Nisbah khidmat hutang (DSR) diterangkan: berapa banyak pendapatan anda digunakan untuk hutang?

Apabila anda memohon pinjaman di Malaysia, dua soalan menjadi asas hampir setiap keputusan: "adakah orang ini akan membayar balik?" dan "mampukah orang ini membayar balik?" Rekod kredit anda, daripada CCRIS dan CTOS, membantu menjawab soalan pertama. Nisbah khidmat hutang (DSR) anda menjawab soalan kedua. Ia hanya peratusan yang mudah, tetapi ia banyak menunjukkan sejauh mana ruang sebenar dalam bajet anda. Mengira DSR anda sendiri sebelum memohon membantu anda memilih jumlah dan tempoh yang munasabah, serta menghalang anda daripada mengambil bayaran balik yang menghimpit aspek lain dalam hidup anda.

Apakah DSR?

DSR ialah bahagian pendapatan bulanan anda yang digunakan untuk membayar balik hutang:

DSR = jumlah bayaran balik hutang bulanan ÷ pendapatan bulanan × 100%

Jika anda memperoleh RM 4,000 sebulan dan membayar RM 1,400 sebulan untuk pinjaman dan kad, DSR anda ialah 35%. Terdapat juga definisi ringkas dalam glosari kami.

Apa yang dikira sebagai bayaran balik hutang, dan apa yang tidak

"Bayaran balik hutang bulanan" biasanya merangkumi:

• Ansuran pinjaman perumahan dan pinjaman kereta
• Pinjaman peribadi dan pembiayaan lain, termasuk pinjaman daripada pemberi pinjam wang berlesen
• Bayaran balik PTPTN atau pinjaman pendidikan lain
• Komitmen kad kredit (pemberi pinjaman sering menggunakan peratusan tetap daripada baki tertunggak atau bayaran minimum, jadi baki kad yang besar tetap dikira walaupun anda menjelaskannya setiap bulan)
• Pelan beli sekarang, bayar kemudian (BNPL) dan pelan ansuran 0% pada kad
• Pinjaman baharu yang sedang anda mohon

Kos sara hidup harian seperti makanan, sewa, utiliti, petrol, penjagaan anak dan premium insurans bukan sebahagian daripada DSR. Itulah sebabnya DSR penting: apa sahaja yang tinggal selepas hutang perlu menampung kesemuanya.

Beberapa perkara sering terlepas pandang:

• Pinjaman yang anda jamin untuk orang lain mungkin diambil kira oleh sesetengah pemberi pinjaman, kerana anda mungkin diminta membayar jika mereka tidak membayar.
• Pinjaman bersama, seperti pinjaman perumahan dengan pasangan anda, mungkin dikira sepenuhnya atau sebahagian, bergantung pada pemberi pinjaman.
• Had kredit yang tidak digunakan tidak mempunyai ansuran, tetapi sesetengah pemberi pinjaman masih mengambil kiranya kerana anda boleh menggunakannya esok.

Apabila anda mengira DSR anda sendiri, masukkan semua ini. Lebih baik sedikit pesimis di atas kertas daripada terkejut kemudian.

Angka pendapatan yang patut digunakan

Pemberi pinjaman berbeza dari segi angka pendapatan yang digunakan. Sesetengahnya menggunakan pendapatan kasar anda, yang lain pendapatan bersih selepas potongan KWSP, PERKESO dan cukai. Perbezaannya lebih besar daripada yang disangka. Dalam contoh di bawah, komitmen RM 1,000 ialah kira-kira 22.2% daripada gaji bersih RM 4,500. Jika gaji kasar orang yang sama ialah, katakan, RM 5,400, RM 1,000 yang sama hanya kira-kira 18.5% daripadanya.

Untuk perancangan anda sendiri, gunakan pendapatan bersih: jumlah yang benar-benar masuk ke akaun bank anda setiap bulan. Beberapa perkara lagi tentang pendapatan:

• Elaun tetap yang tertera pada setiap slip gaji biasanya lebih mudah dikira berbanding bonus sekali sahaja.
• Kerja lebih masa dan komisen turun naik. Pemberi pinjaman sering melihat purata beberapa bulan, dan anda juga patut berbuat demikian.
• Pendapatan sampingan mungkin dikira jika anda boleh menunjukkannya dalam penyata bank anda. Jika anda bekerja sendiri, lihat panduan untuk peminjam yang bekerja sendiri kami untuk mengetahui cara pendapatan tidak tetap biasanya dinilai.

Cara mengira DSR anda: contoh pengiraan

Katakan pendapatan bulanan bersih anda ialah RM 4,500 dan komitmen sedia ada anda ialah:

DSR semasa anda ialah RM 1,000 ÷ RM 4,500 ≈ 22.2%.

Sekarang katakan anda sedang mempertimbangkan pinjaman peribadi RM 15,000. Mengikut harga AXAI Credit untuk 24 bulan (4.9% setahun atas baki berkurangan, kadar yang sama bagi setiap tempoh), ansurannya kira-kira RM 657.40. Jumlah baharu anda akan menjadi kira-kira RM 1,657.40 sebulan, jadi DSR anda akan meningkat kepada kira-kira 36.8%.

Berikut cara pilihan yang berbeza mengubah keadaan:

Perhatikan pertukarannya. Memanjangkan RM 15,000 yang sama kepada 36 bulan mengurangkan ansuran bulanan dan DSR, tetapi menambah kira-kira RM 382 jumlah faedah. Meminjam lebih sedikit mengurangkan kedua-duanya.

Mengira secara terbalik: berapa banyak yang muat?

Selalunya lebih berguna untuk bermula daripada ansuran yang mampu anda tanggung dan mengira secara terbalik untuk mendapatkan jumlah pinjaman. Kalkulator kemampuan kami melakukan perkara ini. Ia menggunakan 40% daripada pendapatan bersih sebagai garis rujukan "selesa" bagi semua bayaran balik anda secara keseluruhan, dan menandakan apa-apa melebihi 60% sebagai tinggi. Ini garis rujukan untuk perancangan, bukan kriteria kelulusan.

Dengan pendapatan bersih RM 4,500, 40% ialah RM 1,800. Anda sudah membayar RM 1,000, jadi ruang yang tinggal di bawah garis itu ialah RM 800 sebulan. Pada kadar pinjaman peribadi kami, 4.9% setahun, ruang itu bersamaan dengan yang berikut. Ini angka yang diberikan oleh kalkulator kemampuan kami bagi pinjaman peribadi dengan pendapatan RM 4,500 dan komitmen RM 1,000 (jumlah dibundarkan ke bawah kepada RM 500 terdekat):

Dua perkara jelas kelihatan. Pertama, tempoh yang lebih panjang membolehkan RM 800 yang sama menampung pinjaman yang jauh lebih besar, itulah sebabnya ia menggoda, dan sebab jumlah faedahnya lebih tinggi. Kedua, ini had maksimum, bukan sasaran. Jika anda hanya memerlukan RM 10,000, pinjam RM 10,000.

Sekarang katakan anda menjelaskan baki kad kredit dahulu, jadi bayaran minimum RM 100 hilang. Komitmen anda turun kepada RM 900, ruang meningkat kepada RM 900 sebulan, dan angka bagi 24 bulan meningkat kepada RM 20,500 (ansuran kira-kira RM 898.45). Hutang kecil memberi kesan yang lebih besar terhadap ruang pinjaman daripada yang disangka oleh kebanyakan orang.

Mengapa pemberi pinjaman melihat DSR

DSR yang tinggi tidak bermakna seseorang itu peminjam yang buruk. Ia bermakna ruang penampannya lebih kecil. Jika sebahagian besar gaji anda sudah terikat sebelum bulan bermula, satu kejutan seperti bil perubatan, pembaikan kereta atau pelanggan yang membayar lewat boleh menyebabkan ansuran terlepas. Pemberi pinjaman melihat DSR untuk memastikan pinjaman baharu ialah sesuatu yang mampu anda tanggung dengan selesa, bukan hanya di atas kertas.

Itu juga sebabnya pinjaman bertanggungjawab memihak kepada anda. Pinjaman yang terlalu membebankan bajet anda lebih berkemungkinan berakhir dengan bayaran lewat, caj tambahan dan rekod kredit yang terjejas. Baca lebih lanjut tentang pendekatan kami di halaman pinjaman bertanggungjawab kami.

DSR berapa yang selesa?

Tiada satu angka yang terpakai kepada semua orang, dan setiap pemberi pinjaman menetapkan kriterianya sendiri. Beberapa perkara umum masih berguna:

• Lebih rendah lebih selamat. Lebih rendah DSR anda, lebih banyak ruang untuk simpanan dan kecemasan.
• Tahap pendapatan penting. Pada 40%, seseorang yang berpendapatan RM 3,000 mempunyai RM 1,800 untuk semua perkara lain, manakala seseorang yang berpendapatan RM 12,000 mempunyai RM 7,200. Peratusan hanya separuh daripada gambaran; lihat juga jumlah ringgit yang tinggal.
• Kos tetap anda penting. Sewa, tanggungan, ibu bapa yang anda sara dan perjalanan ulang-alik yang jauh semuanya mengurangkan apa yang tinggal. Dua orang dengan DSR yang sama boleh berada dalam kedudukan yang sangat berbeza.

Ujian "baki wang"

Sebelum anda memohon, lakukan ini di atas kertas:

1. Tuliskan pendapatan bulanan bersih anda.
2. Tolak semua bayaran balik hutang, termasuk ansuran baharu.
3. Tolak kos asas: sewa atau perumahan, makanan, utiliti, pengangkutan, penjagaan anak, insurans, wang yang anda kirim kepada keluarga.
4. Lihat apa yang tinggal.

Jika baki itu terlalu sedikit untuk menyimpan apa-apa, atau tidak dapat menampung kejutan RM 500, pinjaman itu mungkin terlalu besar atau tempohnya terlalu singkat. Angka itu lebih penting daripada sebarang peratusan.

Kesilapan biasa semasa mengira DSR

• Menggunakan pendapatan kasar. Ia membuatkan nisbah kelihatan lebih rendah daripada jumlah yang sebenarnya anda gunakan untuk hidup.
• Terlupa komitmen kecil. Pelan BNPL, pelan ansuran telefon dan pelan ansuran kad, apabila dicampurkan, menjadi jumlah yang besar.
• Tidak memasukkan pinjaman baharu. DSR anda selepas meminjam ialah yang penting.
• Mengira pendapatan yang tidak dapat anda tunjukkan. Pendapatan tunai yang tidak pernah masuk ke akaun bank anda sukar diterima oleh pemberi pinjaman, dan berisiko untuk anda sendiri bergantung padanya.
• Merancang berdasarkan bulan terbaik anda. Jika pendapatan anda berubah-ubah, rancang berdasarkan bulan yang perlahan.
• Membetulkan DSR hanya dengan tempoh yang lebih panjang. Ia mengurangkan nisbah, tetapi menambah faedah, seperti yang ditunjukkan dalam jadual di atas.

Cara mengurangkan DSR anda

Jika DSR anda lebih tinggi daripada yang anda mahukan, terdapat beberapa cara untuk mengurangkannya, sebaik-baiknya sebelum anda memohon:

1. Pinjam hanya apa yang anda perlukan. Mengurangkan jumlah ialah cara paling mudah untuk menurunkan ansuran dan jumlah faedah.
2. Pilih tempoh dengan teliti. Tempoh yang lebih panjang mengurangkan ansuran bulanan tetapi meningkatkan jumlah faedah. Pilih tempoh paling singkat yang mampu anda bayar dengan selesa.
3. Kurangkan baki kad kredit. Komitmen kad dikira setiap bulan. Menjelaskan atau mengurangkan baki boleh mewujudkan ruang dengan cepat, seperti yang ditunjukkan dalam contoh pengiraan.
4. Tutup kemudahan yang tidak anda gunakan. Sesetengah pemberi pinjaman mengambil kira had kredit serta baki.
5. Selesaikan pinjaman kecil lebih awal. Menjelaskan pinjaman yang hanya tinggal beberapa bulan akan membuang ansurannya daripada DSR anda. Di AXAI Credit, tiada penalti penyelesaian awal. Panduan penyelesaian awal kami menerangkan cara ia berfungsi.
6. Dokumentasikan semua pendapatan anda. Elaun, kerja lebih masa, komisen dan pendapatan sampingan mungkin dikira jika anda boleh menunjukkannya dalam slip gaji atau penyata bank.
7. Tunggu beberapa bulan. Jika pinjaman kereta atau pelan PTPTN akan tamat tidak lama lagi, memohon selepas ia tamat mungkin lebih wajar daripada meminjam sekarang.

Petua: elakkan menyatukan pinjaman pendek menjadi satu pinjaman yang sangat panjang semata-mata untuk mengurangkan angka bulanan. Semak jumlah yang perlu dibayar balik, bukan hanya ansuran. Senarai semak penyatuan hutang kami menerangkan angka-angkanya.

Bila tidak patut meminjam langsung

Jika DSR anda sudah tinggi sebelum pinjaman baharu, atau baki wang hampir sifar, satu lagi pinjaman tidak mungkin membantu, walaupun ada pihak yang sanggup memberi pinjaman. Jika anda menggunakan satu hutang untuk membayar hutang lain, AKPK, agensi yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia, menawarkan kaunseling percuma dan mungkin dapat membantu anda menyediakan pelan. Itu langkah seterusnya yang lebih baik daripada pinjaman baharu.

DSR dan permohonan anda

Apabila anda memohon dengan AXAI Credit dalam talian, anda akan ditanya tentang jenis pekerjaan dan julat pendapatan bulanan anda, dan penasihat kemudian akan meneruskan urusan dengan anda melalui WhatsApp, dan di situ anda boleh menyemak komitmen sedia ada anda. Selepas anda memohon, rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak CCRIS/CTOS dengan persetujuan anda, yang menunjukkan kemudahan sedia ada anda. Jika senarai komitmen anda sendiri tidak sepadan dengan apa yang tertera di situ, jumlah yang dibincangkan boleh berubah, jadi berikan angka yang tepat sejak awal. Kelulusan tidak pernah dijamin, dan DSR yang lebih rendah sahaja tidak menentukan keputusan, tetapi memahaminya membantu anda memohon sesuatu yang sesuai.

Senarai semak DSR anda sebelum memohon

• Angka pendapatan bersih diambil daripada slip gaji atau penyata bank terkini anda
• Setiap komitmen bulanan disenaraikan, termasuk BNPL dan pelan ansuran kad
• DSR dikira dengan ansuran baharu dimasukkan
• Ujian "baki wang" dilakukan dengan kos asas sebenar anda
• Tempoh selesa yang paling singkat dipilih, dengan jumlah faedah disemak
• Hutang kecil dijelaskan dahulu, jika ia mewujudkan ruang yang ketara

Ringkasan

DSR ialah bayaran balik hutang bulanan anda dibahagikan dengan pendapatan bulanan anda. Ia memberitahu anda, dan pemberi pinjaman, sejauh mana ruang bernafas dalam bajet anda. Dalam contoh di atas, menambah pinjaman RM 15,000 untuk 24 bulan meningkatkan DSR daripada kira-kira 22.2% kepada kira-kira 36.8%. Mengira secara terbalik, ruang bulanan RM 800 menampung kira-kira RM 18,000 untuk 24 bulan, tetapi itu had maksimum, bukan sasaran. Gunakan pendapatan bersih, masukkan setiap komitmen, semak baki wang, dan pilih tempoh paling singkat yang mampu anda bayar dengan selesa. Cuba angka anda sendiri dalam kalkulator kemampuan, kemudian mohon dalam talian apabila angkanya sesuai. Ada soalan? Hubungi 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan