公务员（penjawat awam）申请个人贷款：你需要知道的事
公务员是马来西亚收入最稳定的一群人，各类贷款机构都抢着做公务员的生意。本文说明安心借如何审核公务员的申请、为什么我们不提供扣薪（potongan gaji / Angkasa）贷款、这类贷款在其他机构怎么运作以及选择前要考虑什么、专门针对公务员的骗局，并用 RM 例子算出一份常见的实得薪水能轻松负担多少贷款。
信用记录
CCRIS 和 CTOS 会让放贷机构看到什么、逾期记录怎样影响下一次申请，以及申请前怎样算出自己的偿债比率（DSR）。
共 4 篇，约 37 分钟读完
你会了解到什么
放贷前，放贷机构会看你的信用记录，以及收入里已经有多少用来还债。这几篇文章说明 CCRIS 和 CTOS 会显示什么、怎样看懂自己报告里的 12 个月还款记录，以及迟还记录会保留多久。
你会学到怎样算出自己的偿债比率（DSR），再倒推出合理的借款金额；现在有欠款该怎么做；以及放贷机构怎样评估公务员等受薪申请人。文章也说明，为什么没有人能合法地收费帮你“洗白”信用记录。
“信用记录”的全部文章
CCRIS 有迟还记录，还能借钱吗？
CCRIS 上有迟还记录，不代表所有门都关上了，但贷款机构看你的角度确实会不同。本文教你看懂自己报告上的还款记录、贷款机构看什么，用 RM 例子说明先补还欠款再申请的做法，附 90 天改善计划，以及为什么千万不要付钱给人“洗 CCRIS”。
偿债比率（DSR）是什么？你的收入有多少拿去还债
申请贷款时，偿债比率（DSR）是贷款机构最先看的数字之一，它反映你每个月的收入有多少已经要拿去还债。本文讲清哪些算、哪些不算，用 RM 例子一步步算出自己的 DSR，教你从“每月还得起多少”倒推合理的借款金额，列出让 DSR 纸面好看、实际吃紧的常见错误，以及申请前降低 DSR 的实用方法。
借钱会不会影响 CCRIS 和 CTOS？一文讲清
借钱会不会影响信用记录？CCRIS 和 CTOS 记录了什么、迟还的记录会显示多久、信用不好又该怎么慢慢改善？本文用通俗的语言讲清马来西亚信用报告的基本原理。
关键名词
这些文章里最常出现的名词，点开可以看名词解释里的完整说明。
- CCRIS马来西亚国家银行的中央信贷资料系统，记录你在金融机构的贷款和还款表现。
- CTOS私营信用报告机构，报告结合 CCRIS 资料、其他记录和信用评分。
- 偿债比率（DSR）每月收入中用于偿还债务的比例。
- AKPK（信贷咨询与管理机构）由马来西亚国家银行设立的 Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit，提供免费理财咨询和债务管理协助。
- 逾期利息过了到期日才还的月供所额外收取的利息。
- 收入证明（薪水单与银行月结单）近期薪水单、银行月结单等能证明你收入的文件。
实用工具和页面
读完之后，用自己的数字算一算，或者核对和你的借款有关的细节。
和这个主题有关的常见问题
什么时候会查询我的信用记录？
使用计算工具或提交咨询不会查询信用记录。提交申请后，持牌合作放贷机构会在你同意的前提下查询 CCRIS/CTOS，再确认借款方案。借款名词解释页面对 CCRIS 和 CTOS 有更详细的说明。
我的 CCRIS 有迟还记录，还能申请吗？
可以申请。放贷机构会看拖欠有多近、多严重，以及你是否已经补上，所以几个月前迟还一次，和现在连续几期没还，差别很大。申请前先向马来西亚国家银行免费索取自己的 CCRIS 报告，了解上面写了什么，能补上的拖欠尽量先补上。如实告诉顾问也有帮助。我们博客的《CCRIS 有迟还记录，还能借钱吗？》有更详细的说明。
我借多少比较轻松？
要看你的收入和现在每月要还多少。“计算工具”里的还款能力计算器以所有还款不超过实得薪水 40% 为参考，算出比较轻松的金额。例如实得薪水 RM 4,000、现有还款 RM 900，建议分 24 个月借约 RM 15,500。这只是偏保守的参考，不是我们的审批标准。
约 3 分钟填完申请
先用试算工具看清每月还款。签约前顾问会确认你的利率，提交申请也不代表你一定要借。