借钱会不会影响 CCRIS 和 CTOS？一文讲清

“借一次钱，CCRIS 是不是就花了？”这是很多人借钱前最担心的问题。其实，信用报告记录的是你使用信贷的行为。正常借款、按时还款不会弄坏记录，反而会帮你累积良好的信用。真正伤害记录的，是短时间内频繁申请，尤其是迟还。这篇文章讲清楚 CCRIS 和 CTOS 里有什么、机构最先看的那一行还款记录怎么读、漏还一期到底会留下什么，以及信用不好时怎样一步步改善，而不必花钱请人“洗白”。

CCRIS 和 CTOS 有什么不同

在马来西亚，最常听到的是这两个名字：

• CCRIS（中央信贷资料系统）由国家银行（Bank Negara Malaysia）管理。银行和其他须上报的金融机构每个月把你名下的信贷配套和还款情况报上去。CCRIS 不打分，只记录事实。
• CTOS 是一家私营信用报告机构。它的报告可以包含你的 CCRIS 资料（需要你同意），以及法律诉讼、破产状况、订阅其服务的商家提供的交易记录等，也会给出信用评分。

并不是每家贷款机构都会向 CCRIS 上报。只有银行等参与机构的贷款才会收录在内。持牌放贷人不参与 CCRIS，所以持牌合作放贷机构的贷款不会出现在 CCRIS 上。CTOS 等信用报告机构也可能从其他来源取得资料。我们的持牌合作放贷机构会不会把你的还款记录呈报给任何信用报告机构，签约前请先问你的顾问。

贷款机构可能只看其中一个，也可能两个都看。两者都不是所谓的“黑名单”，并没有一份名单规定你不能借钱。每家机构看完记录，自己做决定。想快速回顾定义，可以看词汇表里的 CCRIS。

信用报告里有什么

信用报告一般包含：

• 个人资料：姓名、MyKad 号码、地址等。
• 信贷配套：你名下的贷款、信用卡和分期付款（hire purchase）户口，包括额度、未还余额和每月还款记录。你担任担保人的配套也可能出现在报告上。
• 信贷申请：在 CCRIS 里，是过去 12 个月内已获批或仍在审核中的贷款或信用卡申请。被拒的申请不会显示。
• 户口状态：例如欠供后经过重新安排或重组的配套，或已进入法律程序的配套。
• 其他记录（主要在 CTOS）：法律诉讼、破产和商家交易记录。

机构审批时主要看三件事：你现在背了多少债、最近的还款记录、近期申请了多少次。三者合起来，反映你的还款能力和还款意愿。

怎样看懂那一行 12 个月还款记录

CCRIS 报告里，机构最先看的是每个配套最近 12 个月的还款表现。每个月显示一个数字，代表当时欠了几期供款：

• 0：当月没有欠供。
• 1：欠了一期。
• 2：欠了两期，以此类推。

一整行 12 个 0，是机构最希望看到的。只出现一次 1、下个月就回到 0，和 1、2、3 一路往上涨，说明的是完全不同的情况。

很多人忽略的一点是：漏还一期之后，只按平常金额继续还，欠供并不会消失。如果你漏了一个月，之后每月照常还一期，你始终落后一期，记录就会每个月都显示 1。要回到 0，必须在当期月供之外，把漏掉的那一期也补上。

算一算：漏还一期会留下什么

假设一笔银行个人贷款 RM 5,000，分 12 期，年利率 7.2%，按余额递减计息（持牌放贷人的贷款不会出现在 CCRIS，但补还的算法一样）。按网站的计算器，月供是 RM 433.09，总利息 RM 197.13。

在这个例子里，忘还一次，记录上留下的是两个 1，而不是一个，因为 5 月还的钱只够 5 月那一期。如果 5 月就还了 RM 866.18，只有 4 月会显示 1。逾期利息按贷款合约的规定计算，所以补还的确切金额要看你的合约，付款前先向贷款机构问清楚。更详细的处理步骤，可以看迟还了会怎样。

这些月份只要还在 12 个月的范围内，就会一直显示。之后，新的 0 会逐月把它们取代。

申请与查询：哪些有影响，哪些没有

影响最大的是正式申请。如果短时间内出现大量贷款或信用卡申请，机构可能会认为你资金紧张、同时向多处借钱，从而更加谨慎。

在安心借，使用试算或提交咨询不会查询信用记录。你提交申请后，持牌合作放贷机构会在你同意的前提下查询 CCRIS/CTOS，再确认借款方案。所以，先算清还款、比较方案，确定真的需要再申请。

如果某次申请没有通过，不要马上换几家接着申请。先问清楚原因，常见的有：现有负债相对收入偏高、近期有欠供、收入无法核实。先把原因解决，再决定要不要重新申请。

小建议：不要为了“试试额度”，同时向多家机构提交正式申请。

负债水平和还款记录一样重要

还款记录干净，并不代表一切。机构还会看新的月供能不能放进你的收入里。常用的衡量方法是偿债比率（DSR）：每月所有还款 ÷ 每月收入。

举例：你每月净收入 RM 4,000，已经在供车贷每月 RM 900。你想借 RM 10,000，分 24 期，年利率 4.9%，按网站的计算器，月供是 RM 438.27。

• 借款前：RM 900 ÷ RM 4,000 = 22.5%
• 借款后：（RM 900 + RM 438.27）÷ RM 4,000 ≈ 33.5%

我们的还款能力试算以 40% 作为“舒适”参考线。这只是给你的参考，不是审批标准，每家机构有自己的门槛。按上面的数字，工具显示你每月还有 RM 700 的新增还款空间，分 24 期大约可借到 RM 15,500（月供 RM 679.31）。机构怎样计算收入和负债，可以看 DSR 怎么算。

信用卡方面，欠款相对额度太高，即使每月都按时还最低还款额，也会被看作资金吃紧。把欠款降下来会有帮助。

常见的几个错误

1. 以为“迟几天没关系”。到期日前钱没到账，当月就可能显示欠供。
2. 漏还之后只还平常的金额。像上面的例子一样，不补上漏掉的那一期，就一直落后。
3. 忽略小额户口。一张忘了的信用卡、一笔旧的电话账单，金额再小，也可能出现在报告上。
4. 随便替人做担保。借款人不还，机构可以找你，这笔配套也可能出现在你的报告上。
5. 被拒后到处申请。每一次新申请都会留下记录，却没有解决第一次被拒的原因。
6. 不闻不问。在欠供还不严重的时候，机构通常有更多处理办法。

信用不好，怎样慢慢改善

信用记录没有“一键洗白”的办法。凡是声称收钱就能“删除欠供记录”“帮你洗白 CTOS”的，基本都是骗局，详见如何避开贷款骗局。正确的做法是：

1. 尽快还清欠款。户口回到 0 之后，每个按时还款的新月份会逐步取代旧记录。
2. 之后坚持按时还款。机构更看重你近期的表现。在银行设定比到期日早一两天的定期转账，就不怕忘记。
3. 降低负债。信用卡欠款相对额度保持在较低水平，避免同时背负多笔贷款。
4. 减少申请。给自己的记录几个月时间，不新增贷款申请。
5. 核对报告有无错误。如果发现非本人原因造成的错误，向上报资料的银行或机构提出。资料是他们提供的，也只有他们能更正。CTOS 方面，可以通过 CTOS 自己的申诉程序处理。

如果债务已经难以负担，可以找国家银行设立的信贷咨询与债务管理机构（AKPK）。他们提供免费的理财咨询，其债务管理计划（DMP）可以协助你和各家银行谈成一个负担得起的统一还款计划。参加期间，你的信用卡会被暂停，贷款机构也能在你的 CCRIS 报告里看到这项安排。AKPK 不会把任何人列入黑名单，能否获得新的信贷由各贷款机构自行决定，不过在完成计划之前通常很难。通过计划稳定还款，远比欠供越积越多要好。如果你已经有欠供记录，想知道还能不能借钱，可以看 CCRIS 有欠供还能借钱吗？。

定期查看自己的信用报告

你可以免费查看国家银行的 CCRIS 报告：在网上通过 eCCRIS 门户（eccris.bnm.gov.my），或到任何一间 AKPK 办事处的 CCRIS 自助机查询（记得带 MyKad）。CTOS 也通过官网和手机应用提供个人查看本人报告的方式。查看自己的报告不会对你不利。

建议每年至少查看一次，提交大额申请前也看一次。重点留意：

• 不认识的贷款或信用卡
• 明明已经还了、却显示欠供的月份
• 已经关闭、却仍显示余额的户口
• 错误的个人资料，例如旧地址

如果发现一笔自己从没借过的贷款，马上联系上报的机构，并报警。如果刚刚被骗走钱，请尽快拨打国家诈骗应对中心（NSRC）热线 997。

小结

• 正常借款、按时还款会累积良好记录，不会损害信用。
• CCRIS 显示最近 12 个月每个月欠了几期。漏还一期后，要在当期之外补上漏掉的那一期，才会回到 0。
• 短期内频繁申请、欠款偏高和任何迟还，都是机构会留意的地方。被拒的申请不会出现在 CCRIS，但已获批和审核中的申请会显示 12 个月。
• 在安心借使用试算或提交咨询不会查询信用记录；提交申请后，会在你同意的前提下查询。
• 没有人能合法地收钱“洗白”报告。补上欠款、按时还款、给时间。需要帮助时，AKPK 的咨询是免费的。

申请前，先算出一个自己能轻松负担的月供，只借真正需要的金额。如对还款或信用记录有疑问，可拨打 011-2102 9366 咨询。

本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章