Terlepas bayaran balik pinjaman? Apa yang berlaku seterusnya dan apa yang perlu dilakukan

Terlepas bayaran balik memang menimbulkan tekanan, tetapi ia jarang menjadi pengakhiran segala-galanya, asalkan anda menanganinya lebih awal. Kebanyakan kesan buruk bayaran lewat bukan datang daripada ansuran pertama yang terlepas, tetapi daripada apa yang berlaku selepas itu: berdiam diri, lebih banyak bulan terlepas, atau cubaan terdesak untuk meminjam daripada sumber yang lebih teruk. Panduan ini menerangkan apa yang boleh dijangka dan apa yang perlu dilakukan, langkah demi langkah, supaya anda dapat bertindak dengan tenang dan mengelakkan masalah sekali sahaja daripada berlarutan.

Apa yang berlaku apabila ansuran lewat dibayar

Setiap perjanjian pinjaman menetapkan tarikh akhir bagi setiap ansuran. Jika bayaran belum diterima sepenuhnya menjelang tarikh tersebut, beberapa perkara biasanya akan berlaku:

1. Ansuran itu menjadi tertunggak. Anda masih berhutang jumlah itu, dan ansuran seterusnya tetap perlu dibayar pada tarikh biasanya. Kini dua ansuran menanti, bukan satu.
2. Faedah bayaran lewat mungkin mula dikenakan ke atas jumlah tertunggak, seperti yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman anda.
3. Anda akan dihubungi. Jangkakan peringatan melalui mesej atau telefon, dan lama-kelamaan notis rasmi jika tunggakan berterusan.
4. Tunggakan mungkin dilaporkan. Pinjaman bank dan kad kredit melaporkan kelakuan bayaran anda kepada CCRIS, pangkalan data kredit Bank Negara Malaysia, setiap bulan. Pemberi pinjam wang berlesen tidak menyertai CCRIS, jadi pinjaman daripada rakan pemberi pinjaman berlesen kami tidak muncul di situ. Namun, agensi pelaporan kredit swasta seperti CTOS boleh menyimpan maklumat daripada sumber lain. Sama ada rakan pemberi pinjaman kami melaporkan bayaran balik kepada mana-mana agensi ialah perkara yang perlu anda tanya kepada penasihat anda sebelum menandatangani perjanjian.

Jika tunggakan terus bertambah selama beberapa bulan, pemberi pinjaman boleh mengambil langkah lanjut di bawah perjanjian, termasuk tuntutan rasmi dan, akhirnya, tindakan undang-undang untuk mendapatkan semula hutang. Itulah akibat yang perlu dielakkan, dan ia hampir selalu boleh dielakkan jika anda bertindak awal.

Faedah bayaran lewat: berapa kosnya

Caj lewat yang tepat dinyatakan dalam perjanjian pinjaman anda, jadi itulah dokumen pertama yang perlu disemak. Bagi pinjaman daripada pemberi pinjam wang berlesen, Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (seksyen 17) mengehadkan faedah bayaran lewat pada 8% setahun faedah mudah, dikira secara harian, ke atas ansuran tertunggak sahaja, bukan ke atas keseluruhan pinjaman. Entri glosari kami tentang faedah bayaran lewat menerangkan istilah ini.

Berikut ialah contoh. Ambil pinjaman peribadi RM 10,000 selama 12 bulan pada 4.9% setahun atas baki berkurangan. Ansuran bulanannya kira-kira RM 855.62.

Faedah lewat dikira sebagai 8% ÷ 365 × bilangan hari lewat × ansuran tertunggak. Baris kedua mengandaikan bahawa apabila ansuran ketiga terlepas, ansuran pertama yang terlepas sudah lewat 90 hari, ansuran kedua lewat 60 hari dan ansuran ketiga lewat 30 hari. Angka-angka ini hanyalah panduan kasar. Perjanjian anda menyatakan cara faedah lewat dikenakan ke atas pinjaman anda.

Jumlah dalam ringgit itu nampak kecil, dan di situlah perangkapnya. Faedah lewat itu sendiri jarang menjadi kos terbesar. Kos sebenar ialah rekod tunggakan, tekanan untuk melunaskan beberapa ansuran sekali gus, dan risiko masalah itu bertambah besar. Lihat semula baris kedua: untuk melunaskan tunggakan, anda perlu mencari kira-kira RM 2,566.86 sekali gus, tiga kali ganda ansuran biasa, yang jauh lebih sukar berbanding membayar RM 855.62 tepat pada masanya.

Bagaimana bayaran lewat menjejaskan rekod kredit anda

CCRIS, rekod yang paling kerap disemak, menunjukkan kelakuan bayaran balik anda bagi pinjaman bank, kad kredit dan kemudahan lain daripada institusi kewangan yang menyertainya, bagi setiap satu daripada 12 bulan terkini. Tunggakan walaupun sebulan akan kelihatan, dan ia boleh kekal kelihatan sehingga setahun. Tunggakan beberapa bulan berturut-turut kelihatan jauh lebih buruk kepada pemberi pinjaman pada masa hadapan berbanding kejadian sekali sahaja yang dibetulkan dengan cepat. Pinjaman daripada pemberi pinjam wang berlesen tidak terdapat dalam CCRIS, tetapi pemberi pinjaman yang anda berurusan kemudian mungkin masih bertanya tentangnya, menyemak agensi pelaporan kredit lain atau melihatnya dalam penyata bank anda, dan tunggakan ke atasnya tetap hutang yang boleh dituntut oleh pemberi pinjaman.

Apabila tunggakan akaun anda telah dijelaskan, bulan-bulan berikutnya yang dibayar tepat pada masanya akan mula membina rekod terkini yang lebih baik. Pemberi pinjaman cenderung memberi lebih perhatian kepada kelakuan anda baru-baru ini. Saya ada bayaran lewat dalam CCRIS. Bolehkah saya masih meminjam? menunjukkan cara membaca laporan anda sendiri dan apa yang dicari oleh pemberi pinjaman.

Apa yang perlu dilakukan: bertindak awal

Jika anda nampak masalah akan berlaku, masa terbaik untuk bertindak ialah sebelum tarikh akhir.

1. Bercakap dengan penasihat anda dengan segera. Terangkan apa yang berlaku dan bila anda jangka dapat membayar. Lebih mudah untuk membincangkan pilihan sebelum akaun jatuh ke dalam tunggakan berbanding selepas beberapa bulan berdiam diri.
2. Bayar apa yang anda mampu. Bayaran separa mengurangkan jumlah tertunggak dan boleh mengurangkan faedah lewat ke atasnya. Tanya bagaimana bayaran separa akan diambil kira.
3. Rancang semula bajet anda. Senaraikan kos penting anda dan lihat di mana ansuran boleh dimuatkan. Hentikan sementara perbelanjaan yang tidak penting sehingga keadaan anda pulih.
4. Semak komitmen anda yang lain. Jika beberapa hutang perlu dibayar serentak, utamakan pinjaman bercagar dan keperluan asas seperti tempat tinggal, dan berbincang dengan setiap pemberi pinjaman, bukannya mengabaikan mana-mana satu.
5. Semak perlindungan anda. Sesetengah polisi insurans atau takaful, dan sesetengah pelan perlindungan pinjaman, merangkumi perlindungan bagi kehilangan pekerjaan, penyakit atau kemalangan. Baca polisi anda atau hubungi syarikat insurans anda sebelum menganggap tiada apa-apa perlindungan.
6. Dapatkan nasihat percuma dan bebas. AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit), yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia, menawarkan kaunseling kewangan percuma dan boleh membantu anda merangka pelan untuk mengurus hutang anda. Jika hutang bank anda tidak terurus, Program Pengurusan Kredit (PPK) AKPK boleh menetapkan satu pelan bayaran balik yang mampu dibayar bersama bank-bank anda.

Apa yang perlu diberitahu kepada penasihat anda

Anda tidak perlu memberi penjelasan panjang. Mesej WhatsApp ringkas kepada penasihat anda yang merangkumi perkara berikut sudah cukup sebagai permulaan:

• Ansuran mana yang akan atau telah terlepas, dan tarikh akhirnya
• Sebabnya, dalam satu baris: gaji lambat, bil perubatan, kehilangan pelanggan
• Berapa banyak yang anda boleh bayar sekarang, dan bila anda jangka dapat membayar bakinya
• Satu soalan: "Bagaimanakah bayaran separa akan diambil kira, dan berapakah jumlah keseluruhan yang perlu saya bayar supaya akaun saya tidak lagi tertunggak?"

Kemudian patuhi apa yang telah dipersetujui, dan jika ada apa-apa perubahan, maklumkan sebelum tarikh baharu, bukan selepasnya.

Contoh pelan melunaskan tunggakan

Katakan anda terlepas satu ansuran kira-kira RM 855.62 bagi contoh 12 bulan di atas, dan anda tidak mampu membayar dua kali ganda bulan depan. Satu cara untuk melunaskan tunggakan ialah dengan mengagihkan jumlah yang terlepas itu ke atas tiga bulan berikutnya:

Selain itu, akan ada sedikit faedah lewat ke atas bahagian yang masih tertunggak, beberapa ringgit sahaja pada kadar maksimum 8% setahun. Mana-mana pelan seperti ini hanyalah contoh. Persetujui aturan sebenar dengan penasihat anda, dan minta ia secara bertulis, supaya kedua-dua pihak mengetahui jumlah dan tarikhnya.

Jika tambahan RM 285.21 sebulan pun terlalu berat, beritahu. Bersetuju dengan sesuatu yang realistik jauh lebih baik daripada bersetuju dengan sesuatu yang anda akan terlepas lagi.

Bayar dengan selamat dan simpan bukti

Semasa anda melunaskan tunggakan, kesilapan dalam pembayaran akan merugikan anda dua kali.

• Bayar hanya ke akaun rasmi syarikat pemberi pinjaman yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman anda, melalui pindahan bank, FPX atau JomPAY. Jangan sekali-kali ke akaun bank peribadi. Halaman saluran rasmi kami menyenaraikan cara untuk memastikan anda berurusan dengan kami.
• Hantar resit atau rujukan pindahan kepada penasihat anda setiap kali, supaya bayaran itu direkodkan bagi pinjaman anda.
• Simpan rekod anda sendiri bagi setiap bayaran: tarikh, jumlah dan rujukan.
• Berhati-hati dengan sesiapa yang meminta anda membayar ke akaun lain, atau yang menghubungi anda tentang pinjaman anda daripada nombor selain nombor WhatsApp rasmi kami. Semak dengan penasihat anda terlebih dahulu. Kami tidak menghantar SMS atau kod OTP, jadi anggap sebarang mesej yang memintanya sebagai penipuan.

Jika anda tidak dapat melunaskan tunggakan

Kadangkala masalahnya bukan sekadar satu bulan yang sukar. Jika pendapatan anda menurun untuk jangka panjang, atau jumlah komitmen anda melebihi kemampuan anda:

• Beritahu penasihat anda dengan jujur berapa yang anda mampu bayar setiap bulan sekarang. Tanya pilihan yang tersedia. Sebarang perubahan pada cara anda membayar balik mesti dipersetujui dan dinyatakan secara bertulis; jangan membuat andaian.
• Hubungi AKPK untuk kaunseling percuma. Mereka boleh meneliti semua hutang anda secara keseluruhan dan membantu anda merancang.
• Lihat gambaran keseluruhan. Menjual sesuatu yang anda tidak perlukan, memotong langganan atau kereta kedua, atau mendapatkan bantuan keluarga boleh menjadi lebih baik daripada membiarkan tunggakan bertambah.
• Jika keadaan anda bertambah baik kemudian, contohnya dengan bonus atau bayaran besar daripada pelanggan, mungkin wajar untuk menjelaskan pinjaman lebih awal. Tiada penalti penyelesaian awal di AXAI Credit, dan anda boleh menganggarkan jumlah penyelesaian dengan kalkulator penyelesaian awal kami.

Hak anda jika kutipan hutang tidak dijalankan dengan betul

Diingatkan untuk membayar adalah perkara biasa. Diugut, dimalukan di khalayak ramai atau dihubungi melalui keluarga dan rakan sekerja anda secara kasar bukanlah perkara biasa. Jika sesiapa yang menghubungi anda tentang pinjaman anda berkelakuan sedemikian, maklumkan kepada kami melalui halaman aduan kami. Jika anda diugut, buat laporan polis.

Perkara yang tidak patut dilakukan sama sekali

Apabila kewangan sempit, sesetengah pilihan kelihatan seperti penyelesaian cepat tetapi menjadikan keadaan lebih buruk.

• Jangan meminjam daripada Ah Long. Pemberi pinjam wang tidak berlesen mengenakan caj jauh lebih tinggi daripada yang dibenarkan undang-undang dan terkenal dengan gangguan serta ugutan terhadap peminjam dan keluarga mereka. Faedah lewat pemberi pinjaman berlesen adalah kecil jika dibandingkan.
• Jangan berdiam diri. Mengabaikan panggilan dan mesej tidak menghentikan tunggakan. Ia hanya menghilangkan peluang untuk bersetuju dengan jalan penyelesaian yang munasabah.
• Jangan mengambil pinjaman baharu semata-mata untuk membayar pinjaman lama tanpa pelan yang jelas. Meminjam untuk menampung ansuran biasanya meningkatkan jumlah hutang dan komitmen bulanan anda.
• Jangan membayar sesiapa yang menjanjikan untuk "membersihkan" CCRIS atau CTOS anda. Tiada jalan pintas yang sah. Lihat panduan kami tentang mengenal pasti penipuan pinjaman.
• Jangan serahkan kad bank, PIN atau maklumat log masuk perbankan dalam talian anda kepada sesiapa sebagai "jaminan" untuk pinjaman.

Mencegah perkara yang sama berulang

Bayaran yang terlepas selalunya berpunca daripada masalah masa dan simpanan penampan, bukannya kehilangan pendapatan sepenuhnya. Beberapa tabiat boleh membantu:

• Pinjam jumlah yang mampu anda tanggung pada bulan yang perlahan, bukan hanya pada bulan yang baik. Halaman pinjaman bertanggungjawab kami menerangkan cara kami menilai kemampuan.
• Simpan satu ansuran sebagai rizab jika boleh.
• Tanya sebelum anda menandatangani sama ada tarikh akhir boleh ditetapkan tidak lama selepas hari gaji anda.
• Tetapkan peringatan dua atau tiga hari sebelum setiap tarikh akhir, atau arahan tetap dengan bank anda, supaya wang tersedia sebelum tarikh itu tiba.
• Baca bahagian caj lewat dalam perjanjian pinjaman anda sebelum menandatangani, supaya tiada kejutan.

Senarai semak: jika anda baru terlepas bayaran

• Semak jumlah tertunggak yang tepat dan tarikh akhir dalam perjanjian anda
• Hantar mesej kepada penasihat anda hari ini tentang apa yang berlaku dan berapa yang anda mampu bayar
• Bayar apa yang anda mampu sekarang, dan hantar resitnya
• Persetujui pelan melunaskan tunggakan secara bertulis
• Tetapkan peringatan atau arahan tetap untuk tarikh akhir seterusnya
• Hubungi AKPK jika lebih daripada satu hutang terjejas

Ringkasan

Terlepas bayaran balik biasanya bermakna ansuran itu menjadi tertunggak, faedah bayaran lewat mungkin dikenakan (dihadkan oleh Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 pada 8% setahun, dikira secara harian ke atas ansuran tertunggak sahaja, dengan caj tepat dinyatakan dalam perjanjian pinjaman anda), dan tunggakan bank dilaporkan kepada CCRIS manakala pemberi pinjaman lain mungkin melaporkan kepada agensi swasta seperti CTOS. Faedah lewat bagi satu ansuran RM 855.62 yang terlepas hanyalah beberapa ringgit; risiko sebenar ialah membiarkannya bertambah sehingga anda perlu melunaskan RM 2,566.86. Lebih awal anda bertindak, lebih mudah untuk membetulkannya: bercakap dengan penasihat anda sebelum tarikh akhir, bayar apa yang anda mampu, persetujui pelan melunaskan tunggakan, bayar hanya ke akaun rasmi dan simpan bukti, dan gunakan kaunseling percuma AKPK jika hutang anda terasa tidak terurus. Apa pun yang berlaku, jangan sekali-kali meminjam daripada Ah Long. Jika anda bimbang tentang ansuran yang akan datang, hubungi 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan