偿债比率（DSR）是什么？你的收入有多少拿去还债

在马来西亚申请贷款，几乎每个审批背后都有两个问题：“这个人会不会还？”以及“这个人还不还得起？”信用记录（CCRIS 和 CTOS）回答的是第一个问题，偿债比率（Debt Service Ratio，简称 DSR）回答的是第二个。它只是一个简单的百分比，却很能说明你的预算还剩多少空间。申请前先算好自己的 DSR，可以帮你选一个合理的金额和期限，避免背上一笔把生活压得喘不过气的月供。

DSR 是什么

DSR 就是每个月收入中用来还债的比例：

DSR = 每月债务供款总额 ÷ 每月收入 × 100%

例如月入 RM 4,000，每月贷款和信用卡要还 RM 1,400，DSR 就是 35%。词汇表里也有简短的解释。

哪些算还债，哪些不算

“每月债务供款”通常包括：

• 房屋贷款和汽车贷款的月供
• 个人贷款和其他融资，包括向持牌放贷人借的钱
• PTPTN 或其他教育贷款的还款
• 信用卡承担（机构通常按未还余额的某个比例或最低还款额计算，所以就算你每月全额还清，余额大也一样会被算进去）
• 先买后付（BNPL）和信用卡的 0% 分期付款
• 你正在申请的这笔新贷款

吃饭、房租、水电费、油钱、托儿费和保险费等日常开销不算进 DSR。也正因为这样，DSR 才重要：还完债剩下的钱，要应付所有这些开销。

有几项比较容易被忽略：

• 你替别人担保的贷款，有些机构也会考虑进去，因为对方不还时，你可能要负责。
• 联名贷款，例如和配偶一起供的房贷，可能全额计算，也可能只算一部分，看机构而定。
• 没用到的信用额度虽然没有月供，但有些机构仍会考虑，因为你随时可以动用。

自己计算时，把这些都算进去。纸面上保守一点，总好过日后措手不及。

收入该用哪个数字

各家机构用的收入数字不一样，有的看总收入，有的看扣除公积金（EPF）、SOCSO 和所得税后的净收入。两者的差别比想象中大。以下面的例子来说，每月 RM 1,000 的承担，占实得薪水 RM 4,500 约 22.2%；如果同一个人的总薪是 RM 5,400，同样的 RM 1,000 只占约 18.5%。

自己做规划时，请用净收入，也就是每个月真正进到银行户口的钱。另外几点：

• 固定津贴每张薪水单都有，通常比一次性的花红更容易被计算在内。
• 加班费和佣金有高有低，机构通常看几个月的平均数，你自己也应该这样算。
• 副业收入如果能在银行月结单上看到，也可能被计算。自雇人士可以参考自雇人士贷款指南，了解不固定收入一般怎么评估。

怎么算 DSR：一个例子

假设你每月净收入是 RM 4,500，现有的每月承担如下：

你目前的 DSR = RM 1,000 ÷ RM 4,500 ≈ 22.2%。

现在你考虑申请一笔 RM 15,000 的个人贷款。按安心借 24 个月期的定价（按余额递减，年利率 4.9%，与其他期限相同），月供约 RM 657.40。每月总供款会变成约 RM 1,657.40，DSR 就升到约 36.8%。

不同的选择，结果也不一样：

注意其中的取舍：同样是 RM 15,000，拉长到 36 个月，月供和 DSR 都降低了，但总利息多了大约 RM 382。少借一点，则两者都会降低。

倒过来算：借多少才放得下

很多时候，先想清楚“每月还得起多少”，再倒推借款金额，会更实际。我们的还款能力计算器就是这样算的：它以净收入的 40% 作为所有还款加起来的“舒适”参考线，超过 60% 则标示为偏高。这些只是规划用的参考线，不是审批标准。

净收入 RM 4,500 的 40% 是 RM 1,800。你已经每月还 RM 1,000，所以参考线内还剩 每月 RM 800 的空间。按我们个人贷款 4.9% 的年利率，这 RM 800 能对应以下金额。这也是我们的还款能力计算器在个人贷款、收入 RM 4,500、每月承担 RM 1,000 时算出的结果（向下取整到 RM 500）：

有两点值得留意。第一，期限越长，同样的 RM 800 能撑起的贷款就越大，这正是长期限诱人的地方，也是总利息更高的原因。第二，这些是上限，不是目标。只需要 RM 10,000，就借 RM 10,000。

再假设你先还清信用卡余额，每月 RM 100 的最低还款没了，每月承担降到 RM 900，空间升到每月 RM 900，24 个月期的上限就升到 RM 20,500（月供约 RM 898.45）。小额债务对借款空间的影响，往往比想象中大。

贷款机构为什么看 DSR

DSR 高，不代表这个人信用不好，而是代表缓冲空间少。如果薪水还没到手，大部分就已经注定要拿去还债，那么一张医药费单、一次修车，或者客户迟付款，都可能导致你错过一期月供。贷款机构看 DSR，是要确保这笔新贷款你真的背得轻松，而不只是在纸面上可行。

这也是为什么负责任的放贷其实对你有利。一笔把预算拉得太紧的贷款，更容易以迟还、额外费用和受损的信用记录收场。想了解我们的做法，可以看看负责任放贷页面。

DSR 多少才算安心

没有一个适用于所有人的数字，每家机构也有自己的标准。不过，以下几点还是很有参考价值：

• 越低越稳。DSR 越低，你能用来储蓄和应急的空间就越多。
• 收入水平很重要。同样是 40%，月入 RM 3,000 的人剩下 RM 1,800 应付其他一切开销，月入 RM 12,000 的人则剩下 RM 7,200。百分比只是一半，还要看实际剩下多少令吉。
• 固定开销很重要。房租、孩子、要奉养的父母、远距离通勤，都会吃掉剩下的钱。DSR 一样的两个人，处境可以差很远。

“还剩多少钱”测试

申请前，在纸上做一遍：

1. 写下每月净收入。
2. 减去所有债务供款，包括新贷款的月供。
3. 减去必要开销：房租或住房开销、伙食、水电、交通、托儿、保险、给家人的钱。
4. 看看还剩多少。

如果剩下的钱少到完全存不了，或者应付不了一笔 RM 500 的突发开销，那就代表贷款金额可能太大，或者期限太短。这个数字比任何百分比都重要。

计算 DSR 的常见错误

• 用总薪计算。比例看起来会比你实际过日子的情况低。
• 漏掉小额承担。BNPL、手机分期、信用卡分期，加起来不少。
• 没把新贷款算进去。真正要看的是借了之后的 DSR。
• 把无法证明的收入算进去。从没进过银行户口的现金收入，机构很难接受，你自己依赖它也有风险。
• 按最好的月份来规划。收入不固定的话，要按淡月来算。
• 只靠拉长期限来压低 DSR。比例是降了，利息却增加了，上面的表格已经说明。

怎样降低 DSR

如果 DSR 比你希望的高，可以试试以下方法，最好在申请前就做：

1. 只借需要的金额。减少借款金额，是降低月供和总利息最直接的方法。
2. 谨慎选择期限。期限越长，月供越低，但总利息越多。选一个你轻松负担得起的最短期限。
3. 先还一些信用卡欠款。信用卡承担每个月都会算进去，还清或减少余额，能很快腾出空间，上面的例子就是证明。
4. 取消不用的信贷配套。有些机构除了看余额，也会看信用额度。
5. 提前还清小额贷款。把只剩几个月的贷款还清，它的月供就不再算进 DSR。安心借提前还清没有罚款，详情可以看提前还款指南。
6. 把所有收入都拿出证明。津贴、加班费、佣金和副业收入，只要薪水单或银行月结单上看得到，都可能被计算在内。
7. 等几个月再申请。如果车贷或 PTPTN 快要还完，等它结束后再申请，可能比现在借更合理。

小提示：不要只为了让月供看起来低，就把几笔短期贷款合并成一笔很长期的贷款。要看总还款额，而不只是月供。债务整合清单一步步算给你看。

什么时候干脆不要借

如果还没借新贷款，DSR 已经很高，或者“还剩多少钱”已经接近零，那么再借一笔多半帮不了你，就算有人愿意借。如果你已经在拆东墙补西墙，由马来西亚国家银行设立的 AKPK 提供免费辅导，可以帮你订出还款计划。这比借新贷款更适合作为下一步。

DSR 和你的申请

在安心借网上申请时，表格会问你的职业类别和每月收入范围，之后顾问会在 WhatsApp 上继续跟进，你可以在那里说明现有的每月承担。提交申请后，我们的持牌合作放贷机构会在你同意下查阅 CCRIS/CTOS，看到你现有的信贷配套。如果你自己列的承担和报告上的不一致，讨论中的金额也可能改变，所以一开始就要提供准确的数字。批准从来没有保证，DSR 低也不是唯一的决定因素，但弄懂它，能帮你申请一笔真正合适的贷款。

申请前的 DSR 清单

• 净收入数字取自最近的薪水单或银行月结单
• 列出所有每月承担，包括 BNPL 和信用卡分期
• 算 DSR 时已把新贷款的月供包括在内
• 用真实的必要开销做过“还剩多少钱”测试
• 选了负担得起的最短期限，也核对过总利息
• 如果能腾出明显的空间，先还清小额债务

小结

DSR 就是每月债务供款除以每月收入，它告诉你和贷款机构，你的预算还有多少喘息空间。在上面的例子里，加一笔 24 个月的 RM 15,000 贷款，DSR 会从约 22.2% 升到约 36.8%。倒过来算，每月 RM 800 的空间在 24 个月期大约能对应 RM 18,000，但那是上限，不是目标。用净收入、算进每一笔承担、做“还剩多少钱”测试，再选一个负担得起的最短期限。先用还款能力计算器试算，数字合适再网上申请。有疑问，欢迎拨打 011-2102 9366。

本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章