Saya ada bayaran lewat dalam CCRIS. Bolehkah saya masih meminjam?

Ansuran pinjaman kereta yang terlepas pada bulan yang sukar, bil kad kredit yang terlupa dibayar, bayaran PTPTN yang tertinggal. Sesetengah orang hanya mengetahui tentang bayaran lewat ini apabila mereka memohon pinjaman dan diberitahu "CCRIS anda ada tunggakan". Soalan seterusnya yang lazim ialah: bolehkah saya masih meminjam? Jawapan yang jujur ialah bergantung pada keadaan, dan tiada sesiapa yang boleh menjanjikan kelulusan kepada anda. Namun, memahami cara CCRIS berfungsi dan perkara yang sebenarnya dilihat oleh pemberi pinjaman meletakkan anda pada kedudukan yang jauh lebih baik untuk meningkatkan peluang anda, menentukan sama ada meminjam memang langkah yang betul, dan mengelak daripada pihak yang mengambil kesempatan terhadap peminjam dalam situasi ini.

Apa yang ditunjukkan oleh CCRIS

Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS) dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia. Ia mengumpul maklumat tentang kemudahan kredit daripada bank dan institusi kewangan lain yang mengambil bahagian, dan pemberi pinjaman boleh melihatnya apabila anda memohon kredit, dengan persetujuan anda. CCRIS tidak memberikan skor kepada anda. Ia menyenaraikan fakta tentang kemudahan anda dan cara anda membayarnya.

Bagi setiap kemudahan, seperti pinjaman perumahan, pinjaman kereta, kad kredit atau pinjaman peribadi, CCRIS menunjukkan jenis kemudahan, had, baki tertunggak dan, yang penting, rekod bayaran balik anda dalam 12 bulan terakhir. Rekod ini biasanya ditunjukkan sebagai satu baris nombor, satu bagi setiap bulan:

• 0 bermaksud anda membayar mengikut jadual pada bulan tersebut
• 1 bermaksud satu ansuran tertunggak
• 2 bermaksud dua ansuran tertunggak, dan seterusnya

CCRIS juga menunjukkan permohonan kredit dalam tempoh 12 bulan lepas yang telah diluluskan atau masih belum diputuskan (permohonan yang ditolak tidak dipaparkan), dan sama ada sesuatu kemudahan telah dijadual semula atau distruktur semula, atau sedang menghadapi tindakan undang-undang. Hanya institusi kewangan yang menyertainya, seperti bank, melapor kepada CCRIS. Pemberi pinjam wang berlesen tidak menyertainya, jadi pinjaman mereka tidak muncul di sana. Untuk gambaran yang lebih lengkap tentang CCRIS dan CTOS, lihat Adakah meminjam menjejaskan CCRIS dan CTOS saya?.

Cara membaca baris bayaran balik anda sendiri

Baris nombor yang sama boleh menceritakan kisah yang sangat berbeza. Berikut empat corak dan cara pemberi pinjaman mungkin membacanya. Dalam contoh ini, bulan terkini berada di sebelah kiri. Susun atur laporan berbeza-beza, jadi semak label bulan pada laporan anda sendiri sebelum membaca baris tersebut.

Arah aliran sama penting dengan nombornya. Baris yang bulan-bulan terkininya 0 menunjukkan pemulihan. Baris yang nombor terkininya semakin meningkat menunjukkan masalah itu masih berlaku.

Mendapatkan laporan anda

Anda boleh menyemak laporan CCRIS anda sendiri secara percuma, dalam talian melalui portal eCCRIS Bank Negara Malaysia (eccris.bnm.gov.my) atau di kiosk CCRIS di mana-mana pejabat AKPK (bawa MyKad anda). CTOS juga membolehkan anda melihat laporan anda sendiri. Apabila anda menerimanya:

1. Semak bahawa setiap kemudahan adalah milik anda. Akaun yang anda tidak kenali mungkin satu kesilapan atau tanda penyalahgunaan identiti.
2. Semak bahawa baki dan had kelihatan lebih kurang betul.
3. Cari setiap bulan yang bukan 0, dan catat akaun dan bulan yang berkenaan.
4. Semak bahawa akaun yang telah diselesaikan ditunjukkan sebagai selesai. Jika anda telah menjelaskan sesuatu tetapi ia masih menunjukkan tunggakan, sediakan surat penyelesaian anda.

Jika ada yang salah, bangkitkan perkara itu secara bertulis kepada bank atau institusi yang melaporkannya, dan simpan satu salinan.

Perkara yang dilihat oleh pemberi pinjaman

Tiada satu peraturan yang dikongsi oleh semua pemberi pinjaman, tetapi apabila anda ada tunggakan, inilah soalan yang biasanya cuba dijawab dalam penilaian:

1. Adakah masalah itu masih berlaku atau sudah berlalu? Tunggakan yang dijelaskan beberapa bulan lalu dan diikuti dengan bayaran tepat pada masanya dilihat secara sangat berbeza berbanding tunggakan yang masih bertambah.
2. Sejauh mana seriusnya? Lewat satu bulan sekali tidak sama dengan lewat tiga bulan atau lebih, atau akaun yang telah dikenakan tindakan undang-undang.
3. Berapa banyak akaun yang terjejas? Satu kesilapan pada satu kad berbeza daripada bayaran lewat pada beberapa kemudahan.
4. Mampukah anda membayar pinjaman baharu? Pendapatan anda, komitmen sedia ada anda dan jumlah yang tinggal selepas ansuran baharu. Panduan kami tentang nisbah khidmat hutang menunjukkan cara ia dikira.
5. Berapa banyak permohonan yang anda buat baru-baru ini? Banyak permohonan dalam tempoh yang singkat boleh menandakan tekanan kewangan.

Di AXAI Credit, menggunakan kalkulator kami atau menghantar pertanyaan tidak menyemak rekod kredit anda. Apabila anda menghantar permohonan, rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak CCRIS dan CTOS dengan persetujuan anda sebelum sesuatu tawaran disahkan. Bayaran lewat tidak secara automatik membawa kepada penolakan, tetapi ia sebahagian daripada penilaian, dan permohonan boleh ditolak.

Contoh pengiraan: jelaskan tunggakan dahulu, kemudian mohon

Katakan pendapatan bersih anda RM 3,800 sebulan dan komitmen anda ialah pinjaman kereta RM 650, bayaran minimum kad kredit RM 150 dan PTPTN RM 120, berjumlah RM 920. Ini bersamaan DSR kira-kira 24.2%. Selepas beberapa bulan yang sukar, anda tertunggak dua ansuran kereta: tunggakan RM 1,300.

Anda terfikir untuk meminjam bagi menjelaskannya. Berikut pilihan alternatifnya:

• Hubungi bank pinjaman kereta, sahkan jumlah tepat yang diperlukan, dan bersetuju untuk membayar tunggakan dalam tempoh tiga bulan.
• RM 1,300 ÷ 3 ≈ RM 433.33 tambahan sebulan, selain bayaran biasa anda sebanyak RM 920.
• Selama tiga bulan tersebut, bayaran balik anda berjumlah kira-kira RM 1,353.33, lebih kurang 35.6% daripada pendapatan anda. Ketat, tetapi sementara, dan tiada kos faedah baharu.

Setelah tunggakan dijelaskan dan anda mempunyai beberapa bulan berturut-turut membayar tepat pada masanya, permohonan kemudian akan kelihatan sangat berbeza. Jika anda kemudiannya memerlukan RM 5,000 untuk 12 bulan pada kadar kami 4.9% setahun, ansurannya kira-kira RM 427.81, dengan jumlah faedah kira-kira RM 133.70. Jumlah bayaran balik anda kira-kira RM 1,347.81, kira-kira 35.5% daripada pendapatan, lebih kurang sama seperti semasa bulan-bulan melunaskan tunggakan, tetapi kini anda memohon dengan rekod terkini yang semuanya 0, bukannya baris tunggakan yang semakin bertambah.

Meminjam untuk menjelaskan tunggakan sekarang akan menambah komitmen 12 bulan untuk menyelesaikan masalah yang sebenarnya hanya tiga bulan, dan permohonan itu mungkin tidak diluluskan selagi tunggakan masih kelihatan. Angka-angka ini hanyalah ilustrasi; bank anda akan mengesahkan jumlah sebenar yang terhutang, termasuk sebarang caj lewat.

Pelan 90 hari anda untuk memperbaik rekod

Berita baiknya, CCRIS menunjukkan tempoh 12 bulan yang bergerak. Setiap bulan anda membayar tepat pada masanya, satu "0" baharu ditambah dan bulan yang lebih lama tertolak keluar. Peningkatannya perlahan, tetapi ia benar-benar berlaku.

Hari 1 hingga 7: hentikan tunggakan daripada bertambah

• Senaraikan setiap akaun yang tertunggak, berserta jumlah yang diperlukan untuk menjadikannya terkini.
• Hubungi atau tulis kepada setiap bank atau pemberi pinjaman. Tanya jumlah tunggakan yang tepat, sebarang caj lewat, dan sama ada anda boleh membayar dalam tempoh beberapa bulan. Dapatkan sebarang persetujuan secara bertulis.
• Bayar sedikit bagi setiap akaun tertunggak, bermula dengan akaun yang paling lama tertunggak atau yang dicagar dengan sesuatu yang anda perlukan, seperti kereta anda.

Hari 8 hingga 30: betulkan masa bayaran

• Tetapkan bayaran automatik. Bayaran lewat selalunya berpunca daripada masa, bukan kekurangan wang. Tetapkan arahan tetap atau debit automatik beberapa hari selepas gaji anda masuk.
• Tanya tentang menukar tarikh akhir bayaran jika ansuran jatuh sebelum hari gaji.
• Bina simpanan kecil, walaupun hanya bernilai satu ansuran, supaya gaji yang lewat sekali tidak menjadi bayaran yang terlepas.

Hari 31 hingga 90: biarkan rekod anda pulih

• Kekalkan setiap akaun pada 0, setiap bulan. Inilah bahagian yang mengubah rupa laporan anda.
• Jangan memohon kredit baharu dalam tempoh ini kecuali anda benar-benar memerlukannya.
• Mohon laporan CCRIS yang baharu selepas kira-kira tiga bulan untuk mengesahkan tunggakan kini ditunjukkan sebagai telah dijelaskan.

Jika anda bergelut dengan beberapa hutang: AKPK

AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia untuk menyediakan kaunseling kewangan secara percuma. Jika hutang anda sudah tidak dapat diuruskan, Program Pengurusan Kredit (PPK) AKPK mungkin dapat membantu anda menstruktur semula bayaran balik dengan bank yang mengambil bahagian kepada satu jumlah bulanan yang mampu dibayar. Semasa anda menyertai PPK, kad kredit anda digantung dan pemberi pinjaman boleh melihat aturan itu dalam laporan CCRIS anda. AKPK tidak menyenaraihitamkan sesiapa, tetapi sama ada anda mendapat kredit baharu semasa program bergantung pada setiap pemberi pinjaman, dan biasanya sukar sehingga anda menamatkannya. Ini satu pertukaran yang wajar difahami sebelum anda bermula, tetapi jika hutang anda sudah tidak dapat diuruskan, ia selalunya langkah pertama yang betul.

Jangkaan yang realistik

Ini corak umum, bukan janji. Setiap permohonan dinilai berdasarkan faktanya sendiri.

Apabila anda memohon: berterus terang

Jika anda telah memutuskan bahawa pinjaman adalah wajar, kejujuran lebih membantu daripada apa-apa pun:

• Nyatakan tunggakan itu sendiri apabila penasihat anda bertanya tentang komitmen anda. Ia tetap akan kelihatan dalam semakan CCRIS/CTOS.
• Terangkan puncanya secara ringkas: pertukaran kerja, bil perubatan, bayaran pelanggan yang lewat.
• Tunjukkan apa yang telah berubah: akaun yang telah dijadikan terkini, bulan-bulan terkini anda membayar tepat pada masanya, slip gaji atau penyata bank terkini anda.
• Minta jumlah yang realistik. Pinjaman yang lebih kecil dan jelas sesuai dengan bajet anda lebih mudah dinilai berbanding jumlah terbesar yang mungkin.
• Mohon sekali, dengan teliti, dan bukannya kepada beberapa pemberi pinjaman dalam minggu yang sama. Permohonan yang diluluskan dan yang belum diputuskan dipaparkan dalam CCRIS selama 12 bulan, dan setiap pemberi pinjaman membuat semakannya sendiri.

Tanya juga diri anda dengan jujur sama ada pinjaman baharu akan membantu. Jika punca tunggakan ialah komitmen bulanan anda sudah melebihi kemampuan pendapatan anda, menambah satu lagi ansuran boleh memburukkan keadaan. Gunakan kalkulator kemampuan kami untuk melihat rupa ansuran yang realistik, dan baca tentang cara kami menilai permohonan di halaman pinjaman bertanggungjawab kami.

Kesilapan biasa

• Memohon di semua tempat serentak dengan harapan satu pemberi pinjaman akan bersetuju.
• Mengabaikan bank yang melaporkan tunggakan dan bukannya bersetuju dengan pelan untuk menjelaskannya.
• Meminjam untuk membayar ansuran tanpa pelan tentang cara pinjaman baharu itu akan dibayar balik.
• Menunggu rekod "bersih dengan sendirinya" sambil masih membayar lewat. Hanya bulan-bulan yang dibayar tepat pada masanya akan menggantikan yang lama.
• Beralih kepada pemberi pinjam wang tidak berlesen selepas ditolak. Caj dan ugutan Ah Long jauh lebih buruk daripada permohonan yang ditolak.

Elakkan penipuan "pembersihan CCRIS"

Orang yang mempunyai tunggakan menjadi sasaran kegemaran penipu. Berhati-hati dengan tawaran seperti:

• "Kami boleh bersihkan CCRIS atau CTOS anda dengan bayaran"
• "Senarai hitam pun boleh, kelulusan dijamin"
• "Bayar deposit dahulu dan kami akan selesaikan tunggakan anda melalui kenalan kami di bank"

Tiada sesiapa yang boleh membuang maklumat yang tepat daripada CCRIS dengan membayar yuran. Rekod anda hanya bertambah baik melalui masa dan bayaran balik tepat pada masanya, atau melalui pembetulan oleh bank yang melaporkannya apabila maklumat itu benar-benar salah. Sesiapa yang menjanjikan sebaliknya sama ada mengambil wang anda atau mengarahkan anda kepada pemberi pinjam wang tidak berlesen. Jika anda sudah membayar kepada penipu, hubungi Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC) di talian 997 secepat mungkin, dan hubungi bank anda. Sebelum berurusan dengan mana-mana pemberi pinjaman, baca Mengenal pasti penipuan pinjaman: 7 helah yang perlu anda waspadai dan Cara menyemak sama ada pemberi pinjam wang itu berlesen.

Ringkasan

Bayaran lewat dalam CCRIS tidak secara automatik menghalang anda daripada meminjam, tetapi ia penting. Pemberi pinjaman melihat sama ada tunggakan itu sudah berlalu atau masih berlaku, sejauh mana seriusnya, dan yang paling utama, sama ada anda mampu membayar ansuran baharu. Baca laporan anda sendiri dahulu, jadikan akaun tertunggak terkini, bayar tepat pada masanya setiap bulan mulai sekarang, dan dapatkan bantuan AKPK jika hutang anda sudah tidak dapat diuruskan. Dalam banyak keadaan, menjelaskan tunggakan RM 1,300 dalam tempoh tiga bulan lebih membantu permohonan anda yang seterusnya berbanding meminjam untuk menampungnya. Jangan sekali-kali membayar sesiapa untuk "membersihkan" rekod anda. Apabila anda bersedia, anda boleh memohon dalam talian dalam masa kira-kira tiga minit atau hubungi 011-2102 9366. Sebarang tawaran bergantung pada penilaian oleh rakan pemberi pinjaman berlesen kami.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan