan sesuai apabila:

• wang itu digunakan untuk sesuatu yang membawa tunai kembali dalam tempoh pinjaman, seperti stok yang sudah ada pembelinya, atau peralatan yang meningkatkan pengeluaran
• jurang itu bersifat sementara dan anda dapat melihat dari mana bayaran balik akan datang, contohnya invois besar yang akan dibayar dalam 60 hari
• bulan paling perlahan anda masih mampu menampung ansuran

Ia biasanya bukan idea yang baik apabila:

• anda meminjam untuk menampung kerugian berterusan tanpa sebarang perubahan pada perniagaan yang dapat mengatasinya
• wang itu akan digunakan untuk membayar balik pinjaman lain yang sudah sukar anda bayar, yang hanya menangguhkan masalah
• anda akan menggunakannya untuk perbelanjaan peribadi atau pelaburan spekulatif

Semak pilihan yang lebih murah dahulu. Pembekal mungkin melanjutkan terma kredit jika anda memintanya. Peralatan selalunya boleh dibeli secara sewa beli atau pajakan. Bank dan agensi seperti TEKUN Nasional (yang skimnya untuk usahawan Bumiputera), BSN dan SME Bank menjalankan skim pembiayaan PKS, dan Perbadanan Jaminan Kredit (CGC) menjamin sesetengah pinjaman bank PKS. Kelayakan berbeza mengikut skim, jadi semak syaratnya dengan setiap penyedia. Pilihan ini mungkin lebih murah tetapi biasanya mengambil masa lebih lama dan memerlukan lebih banyak dokumen.

Apa yang ditawarkan oleh Pinjaman Perniagaan PKS AXAI Credit

Pinjaman Perniagaan PKS disediakan oleh rakan pemberi pinjaman berlesen kami, iaitu pemberi pinjam wang yang dilesenkan oleh KPKT di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951. Terma utamanya ialah:

Setiap perniagaan yang diluluskan membayar 4.9% setahun, jauh di bawah had 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran. Semakan profil perniagaan dan kredit anda menentukan sama ada permohonan diluluskan dan berapa banyak yang boleh kami pinjamkan.

Siapa yang boleh memohon

• Perniagaan berdaftar dengan SSM dan telah beroperasi sekurang-kurangnya satu tahun. Lihat pendaftaran SSM jika anda tidak pasti apa yang diambil kira.
• Pemohon ialah warganegara Malaysia atau penduduk tetap (PR) berumur 21 hingga 60 tahun.
• Terdapat pendapatan tetap dan akaun bank Malaysia atas nama peminjam sendiri.

Jika perniagaan anda berusia kurang daripada setahun, produk ini belum sesuai untuk anda. Bagi pemilik tunggal yang pendapatan perniagaannya merupakan pendapatan utama isi rumah, pinjaman peribadi mungkin wajar dibandingkan sebagai alternatif.

Dokumen yang perlu disediakan, mengikut jenis perniagaan

Keperluan berbeza mengikut kes, dan penasihat anda akan memberitahu dengan tepat apa yang diperlukan. Menyediakan dokumen ini lebih awal mengelakkan urusan berulang-alik selama berhari-hari.

Bilangan bulan penyata dan dokumen cukai yang tepat yang diminta mungkin berbeza, jadi penasihat anda akan memberitahu dokumen yang diperlukan dengan tepat. Bagi Sdn Bhd, sesetengah pemberi pinjaman meminta seorang pengarah menandatangani jaminan peribadi; penasihat anda akan memberitahu sama ada ia terpakai.

• Penyata perlu menunjukkan perdagangan sebenar. Pindahan antara akaun anda sendiri tidak dikira sebagai pendapatan. Jika hasil jualan dimasukkan ke akaun peribadi, tandakan kredit mana yang merupakan pendapatan perniagaan.
• Jangan sekali-kali mengubah dokumen. Penyata yang disunting atau kontrak rekaan menyebabkan permohonan ditolak dan boleh membawa kepada liabiliti jenayah.

Bagaimana had anda ditentukan

Rakan pemberi pinjaman berlesen kami menilai beberapa faktor secara bersama:

1. Saiz dan kestabilan perniagaan: hasil bulanan, berapa lama anda telah berniaga, dan sejauh mana pendapatan berubah dari bulan ke bulan.
2. Keupayaan membayar balik: sama ada aliran tunai bersih (wang masuk tolak semua kos perniagaan) dapat menampung ansuran dengan selesa.
3. Sejarah kredit: selepas anda menghantar permohonan dan memberikan persetujuan, rakan kami menyemak CCRIS dan CTOS bagi pemilik atau pengarah dan, jika berkaitan, syarikat. CCRIS menunjukkan rekod bayaran balik 12 bulan terakhir, jadi bayaran lewat yang terkini akan ketara. Adalah wajar untuk menyemak laporan anda sendiri sebelum memohon.
4. Hutang sedia ada: pinjaman perniagaan lain, sewa beli, kad kredit dan pinjaman peribadi semuanya mengurangkan ruang yang tinggal untuk ansuran baharu.

Jadi, walaupun produk ini menawarkan sehingga RM 300,000, jumlah yang ditawarkan berbeza dari satu perniagaan ke perniagaan lain. Kalkulator dan pertanyaan tidak menyemak kredit anda, jadi anda boleh mengira angka anda terlebih dahulu.

Angkanya: berapakah kos RM 100,000?

Berikut ialah RM 100,000 bagi setiap tempoh, pada kadar 4.9% setahun yang diterbitkan dengan ansuran bulanan yang sama atas baki berkurangan.

Memanjangkan tempoh daripada 12 kepada 36 bulan mengurangkan ansuran lebih daripada separuh, tetapi jumlah faedah hampir tiga kali lebih tinggi, kerana anda berhutang lebih lama. Kadarnya tetap 4.9% bagi setiap tempoh. Bagi pelan 24 bulan, faedah bulan pertama ialah RM 100,000 × 4.9% ÷ 12 = RM 408.33, dan ia berkurangan setiap bulan apabila baki menurun. Pada tempoh paling panjang, 108 bulan, ansuran turun kepada RM 1,146.91, tetapi jumlah faedah ialah RM 23,866.09, hampir suku daripada jumlah yang dipinjam.

Bagaimana jika anda meminjam lebih sedikit?

Jika pengiraan kos yang teliti menunjukkan anda memerlukan RM 70,000, bukan RM 100,000, selama 24 bulan pada 4.9%:

Meminjam RM 30,000 kurang menjimatkan RM 1,555.16 faedah dan menurunkan ansuran sebanyak RM 1,314.80 sebulan. Meminjam hanya apa yang anda perlukan ialah cara paling langsung untuk mengawal kos.

Sesuaikan pinjaman dengan bulan paling perlahan anda

Kesilapan biasa ialah menguji ansuran berdasarkan bulan purata. Ujilah berdasarkan bulan paling teruk anda.

Katakan aliran tunai bersih kedai anda purata RM 15,000 sebulan, tetapi dalam 12 bulan lalu bulan paling rendah ialah RM 9,000.

• RM 100,000 selama 24 bulan: RM 4,382.66 ialah kira-kira 29% daripada bulan purata, tetapi hampir separuh (kira-kira 49%) daripada bulan paling rendah. Satu bulan yang perlahan akan meninggalkan sedikit sahaja untuk perkara lain.
• RM 100,000 selama 36 bulan: RM 2,992.60 ialah kira-kira 33% daripada bulan paling rendah, tetapi faedahnya RM 2,549.83 lebih tinggi berbanding 24 bulan.
• RM 70,000 selama 24 bulan: RM 3,067.86 kira-kira 34% daripada bulan paling rendah, hampir sama dengan pilihan 36 bulan, dengan faedah lebih rendah daripada kedua-dua pilihan RM 100,000.

Dalam contoh ini, pinjaman yang lebih kecil selama 24 bulan ialah pilihan yang lebih kukuh jika RM 70,000 benar-benar mencukupi untuk keperluan anda. Anda boleh mengira angka anda sendiri dalam kalkulator kemampuan.

Dua lagi semakan:

• Simpan penampan. Sebelum anda meminjam, sasarkan untuk mengetepikan kira-kira nilai tiga ansuran, atau tidak dibelanjakan daripada wang pinjaman. Bagi RM 100,000 selama 24 bulan, jumlahnya ialah 3 × RM 4,382.66 = RM 13,147.98. Ia menampung pelanggan yang membayar lewat atau pembekal yang mengubah terma.
• Semak tempoh pulangan. Jika pinjaman digunakan untuk membeli stok atau peralatan, tuliskan bila dan bagaimana wang itu akan kembali. Jika pulangan itu bergantung pada semua perkara berjalan lancar, pinjam lebih sedikit atau tunggu dahulu.

Padankan tempoh dengan tujuan wang itu

Stok dan modal kerja jangka pendek

Pilih tempoh yang pendek dan bayar balik apabila jualan masuk. Katakan anda meminjam RM 30,000 untuk stok musim perayaan selama 6 bulan pada 4.9%:

• Ansuran bulanan: RM 5,071.70; jumlah faedah dalam 6 bulan: RM 430.21
• RM 30,000 yang sama selama 12 bulan: RM 2,566.85 sebulan, faedah RM 802.20

Jika stok habis dijual lebih cepat daripada dirancang dan anda menjelaskan pinjaman sejurus selepas ansuran ketiga, anda membayar baki tertunggak sebanyak RM 15,091.69 dan menjimatkan RM 123.42 daripada faedah yang masih belum dikenakan. Tiada penalti penyelesaian awal.

Peralatan dan pengubahsuaian

Pelaburan ini mengambil masa lebih lama untuk membayar balik kosnya sendiri, jadi tempoh yang lebih panjang boleh memastikan ansuran terkawal. Bandingkan ansuran dengan keuntungan tambahan yang secara realistik akan dihasilkan oleh peralatan itu setiap bulan. Jika pembekal menawarkan sewa beli atau pajakan, bandingkan jumlah kos kedua-duanya.

Membayar lebih awal apabila bayaran besar diterima

Tunai perniagaan sering diterima secara sekali gus. Ambil contoh RM 100,000 selama 24 bulan pada 4.9%. Selepas enam ansuran, anda masih berhutang RM 75,909.28. Jika invois besar dibayar dan anda menggunakan RM 20,000 untuk mengurangkan prinsipal pada ketika itu, kalkulator penyelesaian awal di laman web ini menunjukkan ansuran turun kepada RM 3,227.95 bagi baki 18 bulan dan faedah keseluruhan berkurangan sebanyak RM 784.75. Begitulah cara pinjaman kami mengendalikan bayaran awal separa: minimumnya RM 1,000, ansuran dikira semula bagi baki bulan yang sama, dan tarikh tamat tidak berubah. Contoh ini mengandaikan anda membuat bayaran awal sejurus selepas ansuran. Jika anda membuat bayaran awal di antara tarikh ansuran, anda juga membayar faedah atas jumlah bayaran awal itu bagi hari sejak tarikh akhir bayaran yang lalu, jadi minta angka tepat daripada penasihat anda sebelum membayar.

Cara permohonan berfungsi

1. Mohon di laman web. Ia mengambil masa kira-kira tiga minit. Tiada apa-apa diluluskan di laman web, dan tiada semakan kredit dijalankan pada peringkat ini.
2. Teruskan melalui WhatsApp. Seorang penasihat akan menghubungi anda, biasanya dalam masa satu jam bekerja, untuk mengesahkan identiti anda, mengumpul dokumen dan menerangkan tawaran.
3. Semakan kredit dengan persetujuan. Rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak CCRIS dan CTOS sebelum mengesahkan kadar dan jumlah.
4. Semak dan tandatangan. Anda menandatangani perjanjian pinjaman dengan rakan pemberi pinjaman berlesen kami, dan MyKad disahkan semasa menandatangani. Baca jadual bayaran balik, jumlah perlu dibayar balik dan terma bayaran lewat sebelum anda menandatangani. Minta penasihat anda menerangkan mana-mana klausa yang anda tidak pasti.
5. Pengeluaran wang. Jumlah penuh dimasukkan ke akaun bank peminjam sendiri, tanpa sebarang potongan. Ia boleh dibuat pada hari yang sama selepas menandatangani, tetapi masanya tidak dijamin.
6. Bayar balik setiap bulan melalui pindahan bank, FPX atau JomPAY. Penasihat anda akan merekodkan bayaran tersebut.

Kami tidak sekali-kali meminta nombor IC anda di laman web atau menghantar SMS atau kod OTP. Lihat cara ia berfungsi.

Kesilapan biasa yang perlu dielakkan

• Meminjam jumlah maksimum yang ditawarkan. Had ialah jumlah yang sanggup dipinjamkan oleh pemberi pinjaman, bukan jumlah yang diperlukan oleh perniagaan.
• Memilih tempoh paling panjang secara automatik. Ia menurunkan ansuran tetapi boleh menggandakan jumlah faedah.
• Mencampurkan wang pinjaman dengan perbelanjaan peribadi. Simpan dalam akaun perniagaan dan jejaki kegunaannya.
• Mengabaikan komitmen sedia ada. Sewa beli van dan kad kredit peribadi dibayar daripada tunai yang sama.
• Terlepas bayaran tanpa memberitahu. Bayaran lewat menambah caj yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman. Pemberi pinjam wang berlesen tidak melaporkan kepada CCRIS, tetapi tanya penasihat anda sebelum menandatangani sama ada rakan pemberi pinjaman berlesen kami melaporkan bayaran balik kepada mana-mana agensi pelaporan kredit, seperti CTOS. Tunggakan bagi kemudahan bank anda pula kekal kelihatan dalam rekod bayaran balik 12 bulan CCRIS.

Jika perniagaan menjadi perlahan selepas anda meminjam

Hubungi penasihat anda sebelum anda terlepas bayaran, bukan selepasnya. Terangkan apa yang telah berubah dan bila anda menjangkakan tunai akan pulih, dan tanya pilihan yang ada. Kurangkan pembelian stok dan kos yang tidak penting dahulu, dan gunakan penampan yang telah anda simpan. Jika tekanan juga melibatkan hutang peribadi anda, AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) menawarkan kaunseling percuma dan Program Pengurusan Kredit (PPK) untuk individu.

Senarai semak sebelum anda memohon

1. Tuliskan dengan tepat untuk apa wang itu dan kos setiap perkara.
2. Lihat penyata bank 6 hingga 12 bulan dan catatkan aliran tunai bersih bulanan paling rendah anda.
3. Pastikan ansuran dapat ditampung dengan selesa dalam bulan paling rendah itu.
4. Senaraikan pinjaman sedia ada, sewa beli dan baki kad serta bayaran bulanannya.
5. Tentukan berapa banyak penampan yang akan anda simpan.
6. Semak laporan CCRIS dan CTOS anda sendiri supaya tiada perkara yang mengejutkan anda.
7. Kumpulkan dokumen SSM, penyata dan borang cukai anda.
8. Sebelum menandatangani, baca jadual bayaran balik penuh dan sahkan jumlah perlu dibayar balik.

Ringkasan

Pinjaman perniagaan paling berkesan apabila ia membiayai sesuatu yang membawa tunai kembali dalam tempoh pinjaman. Pastikan perniagaan anda telah berdaftar dengan SSM sekurang-kurangnya setahun, sediakan penyata dan rekod cukai yang tulen, dan tentukan saiz pinjaman berdasarkan bulan paling perlahan anda, bukan bulan terbaik. Bandingkan tempoh berdasarkan jumlah faedah serta ansuran, simpan penampan, dan bayar balik lebih awal apabila bayaran besar diterima. Jika anda ingin berbincang tentang angka anda, hubungi 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan