两张信用卡、一个先买后付（BNPL）计划，再加一笔小额个人贷款，每一笔都有自己的到期日、最低还款额和利率。同时应付几笔债务很累，也很容易漏还。债务整合，就是借一笔新贷款去还清几笔旧欠款，之后每个月只需还一笔月供。做得好，可以少付利息，还清的日子也清清楚楚；做得不好，只是把债务搬来搬去，最后可能欠得更多。本文用实际数字，帮你分辨两者。
什么时候整合有帮助
以下几点大部分成立时，整合通常行得通：
- 新贷款的利率明显较低，低过你要还清的那些欠款。每个月没有全额还清的信用卡余额，通常是一般人背着的最贵的债。在马来西亚，银行对信用卡余额最高收每年 18%，还款记录良好的持卡人会收得较低（按国家银行的规定，连续 12 个月准时缴付至少最低还款额，利率最高不超过每年 15%）。适用于你的利率，月结单上会写明。
- 你轻松负担得起新的月供，扣除后还有钱应付生活开销和储蓄。
- 期限没有拉长太多，和你原本实际需要多久还清旧债差不多。
- 你不会再往刚还清的信用卡或账户上添新债。
- 转换的成本不高。安心借不收手续费或行政费，提前还清也没有罚款，但要查清楚你现有的欠款提前还清时会不会收费。
什么时候整合没用
在以下情况，整合是错的工具，或者至少单靠它不够：
- 真正的问题是开销大过收入。新贷款解决不了这个问题。几个月内，还清的信用卡可能又刷满，结果你同时背着贷款和卡债。
- 新利率并不较低，或者利率低了，期限却长很多，总利息反而更多。
- 你已经好几个账户都拖欠了，就算合并后的月供较低也负担不起。这种情况下，AKPK 的免费辅导，包括它的债务管理计划，可能是更好的第一步。可参考CCRIS 有迟还记录，还能借钱吗？
- 现有的债务很便宜，或者快还完了。一笔只剩六个月、利率很低的车贷，没有必要重新融资。
例子：信用卡欠 RM 10,000
假设你的信用卡欠款是 RM 10,000。这个例子里，假设你的信用卡每年收 18%，而且你从此不再刷卡，每个月还固定金额直到还清。这是简化的算法：实际的信用卡利息要看你的卡的条款和银行的计算方式，请查看自己的月结单。
两个方案用同一种方法计算：按余额递减、每月月供固定，每月利息 = 年利率 ÷ 12。个人贷款用我们目前的年利率：3 至 108 个月每个期限都是 4.9%。
12 个月还清
| 方案 | 年利率 | 每月还款 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 信用卡，12 个月还清 | 18%（假设） | 约 RM 916.80 | 约 RM 1,001.61 |
| 个人贷款，12 个月 | 4.9% | 约 RM 855.62 | 约 RM 267.40 |
12 个月下来，个人贷款的利息少约 RM 734.21，每月还款也低约 RM 61。
24 个月还清
| 方案 | 年利率 | 每月还款 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 信用卡，24 个月还清 | 18%（假设） | 约 RM 499.24 | 约 RM 1,981.78 |
| 个人贷款，24 个月 | 4.9% | 约 RM 438.27 | 约 RM 518.37 |
24 个月下来，可以省约 RM 1,463.41。
陷阱：期限拉长，可能更贵
现在假设你因为月供看起来很轻，选了 36 个月的个人贷款：
- 月供约 RM 299.26
- 总利息约 RM 773.38
月供低了很多，总利息也仍比按假设的 18% 在 12 个月内还清信用卡少约 RM 228.23。但每个期限的年利率都是同样的 4.9%，期限拉长，就是多付几个月的利息：36 个月贷款的总利息比 12 个月贷款多约 RM 505.98，比 24 个月贷款多约 RM 255.01。期限和利率同样重要。最好的结果，通常来自你轻松负担得起的最短期限。
第二个例子：多笔欠款
现实往往比一张卡复杂。假设你欠：
| 欠款 | 余额 | 年利率 | 备注 |
|---|---|---|---|
| 信用卡 A | RM 6,500 | 18%（假设） | 循环余额 |
| 信用卡 B | RM 3,500 | 15%（假设） | 循环余额 |
| BNPL 计划 | RM 1,200 | 0% | 还剩 4 期 |
| 车贷 | RM 18,000 | 固定低利率 | 还剩 3 年 |
哪些该整合？只有两张信用卡。BNPL 不收利息、又快还完，用要付利息的贷款去还它，只会多花钱。车贷比个人贷款便宜，而且以车子作抵押，应该保持不变。所以要整合的是 RM 10,000。
接下来比较：在同样期限内自己还清两张卡，和用一笔个人贷款：
| 24 个月内 | 每月还款 | 总利息 |
|---|---|---|
| 信用卡 A，24 个月还清 | 约 RM 324.51 | 约 RM 1,288.13 |
| 信用卡 B，24 个月还清 | 约 RM 169.70 | 约 RM 572.90 |
| 两张卡合计 | 约 RM 494.21 | 约 RM 1,861.03 |
| 个人贷款 RM 10,000，24 个月，年利率 4.9% | 约 RM 438.27 | 约 RM 518.37 |
贷款可以省约 RM 1,342.66 利息，每月还款也低约 RM 55.94。如果你能还得更快，12 个月的比较是：两张卡每月合计约 RM 911.82、利息约 RM 941.90；12 个月贷款每月约 RM 855.62、利息约 RM 267.40，省约 RM 674.50。
留意这里省下的比单张卡的例子少，因为信用卡 B 假设的利率较低。你的欠款中，利率最高的部分越多，整合就越划算。
注意：以上数字是按上述假设计算的示例，实际金额以你的贷款合约和信用卡条款为准。
放款当天：把旧债好好结清
只有旧债真的还清了，贷款才能帮你省钱。我们的持牌合作放贷机构会把贷款放款到你本人的银行户口，所以每笔债务要由你自己去结清。
- 向每家发卡银行问清楚全额结清金额，以你打算还款的那一天为准，包括截至当天的利息。上一期月结单的余额可能会少一点。
- 从你的银行户口全额还清每笔欠款，最好在钱到账的当天就办。
- 保留每一笔还款的证明，并要求对方发出结清或零余额确认。
- 核对下一期月结单显示零余额，也没有新的利息。
- 剩下的一点差额留在户口里作缓冲，不要花掉。
情况好转时：提前还清
安心借提前还清没有罚款。全数还清时，你付的是剩余本金，加上从上一个到期日起按天计算的利息（每天按年利率 ÷ 360），所以刚还完一期就还清，不用多付利息。如果一次还清做不到，也可以做至少 RM 1,000 的部分提前还款，之后的月供会降低，结束日期不变。以 RM 10,000、24 个月为例，刚还完第 12 期时，剩余本金约 RM 5,157.01，这时全数还清，可以省下之后约 RM 177.66 的利息。如果是 36 个月的版本，还了 12 期后（剩余本金约 RM 6,912.58）还清，可以省约 RM 552.91。你可以用提前还款计算器算算自己的数字。
值得比较的其他做法
整合不一定要靠个人贷款。决定之前，比较一下：
- 先还最贵的那张卡。如果你能还多过最低还款额，就把每一分余钱都放在利率最高的余额上，其他的只还最低额。这个方法不用任何成本。
- 银行的余额转移计划。有些信用卡对转入的余额提供低息或 0% 的优惠利率。要看清一次性的手续费、优惠期多长，以及优惠期后适用什么利率。
- 和发卡银行谈。及早开口的客户，银行可能提供分期转换或还款安排。
- AKPK 的免费辅导和债务管理计划（DMP），适合几笔债务都快撑不住的人。和他们谈不用钱，就算不参加计划，他们也可以帮你订预算。如果参加，AKPK 会和你的银行商定一个还款计划；参加期间你的信用卡会被暂停，贷款机构也能在你的 CCRIS 报告里看到这项安排。AKPK 不会把任何人列入黑名单，但参加期间能否获得新的信贷，由各贷款机构自行决定。
债务整合检查清单
申请之前，逐项过一遍：
- 列出每一笔欠款。每一笔都写下余额、年利率、每月还款、还剩几个月，以及提前还清的费用。
- 算出你目前每月还款的总额。
- 决定要整合哪些欠款。从最贵的开始。0% 计划和便宜的有抵押贷款不要放进去。
- 比较总利息，而不只是月供。算算照旧还下去总共要付多少，和新贷款总共要付多少。
- 选你负担得起的最短期限。用我们的还款能力计算器，确认月供扣除后还够应付生活开销和应急。
- 只借还清所选欠款所需的金额，不要“顺便”多借。
- 安排好还清的步骤。先准备好各笔结清金额，贷款一放款，就马上还清每笔欠款。
- 决定还清后的信用卡怎么处理。调低额度、把卡收起来，或者如果你知道自己会忍不住，就干脆取消。
- 在手机设提醒，或在银行设长期指示来缴新月供，每个月把转账参考号发给顾问，让还款记录在案。
- 几个星期后查看 CCRIS 报告，确认旧账户显示为已结清。
常见错误
上面的数字，只有在你的习惯也跟着改变时才成立。整合最常出错的情况：
- 又把卡刷满。卡上余额是零，感觉就像有钱可用。卡再用起来，你就同时背着两份债。
- 为了舒服拉长期限。每个月月供小一点感觉很好，但代价是总利息，36 个月的例子就是证明。
- 把便宜的债也整合进去。用个人贷款去还 0% 计划或低息车贷，只会提高成本。
- 当作重新开始，却没有预算。写下每个月的钱花到哪里。如果看不出债务是怎么累积的，它很可能会再发生。
- 多借一点。为了旅行或换新手机而加借，就失去了整合的意义。
- 旧账户留着一点余额没还清。剩下多少，利息就照算多少。
如果不确定整合适不适合你的情况，可以看看我们的负责任放贷页面。我们宁愿你少借，甚至不借，也不希望你背上一笔让每个月更难过的贷款。
在安心借怎么办
我们的个人贷款金额 RM 1,000 至 RM 100,000，期限 3 至 108 个月，每月月供固定，不收手续费或行政费，放款不扣任何费用，提前还清也没有罚款。提前还清能省多少，可以看提前还清划算吗？。你可以花大约三分钟网上申请，之后由顾问在 WhatsApp 上继续跟进。请告诉顾问这笔贷款是用来整合债务、要还哪几笔，金额才会和你需要还清的数目一致。我们的持牌合作放贷机构会在你同意下查阅 CCRIS 和 CTOS，每份申请都会按实际情况评估。
小结
当新利率明显较低、期限没有拉长、你也不再添新债时，债务整合可以省下实实在在的钱。在我们的例子里，把按假设年利率 18% 计算的 RM 10,000 卡债，转成年利率 4.9%、12 个月的个人贷款，可以省约 RM 734 利息；24 个月则省约 RM 1,463。如果是两张卡的组合，24 个月省约 RM 1,343。但如果选 36 个月，同样的年利率下，利息会比 12 个月贷款多付约 RM 506。只整合贵的债、比较总利息、选负担得起的最短期限、放款当天把旧债一一结清，并为还清的信用卡订好计划。有疑问，欢迎拨打 011-2102 9366。
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