Merancang bajet ubah suai rumah: berapa banyak perlu disimpan, berapa banyak perlu dipinjam

Dapur baharu, bumbung bocor yang tidak boleh ditangguhkan, atau menyiapkan rumah pertama untuk didiami. Ubah suai memang mengujakan, tetapi kosnya cenderung bertambah. Naik taraf kabinet di sini, masalah paip tersembunyi di sana, dan bil akhir menjadi jauh lebih tinggi daripada sebut harga pertama. Merancang bajet dengan betul sebelum kerja bermula, dan menentukan lebih awal berapa banyak dibayar daripada simpanan dan berapa banyak dipinjam, menjadikan keseluruhan projek lebih tenang. Panduan ini menerangkan langkah demi langkah dengan contoh pengiraan, daripada sebut harga pertama hingga bayaran terakhir.

Langkah 1: bina bajet berdasarkan sebut harga, bukan tekaan

Kos ubah suai banyak bergantung pada saiz rumah anda, bahan yang anda pilih, keadaan struktur sedia ada dan kontraktor yang anda gunakan. Daripada bergantung pada harga yang anda dengar daripada orang lain, asaskan bajet anda pada sebut harga bertulis untuk rumah anda.

• Dapatkan sekurang-kurangnya dua atau tiga sebut harga bagi kerja utama, setiap satu dengan pecahan mengikut item
• Semak apa yang termasuk dan tidak termasuk: menanggalkan kelengkapan lama, pembuangan sisa binaan, titik elektrik dan paip, mengecat, pembersihan
• Bandingkan perkara yang setara. Jika satu sebut harga menggunakan gred jubin yang berbeza atau tidak termasuk kerja paip, buat pelarasan sebelum membandingkan jumlahnya
• Tanya tentang tempoh kerja, kerana kerja yang lebih lama boleh bermakna kos tambahan seperti sewa tempat tinggal lain

Apa yang perlu dimasukkan dalam bajet

Tulis semuanya dalam satu senarai, dikumpulkan seperti ini, dengan jumlah di bahagian bawah:

Jumlah itu ialah bajet permulaan anda, bukan bajet muktamad. Baris "barangan lepas" ialah tempat bajet paling kerap bertambah tanpa disedari, jadi tetapkan angka yang tegas untuknya.

Langkah 2: tambah dana kontingensi

Apabila dinding dibuka, kejutan memang biasa berlaku: pendawaian yang perlu diganti, lantai yang tidak rata, kerosakan air di sebalik jubin. Dana kontingensi ialah wang yang diketepikan khusus untuk situasi sebegini. Jumlah yang perlu diketepikan bergantung pada projek anda. Rumah lama atau kerja yang melibatkan paip dan elektrik memerlukan dana kontingensi yang lebih besar berbanding kerja mengecat semula. Dalam contoh kami di bawah, kami menggunakan 10%, tetapi anggap itu sebagai pilihan perancangan, bukan peraturan.

Tentukan lebih awal kegunaan dana kontingensi itu: untuk kejutan sebenar, bukan naik taraf yang anda putuskan di pertengahan jalan. Jika dana kontingensi tidak digunakan, itu berita baik. Langkah 7 menunjukkan apa yang boleh dilakukan dengannya.

Langkah 3: bahagikan simpanan dan pinjaman

Sebelum menentukan berapa banyak untuk dipinjam, tentukan berapa banyak simpanan anda yang boleh digunakan dengan selamat.

1. Lindungi dana kecemasan anda dahulu. Ketepikan perbelanjaan sara hidup asas untuk beberapa bulan dan jangan kira wang itu sebagai wang ubah suai.
2. Gunakan simpanan yang melebihi jumlah itu untuk ubah suai.
3. Pinjam jurangnya, dan hanya jurang itu.

Membayar sebahagian kos daripada simpanan mengurangkan jumlah pinjaman, ansuran bulanan dan jumlah faedah. Tetapi mengosongkan simpanan semata-mata untuk mengelak pinjaman boleh menjadikan anda terdedah jika berlaku sesuatu di rumah atau di tempat kerja.

Contoh pengiraan

Katakan jumlah sebut harga anda ialah RM 35,000 dan anda menambah kontingensi 10% sebanyak RM 3,500, menjadikan jumlah bajet RM 38,500. Selepas mengekalkan dana kecemasan anda, anda mempunyai simpanan RM 8,500 untuk digunakan. Maka anda perlu meminjam RM 30,000.

Angka-angka ini ialah ilustrasi kaedah, bukan harga ubah suai yang biasa. Sebut harga anda sendiri akan berbeza.

Langkah 4: bandingkan pilihan pembiayaan anda

Pinjaman peribadi ialah satu cara untuk membiayai jurang itu, bukan satu-satunya cara. Setiap pilihan sesuai untuk situasi yang berbeza:

Jika anda mengubah suai hartanah lama dan jumlahnya besar, tanya juga bank pinjaman perumahan anda tentang top-up. Bagi projek sederhana, pinjaman tanpa cagaran mengelakkan rumah anda dijadikan cagaran dan biasanya lebih mudah. Halaman pinjaman ubah suai kami menerangkan bagaimana pinjaman peribadi kami sesuai untuk kegunaan ini.

Langkah 5: pilih tempoh

Kadar pinjaman peribadi kami ialah 4.9% setahun bagi setiap tempoh dari 3 hingga 108 bulan, jadi tempoh yang lebih panjang menelan kos lebih tinggi hanya kerana anda berhutang lebih lama. Bayaran balik dibuat melalui ansuran bulanan yang sama atas baki berkurangan. Berikut ialah RM 30,000 bagi 12, 24, 36 dan 60 bulan:

Tempoh 36 bulan mengurangkan ansuran sebanyak kira-kira RM 417.02 sebulan berbanding 24 bulan, tetapi keseluruhannya menelan kira-kira RM 764.95 lebih banyak faedah. Pilihan yang sesuai untuk anda bergantung pada bajet bulanan anda:

• Jika RM 1,315 sebulan mampu dibayar dengan selesa bersama komitmen lain anda, tempoh 24 bulan lebih menjimatkan antara kedua-duanya
• Jika ia akan menekan kos sara hidup anda atau tidak meninggalkan apa-apa untuk disimpan, tempoh 36 bulan ialah pilihan yang lebih selamat, dan anda masih boleh membuat penyelesaian awal kemudian
• Tempoh yang lebih panjang, sehingga 108 bulan, mengurangkan lagi ansuran tetapi kosnya jauh lebih tinggi: bagi 60 bulan, ansurannya kira-kira RM 564.76, tetapi faedahnya kira-kira RM 3,885.84, kira-kira dua pertiga lebih tinggi daripada angka bagi 36 bulan
• Tempoh 12 bulan adalah yang paling murah, tetapi pada kira-kira RM 2,566.85 sebulan ia hanya sesuai untuk mereka yang berpendapatan tinggi atau bakal menerima bonus

Gunakan kalkulator kemampuan kami untuk menyemak sama ada setiap ansuran sesuai dengan pendapatan dan komitmen sedia ada anda.

Bagaimana jika anda menggunakan lebih banyak simpanan?

Jika anda boleh menggunakan RM 5,000 lagi daripada simpanan dan meminjam RM 25,000 sahaja:

Berbanding meminjam RM 30,000, ini menjimatkan kira-kira RM 259.21 dalam faedah bagi 24 bulan, atau kira-kira RM 386.71 bagi 36 bulan. Ia berbaloi dilakukan hanya jika dana kecemasan anda kekal utuh.

Bagaimana jika anda melakukannya secara berfasa?

Katakan sebut harga RM 35,000 itu termasuk dapur bernilai RM 10,000 yang boleh ditangguhkan setahun. Jika anda melakukan kerja penting sekarang, mengekalkan dana kontingensi RM 3,500 yang sama dan simpanan RM 8,500 yang sama, bajet turun kepada RM 28,500 dan anda meminjam RM 20,000 dan bukannya RM 30,000:

Anda kemudian menyimpan untuk dapur sepanjang tahun berikutnya. Kaedah berfasa paling berkesan apabila kerja kemudian tidak memerlukan anda merombak semula apa yang baru siap, jadi semak perkara ini dengan kontraktor anda.

Langkah 6: semak dan bayar kontraktor secara berperingkat

Cara anda memilih dan membayar kontraktor sama penting dengan cara anda membiayai projek.

Sebelum anda menandatangani

• Semak perniagaan tersebut. Minta pendaftaran SSM syarikat dan pendaftaran CIDB (Lembaga Pembangunan Industri Pembinaan) kontraktor. Di bawah Akta CIDB 1994, setiap kontraktor yang menjalankan kerja pembinaan mesti berdaftar dengan CIDB, tanpa mengira saiz kerja, dan gred kontraktor menghadkan saiz kerja yang boleh diambilnya. Pastikan gred tersebut meliputi kerja anda dan simpan salinan sijil pendaftaran.
• Minta untuk melihat kerja terkini mereka atau bercakap dengan pelanggan terdahulu.
• Semak kelulusan. Pangsapuri dan kondominium biasanya memerlukan kelulusan pengurusan bangunan untuk ubah suai, dan perubahan struktur atau pembesaran rumah mungkin memerlukan kelulusan pihak berkuasa tempatan. Tanya kontraktor siapa yang akan menguruskannya.
• Pastikan semuanya bertulis: skop kerja, bahan dan jenama, tempoh kerja, jadual bayaran, dan apa yang berlaku jika kerja lewat atau rosak.

Membayar secara berperingkat

• Elakkan membayar jumlah penuh di awal. Persetujui jadual bayaran yang dikaitkan dengan peringkat kerja yang telah siap: contohnya, deposit, kemudian bayaran selepas kerja utama seperti pendawaian dan jubin siap, dengan bayaran akhir selepas pemeriksaan.
• Tahan sebahagian bayaran (retention) bagi peringkat akhir sehingga kecacatan dibaiki, jika kontraktor anda bersetuju.
• Bayar ke akaun syarikat, simpan resit, dan berhati-hati dengan bayaran tunai yang besar.
• Persetujui perubahan kerja secara bertulis. Jika anda menambah kerja di pertengahan jalan, dapatkan harga bertulis sebelum ia bermula, supaya ia tidak menghabiskan dana kontingensi tanpa anda sedari.

Jika anda meminjam, jumlah pinjaman dikeluarkan kepada anda sekali gus, jadi rancang di mana wang itu disimpan sehingga setiap peringkat bayaran tiba. Menyimpannya dalam akaun berasingan memudahkan anda memastikan ia hanya digunakan untuk ubah suai.

Langkah 7: gunakan baki dana kontingensi dengan bijak

Tempoh yang lebih panjang memastikan ansuran kekal pada tahap selamat, dan anda masih boleh membayar lebih awal apabila bonus atau pendapatan lain diterima. Dengan kami, tiada penalti penyelesaian awal, dan oleh sebab faedah setiap bulan dikira atas baki yang masih anda hutang, apa sahaja yang anda bayar lebih awal mengurangkan faedah yang akan datang.

Jika dana kontingensi tidak diperlukan: katakan kerja siap selepas tiga ansuran bagi pinjaman RM 30,000 selama 36 bulan, dan baki dana kontingensi sebanyak RM 3,500 masih ada. Menggunakannya untuk membayar pinjaman sebagai bayaran awal separa sejurus selepas ansuran ketiga mengurangkan baki, dan baki 33 ansuran dikira semula: ansuran turun daripada kira-kira RM 897.78 kepada kira-kira RM 784.20, tarikh tamat kekal sama, dan anda menjimatkan kira-kira RM 248 dalam faedah. Bayaran awal separa minimum ialah RM 1,000, jadi RM 3,500 layak. Jika anda membayar di antara dua tarikh akhir bayaran, faedah atas RM 3,500 bagi bilangan hari sejak tarikh akhir bayaran yang lepas anda (kadar tahunan ÷ 360 sehari) ditambah pada hari itu: kira-kira RM 0.48 bagi setiap hari.

Jika anda boleh menjelaskan sepenuhnya kemudian: menggunakan contoh 36 bulan yang sama, selepas 12 ansuran baki yang tinggal ialah kira-kira RM 20,484.83. Menjelaskannya sepenuhnya pada ketika itu, dan bukannya membayar baki 24 ansuran berjumlah kira-kira RM 21,546.76, akan menjimatkan kira-kira RM 1,061.93 dalam faedah.

Cuba angka anda sendiri dengan kalkulator penyelesaian awal, dan baca Berbaloikah penyelesaian awal? untuk maklumat lanjut.

Kesilapan biasa dalam bajet ubah suai

• Membuat bajet berdasarkan sebut harga paling murah tanpa menyemak apa yang tidak dimasukkan.
• Tiada dana kontingensi, jadi kejutan pertama dibayar dengan kad kredit.
• Membiarkan naik taraf menghabiskan dana kontingensi. Dana kontingensi adalah untuk kejutan, bukan untuk permukaan kabinet yang lebih cantik.
• Membayar sebahagian besar kos di awal kepada kontraktor yang belum pernah anda gunakan sebelum ini.
• Terlupa perabot dan perkakas elektrik, yang sering menambah jumlah yang besar pada akhirnya.
• Memilih tempoh paling panjang secara automatik sedangkan tempoh yang lebih pendek sesuai dengan bajet anda.
• Menggunakan dana kecemasan sebagai wang ubah suai.

Bila tidak patut meminjam untuk ubah suai

Pinjaman munasabah untuk kerja yang perlu dilakukan sekarang: bumbung bocor, pendawaian yang tidak selamat, rumah yang perlu anda diami. Ia kurang munasabah untuk naik taraf yang boleh ditangguhkan sementara anda menyimpan, terutamanya jika nisbah khidmat hutang anda sudah tinggi. Jika ansuran akan menyebabkan anda tidak dapat menyimpan apa-apa setiap bulan, pertimbangkan untuk melakukan kerja secara berfasa atau menunggu.

Senarai semak bajet ubah suai anda

1. Sebut harga bertulis daripada dua atau tiga kontraktor, terperinci dan dibandingkan secara setara
2. Senarai perkara tambahan: perabot, perkakas elektrik, kelulusan, tempat tinggal sementara
3. Dana kontingensi yang sesuai dengan projek anda, disimpan untuk kejutan sebenar
4. Dana kecemasan dilindungi sebelum menggunakan simpanan
5. Pilihan pembiayaan dibandingkan: simpanan, pinjaman peribadi, top-up pinjaman perumahan, kerja berfasa
6. Jumlah pinjaman = bajet tolak simpanan yang boleh digunakan
7. Ansuran disemak berbanding bajet bulanan anda
8. Kontraktor disemak, dan skop serta jadual bayaran berperingkat dipersetujui secara bertulis
9. Pelan untuk sebarang dana kontingensi yang tidak digunakan, seperti bayaran awal separa

Ringkasan

Bajet ubah suai yang baik bermula dengan sebut harga sebenar untuk rumah anda, menambah dana kontingensi, dan menggunakan simpanan hanya yang melebihi dana kecemasan anda. Pinjam jurangnya sahaja, bandingkan dengan cara lain untuk membiayai kerja tersebut, kemudian pilih tempoh paling pendek yang mampu anda bayar dengan selesa. Dalam contoh kami, RM 30,000 bagi 24 bulan menelan kos faedah kira-kira RM 1,555, manakala 36 bulan menelan kira-kira RM 2,320 tetapi dengan ansuran yang jauh lebih rendah. Melakukan kerja secara berfasa atau menggunakan lebih banyak simpanan mengurangkan kedua-duanya, dan membayar balik baki dana kontingensi RM 3,500 yang tidak digunakan menjimatkan kira-kira RM 248. Ketahui lebih lanjut tentang pinjaman ubah suai, mohon dalam talian dalam masa kira-kira tiga minit, atau hubungi 011-2102 9366. Setiap permohonan dinilai oleh rakan pemberi pinjaman berlesen kami.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan