Senarai semak penyatuan hutang: bila satu pinjaman untuk menjelaskan beberapa hutang adalah munasabah

Dua kad kredit, satu pelan beli sekarang bayar kemudian (BNPL) dan satu pinjaman peribadi kecil, setiap satu dengan tarikh akhir bayaran, bayaran minimum dan kadar faedahnya sendiri. Menguruskan beberapa hutang serentak memang meletihkan, dan mudah sahaja untuk terlepas bayaran. Penyatuan hutang bermaksud mengambil satu pinjaman baharu untuk menjelaskan beberapa hutang sedia ada, supaya anda hanya tinggal dengan satu ansuran bulanan. Jika dilakukan dengan betul, ia boleh mengurangkan faedah yang anda bayar dan memberikan tarikh tamat yang jelas. Jika dilakukan dengan salah, ia hanya memindahkan hutang dan boleh menyebabkan anda berhutang lebih banyak. Panduan ini membantu anda membezakannya, dengan angka sebenar.

Bila penyatuan hutang membantu

Penyatuan hutang biasanya berkesan apabila kebanyakan perkara ini benar:

• Kadar pinjaman baharu jelas lebih rendah daripada kadar hutang yang anda jelaskan. Baki kad kredit yang tidak dijelaskan sepenuhnya setiap bulan biasanya merupakan hutang paling mahal yang ditanggung orang ramai. Di Malaysia, bank mengenakan sehingga 18% setahun atas baki kad, dan kurang bagi pemegang kad yang mempunyai rekod bayaran yang baik (di bawah peraturan Bank Negara Malaysia, kadarnya turun kepada tidak lebih daripada 15% setahun selepas 12 bulan berturut-turut membayar sekurang-kurangnya bayaran minimum tepat pada masanya). Penyata anda menunjukkan kadar yang dikenakan kepada anda.
• Anda mampu membayar ansuran baharu dengan selesa, dengan baki wang untuk kos sara hidup dan simpanan.
• Tempohnya tidak jauh lebih panjang daripada masa yang secara realistik anda perlukan untuk menjelaskan hutang lama.
• Anda akan berhenti menambah hutang baharu pada kad atau akaun yang baru anda jelaskan.
• Tiada kos besar untuk bertukar. AXAI Credit tidak mengenakan yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran dan tiada penalti penyelesaian awal, tetapi semak sama ada mana-mana hutang sedia ada anda mengenakan yuran untuk penyelesaian awal.

Bila ia tidak membantu

Penyatuan hutang ialah alat yang salah, atau sekurang-kurangnya tidak mencukupi dengan sendirinya, apabila:

• Masalah sebenar ialah perbelanjaan lebih tinggi daripada pendapatan. Pinjaman baharu tidak menyelesaikannya. Dalam beberapa bulan, kad yang telah dijelaskan boleh penuh semula, dan anda akhirnya menanggung pinjaman dan juga hutang kad.
• Kadar baharu tidak lebih rendah, atau kadar yang lebih rendah datang dengan tempoh yang jauh lebih panjang yang akhirnya menjadikan jumlah faedah lebih tinggi.
• Anda sudah tertunggak bayaran bagi beberapa akaun dan tidak mampu membayar walaupun ansuran gabungan yang lebih rendah. Dalam keadaan ini, khidmat kaunseling percuma daripada AKPK, termasuk Program Pengurusan Kredit (PPK), mungkin langkah pertama yang lebih baik. Lihat Saya ada bayaran lewat dalam CCRIS. Bolehkah saya masih meminjam?.
• Hutang sedia ada anda murah atau hampir selesai. Pinjaman kereta berkadar rendah dengan baki enam bulan tidak perlu dibiayai semula.

Contoh pengiraan: RM 10,000 dalam kad kredit

Katakan anda mempunyai baki kad kredit RM 10,000. Bagi contoh ini, andaikan kad anda mengenakan 18% setahun, dan anda berhenti menggunakan kad tersebut serta membayar jumlah tetap setiap bulan sehingga ia dijelaskan. Ini ialah pemudahan: faedah kad sebenar bergantung pada terma kad anda dan cara bank mengiranya, jadi semak penyata anda sendiri.

Kami mengira kedua-dua pilihan dengan cara yang sama: ansuran bulanan yang sama atas baki berkurangan, dengan faedah bulanan bersamaan kadar tahunan ÷ 12. Pinjaman peribadi menggunakan kadar semasa kami: 4.9% setahun bagi setiap tempoh dari 3 hingga 108 bulan.

Menjelaskannya dalam 12 bulan

Dalam tempoh 12 bulan, faedah pinjaman peribadi kira-kira RM 734.21 lebih rendah, dan bayaran bulanan kira-kira RM 61 lebih rendah.

Menjelaskannya dalam 24 bulan

Dalam tempoh 24 bulan, penjimatannya ialah kira-kira RM 1,463.41.

Perangkapnya: tempoh lebih panjang boleh menelan kos lebih tinggi

Sekarang katakan anda memilih pinjaman peribadi 36 bulan kerana ansurannya kelihatan menarik:

• Bayaran bulanan ≈ RM 299.26
• Jumlah faedah ≈ RM 773.38

Ansuran itu jauh lebih rendah, dan jumlah faedahnya masih kira-kira RM 228.23 kurang berbanding menjelaskan kad dalam 12 bulan pada kadar andaian 18%. Tetapi kadarnya sama, 4.9%, bagi setiap tempoh, jadi tempoh yang lebih panjang bermakna anda membayar faedah lebih lama: pinjaman 36 bulan menelan faedah kira-kira RM 505.98 lebih berbanding pinjaman 12 bulan, dan kira-kira RM 255.01 lebih berbanding pinjaman 24 bulan. Tempoh sama penting dengan kadar. Hasil terbaik biasanya datang daripada tempoh paling pendek yang mampu anda bayar dengan selesa.

Contoh kedua: gabungan beberapa hutang

Kehidupan sebenar biasanya lebih rumit daripada satu kad. Katakan anda berhutang:

Hutang mana yang perlu dimasukkan? Hanya kedua-dua kad. Pelan BNPL bebas faedah dan hampir selesai, jadi menjelaskannya dengan pinjaman yang dikenakan faedah akan merugikan anda. Pinjaman kereta lebih murah daripada pinjaman peribadi dan bercagarkan kereta, jadi ia patut dikekalkan seperti sedia ada. Maka tinggal RM 10,000 untuk disatukan.

Sekarang bandingkan menjelaskan kedua-dua kad sendiri dengan satu pinjaman peribadi, dalam tempoh yang sama:

Pinjaman ini menjimatkan kira-kira RM 1,342.66 dalam faedah dan mengurangkan bayaran bulanan sebanyak kira-kira RM 55.94. Jika anda mampu menjelaskannya lebih cepat, perbandingan 12 bulan ialah: kedua-dua kad kira-kira RM 911.82 sebulan dan RM 941.90 dalam faedah, berbanding pinjaman 12 bulan pada kira-kira RM 855.62 sebulan dan RM 267.40 dalam faedah, iaitu penjimatan kira-kira RM 674.50.

Perhatikan bahawa penjimatannya lebih kecil berbanding contoh satu kad, kerana kadar andaian kad B lebih rendah. Lebih banyak hutang anda yang berada pada kadar tertinggi, lebih berbaloi penyatuan hutang.

Nota: angka-angka ini ialah ilustrasi berdasarkan andaian di atas. Jumlah sebenar mengikut perjanjian pinjaman anda dan terma kad anda.

Pada hari pengeluaran pinjaman: jelaskan semuanya dengan betul

Pinjaman hanya menjimatkan wang jika hutang lama benar-benar dijelaskan. Rakan pemberi pinjaman berlesen kami memasukkan wang pinjaman ke dalam akaun bank anda sendiri, jadi menjelaskan setiap hutang adalah tanggungjawab anda.

1. Minta jumlah penyelesaian penuh daripada setiap pengeluar kad pada hari anda merancang untuk membayar, termasuk sebarang faedah yang dikenakan sehingga tarikh itu. Baki pada penyata terakhir anda mungkin sedikit lebih rendah.
2. Bayar setiap hutang sepenuhnya daripada akaun bank anda, pada hari yang sama wang diterima jika boleh.
3. Simpan bukti setiap bayaran, dan minta pengesahan penyelesaian atau pengesahan baki sifar.
4. Semak penyata seterusnya menunjukkan baki sifar dan tiada faedah baharu.
5. Simpan sebarang baki kecil dalam akaun anda sebagai dana penampan dan bukannya membelanjakannya.

Jika keadaan anda bertambah baik: jelaskan lebih awal

Tiada penalti penyelesaian awal dengan kami. Jika anda menjelaskan sepenuhnya, anda membayar baki yang tinggal serta faedah hanya bagi bilangan hari sejak tarikh akhir bayaran yang lepas anda (kadar tahunan ÷ 360 sehari), jadi penyelesaian sejurus selepas ansuran tidak melibatkan faedah tambahan. Jika penyelesaian penuh di luar kemampuan, bayaran awal separa sekurang-kurangnya RM 1,000 mengurangkan baki ansuran anda manakala tarikh tamat kekal sama. Menggunakan contoh RM 10,000 bagi 24 bulan, menjelaskan sejurus selepas ansuran ke-12: baki yang tinggal ialah kira-kira RM 5,157.01, dan membayarnya sepenuhnya akan menjimatkan kira-kira RM 177.66 daripada faedah yang akan datang. Bagi versi 36 bulan, menjelaskan selepas 12 ansuran (baki kira-kira RM 6,912.58) akan menjimatkan kira-kira RM 552.91. Anda boleh mencuba angka anda sendiri dalam kalkulator penyelesaian awal.

Alternatif yang patut dibandingkan

Pinjaman peribadi bukan satu-satunya cara untuk menyatukan hutang. Sebelum membuat keputusan, bandingkan:

• Membayar kad paling mahal dahulu. Jika anda mampu membayar lebih daripada bayaran minimum, menyalurkan setiap ringgit lebihan kepada baki berkadar paling tinggi, sambil membayar minimum bagi yang lain, tidak memerlukan sebarang kos untuk dimulakan.
• Pelan pindahan baki daripada bank anda. Sesetengah kad menawarkan kadar promosi rendah atau 0% bagi baki yang dipindahkan. Semak yuran sekali bayar, berapa lama promosi berlangsung dan kadar yang dikenakan selepas itu.
• Berbincang dengan pengeluar kad anda. Bank mungkin menawarkan penukaran kepada ansuran atau susunan bayaran balik bagi pelanggan yang bertanya lebih awal.
• Khidmat kaunseling percuma dan Program Pengurusan Kredit (PPK) AKPK, jika anda bergelut untuk membayar beberapa hutang. Berbincang dengan mereka tidak dikenakan sebarang kos, dan mereka boleh membantu anda membina bajet walaupun anda tidak menyertai program tersebut. Jika anda menyertainya, AKPK akan menetapkan satu pelan bayaran balik bersama bank-bank anda; kad kredit anda digantung sepanjang tempoh program, dan pemberi pinjaman boleh melihat aturan itu dalam laporan CCRIS anda. AKPK tidak menyenaraihitamkan sesiapa, tetapi sama ada anda mendapat kredit baharu semasa program bergantung pada setiap pemberi pinjaman.

Senarai semak penyatuan hutang anda

Lalui senarai ini sebelum anda memohon:

1. Senaraikan setiap hutang. Bagi setiap satu, catatkan baki, kadar tahunan, bayaran bulanan, bilangan bulan yang tinggal dan sebarang yuran penyelesaian awal.
2. Jumlahkan bayaran bulanan yang anda buat hari ini.
3. Tentukan hutang mana yang perlu dimasukkan. Mulakan dengan yang paling mahal. Kecualikan pelan 0% dan pinjaman bercagar yang murah.
4. Bandingkan jumlah faedah, bukan hanya ansuran. Kira berapa jumlah yang akan anda bayar jika anda meneruskan seperti biasa, dan berapa jumlah kos pinjaman baharu.
5. Pilih tempoh paling pendek yang mampu anda bayar. Gunakan kalkulator kemampuan kami untuk menyemak bahawa ansuran masih meninggalkan cukup wang untuk kos sara hidup dan dana kecemasan.
6. Pinjam hanya apa yang anda perlukan untuk menjelaskan hutang yang dipilih, bukan tambahan "alang-alang".
7. Rancang penjelasan hutang. Sediakan jumlah penyelesaian, supaya setiap hutang dijelaskan sebaik sahaja pinjaman dikeluarkan.
8. Tentukan apa yang akan dilakukan dengan kad yang telah dijelaskan. Kurangkan had, simpan kad itu, atau tutup akaun jika anda tahu anda akan tergoda.
9. Tetapkan peringatan atau arahan tetap dengan bank anda untuk ansuran baharu, dan hantar rujukan bayaran kepada penasihat anda setiap bulan supaya ia direkodkan.
10. Semak laporan CCRIS anda beberapa minggu kemudian untuk mengesahkan akaun lama ditunjukkan sebagai telah dijelaskan.

Kesilapan biasa

Angka di atas hanya berkesan jika tingkah laku anda turut berubah. Cara paling biasa penyatuan hutang menjadi tidak berkesan:

• Menggunakan semula kad. Baki sifar pada kad boleh terasa seperti ada wang tersedia. Jika kad digunakan semula, anda akhirnya menanggung kedua-dua hutang.
• Memanjangkan tempoh demi keselesaan. Ansuran yang lebih kecil terasa baik setiap bulan, tetapi anda menanggung harganya dalam bentuk jumlah faedah, seperti yang ditunjukkan oleh contoh 36 bulan.
• Menyatukan hutang yang murah. Menjelaskan pelan 0% atau pinjaman kereta berkadar rendah dengan pinjaman peribadi menambah kos anda.
• Menganggapnya sebagai permulaan baharu tanpa bajet. Catat ke mana wang anda pergi setiap bulan. Jika anda tidak nampak mengapa hutang itu terkumpul, ia mungkin berulang.
• Meminjam sedikit lebih. Menambah jumlah pinjaman untuk bercuti atau membeli telefon baharu menggagalkan tujuan penyatuan hutang.
• Membiarkan hutang lama terbuka dengan baki kecil. Faedah terus dikenakan ke atas apa sahaja yang masih tinggal.

Jika anda tidak pasti sama ada penyatuan hutang sesuai dengan keadaan anda, ada baiknya membaca pendekatan kami di halaman pinjaman bertanggungjawab. Kami lebih suka anda meminjam kurang, atau tidak meminjam langsung, daripada mengambil pinjaman yang menyukarkan kewangan bulanan anda.

Cara ia berfungsi dengan kami

Pinjaman peribadi kami adalah antara RM 1,000 hingga RM 100,000, bagi tempoh 3 hingga 108 bulan, dengan ansuran bulanan yang sama, tiada yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran, tiada potongan daripada jumlah yang dikeluarkan dan tiada penalti penyelesaian awal. Lihat Berbaloikah penyelesaian awal? untuk mengetahui berapa banyak yang boleh dijimatkan melalui penyelesaian awal. Anda boleh mohon dalam talian dalam masa kira-kira tiga minit, selepas itu seorang penasihat akan meneruskan urusan dengan anda melalui WhatsApp. Beritahu penasihat anda bahawa pinjaman itu adalah untuk menyatukan hutang dan hutang yang mana, supaya jumlahnya sepadan dengan apa yang perlu anda jelaskan. Rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak CCRIS dan CTOS dengan persetujuan anda, dan setiap permohonan dinilai berdasarkan merit masing-masing.

Ringkasan

Penyatuan hutang boleh menjimatkan wang sebenar apabila kadar baharu jelas lebih rendah, tempoh tidak dipanjangkan, dan anda berhenti menambah hutang baharu. Dalam contoh kami, memindahkan baki kad RM 10,000 pada kadar andaian 18% kepada pinjaman peribadi 12 bulan pada 4.9% menjimatkan kira-kira RM 734 dalam faedah, dan bagi 24 bulan penjimatannya kira-kira RM 1,463. Dengan gabungan dua kad, penjimatan 24 bulan ialah kira-kira RM 1,343. Tetapi memilih tempoh 36 bulan akan menelan faedah kira-kira RM 506 lebih berbanding pinjaman 12 bulan pada kadar yang sama. Masukkan hanya hutang yang mahal, bandingkan jumlah faedah, pilih tempoh paling pendek yang mampu dibayar, jelaskan setiap hutang lama dengan betul pada hari pengeluaran pinjaman, dan sediakan pelan untuk kad yang telah anda jelaskan. Ada soalan? Hubungi 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan