自雇人士和零工族怎样申请贷款？一篇讲清楚
没有薪水单，不代表借不到钱。不管你是 Grab 司机、Foodpanda 骑士、Shopee 卖家、自由职业者，还是自己做小生意，贷款机构一样可以评估你的收入，只是看的证明文件不同。本文讲清自雇收入通常怎样评估，用 RM 例子扣除营运开销、按淡月规划月供，说明哪些文件最有帮助（银行月结单、平台收入明细、SSM 注册、e-Filing 的 Borang B）、怎样整理文件、该选个人贷款还是商业贷款，以及要避免的错误。
生意与自雇
中小企业、独资东主、自由职业者和零工怎样借款：放贷机构看什么、哪些文件能证明收入，以及生意贷款该借多少。
共 2 篇，约 19 分钟读完
你会了解到什么
生意人、自由职业者和零工族也可以借款，只是放贷机构看的不是工资单，而是其他证明。这几篇文章说明自雇收入通常怎样评估：银行月结单、平台收入明细、SSM 注册和 e-Filing 的 Borang B，以及怎样把这些文件整理好。
文章也讲到中小企业贷款的额度怎么决定、为什么要按生意最淡的月份而不是最好的月份来决定借多少、怎样按资金用途选择期限，以及你的用途适合个人贷款还是生意贷款。
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中小企业主商业贷款申请指南
申请商业贷款要准备哪些文件？额度怎么定？借多少、借多久才合适？本文从申请资格、文件、额度评估到现金流规划逐一讲解，并附上具体的 RM 算例。
关键名词
这些文章里最常出现的名词，点开可以看名词解释里的完整说明。
- SSM（马来西亚公司委员会）Suruhanjaya Syarikat Malaysia，负责注册商业和公司的机构。
- 收入证明（薪水单与银行月结单）近期薪水单、银行月结单等能证明你收入的文件。
- e-Filing（内陆税收局报税）向内陆税收局（LHDN）网上申报所得税的系统。
- 偿债比率（DSR）每月收入中用于偿还债务的比例。
- 抵押品（有抵押与无抵押）抵押给贷方的资产，若不还款，贷方可以收取。
- 担保人签署法律承诺、在借款人不还时代为偿还的人。
实用工具和页面
读完之后，用自己的数字算一算，或者核对和你的借款有关的细节。
和这个主题有关的常见问题
我是自雇人士或零工族，可以申请吗？
可以，只要有稳定收入。没有薪水单的话，会用其他证明来评估收入：显示固定收入的银行月结单、Grab、Foodpanda 或 Shopee 等平台的收入记录，有的话再加 SSM 注册文件或 Borang B。把收入固定汇入同一个户口会有帮助。我们博客的《自雇人士和零工族怎样申请贷款？一篇讲清楚》说明了要准备什么。
需要准备哪些文件？
受薪人士：最近 3 个月的薪水单，或显示薪水入账的最近 3 个月银行月结单，也可以加上公积金（EPF）结单。短期周转贷一般只需最近一个月的薪水单，或显示收入的近期银行月结单。自雇人士或零工族：几个月的银行月结单，加上平台或电子钱包收入记录，有的话再加 SSM 注册文件或 Borang B。中小企业贷款：SSM 注册资料和最近 6 个月的公司银行月结单。MyKad 在签约时核验。我们不会在网站上要求你填写 IC 号码，文件请只发到官方 WhatsApp 号码。
申请需要什么条件？
21 至 60 岁的马来西亚公民或永久居民，有稳定收入，并有本人名下的马来西亚银行户口即可申请。中小企业贷款还需要企业在 SSM 注册满 1 年。
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先用试算工具看清每月还款。签约前顾问会确认你的利率，提交申请也不代表你一定要借。