CCRIS 有迟还记录，还能借钱吗？

某个月手头紧，漏还了一期车贷；信用卡账单忘了还；PTPTN 拖欠了几个月。有些人直到申请贷款、被告知“你的 CCRIS 有欠款记录”，才发现这些迟还。接下来自然会问：我还能借钱吗？老实说，要看情况，也没有人能保证你一定获批。不过，弄懂 CCRIS 怎么运作、贷款机构真正在看什么，你就更有把握改善机会、判断现在借钱是不是对的决定，也更能避开专门针对这类借款人的骗子。

CCRIS 显示什么

中央信贷资料系统（CCRIS）由马来西亚国家银行管理，收集银行和其他参与机构的信贷资料。你申请信贷时，贷款机构在你同意下可以查阅。CCRIS 不会给你打分，只列出你的信贷配套和还款情况。

每一项信贷配套，例如房贷、车贷、信用卡或个人贷款，CCRIS 都会显示配套类别、额度、未还余额，以及最重要的过去 12 个月还款记录。这个记录通常是一排数字，每个月一个：

• 0 代表当月没有拖欠
• 1 代表拖欠一期
• 2 代表拖欠两期，以此类推

CCRIS 也会显示过去 12 个月内已获批或仍在审核中的信贷申请（被拒的申请不会显示），以及某个配套是否经过重新安排或重组、是否已进入法律行动。只有银行等参与机构会向 CCRIS 上报；持牌放贷人不参与，所以它们的贷款不会出现在 CCRIS 上。想更全面了解 CCRIS 和 CTOS，可以看借钱会影响我的 CCRIS 和 CTOS 吗？

怎样看懂自己的还款记录

同一排数字，可以说出很不一样的故事。下面四种情况，以及贷款机构大概会怎么解读。这些例子里，最近的月份放在最左边。各份报告的排版不一样，看自己的报告时，先核对月份标签。

方向和数字一样重要。最近几个月是 0，代表正在复原；最近的数字一路往上，代表问题还在继续。

怎样拿到自己的报告

你可以免费查看自己的 CCRIS 报告：在网上通过马来西亚国家银行的 eCCRIS 门户（eccris.bnm.gov.my），或到任何一间 AKPK 办事处的 CCRIS 自助机查询（记得带 MyKad）。CTOS 也让个人查看自己的报告。拿到报告后：

1. 核对每一项配套都是你的。不认得的账户，可能是错误，也可能是身份被冒用。
2. 核对余额和额度大致正确。
3. 找出每一个不是 0 的月份，记下是哪个账户、哪个月。
4. 核对已还清的账户显示为已结清。如果还清了却仍显示欠款，准备好结清信。

如果资料有误，以书面方式向呈报的银行或机构提出，并保留副本。

贷款机构看什么

没有一条所有机构通用的规则，但你有欠款记录时，评估通常会想弄清这几个问题：

1. 问题是现在还是过去？几个月前已补还、之后一直准时，和欠款仍在增加，看法完全不同。
2. 有多严重？偶尔拖欠一个月，和拖欠三个月以上，或者已经被采取法律行动，是两回事。
3. 涉及多少个账户？一张卡疏忽一次，和好几项配套都迟还，差别很大。
4. 你负担得起新贷款吗？看你的收入、现有承担，以及加了新月供后还剩多少。偿债比率（DSR）一文看懂教你怎么算。
5. 最近申请了多少次？短时间内多次申请，可能反映财务压力。

在安心借，使用计算器或发出询问都不会查你的信用记录。你提交申请后，我们的持牌合作放贷机构才会在你同意下查阅 CCRIS 和 CTOS，然后才确认报价。有迟还记录不代表一定被拒，但它是评估的一部分，申请也可能不获批准。

例子：先补还欠款，再申请

假设你每月净收入 RM 3,800，每月承担是车贷 RM 650、信用卡最低还款 RM 150、PTPTN RM 120，合共 RM 920，DSR 约 24.2%。经过几个月的困难，你拖欠了两期车贷，共 RM 1,300。

你在考虑借钱来还清。另一个做法是：

• 联系车贷银行，确认要补还的确切金额，并商量分三个月补还。
• RM 1,300 ÷ 3 ≈ 每月多还 RM 433.33，加上原本的 RM 920。
• 这三个月里，每月还款合共约 RM 1,353.33，约占收入的 35.6%。很紧，但只是暂时的，而且不用付任何新利息。

欠款补清、连续几个月准时还款之后，再申请的情况就很不一样。到时如果需要 RM 5,000、分 12 个月，按我们年利率 4.9% 计算，月供约 RM 427.81，总利息约 RM 133.70。每月还款合共约 RM 1,347.81，约占收入的 35.5%，和补还欠款那几个月差不多，但你申请时的记录是最近几个月都是 0，而不是一排正在增加的欠款。

现在借钱去补欠款，等于用一笔 12 个月的承担，去解决一个三个月的问题；而且欠款还在报告上时，申请也不一定获批。以上数字只是示例，实际欠款（包括任何逾期费用）以银行确认为准。

90 天改善计划

好消息是，CCRIS 只显示滚动的 12 个月。每准时还一个月，就多一个“0”，最旧的那个月就被推出去。改善很慢，但确实会发生。

第 1 至 7 天：先止血

• 列出每一个拖欠的账户，以及补还所需的金额。
• 打电话或写信给每家银行或贷款机构，问清确切欠款、逾期费用，以及能否分几个月补还。任何安排都要有书面记录。
• 每个拖欠账户都先还一些，优先处理拖欠最久的，或者有抵押、你又需要的，例如车子。

第 8 至 30 天：调好时间

• 设置自动还款。迟还往往是时间没安排好，而不一定是没钱。在薪水入账后几天设好长期指示或自动扣账。
• 问问能否调整还款日，如果某期月供在发薪前就到期。
• 存一点缓冲，哪怕只是一期月供，让一次迟发薪水不会变成一次迟还。

第 31 至 90 天：让记录追上来

• 每个账户、每个月都保持 0。真正改变报告的是这一步。
• 这段期间，除非真的需要，不要申请新的信贷。
• 大约三个月后，再申请一份 CCRIS 报告，确认欠款已显示为补清。

如果好几笔债务都撑不住：AKPK

AKPK（信贷咨询与管理机构）由马来西亚国家银行设立，提供免费理财辅导。如果债务已经难以负担，它的债务管理计划（DMP）可能帮你和参与的银行重组还款，变成一笔负担得起的每月还款。参加 DMP 期间，你的信用卡会被暂停，贷款机构也能在你的 CCRIS 报告里看到这项安排。AKPK 不会把任何人列入黑名单，但参加期间能否获得新的信贷，由各贷款机构自行决定，而在完成计划之前通常很难。开始之前要先了解这个取舍，但如果债务已经难以负担，这往往是正确的第一步。

合理的期望

以上只是一般情况，不是承诺。每份申请都会按实际情况评估。

真要申请时：坦白说明

如果你已决定借款是合理的，坦白比什么都有用：

• 顾问问到每月承担时，主动提到欠款。反正 CCRIS/CTOS 查询时也会看到。
• 简单说明原因：换工作、医药费、客户迟付款。
• 说明现在有什么不同：哪些账户已补清、最近几个月准时还款、最新的薪水单或银行月结单。
• 申请合理的金额。一笔明显负担得起的小额贷款，比申请最高金额更容易评估。
• 认真申请一次，不要同一个星期向好几家申请。已获批和审核中的申请会在 CCRIS 显示 12 个月，每家机构也会自行审查。

也请老实问自己：新贷款真的有帮助吗？如果迟还的原因是每月承担早已超过收入能负担的程度，再加一笔月供只会更糟。用我们的还款能力计算器看看合理的月供是多少，也可以在负责任放贷页面了解我们怎样评估申请。

常见错误

• 到处申请，希望总有一家会批。
• 不理会呈报欠款的银行，而不是商量补还计划。
• 借钱来还月供，却没想好新贷款要怎么还。
• 一边继续迟还，一边等记录“自己变好”。只有准时的月份才能取代旧记录。
• 被拒后转向非法放贷人。大耳窿的收费和恐吓，远比申请被拒糟糕。

小心“洗 CCRIS”骗局

有欠款记录的人，是骗子最喜欢的目标。小心这类说法：

• “付费帮你洗 CCRIS 或 CTOS”
• “黑名单也可以借，保证批”
• “先付订金，我们找银行内线帮你还清欠款”

没有人能靠收费把 CCRIS 上的正确资料删除。记录只能随时间和准时还款慢慢改善，或者在资料确实有误时，由呈报的银行更正。承诺做得到的人，不是骗你的钱，就是想把你引向非法放贷人。如果已经付钱给骗子，请尽快拨打国家诈骗应对中心热线 997，并联系你的银行。和任何放贷人打交道之前，先看看小心贷款骗局：7 个常见手法和如何查证放贷人是否持牌。

小结

CCRIS 有迟还记录，不会自动让你借不到钱，但影响确实存在。贷款机构会看欠款是过去还是现在、有多严重，最重要的是你负担不负担得起新的月供。先看懂自己的报告，把拖欠的账户补上，从现在起每个月准时还款；债务难以负担时，寻求 AKPK 的帮助。很多时候，分三个月补清 RM 1,300 欠款，比借钱去填补更有助于下一次申请。千万不要付钱给人“洗”记录。准备好了，可以花大约三分钟网上申请，或拨打 011-2102 9366。任何报价都取决于我们持牌合作放贷机构的评估。

本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章