Adakah meminjam menjejaskan CCRIS dan CTOS saya? Panduan mudah

"Jika saya ambil pinjaman, adakah CCRIS saya akan rosak?" Ini antara kebimbangan paling biasa sebelum orang meminjam. Laporan kredit anda merekodkan cara anda menguruskan kredit. Meminjam seperti biasa dan membayar balik tepat pada masanya tidak merosakkannya. Malah, ia membina sejarah yang positif. Apa yang sebenarnya menjejaskan ialah banyak permohonan dalam tempoh yang singkat dan, yang paling utama, bayaran lewat. Panduan ini menerangkan kandungan CCRIS dan CTOS, cara membaca baris bayaran balik yang dilihat dahulu oleh pemberi pinjaman, rupa sebenar satu ansuran yang terlepas, dan cara membina semula rekod yang lemah tanpa membayar sesiapa untuk "membersihkannya".

CCRIS dan CTOS: apakah bezanya?

Di Malaysia, terdapat dua nama yang paling kerap anda dengar:

• CCRIS (Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat) dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia (BNM). Bank dan institusi kewangan pelapor lain menghantar maklumat kepadanya setiap bulan tentang kemudahan kredit yang anda miliki dan cara anda membayarnya balik. CCRIS tidak memberikan skor kepada anda. Ia ialah rekod fakta.
• CTOS ialah agensi pelaporan kredit swasta. Laporannya boleh merangkumi maklumat CCRIS anda (dengan persetujuan anda), serta rekod lain seperti kes undang-undang, status kebankrapan dan rujukan perdagangan daripada perniagaan yang melanggannya. CTOS juga menghasilkan skor kredit.

Bukan semua pemberi pinjaman melapor kepada CCRIS. Hanya pinjaman daripada institusi kewangan yang menyertainya, seperti bank, dimasukkan. Pemberi pinjam wang berlesen tidak menyertai CCRIS, jadi pinjaman daripada rakan pemberi pinjaman berlesen kami tidak muncul di sana. Agensi pelaporan kredit seperti CTOS juga boleh menyimpan maklumat daripada sumber lain. Sama ada rakan pemberi pinjaman kami melaporkan bayaran balik anda kepada mana-mana agensi pelaporan kredit ialah perkara yang perlu anda tanya kepada penasihat anda sebelum menandatangani perjanjian.

Pemberi pinjaman mungkin melihat salah satu atau kedua-duanya. Kedua-duanya bukan "senarai hitam". Tiada senarai yang melarang anda daripada meminjam. Setiap pemberi pinjaman membaca rekod tersebut dan membuat keputusan sendiri. Lihat CCRIS dalam glosari kami untuk definisi ringkas yang boleh anda rujuk semula.

Kandungan laporan kredit anda

Laporan anda secara amnya mengandungi:

• Butiran peribadi: nama, nombor pengenalan dan alamat.
• Kemudahan kredit: pinjaman, kad kredit dan akaun sewa beli atas nama anda, berserta had, baki tertunggak dan rekod bayaran balik bulanan. Kemudahan yang anda menjadi penjamin juga boleh muncul.
• Permohonan kredit: dalam CCRIS, permohonan pinjaman atau kad dalam tempoh 12 bulan lepas yang telah diluluskan atau masih belum diputuskan. Permohonan yang ditolak tidak dipaparkan.
• Status akaun: contohnya, kemudahan yang telah dijadual semula atau distruktur semula selepas tunggakan, atau yang sedang menghadapi tindakan undang-undang.
• Rekod lain (terutamanya dalam CTOS): tindakan undang-undang, kebankrapan dan rujukan perdagangan.

Apabila pemberi pinjaman menyemak permohonan anda, ia terutamanya melihat tiga perkara: jumlah hutang yang sudah anda tanggung, rekod bayaran balik terkini anda, dan bilangan permohonan yang anda buat baru-baru ini. Bersama-sama, perkara ini memberitahunya tentang keupayaan dan kesediaan anda untuk membayar balik.

Cara membaca baris bayaran balik 12 bulan

Bahagian laporan CCRIS yang dilihat dahulu oleh pemberi pinjaman ialah kelakuan setiap kemudahan sepanjang 12 bulan terkini. Setiap bulan menunjukkan satu nombor: bilangan ansuran yang tertunggak pada masa itu.

• 0 bermakna anda membayar mengikut jadual pada bulan itu.
• 1 bermakna satu ansuran tertunggak.
• 2 bermakna dua ansuran tertunggak, dan seterusnya.

Baris dengan dua belas angka 0 ialah apa yang diharapkan oleh pemberi pinjaman. Satu angka 1 yang kembali kepada 0 pada bulan berikutnya menceritakan kisah yang berbeza daripada 1, 2, 3 yang terus meningkat.

Butiran yang ramai terlepas pandang ialah: membayar ansuran biasa selepas bulan yang terlepas tidak menjelaskan tunggakan. Jika anda terlepas satu bulan dan kemudian terus membayar jumlah biasa, anda kekal ketinggalan satu ansuran setiap bulan, jadi baris itu menunjukkan 1 bulan demi bulan. Untuk kembali kepada 0, anda perlu membayar ansuran yang terlepas di samping ansuran semasa.

Contoh pengiraan: rupa satu ansuran yang terlepas

Andaikan pinjaman peribadi bank RM 5,000 selama 12 bulan pada 7.2% setahun atas baki berkurangan (pinjaman daripada pemberi pinjam wang berlesen tidak akan muncul dalam CCRIS, tetapi kiraan untuk melunaskan tunggakan adalah sama). Kalkulator laman ini memberikan ansuran bulanan sebanyak RM 433.09 dan jumlah faedah RM 197.13.

Dalam contoh ini, terlupa satu bayaran meninggalkan dua angka 1 pada baris itu, bukan satu, kerana bayaran Mei hanya meliputi bulan Mei. Jika anda membayar RM 866.18 pada bulan Mei, hanya April akan menunjukkan 1. Faedah bayaran lewat dinyatakan dalam perjanjian pinjaman anda, jadi jumlah tepat untuk melunaskan tunggakan bergantung pada kontrak anda. Minta angka itu daripada pemberi pinjaman anda sebelum membayar. Panduan kami tentang apa yang berlaku apabila anda membayar lewat menerangkan langkah-langkahnya dengan lebih terperinci.

Bulan-bulan tersebut kemudian kekal kelihatan selagi ia berada dalam tempoh 12 bulan. Selepas itu, bulan-bulan baharu dengan angka 0 akan menggantikannya.

Permohonan dan semakan: apa yang penting dan apa yang tidak

Permohonan rasmi paling penting. Jika banyak permohonan pinjaman atau kad muncul dalam tempoh yang singkat, pemberi pinjaman mungkin menyimpulkan bahawa anda kekurangan wang dan meminjam daripada beberapa tempat serentak, lalu menjadi lebih berhati-hati.

Di AXAI Credit, menggunakan kalkulator kami atau menghantar pertanyaan tidak menyemak rekod kredit anda. Apabila anda menghantar permohonan, rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak CCRIS/CTOS dengan persetujuan anda sebelum tawaran anda disahkan. Jadi, kira bayaran balik anda dan bandingkan pilihan terlebih dahulu, dan mohon hanya apabila anda pasti memerlukan pinjaman itu.

Jika permohonan ditolak, jangan tergesa-gesa memohon dengan beberapa pemberi pinjaman lain dengan segera. Tanya sebabnya. Sebab biasa termasuk hutang yang sudah tinggi berbanding pendapatan, tunggakan terkini, atau pendapatan yang tidak dapat disahkan. Atasi puncanya dahulu, kemudian putuskan sama ada untuk memohon semula.

Petua: jangan hantar permohonan rasmi kepada beberapa pemberi pinjaman serentak semata-mata untuk "menguji" had anda.

Tahap hutang anda sama penting dengan sejarah anda

Baris bayaran balik yang bersih bukanlah gambaran keseluruhan. Pemberi pinjaman juga menyemak sama ada ansuran baharu sesuai dengan pendapatan anda. Cara biasa untuk mengukurnya ialah nisbah khidmat hutang (DSR): jumlah bayaran balik bulanan anda dibahagikan dengan pendapatan bulanan anda.

Contoh: pendapatan bersih anda RM 4,000 sebulan dan anda sudah membayar RM 900 untuk pinjaman kereta. Anda sedang mempertimbangkan RM 10,000 selama 24 bulan pada 4.9% setahun, yang menurut kalkulator laman ini ialah RM 438.27 sebulan.

• Sebelum pinjaman baharu: RM 900 ÷ RM 4,000 = 22.5%
• Selepas pinjaman baharu: (RM 900 + RM 438.27) ÷ RM 4,000 = kira-kira 33.5%

Kalkulator kemampuan kami menggunakan 40% sebagai garis rujukan yang selesa. Itu panduan untuk anda, bukan piawaian kelulusan. Setiap pemberi pinjaman menetapkan ambangnya sendiri. Dengan angka-angka ini, kalkulator tersebut menunjukkan ruang untuk bayaran balik baharu sebanyak RM 700 sebulan, iaitu sehingga RM 15,500 bagi tempoh 24 bulan (RM 679.31 sebulan). Panduan kami tentang DSR menerangkan cara pemberi pinjaman mengira pendapatan dan komitmen.

Bagi kad kredit, baki yang tinggi berbanding had juga menandakan tekanan kewangan, walaupun anda sentiasa membayar jumlah minimum tepat pada masanya. Mengurangkan baki akan membantu.

Kesilapan biasa yang menjejaskan rekod

1. Menganggap "lewat beberapa hari" tidak mengapa. Jika bayaran tidak diterima menjelang tarikh akhir, bulan itu boleh ditunjukkan sebagai tertunggak.
2. Membayar jumlah biasa sahaja selepas bulan yang terlepas. Seperti yang ditunjukkan dalam contoh, anda kekal ketinggalan sehingga anda turut membayar ansuran yang terlepas.
3. Mengabaikan akaun kecil. Kad kredit yang terlupa dengan baki kecil, atau bil telefon lama, boleh muncul dalam laporan. Jumlah kecil tetap diambil kira.
4. Menjadi penjamin pinjaman orang lain tanpa berfikir panjang. Jika peminjam berhenti membayar, pemberi pinjaman boleh menuntut daripada anda, dan kemudahan itu boleh muncul dalam laporan anda.
5. Memohon di merata tempat selepas ditolak. Setiap permohonan baharu menambah catatan dalam rekod tanpa mengatasi sebab penolakan pertama.
6. Berdiam diri. Pemberi pinjaman biasanya mempunyai lebih banyak pilihan sebelum akaun jauh ketinggalan berbanding selepasnya.

Cara membina semula rekod yang lemah

Tiada jalan pintas untuk "membersihkan" laporan kredit anda. Sesiapa yang menawarkan untuk membuang tunggakan atau "membersihkan CTOS anda" dengan bayaran hampir pasti menjalankan penipuan. Lihat panduan kami tentang mengelakkan penipuan pinjaman. Pendekatan yang betul ialah:

1. Jelaskan jumlah tertunggak secepat mungkin. Sebaik sahaja akaun anda kembali kepada 0, setiap bulan baharu dengan bayaran tepat pada masanya mula menggantikan bulan-bulan lama.
2. Terus membayar tepat pada masanya mulai sekarang. Pemberi pinjaman memberi lebih perhatian kepada kelakuan terkini. Arahan tetap dengan bank anda, yang ditetapkan sehari atau dua sebelum tarikh akhir, menghapuskan risiko terlupa.
3. Kurangkan hutang anda. Pastikan baki kad kredit rendah berbanding had, dan elakkan menanggung banyak pinjaman serentak.
4. Kurangkan kekerapan memohon. Beri rekod anda beberapa bulan tanpa permohonan baharu.
5. Semak kesilapan. Jika ada maklumat yang salah dan bukan berpunca daripada anda, bangkitkannya dengan bank atau institusi yang melaporkannya. Mereka yang membekalkan data itu, jadi merekalah yang boleh membetulkannya. Bagi CTOS, gunakan proses pertikaian CTOS sendiri.

Jika hutang anda terasa tidak terurus, AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit), yang ditubuhkan oleh BNM, menawarkan kaunseling kewangan percuma. Program Pengurusan Kredit (PPK) AKPK boleh membantu anda mempersetujui satu pelan bayaran balik yang mampu dibayar dengan bank-bank anda. Sepanjang anda menyertainya, kad kredit anda digantung dan pemberi pinjaman boleh melihat aturan itu dalam laporan CCRIS anda. AKPK tidak menyenaraihitamkan sesiapa, dan sama ada anda mendapat kredit baharu bergantung pada setiap pemberi pinjaman, walaupun biasanya sukar sehingga anda menamatkan program. Membayar balik secara konsisten melaluinya jauh lebih baik untuk rekod anda berbanding tunggakan yang terus bertambah. Jika anda sudah mempunyai tunggakan dan tertanya-tanya sama ada anda masih boleh meminjam, baca Saya ada bayaran lewat dalam CCRIS. Bolehkah saya masih meminjam?.

Semak laporan anda sendiri secara berkala

Anda boleh mendapatkan laporan CCRIS anda sendiri daripada BNM secara percuma, dalam talian melalui portal eCCRIS (eccris.bnm.gov.my) atau di kiosk CCRIS di mana-mana pejabat AKPK (bawa MyKad anda). CTOS juga menawarkan cara untuk individu melihat laporan mereka sendiri melalui laman web dan aplikasinya. Menyemak laporan anda sendiri tidak menjejaskan anda.

Semak sekurang-kurangnya sekali setahun, dan sentiasa sebelum membuat permohonan besar. Cari:

• Pinjaman atau kad yang anda tidak kenali
• Tunggakan pada bulan yang anda tahu telah dibayar
• Akaun yang telah anda tutup tetapi masih menunjukkan baki
• Butiran peribadi yang salah, seperti alamat lama

Jika anda menemui pinjaman yang tidak pernah anda ambil, hubungi institusi yang melaporkannya dengan segera dan buat laporan polis. Jika anda baru kehilangan wang akibat penipuan, hubungi Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC) di talian 997 secepat mungkin.

Ringkasan

• Meminjam seperti biasa dan membayar balik tepat pada masanya membina rekod yang baik. Ia tidak merosakkannya.
• CCRIS menunjukkan bilangan ansuran tertunggak bagi setiap satu daripada 12 bulan terakhir. Selepas bulan yang terlepas, anda kekal ketinggalan sehingga anda membayar ansuran yang terlepas serta ansuran semasa.
• Banyak permohonan dalam masa singkat, baki yang tinggi dan sebarang bayaran lewat ialah perkara yang diperhatikan oleh pemberi pinjaman. Permohonan yang ditolak tidak muncul dalam CCRIS, tetapi permohonan yang diluluskan dan yang belum diputuskan dipaparkan selama 12 bulan.
• Menggunakan kalkulator AXAI Credit atau menghantar pertanyaan tidak menyemak rekod kredit anda. Menghantar permohonan akan menyemaknya, dengan persetujuan anda.
• Tiada sesiapa yang boleh "membersihkan" laporan anda secara sah dengan bayaran. Lunaskan tunggakan, bayar tepat pada masanya dan beri masa. Kaunseling AKPK adalah percuma jika anda memerlukan bantuan.

Sebelum anda memohon, kira ansuran yang mampu anda bayar dengan selesa dan pinjam hanya apa yang anda perlukan. Jika anda ada soalan tentang bayaran balik atau rekod kredit anda, hubungi 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan