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年终花红到账了，客户提早付了货款，或者公积金（EPF）的提款批下来了，手头突然多了一笔钱。是拿去把贷款全部还清、还一部分，还是留着应急？到底能省多少？会不会有额外收费？这篇文章用实际数字帮你算清楚，再一步步说明怎样提前还款才不会出错。
提前还款为什么能省钱，又省不了什么
余额递减的贷款，利息是按你还欠多少、欠了多久来算的。你提前把本金还回去，这部分本金从那天起就不再产生利息。所以提前还款省下的，是“将来本来要付的利息”。
由此可以得出两点：
- 已经付过的利息不会退回。 那段时间你确实用了这笔钱，利息是应付的。
- 越晚还，省得越少。 等额月供的前几期大部分是利息，后几期大部分是本金。到了最后几个月，剩下可以省的利息已经很少。
如果对这些名词不熟悉，可以先看词汇表里的余额递减和提前还清。
在 AXAI Credit 提前还清要付多少
我们的持牌合作放贷机构不收提前还清罚款，也不收手续费或服务费。全部提前还清时，你只需付：
- 剩余本金，加上
- 从上一期供款到还款当天的利息，按日计算（日利率 = 年利率 ÷ 360）。
就这么多。最终金额以顾问给你的结清账单为准，所以付款前一定要先拿到账单。
其他机构的做法可能不同。有的会收提前还清费用。有些平息贷款一开始就把总利息定死，提前还清时再用“78 法则”（Rule of 78）之类的公式计算退回多少利息。这种公式把较多的利息算在前面几个月，所以退回的利息比按余额递减计算的少。国家银行已宣布，从 2027 年起，银行的个人融资将不能再采用平息和 Rule of 78 的计算方法；这项规定针对的是银行，所以向其他贷款机构结清时，要问清楚对方怎样计算结清金额。我们不用这种算法：我们的贷款按尚未还清的余额逐月计息（在两期之间结清时按天计算），没有“退息”这回事，本金一还掉，就不再产生利息。无论还哪一笔贷款，都应先向对方索取书面结清报价，列明本金、利息和各项费用。
算一算：RM 20,000 个人贷款提前还能省多少
假设你借 RM 20,000，分 24 个月，年利率 4.9%，这是我们个人贷款每个期限统一的年利率。以下数字都用网站同一套还款算法得出，并假设你在刚还完某一期供款后马上提前还款。
- 每月月供：RM 876.53
- 24 个月总利息：RM 1,036.76
- 总还款额：RM 21,036.76
按时还完 6 期后，剩余本金为 RM 15,181.87。原计划后面 18 期里还包含 RM 595.71 的利息。
方案一：第 6 期后全部还清
还完第 6 期后，一次付清 RM 15,181.87。贷款结束，省下利息 RM 595.71，超过整笔贷款总利息的一半。
方案二：提前还 RM 5,000，其余照常供
拿 RM 5,000 还本金，剩下 18 个月期限不变：
- 剩余本金降到 RM 10,181.87
- 新月供 RM 587.86（原本 RM 876.53）
- 比原计划省下利息 RM 196.17
方案三：提前还 RM 10,000
- 剩余本金降到 RM 5,181.87
- 新月供 RM 299.18
- 省下利息 RM 392.37
| 第 6 期后的做法 | 一次性付款 | 之后月供 | 省下利息 |
|---|---|---|---|
| 照常供款 | RM 0 | RM 876.53 | RM 0 |
| 提前还 RM 5,000 | RM 5,000.00 | RM 587.86 | RM 196.17 |
| 提前还 RM 10,000 | RM 10,000.00 | RM 299.18 | RM 392.37 |
| 全部还清 | RM 15,181.87 | RM 0 | RM 595.71 |
可以看到，在这个时间点，每提前还 RM 1,000，省下的利息大约都是 RM 39。还 RM 10,000 省下的，约是还 RM 5,000 的两倍。所以问题不在于“全还还是不还”，而在于留足应急钱之后，你还能拿出多少。
以上是按年利率 4.9% 的示意计算。每位获批客户都是年利率 4.9%，实际金额以你的还款计划和结清账单为准。
在我们这里，部分提前还款怎样处理
持牌合作放贷机构对部分提前还款的处理方式是：
- 每次最少 RM 1,000。 你付的钱全部用来还本金。
- 月供变少，到期日不变。 剩下的月供按原本剩余的期数重新计算，就像上表一样；贷款不会因此提早结束。
- 当天只就提前还的金额收利息。 如果在两期之间提前还款，只就你提前还的那部分本金，收取从上一个还款日到当天的利息；其余本金的利息照常包含在下一期月供里。上面的例子假设你在刚还完一期后马上提前还，所以当天没有利息。
有些机构的做法是月供不变、提早还完，这样能多省一点利息，但每个月的现金流不会变宽松。我们的提前还款计算器和我们的贷款一样：到期日不变，月供减少。
时机：越早还清，省得越多
同样是 RM 20,000、24 个月、年利率 4.9% 的贷款，在不同时间点全部还清：
| 在这一期之后还清 | 需付金额 | 省下利息 |
|---|---|---|
| 第 3 期 | RM 17,605.66 | RM 801.51 |
| 第 6 期 | RM 15,181.87 | RM 595.71 |
| 第 12 期 | RM 10,244.49 | RM 273.91 |
| 第 18 期 | RM 5,184.88 | RM 74.34 |
| 第 23 期 | RM 873.01 | RM 3.56 |
第 3 期后还清，可以省下超过四分之三的总利息；到最后一期之前才还清，省下的不到 RM 4。如果你知道有一笔大钱要进来，通常是钱一到就安排还款，比拖着更划算。
期限短的贷款，本来可省的利息就少。比如 RM 10,000 个人贷款、12 个月、年利率 4.9%，总利息是 RM 267.40，第 6 期后还清能省 RM 72.58。省下来当然好，但不值得为此把存款全部掏空。
不在供款日也可以还清
你不必等到供款日。如果在两期之间还清，只需付剩余本金，加上从上一期供款到还款当天这几天的利息。
沿用上面的例子，假设你在第 6 期供款后第 15 天还清：
- 剩余本金：RM 15,181.87
- 每天利息：RM 15,181.87 × 4.9% ÷ 360 ≈ RM 2.07
- 15 天利息：约 RM 31.00
- 结清金额：约 RM 15,212.87
你仍然省下 RM 595.71 中的大部分，因为这 15 天的利息，远少于原本第 7 期里的 RM 61.99 利息。准确金额以结清账单为准。
短期贷款：早一天还，少一天利息
短期贷款到期一次还清，按日计息。AXAI Credit 的短期贷款年利率是 4.9%（按年利率 ÷ 360 计，日利率约 0.0136%）。以 RM 3,000 为例：
- 每天利息：RM 3,000 × 4.9% ÷ 360 ≈ RM 0.41
- 用满 30 天：利息 RM 12.25，到期还 RM 3,012.25
- 第 10 天还清：利息 RM 4.08，省下 RM 8.17
更重要的是一开始就选对期限。如果薪水或货款两个星期后就到，RM 3,000 借 14 天，利息是 RM 5.72。为了“保险”选 30 天，只要提早还，利息并不会更多，但到期日拉长了，人很容易拖到最后才还。等的钱一到账，就马上还。可选的期限请看短期贷款。
提前还，还是把钱留着？
用下面这份清单检查一下。如果每一项都打得了勾，用闲钱提前还款（全部或部分）通常是划算的。
- 还款后仍有应急钱。 一般建议留够三到六个月的基本开销。没有这笔钱，一张医药账单或几个星期没收入，就可能逼你再借，条件还可能更差。
- 这是你利率最高的债务。 如果你有没全额还清的信用卡欠款，利率通常更高（银行最高收每年 18%，还款记录良好的持卡人利率较低），一般应该先还。把所有债务按年利率排好，从最高的开始还。
- 这笔钱没有其他用途。 快要交的学费、车子保养、要缴的所得税（Borang BE 或 B），或者已经答应要付的订金，都不要动。
- 没有罚款，或省下的利息大于罚款。 在我们这里没有罚款；其他机构就要把费用和省下的利息比一比。
- 还没到贷款后期。 最后几个月能省的不多，把现金留在手上可能更有用。
- 接下来几个月收入稳定。 如果工作或生意前景不明朗，先部分提前还款、把月供降下来，会比一次全部还清更稳妥。
再比较这笔钱放在别处能赚多少。储蓄户口和定期存款的利息，通常低于个人贷款的利率，所以只要应急钱留够了，用闲钱减少贷款一般更划算。动用退休金就要更谨慎：公积金（EPF）是为长期退休储蓄而设，拿出来还贷款，这笔钱就不能再为你的退休继续增值。
常见错误
- 没拿结清账单就付款。 自己估算金额，容易留下一点尾数没还，之后可能产生逾期利息，视贷款机构而定，甚至可能出现在信用报告上。
- 还没确认结清就停止供款。 拿到书面确认贷款已结清之前，照常按时供款。
- 付错户口。 只付到贷款合约写明、或顾问确认的户口。如果有人发来新的银行户口，或要你转账到私人户口，先停下来，通过我们的官方渠道核实。骗子专挑准备付大笔钱的人下手。
- 把应急钱全部用光。 省下的利息，通常抵不过日后急着再借的代价。
- 先还便宜的贷款，贵的债却还挂着。 先还利率最高的。
- 没有保留记录。 结清账单、付款收据和结清确认都要留好。
提前还款的步骤
- 在 WhatsApp 联系顾问，说明你要全部还清还是部分提前还款，以及打算在哪一天付款。
- 拿到结清账单。 核对剩余本金、计到还款当天的利息，确认没有其他收费。
- 通过银行转账、FPX 或 JomPAY 付款，付到贷款合约上的户口，并在账单日期前完成。如果晚了才付，利息会变，要请顾问重新计算。
- 把付款收据发给顾问，以便记录这笔还款。
- 索取书面确认。 全部还清的，要求结清确认；部分提前还款的，要求新的还款计划。
- 之后查一下信用报告。 如果这笔贷款有出现在你的 CCRIS 或 CTOS 报告上（银行贷款会出现在 CCRIS；持牌放贷公司的贷款不会），过几个星期查看一下，确认已显示结清。怎样看报告，可参考信用报告入门。
小结
提前还款省下的是将来的利息，所以越早还，省得越多：RM 20,000、24 个月、年利率 4.9% 的贷款，第 6 期后还清能省 RM 595.71，第 23 期后才还清只省 RM 3.56。部分提前还款（RM 1,000 起）省下的利息和你还的金额成正比，月供降低、到期日不变，适合想保留一些现金的人。付款前，先留好应急钱，先还利率最高的债，并拿到结清账单。想算算自己的情况，可以用提前还款计算器。需要结清账单，请在 WhatsApp 联系顾问，或拨打 011-2102 9366。
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