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换一个新厨房、修一个等不了的漏水屋顶，或者把第一间房子整理好准备入住。装修让人期待，但开销总有办法越变越大：这里升级一下橱柜，那里发现水管有问题，最后的账单远远超过第一份报价。开工前好好规划预算，事先决定存款出多少、贷款借多少，整个过程会安心很多。本文从第一份报价到最后一笔付款，用例子一步步带你走一遍。
第一步：用报价建立预算，不要靠猜
装修费用很大程度上取决于房子大小、选用的材料、现有状况和你找的装修师傅。与其参考别人说的价钱，不如用你自己房子的书面报价来做预算。
- 主要工程至少拿两三份报价，每份都要分项列明
- 看清楚包括什么、不包括什么：拆除旧装置、清运废料、电源和水管点、油漆、清洁
- 比较时要同等条件。如果一份报价用的瓷砖等级不同，或者没包括水管工程，先调整再比较总额
- 问清楚工期，因为工期拉长可能带来额外开销，例如要另外租房住
预算里要放什么
把所有项目写进一张清单，按以下分组，最后写出总额：
| 分组 | 例子 |
|---|---|
| 主要工程 | 打墙、铺瓷砖、石膏天花、木工、油漆 |
| 水电 | 布线、加电源插座、水管、热水器安装 |
| 固定装置 | 厨房橱柜、洗手盆、水龙头、灯具、嵌入式衣柜 |
| 活动家具电器 | 家具、电器、窗帘 |
| 批准和行政 | 管理处批准、押金、工程需要的准证 |
| 施工期间的生活开销 | 另外租房或暂住、仓储、额外交通 |
这个总额只是预算的起点，不是最终数字。“活动家具电器”这一项最常在不知不觉中膨胀，给它定一个明确的数目。
第二步：加上应急备用金
墙一打开，意外很常见：电线要换、地面不平、瓷砖后面有水渍。应急备用金就是为这些情况预留的钱。预留多少要看工程性质：旧房子或涉及水电的工程，备用金应该比单纯油漆多。下面的例子用 10%，但这是规划上的选择，不是规定。
事先说清楚备用金是做什么的：用来应付真正的意外，而不是做到一半才决定的升级。如果备用金没用上，那是好消息，第七步会说明怎样善用它。
第三步：分配存款和贷款
决定借多少之前，先决定有多少存款可以放心动用。
- 先保住应急基金。留下几个月的必要生活开销，不要把它算作装修钱。
- 超出应急基金的存款，才拿来装修。
- 不足的部分才借，而且只借这个差额。
用一部分存款支付，可以减少借款金额、月供和总利息。但为了不借钱而把存款用光，万一家里或工作上出状况，你就毫无缓冲。
计算例子
假设你的报价加起来是 RM 35,000，再加 10% 应急备用金 RM 3,500，总预算就是 RM 38,500。保住应急基金后，你有 RM 8,500 存款可以拿出来。所以要借 RM 30,000。
以上数字只是用来示范方法，并不是一般的装修价格。你的报价会不一样。
第四步：比较资金来源
个人贷款是填补差额的一种方法，但不是唯一的。不同的选择，适合不同的情况：
| 选择 | 适合 | 要留意 |
|---|---|---|
| 存款 | 小型工程，或者大工程中超出应急基金的部分 | 用完后没有缓冲 |
| 无抵押个人贷款 | 打算一到三年还清的中型工程 | 选了比需要更长的期限 |
| 房贷加贷或转贷 | 大型工程，有抵押的较低利率可能更合适 | 期限较长、律师费和估价费，以及房子作抵押 |
| 信用卡分期 | 电器等单件大额购买 | 一次性费用，以及漏还时的信用卡利率 |
| 分阶段装修 | 部分工程可以等的项目 | 要住在还没完工的房子一段时间 |
如果是翻新旧房子、金额又大，可以同时问问你的房贷银行能否加贷。中型工程用无抵押贷款，不必拿房子作抵押，通常也比较简单。我们的装修贷款页面说明了个人贷款怎样用在装修上。
第五步：选择期限
我们的个人贷款年利率是 4.9%，3 至 108 个月每个期限都一样，所以期限越长、利息越多，只是因为欠钱的时间更长。利息按余额递减计算，每月月供固定。以下是 RM 30,000 分 12、24、36 和 60 个月的比较：
| 期限 | 年利率 | 月供 | 总利息 | 总还款额 |
|---|---|---|---|---|
| 12 个月 | 4.9% | 约 RM 2,566.85 | 约 RM 802.20 | 约 RM 30,802.20 |
| 24 个月 | 4.9% | 约 RM 1,314.80 | 约 RM 1,555.17 | 约 RM 31,555.17 |
| 36 个月 | 4.9% | 约 RM 897.78 | 约 RM 2,320.12 | 约 RM 32,320.12 |
| 60 个月 | 4.9% | 约 RM 564.76 | 约 RM 3,885.84 | 约 RM 33,885.84 |
和 24 个月相比，36 个月期每月少还约 RM 417.02，但总共多付约 RM 764.95 利息。哪个适合你，要看你的每月预算：
- 如果每月 RM 1,315 加上其他承担仍然轻松，两者之中 24 个月期最省钱
- 如果会压缩生活费或让你完全存不了钱，36 个月期比较稳妥，之后仍然可以提前还清
- 更长的期限（最长 108 个月）月供更低，但成本高得多：分 60 个月，月供约 RM 564.76，利息却约 RM 3,885.84，比 36 个月期多约三分之二
- 12 个月期最便宜，但每月约 RM 2,566.85，只适合收入高或即将拿到花红的人
可以用我们的还款能力计算器，看看每个月供和你的收入、现有承担是否配合。
如果多拿一些存款出来呢？
如果你能多拿 RM 5,000 存款，只借 RM 25,000：
| 借款 | 期限 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| RM 25,000 | 24 个月 | 约 RM 1,095.67 | 约 RM 1,295.96 |
| RM 25,000 | 36 个月 | 约 RM 748.15 | 约 RM 1,933.41 |
和借 RM 30,000 相比，24 个月期可以省约 RM 259.21 利息，36 个月期省约 RM 386.71。不过，前提是应急基金仍然完整。
如果分阶段装修呢？
假设 RM 35,000 的报价里，有一个 RM 10,000 的厨房可以等一年。如果现在只做必要的工程，备用金仍然是 RM 3,500、存款仍然拿出 RM 8,500，预算就降到 RM 28,500，只需借 RM 20,000，而不是 RM 30,000：
| 借款 | 期限 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| RM 20,000 | 24 个月 | 约 RM 876.53 | 约 RM 1,036.76 |
| RM 20,000 | 36 个月 | 约 RM 598.52 | 约 RM 1,546.73 |
接下来一年，再慢慢存钱做厨房。分阶段装修最适合后期工程不用拆掉刚做好的部分的情况，这一点要先和装修师傅确认。
第六步：核实装修师傅，分阶段付款
怎样挑选和付钱给装修师傅，和资金怎么安排一样重要。
签约之前
- 核实公司。要求看公司的 SSM 注册和建筑业发展局（CIDB）注册。根据《1994 年 CIDB 法令》，所有进行建筑工程的承包商都必须在 CIDB 注册，不论工程大小；承包商的等级（grade）也限定了它能承接多大的工程。确认对方的等级涵盖你的工程，并保留注册证书副本。
- 要求看最近完成的工程，或和以前的客户谈谈。
- 确认批准手续。公寓和共管公寓装修通常需要管理处批准；结构改动或扩建可能需要地方政府批准。问清楚由谁负责申请。
- 所有事项写成书面：工程范围、材料和品牌、工期、付款时间表，以及延误或做得不好时怎么处理。
分阶段付款
- 不要一开始就付全额。约定按完成阶段付款：例如先付订金，在布线、铺瓷砖等主要工程完成后再付，验收后才付最后一笔。
- 最后一期保留一部分尾款，等瑕疵修好再付，如果装修师傅同意的话。
- 付款到公司户口，保留收据，大额现金付款要谨慎。
- 追加工程要书面确认。中途加做工程，开工前先拿书面报价，免得在不知不觉中吃掉备用金。
如果你是借钱装修，贷款是一次过放款给你的，所以要计划好这笔钱在各阶段付款前放在哪里。放在一个独立的户口，比较容易确保它只用在装修上。
第七步：善用没用完的备用金
选较长的期限可以让月供稳妥一些，之后拿到花红或其他收入时，仍然可以提早还。安心借提前还清没有罚款；而且每个月的利息是按还欠的本金计算的，提早还进去的钱，会减少之后的利息。
如果备用金没用上：假设 RM 30,000、36 个月的贷款还了三期后工程完成，还剩 RM 3,500 备用金。在刚还完第三期时，把它作为部分提前还款还进贷款，本金减少后，剩下的 33 期会重新计算：月供从约 RM 897.78 降到约 RM 784.20，结束日期不变，总共可省约 RM 248 利息。部分提前还款最低 RM 1,000，所以 RM 3,500 符合条件。如果是在两个到期日之间还，当天会另外按天计算这 RM 3,500 从上一个到期日起的利息（每天按年利率 ÷ 360），每天约 RM 0.48。
如果之后能全数还清：同样以 36 个月为例，还了 12 期后剩余本金约 RM 20,484.83。这时一次还清，而不是继续还剩下 24 期共约 RM 21,546.76，可以省约 RM 1,061.93 利息。
可以用提前还款计算器算算自己的数字，也可以看看提前还清划算吗？。
常见的装修预算错误
- 按最便宜的报价做预算，却没看清它漏了什么。
- 没有备用金，第一个意外就刷信用卡。
- 让升级吃掉备用金。备用金是给意外的，不是给更好看的台面。
- 一开始就付大部分费用给从没合作过的装修师傅。
- 忘了家具和电器，这往往在最后加上一大笔。
- 习惯性地选最长期限，即使较短期限也负担得起。
- 把应急基金当作装修钱。
什么时候不该借钱装修
如果是现在就必须做的工程，例如屋顶漏水、电线不安全、需要尽快入住的房子，借钱是合理的。如果是可以一边存钱一边等的升级，借钱就没那么合理，尤其是你的偿债比率（DSR）已经偏高时。如果月供会让你每个月一分钱都存不了，可以考虑分阶段装修，或者等一等。
装修预算清单
- 两三家装修师傅的书面分项报价，并以同等条件比较
- 额外项目清单：家具、电器、批准手续、暂住开销
- 适合工程性质的应急备用金，只留给真正的意外
- 动用存款前先保住应急基金
- 比较过资金来源：存款、个人贷款、房贷加贷、分阶段装修
- 借款金额 = 预算 − 可动用的存款
- 核对月供是否配合每月预算
- 核实过装修师傅，工程范围和分阶段付款时间表已书面确认
- 为没用完的备用金做好安排，例如部分提前还款
小结
好的装修预算，从你自己房子的真实报价开始，加上应急备用金，只动用应急基金以外的存款。只借不足的部分，和其他资金来源比较一下，再选一个负担得起的最短期限。在我们的例子里，RM 30,000 分 24 个月，利息约 RM 1,555；分 36 个月，利息约 RM 2,320，但月供低很多。分阶段装修或多拿一些存款出来，两者都会降低；把没用完的 RM 3,500 备用金还进贷款，可以省约 RM 248。想了解更多，可以看看装修贷款、花大约三分钟网上申请，或拨打 011-2102 9366。每份申请都由我们的持牌合作放贷机构审核。
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