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先办 nikah，再请整个甘榜吃 kenduri；先敬茶，再摆三十桌喜宴；在庙里举行仪式，下个周末再办晚宴；或者只是注册后和至亲吃一顿午餐。大马的婚礼形式很多，但大多有一个共同点：开销分好几波、从不同方向来，加起来比新人预想的快得多。及早规划预算，事先决定存款出多少、要不要借钱，你才能好好享受那一天，而不是把压力带进婚后头几年。
本文用一个例子一步步说明。先说一句老实话：结婚不一定要借钱。有时候更好的做法，是把婚礼办小一点、把日子延后，或者再多存几个月。
第一步：把所有项目列出来，用你们自己的计划
每对新人的婚礼都不一样，所以要从你们自己的计划出发，而不是参考朋友说的、网上看到的数字。两个人一起坐下来，如果双方家人也会出钱，就请他们一起，把每一场活动、每一个项目都列出来。
大马很多婚礼不只一场活动。视乎你们的信仰、文化和家庭，可能包括：
- 很多马来穆斯林新人：merisik 和订婚（tunang）、akad nikah、mas kahwin（mahar，聘礼金）和 hantaran（礼盘），以及一场或几场 kenduri 或宴会，有时双方各办一场。mas kahwin 的最低数额由各州的伊斯兰宗教当局规定，请向你所在州的宗教局查询现行数额。hantaran 是家庭习俗，不是法律规定，数额由双方家庭商量。
- 很多华人新人：过大礼（可能包括聘金）、女方的嫁妆、金饰、接亲闯门和敬茶，以及喜宴，餐馆通常按桌计价。
- 很多印裔新人：订婚、在庙宇、教堂或礼堂举行的宗教仪式、金饰（很多兴都教家庭会有 thali）、新娘的纱丽和服装，以及另外一场宴会。
- 每对新人都有的：结婚注册（穆斯林新人通过州宗教局，非穆斯林新人通过国民登记局（JPN）或授权的注册官）、规定要上的婚前课程、戒指、服装、摄影、请柬和回礼。
各个家庭、各州之间，以及沙巴和砂拉越众多族群的习俗也差别很大。跨文化婚礼往往结合了双方的元素。写下适用于你们的项目，而不是一场“标准”婚礼应该有什么。
把清单分组，变成预算
清单列好后，分组整理，看清楚钱花在哪里：
| 分组 | 例子 |
|---|---|
| 仪式必需 | 注册、nikah 或宗教仪式、婚前课程、戒指 |
| 习俗礼品 | mas kahwin、hantaran、过大礼、聘金、金饰 |
| 主要宴会 | 场地、餐饮或喜宴桌数、音响、帐篷和椅子 |
| 服装和化妆 | 每场活动的服装、试身、化妆师 |
| 摄影和录像 | 摄影师、录像师、婚纱照 |
| 布置和其他 | 礼台（pelamin）或舞台、鲜花、请柬、回礼、结婚蛋糕 |
| 容易忘记的 | 交通、远道而来亲友的住宿、订金、报价外的服务费和 SST、小费 |
要求书面报价，并看清楚每一份有没有包括服务费和税、超时费、套餐以外的加桌或加人。表格最后一行，正是很多婚礼预算悄悄变大的地方。
第二步：加上应急备用金
宾客人数增加、某个供应商的套餐没包括你以为有的东西，或者有亲戚的交通需要帮忙。应急备用金就是为这些意外预留的钱。下面的例子用预算的 10%，但这是规划上的选择，不是规定。如果宾客名单还没确定，多留一些比较稳妥。
两个人先说好：备用金是给真正的意外用的，不是给临时升级用的。如果没用上，它就可以成为你们储蓄的起点，或者用来提早还贷款。
第三步：分清必要和可有可无
大部分的节省都来自这一步，而且最好及早谈，在付订金之前。
- 必要的，是你们、你们的信仰和双方家庭真正需要的：仪式本身、双方家庭都同意的重要习俗，以及招待你们真心想请的宾客。
- 可有可无的，是那些很好但不是必需的：更大的场地、多换一套服装、有了摄影师再加录像师、到外地拍婚纱照、高档回礼。
对总额影响最大的，通常是宾客名单，因为餐饮、桌数、回礼，有时连场地大小，都跟着人数走。还没订下的项目，删掉不花一分钱；付了订金才删，往往就要赔掉订金。
第四步：谈好谁出哪一部分
很多家庭按传统由不同的一方负责婚礼的不同部分，而这些安排差别很大。与其各自假设，不如及早、坦白又客气地谈钱：
- 每个家庭打算出多少，是固定金额，还是负责某些项目（例如一方自己办一场宴会）
- 你们两个人从自己的存款里出多少
- 谁来决定别人出钱的部分。例如父母出钱办宴会，对宾客名单有意见也很合理
只有在家人的资助确定之后，才把它算进计划里。一句含糊的“我们会帮忙”是好意，但不能当作预算里的一行。
两个人先把自己的财务摊开
婚礼往往是两个人的第一笔大额共同开销，正好借这个机会坦诚谈钱：
- 把全部情况说清楚：收入、存款，以及现有的承担，例如车贷、PTPTN、信用卡欠款或先买后付（BNPL）分期。婚前就知道对方的债务，总比婚后才知道好。
- 决定婚礼的钱放在哪里。有些新人会开一个联名户口，或另开一个专门存婚礼钱的户口，花了多少一目了然。
- 弄清楚贷款是谁欠的。个人贷款在法律上是签约的人的责任，即使钱是两个人一起用。如果其中一人去借，两个人之间要说好月供怎样分担，并写下来。
第五步：实际地看待红包和礼金
很多宾客会包红包、salam kaut 或送现金礼，所以很容易把预算当作“礼金会补回来”。比较安全的做法，是不要这样算。
- 你事先无法知道会收到多少，很多宾客包的红包比一个座位的成本少，这完全正常。红包是心意，不是门票。
- 有一部分可能早有去处：可能要交给办宴或出钱的父母，或用在家庭上的人情往来。
- 如果借钱时假设礼金会还清贷款，结果收得不够，你就多了一笔没预算到的月供。
比较好的做法是：规划婚礼时完全不把礼金算进去，然后事先决定收到的钱怎么用：补回应急基金、开始存家庭储蓄，或者提早还贷款。
第六步：决定存款出多少、要不要借
考虑贷款之前，先算清楚有多少存款可以放心动用。
- 应急基金另外放好。留下几个月的必要生活开销，不要动。新家庭会有新开销：房租或买房首期、家具，也许还要搬家。
- 超出应急基金的存款，加上确定的家人资助，才拿来办婚礼。
- 看看还差多少。如果有差额，你有三个选择：缩减计划、给自己更多时间存钱，或者借这个差额。
计算例子
以下是一对新人的例子。这些数字只是用来示范，并不是一般的婚礼费用。你们的报价会不一样。
| 项目 | 示例金额 |
|---|---|
| 仪式必需 | RM 3,000 |
| 习俗礼品和金饰 | RM 8,000 |
| 主要宴会 | RM 22,000 |
| 服装和化妆 | RM 4,500 |
| 摄影和录像 | RM 4,000 |
| 布置和其他 | RM 3,500 |
| 小计 | RM 45,000 |
| 应急备用金（10%） | RM 4,500 |
| 总预算 | RM 49,500 |
保住各自的应急基金后，这对新人存了 RM 24,000 办婚礼，其中一方家庭已确定资助 RM 6,000 办宴会。差额是 RM 19,500。
他们回头检查可有可无的项目：不请录像师、选比较简单的礼台、稍微缩减宾客名单，计划因此减少 RM 4,500。差额变成 RM 15,000。
存还是借？
先存钱几乎总是比较便宜，因为没有利息。如果两个人每月一共能存 RM 1,500，RM 15,000 的差额大约 10 个月就能存够。把日子延后，或者现在先办小一点、以后再好好庆祝，都可能是很合理的选择。
如果日子有充分理由不能改（例如家中长辈的健康、宗教上的日子、工作调派），两人收入稳定，而月供加上其他承担和新家庭的开销仍然轻松，借钱才比较合理。
第七步：如果要借，期限要选好
我们的个人贷款年利率是 4.9%，3 至 108 个月每个期限都一样，利息按余额递减计算，每月月供固定。既然每个期限的利率都一样，期限越长、利息越多，只是因为欠钱的时间更长。以下是 RM 15,000 差额分 24 和 36 个月的比较：
| 借款 | 期限 | 月供 | 总利息 | 总还款额 |
|---|---|---|---|---|
| RM 15,000 | 24 个月 | 约 RM 657.40 | 约 RM 777.60 | 约 RM 15,777.60 |
| RM 15,000 | 36 个月 | 约 RM 448.89 | 约 RM 1,160.02 | 约 RM 16,160.02 |
36 个月期每月少还约 RM 208.51，但总共多付约 RM 382.42 利息。如果算上房租、伙食、交通和成家的其他开销后，每月 RM 657 仍然轻松，较短的期限比较省钱。如果会让你们每个月一分钱都存不了，36 个月期比较稳妥。
少借一点，比改期限更有效。如果这对新人再缩减 RM 5,000，只借 RM 10,000：
| 借款 | 期限 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| RM 10,000 | 24 个月 | 约 RM 438.27 | 约 RM 518.37 |
| RM 10,000 | 36 个月 | 约 RM 299.26 | 约 RM 773.38 |
和借 RM 15,000 相比，24 个月期可以省约 RM 259.23 利息，36 个月期省约 RM 386.64。
这些数字怎么算
月供用的是余额递减、等额还款的标准公式：月供 = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)，其中 P 是借款金额，r 是月利率（4.9% ÷ 12），n 是期数。每个月的利息是月利率乘以还欠的余额，四舍五入到仙，最后一期会吸收进位的差额。确实数字以你的贷款合约为准。
用礼金提早还款
如果之后真的收到红包礼金或花红，在我们这里提前还清没有罚款；而且利息是按还欠的余额计算的，提早还进去的钱会减少之后的利息。例如 RM 15,000、36 个月的贷款，还了 12 期后余额约 RM 10,242.42。在刚还完这一期时一次还清，而不是继续还剩下 24 期共约 RM 10,773.34，可以省约 RM 530.92。真的有这笔钱，就当作额外的好处，不要当作计划。我们的文章提前还款划算吗？和提前还款计算器会说明怎么算。
申请之前，用还款能力计算器看看月供和你们两人的预算是否配合。我们的偿债比率（DSR）指南说明了贷款机构怎样看你现有的承担。
警讯：会让婚姻一开始就背着压力的借钱方式
- 刷爆信用卡付订金和供应商。每月还不清的卡债，成本通常比个人贷款高得多。如果你已经有卡债，加新债之前，先看看我们的债务整合清单。
- 为了面子借钱。办一场存款负担不起的婚礼，再用好几年还贷款，对婚姻来说是很沉重的开始。
- “以防万一”借到最高额。只借你算出来的差额，而不是别人愿意借的最高金额。
- 同时借几笔，例如两人各借一笔，再加一个买礼服的 BNPL 分期。把所有月供加起来看。
- 指望红包来还钱。见第五步。
- 银行不批就找大耳窿（Ah Long），或者看到社交媒体上的“结婚贷款”广告不查就回复。先查证放贷人是否持有 KPKT 执照，拿到贷款前绝不付任何费用；也可以看看识别贷款诈骗：这 7 种套路要警惕。
- 拿不同性质的利率直接比较。有些结婚贷款广告用平息利率（flat rate），实际成本比看起来高得多。见平息利率 vs 实际年利率。
如果你已经在借新债还旧债，或者月供已经占了收入的大部分，再为婚礼借一笔钱不太可能帮到你。国行设立的 AKPK 提供免费咨询；而一场小一点的婚礼，也许才是对未来的自己更好的选择。
婚礼预算清单
- 两个人一起、需要时连同双方家人，把每场活动和每个项目都列出来
- 拿到书面报价，并核对服务费、税、加人和超时费
- 加上应急备用金，只留给真正的意外
- 付订金前，先谈好必要和可有可无的项目
- 家人的资助已经确定，而不是假设
- 两人坦白交代各自的收入、存款和现有债务
- 动用存款前先保住应急基金
- 不把红包礼金算进去，计划也行得通
- 日子允许就先存钱，只借剩下的差额
- 如果要借：月供已对照两人的预算、选了负担得起的最短期限，也查证过放贷机构的执照
- 为礼金和没用完的备用金做好安排，例如补回应急基金或提前还清
如果你考虑向我们申请
你可以网上申请，之后由顾问通过 WhatsApp 跟进。贷款由我们的 KPKT 持牌合作放贷机构 Wawasan Cojaya Sdn. Bhd. 发放，它会在你提交申请后，在你同意下查阅 CCRIS/CTOS。我们的个人贷款金额 RM 1,000 至 RM 100,000，期限 3 至 108 个月，所有期限年利率都是 4.9%（按递减余额计算），没有手续费，放款时不扣任何费用，提前还清也没有罚款。放款前，我们绝不会要你付任何钱。我们不保证一定获批；如果再存几个月钱或向银行借更适合你，那可能才是对的选择。
小结
用你们自己的清单和真实报价建立婚礼预算，加上应急备用金，在付订金前谈好必要项目、可有可无的项目和谁出哪一部分。应急基金另外放好，规划时不把红包算进去，日子允许就先把差额存够。如果真的要借，只借差额，并选一个负担得起的最短期限：在我们的例子里，RM 15,000 分 24 个月，月供约 RM 657.40，利息约 RM 777.60；分 36 个月，月供约 RM 448.89，利息约 RM 1,160.02。最好的婚礼预算，是办完之后，仍然给你们一起开始的生活留有余地。
本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章
