Berbaloikah penyelesaian awal? Bila menjelaskan pinjaman lebih awal paling menjimatkan

Bonus akhir tahun anda telah masuk, pelanggan membayar invois lebih awal, atau pengeluaran KWSP telah diterima, dan tiba-tiba anda mempunyai wang lebihan. Patutkah anda menggunakannya untuk menjelaskan pinjaman anda, menjelaskan sebahagiannya, atau menyimpannya untuk kecemasan? Berapa banyak yang sebenarnya anda jimatkan, dan adakah sebarang caj? Panduan ini menggunakan angka sebenar supaya anda boleh membuat keputusan, kemudian membimbing anda cara menyelesaikan pinjaman tanpa kesilapan.

Mengapa membayar lebih awal menjimatkan wang (dan apa yang tidak dijimatkan)

Bagi pinjaman baki berkurangan, faedah dikenakan ke atas jumlah yang masih anda hutang, bagi tempoh anda berhutang. Apabila anda membayar balik prinsipal lebih awal, prinsipal tersebut berhenti menjana faedah mulai hari itu. Apa yang anda jimatkan ialah faedah yang sepatutnya anda bayar pada masa hadapan.

Dua perkara terhasil daripada ini:

• Faedah yang telah anda bayar tidak akan dikembalikan. Anda telah menggunakan wang tersebut dalam tempoh itu, jadi faedah itu memang wajar dikenakan.
• Penjimatan semakin kecil setiap bulan anda menunggu. Dengan ansuran bulanan yang sama, bayaran awal kebanyakannya faedah dan bayaran kemudian kebanyakannya prinsipal. Menjelang beberapa bulan terakhir, hanya sedikit faedah yang tinggal untuk dijimatkan.

Jika istilah ini baharu bagi anda, lihat baki berkurangan dan penyelesaian awal dalam glosari kami.

Kos penyelesaian awal dengan AXAI Credit

Rakan pemberi pinjaman berlesen kami tidak mengenakan penalti penyelesaian awal dan tiada yuran pemprosesan atau yuran perkhidmatan. Untuk menjelaskan sepenuhnya, anda membayar:

• baki prinsipal, ditambah
• faedah bagi bilangan hari sejak ansuran terakhir anda, pada kadar harian (kadar tahunan ÷ 360).

Itu sahaja. Jumlah akhir anda ialah angka pada penyata penyelesaian yang diberikan oleh penasihat anda, jadi sentiasa minta penyata itu sebelum membayar.

Pemberi pinjaman lain mungkin berbeza. Sesetengahnya mengenakan yuran penyelesaian awal. Sesetengah pinjaman kadar rata (flat rate) menetapkan jumlah faedah pada permulaan dan, apabila anda menyelesaikan lebih awal, mengira berapa banyak yang akan dikembalikan (rebat) menggunakan formula seperti Rule of 78. Formula itu memperuntukkan lebih banyak faedah kepada bulan-bulan awal, jadi anda mendapat balik kurang daripada pengiraan baki berkurangan. BNM telah mengumumkan bahawa, mulai 2027, bank perlu berhenti menggunakan kaedah pengiraan kadar rata dan Rule of 78 bagi pembiayaan peribadi; peraturan itu terpakai kepada bank, jadi tanya pemberi pinjaman lain cara mereka mengira angka penyelesaian. Kami tidak menggunakannya: faedah pinjaman kami dikira berdasarkan baki yang masih anda hutang, bulan demi bulan (dan mengikut hari apabila anda menyelesaikan di antara dua tarikh bayaran), jadi tiada apa yang perlu dikembalikan. Sebaik sahaja anda membayar balik prinsipal, ia tidak lagi dikenakan faedah. Sebelum menyelesaikan mana-mana pinjaman, minta sebut harga penyelesaian bertulis daripada pemberi pinjaman yang menunjukkan prinsipal, faedah dan sebarang yuran secara berasingan.

Angka sebenar: menyelesaikan pinjaman peribadi RM 20,000 lebih awal

Katakan anda meminjam RM 20,000 untuk tempoh 24 bulan pada 4.9% setahun, iaitu kadar pinjaman peribadi kami bagi setiap tempoh. Semua angka di bawah diperoleh daripada pengiraan bayaran balik yang sama digunakan oleh laman web kami, dan menganggap anda menyelesaikan pinjaman sejurus selepas sesuatu ansuran dibayar.

• Ansuran bulanan: RM 876.53
• Jumlah faedah untuk 24 bulan: RM 1,036.76
• Jumlah bayaran balik: RM 21,036.76

Selepas 6 ansuran dibayar tepat pada masanya, baki prinsipal anda ialah RM 15,181.87. Baki 18 ansuran sepatutnya mengandungi faedah sebanyak RM 595.71.

Pilihan 1: jelaskan sepenuhnya selepas bulan ke-6

Anda membayar RM 15,181.87 sejurus selepas ansuran ke-6 anda. Pinjaman ditutup dan anda menjimatkan RM 595.71 faedah, lebih separuh daripada jumlah faedah pinjaman.

Pilihan 2: bayar RM 5,000 lebih awal dan teruskan

Anda membayar RM 5,000 untuk mengurangkan prinsipal dan mengekalkan baki 18 bulan:

• Baki prinsipal turun kepada RM 10,181.87
• Ansuran bulanan baharu: RM 587.86 (turun daripada RM 876.53)
• Faedah yang dijimatkan berbanding pelan asal: RM 196.17

Pilihan 3: bayar RM 10,000 lebih awal

• Baki prinsipal turun kepada RM 5,181.87
• Ansuran bulanan baharu: RM 299.18
• Faedah yang dijimatkan: RM 392.37

Perhatikan bahawa setiap RM 1,000 yang anda bayar awal pada ketika ini menjimatkan jumlah yang lebih kurang sama, iaitu kira-kira RM 39. Bayaran awal RM 10,000 menjimatkan kira-kira dua kali ganda berbanding RM 5,000. Jadi persoalannya bukan "penuh atau tiada langsung", tetapi berapa banyak wang yang boleh anda gunakan selepas mengekalkan simpanan keselamatan anda.

Angka-angka ini ialah ilustrasi pada kadar 4.9% setahun. Setiap pelanggan yang diluluskan membayar 4.9% setahun, dan jumlah sebenar anda mengikut jadual bayaran balik dan penyata penyelesaian anda sendiri.

Cara bayaran awal separa berfungsi bagi pinjaman kami

Dengan rakan pemberi pinjaman berlesen kami, bayaran awal separa berfungsi seperti berikut:

• Jumlah minimum ialah RM 1,000. Apa sahaja yang anda bayar akan mengurangkan prinsipal.
• Ansuran anda berkurangan dan tarikh tamat kekal sama. Baki ansuran dikira semula bagi bilangan baki bulan yang sama, seperti dalam jadual di atas. Pinjaman tidak tamat lebih awal.
• Faedah pada hari tersebut hanya dikenakan ke atas jumlah yang anda bayar awal. Jika anda membuat bayaran awal di antara tarikh ansuran, anda membayar faedah ke atas jumlah bayaran awal itu bagi bilangan hari sejak tarikh bayaran ansuran terakhir anda. Faedah ke atas baki selebihnya dikutip dalam ansuran anda yang seterusnya seperti biasa. Contoh di atas menganggap anda membuat bayaran awal sejurus selepas sesuatu ansuran, jadi tiada faedah pada hari tersebut.

Sesetengah pemberi pinjaman lain mengekalkan ansuran yang sama dan sebaliknya menamatkan pinjaman lebih awal, yang menjimatkan sedikit lebih banyak faedah tetapi tidak melegakan aliran tunai bulanan. Kalkulator penyelesaian awal kami berfungsi sama seperti pinjaman kami: tarikh tamat sama, ansuran lebih rendah.

Masa: lebih awal anda menyelesaikan, lebih banyak anda jimat

Berikut pinjaman RM 20,000 yang sama, tempoh 24 bulan pada 4.9%, dijelaskan sepenuhnya pada titik yang berbeza:

Menyelesaikan selepas bulan ke-3 menjimatkan lebih tiga perempat daripada jumlah faedah. Menyelesaikan sebulan sebelum tamat menjimatkan kurang daripada RM 4. Jika anda tahu sejumlah wang yang besar akan diterima, biasanya lebih baik merancang penyelesaian sejurus selepas wang itu diterima daripada menunggu.

Pinjaman yang lebih singkat mempunyai faedah yang lebih sedikit untuk dijimatkan sejak awal lagi. Bagi pinjaman peribadi RM 10,000 untuk 12 bulan pada 4.9%, jumlah faedah ialah RM 267.40 dan menyelesaikan selepas bulan ke-6 menjimatkan RM 72.58. Masih berbaloi, tetapi ia bukan alasan untuk menghabiskan simpanan anda.

Menyelesaikan di antara tarikh ansuran

Anda tidak perlu menunggu tarikh ansuran. Jika anda menyelesaikan pada pertengahan bulan, anda membayar baki prinsipal ditambah faedah hanya bagi bilangan hari sejak ansuran terakhir anda.

Menggunakan contoh di atas, katakan anda menyelesaikan 15 hari selepas ansuran ke-6 anda:

• Baki prinsipal: RM 15,181.87
• Faedah harian: RM 15,181.87 × 4.9% ÷ 360 ≈ RM 2.07
• Faedah untuk 15 hari: kira-kira RM 31.00
• Jumlah penyelesaian: kira-kira RM 15,212.87

Anda masih menjimatkan sebahagian besar daripada RM 595.71, kerana faedah 15 hari itu jauh lebih rendah daripada RM 61.99 yang sepatutnya terkandung dalam ansuran ke-7 anda. Angka tepat akan dinyatakan pada penyata penyelesaian anda.

Pinjaman jangka pendek: setiap hari lebih awal bermakna sehari kurang faedah

Pinjaman jangka pendek dibayar balik sekali gus dan mengenakan faedah mengikut hari. Di AXAI Credit, kadarnya ialah 4.9% setahun (kira-kira 0.0136% sehari, dikira sebagai kadar tahunan ÷ 360). Bagi RM 3,000:

• Faedah sehari: RM 3,000 × 4.9% ÷ 360 ≈ RM 0.41
• Tempoh penuh 30 hari: faedah RM 12.25, bayar balik RM 3,012.25
• Bayar balik pada hari ke-10: faedah RM 4.08, penjimatan RM 8.17

Pengajaran yang lebih besar ialah memilih tempoh yang betul sejak awal. Jika anda menjangka gaji atau bayaran invois dalam dua minggu, tempoh 14 hari bagi RM 3,000 dikenakan faedah RM 5.72. Memilih 30 hari "untuk berjaga-jaga" tidak menelan kos lebih jika anda membayar balik lebih awal, tetapi ia bermakna tarikh akhir bayaran yang lebih lewat yang mudah membuatkan anda bertangguh. Bayar balik sebaik sahaja wang yang anda tunggu diterima. Lihat pinjaman jangka pendek untuk tempoh yang ditawarkan.

Patutkah anda menyelesaikan lebih awal, atau menyimpan wang tunai?

Gunakan senarai semak ini. Jika anda boleh menanda setiap perkara, penyelesaian awal (penuh atau separa) biasanya merupakan penggunaan wang lebihan yang baik.

• Anda masih mempunyai dana kecemasan selepas itu. Panduan umum yang lazim ialah tiga hingga enam bulan perbelanjaan asas. Tanpanya, satu bil perubatan atau beberapa minggu tanpa pendapatan boleh mendorong anda meminjam semula, mungkin dengan terma yang lebih buruk.
• Ini hutang anda yang paling mahal. Jika anda mempunyai baki kad kredit yang tidak dijelaskan sepenuhnya, ia biasanya dikenakan kadar yang lebih tinggi (bank mengenakan sehingga 18% setahun, kurang bagi pemegang kad yang mempunyai rekod bayaran yang baik) dan lazimnya patut dibayar dahulu. Susun hutang anda mengikut kadar tahunan dan bayar dari yang paling atas.
• Wang itu tidak diperuntukkan untuk tujuan lain. Yuran sekolah yang akan datang, servis kereta, cukai yang perlu dibayar bagi Borang BE atau B anda, atau deposit yang telah anda janjikan patut dikekalkan.
• Tiada penalti, atau penjimatan lebih besar daripada penalti. Dengan kami, tiada penalti. Dengan pemberi pinjaman lain, bandingkan yuran itu dengan faedah yang dijimatkan.
• Anda belum menghampiri akhir tempoh pinjaman. Dalam beberapa bulan terakhir, penjimatannya kecil, dan menyimpan wang tunai mungkin lebih berguna.
• Pendapatan anda stabil untuk bulan-bulan akan datang. Jika pekerjaan atau perniagaan anda tidak menentu, bayaran awal separa yang mengurangkan ansuran anda boleh menjadi jalan tengah yang lebih selamat berbanding menjelaskan sepenuhnya.

Bandingkan dengan pulangan yang boleh diperoleh daripada wang tunai itu. Akaun simpanan dan simpanan tetap biasanya memberikan pulangan yang lebih rendah daripada faedah pinjaman peribadi, jadi menggunakan wang lebihan untuk mengurangkan pinjaman biasanya lebih menguntungkan setelah simpanan keselamatan anda tersedia. Lebih berhati-hati dengan wang persaraan: simpanan KWSP berkembang selama bertahun-tahun, dan wang yang dikeluarkan daripada KWSP untuk pinjaman ialah wang yang tidak lagi berkembang secara kompaun untuk persaraan anda.

Kesilapan biasa yang perlu dielakkan

1. Membayar tanpa penyata penyelesaian. Meneka jumlahnya akan meninggalkan baki kecil yang belum dijelaskan, yang boleh menjadi faedah bayaran lewat dan, bergantung pada pemberi pinjaman, muncul dalam laporan kredit anda.
2. Berhenti membayar ansuran sebelum penyelesaian disahkan. Teruskan membayar mengikut jadual sehingga anda menerima pengesahan bertulis bahawa pinjaman telah ditutup.
3. Membayar ke akaun yang salah. Bayar hanya ke akaun yang dinyatakan dalam perjanjian pinjaman anda atau yang disahkan oleh penasihat anda. Jika sesiapa menghantar butiran bank baharu kepada anda atau meminta anda membayar ke akaun peribadi, berhenti dan semak melalui saluran rasmi kami. Penipu menyasarkan orang yang hendak membuat bayaran besar.
4. Menghabiskan dana kecemasan anda. Faedah yang dijimatkan jarang berbaloi jika anda terpaksa meminjam semula secara tergesa-gesa.
5. Menyelesaikan pinjaman yang lebih murah sementara hutang yang lebih mahal masih belum dijelaskan. Bayar kadar tertinggi dahulu.
6. Tidak menyimpan rekod. Simpan penyata penyelesaian, resit bayaran anda dan pengesahan penutupan.

Cara menyelesaikan langkah demi langkah

1. Hantar mesej kepada penasihat anda melalui WhatsApp dan nyatakan sama ada anda mahu menjelaskan sepenuhnya atau membuat bayaran awal separa, dan pada tarikh bila.
2. Dapatkan penyata penyelesaian. Semak baki prinsipal, faedah sehingga tarikh penyelesaian, dan pastikan tiada caj lain.
3. Bayar melalui pindahan bank, FPX atau JomPAY ke akaun dalam perjanjian pinjaman anda, sebelum tarikh pada penyata. Jika anda membayar lebih lewat, faedahnya berubah, jadi minta angka yang dikemas kini.
4. Hantar resit bayaran anda kepada penasihat anda supaya bayaran tersebut boleh direkodkan.
5. Minta pengesahan bertulis bahawa pinjaman telah diselesaikan sepenuhnya, atau jadual bayaran balik baharu anda selepas bayaran awal separa.
6. Semak laporan kredit anda kemudian. Jika pinjaman itu muncul dalam laporan CCRIS atau CTOS anda (pinjaman bank muncul dalam CCRIS; pinjaman pemberi pinjam wang berlesen tidak), semak selepas beberapa minggu bahawa ia ditunjukkan sebagai telah diselesaikan. Panduan kami tentang membaca laporan kredit anda menerangkan perkara yang perlu diperhatikan.

Ringkasan

Penyelesaian awal menjimatkan faedah yang sepatutnya anda bayar pada masa hadapan, jadi lebih awal anda melakukannya, lebih banyak anda jimat: bagi pinjaman RM 20,000 untuk 24 bulan pada 4.9%, menyelesaikan selepas bulan ke-6 menjimatkan RM 595.71, tetapi menyelesaikan selepas bulan ke-23 hanya menjimatkan RM 3.56. Bayaran awal separa (bermula RM 1,000) menjimatkan mengikut kadar jumlah yang anda bayar dan mengurangkan ansuran anda sementara tarikh tamat kekal sama, sesuai bagi mereka yang mahu mengekalkan simpanan keselamatan. Sebelum anda membayar, kekalkan dana kecemasan anda, jelaskan hutang paling mahal anda dahulu, dan dapatkan penyata penyelesaian. Untuk mengira angka anda sendiri, cuba kalkulator penyelesaian awal. Untuk mendapatkan penyata penyelesaian, hantar mesej kepada penasihat anda melalui WhatsApp atau hubungi 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan