公务员（penjawat awam）申请个人贷款：你需要知道的事

在政府部门工作，你大概经常收到这类广告：“pinjaman penjawat awam”“potongan gaji”“公务员 24 小时批准”。政府铁饭碗代表收入稳定，贷款机构都知道这一点。这可能让借钱比较容易，但也让公务员成了不良中介和骗子的目标。

这篇文章会说明安心借怎样审核你的申请、扣薪贷款怎么运作以及选择前要考虑什么、怎样分辨贷款真假，以及你的实得薪水到底负担得起多少。

安心借怎样审核公务员的申请

我们对公务员和其他受薪人士一视同仁，没有另设“公务员专属”产品，也没有特别通道。

• 申请资格：年龄 21 至 60 岁的马来西亚公民或永久居民（PR），有稳定收入，并有本人名下的马来西亚银行户口。
• 收入证明：最近几个月的薪水单，以及显示薪水入账的银行月结单。需要哪几个月，顾问会具体告诉你。
• 提交申请：在我们的网站上，职业类别选“公务员”，再选月收入范围，大约 3 分钟填完。网站上不会直接批准贷款。
• 之后的步骤：顾问会通过 WhatsApp 跟进，一般在 1 个工作小时内回复，确认你的身份并说明方案。你提交申请后，持牌合作放贷机构会在你同意的前提下查询 CCRIS/CTOS。你与持牌合作放贷机构签约，签约时核验 MyKad，款项汇入你本人的银行户口。
• 还款方式：每月由你自己通过银行转账、FPX 或 JomPAY 还款。

公务员身份对申请可能有帮助，因为服务年资和固定薪水都容易核实。但这不代表一定批准，你现有的债务和信用记录同样重要。

我们不提供扣薪（potongan gaji / Angkasa）贷款

直接说清楚：安心借不提供扣薪贷款。我们无法安排从你部门的薪资系统或 Angkasa 扣薪系统直接扣除月供，代表我们的人也不会向你推销这类贷款。如果有人自称是安心借，又承诺给你办 potongan gaji 贷款，请把它当成危险信号，并通过官方渠道页面上的联系方式向我们核实。

我们的个人贷款由你每月从自己的银行户口还款。年利率 4.9%，3 至 108 个月每个期限都一样，按余额递减计算利息；不收手续费，放款时不扣任何钱，提前还清也没有罚款。每位获批客户都是这个利率；审核结果决定能否获批和可以借多少。详情见个人贷款页面。

其他机构的扣薪贷款是怎么运作的

扣薪贷款由部分银行和合作社（koperasi）提供，对象是雇主（包括政府部门）同意在发薪前先扣除月供的员工。公务员向合作社借的贷款，通常通过全国合作社组织 ANGKASA 运营的扣薪系统扣款；银行则可能与雇主另有安排。

大致来说，你要签署融资合约和扣薪授权书，之后每个月的月供在发薪前就被扣掉，进到你银行户口的是扣除后的实得薪水。

好处

• 不会忘记还款。钱还没到你手上就已经还了，不用自己转账，也比较不容易逾期。
• 贷款机构认为风险较低，部分借款人可能因此拿到较高金额、较长期限或较低利率。

缺点

• 实得薪水会连续好几年减少。扣款金额固定到贷款结束为止。生活开销一旦增加，你能调整的空间就更小。
• 期限通常很长，即使利率看起来不高，总利息（或伊斯兰融资的利润）也会比较多。
• 真实成本不容易看清。要比较应还总额，而不只是每月扣款；也要问清有没有手续费、保险或回教保险（takaful）费用，以及提前还清是否收费。
• 容易一笔叠一笔。同一张薪水单上的扣款越积越多，最后剩下的钱所剩无几。
• 不容易停下来。要停止或更改扣款，通常要看贷款机构和雇主，不是你一个人说了算。

扣薪金额有上限

为了确保公务员每月还有足够的钱生活，薪水的扣款总额是有规定上限的。根据公共服务局（JPA）和财政部的规定，扣薪总额一般不能超过基本薪金加固定津贴的 60%，确保至少有 40% 落到你手上。如果扣款超出上限，薪资系统会按优先次序扣除部分款项，其余的要由你自己支付。这项规定怎样适用于你，请向部门的薪资或人事单位确认。就算新的扣款还在上限之内，也不代表你的家庭负担得起。上限是天花板，不是预算。

怎样分辨真正的贷款和骗局

骗子经常借用政府的名义，让自己看起来很正式。常见的套路有：

• 假“pinjaman kerajaan”（政府贷款）。广告或 WhatsApp 信息声称有“政府贷款”“公务员援助贷款”或“部门批准”的特别计划，海报上还贴着盗用的政府标志。真正的政府机构不会通过陌生人的 WhatsApp 向你推销个人贷款。
• 中介先收费。以“手续费”“Angkasa 注册费”“印花税”“保险费”或“第一期月供”为名，要你在放款前先付钱，而且通常是转到个人户口。凡是在你拿到贷款前要你先付钱，尤其是转到个人户口的，都要非常警惕。安心借不收手续费或行政费，放款时也不扣任何钱。
• 假的 Angkasa 信函或批准信。一份有官方信头的 PDF 或截图，说你的贷款已经批准，只要付一小笔钱就能“激活”。那封信本身就是诱饵。
• 同时索取薪水单和银行资料。有些中介收集你的薪水单、MyKad 照片，再要网银登录资料或 TAC，然后用你的名义去申请贷款，或者直接把户口里的钱转走。
• “帮你还清旧的扣薪贷款，再套现。”中介说可以帮你接手或还清现有贷款，让你借到更多，等你把钱转过去，人就消失了。

付任何钱或交出任何文件之前：

1. 确认对方是持牌银行、在马来西亚合作社委员会（SKM）注册的合作社，或持有 KPKT 执照的放贷人。做法见怎样查放贷公司是否持牌。
2. 自己用对方官网上的号码联系，不要用广告里的号码。
3. 绝不把费用转到个人户口，也绝不透露 TAC、OTP 或网银密码。
4. 如果已经付了钱或给了资料，立即打电话给你的银行，拨打国家诈骗应对中心（NSRC）热线 997，并到警察局报案。

更多套路和第一个小时该做什么，请看识别贷款诈骗。

实例计算：一份常见的实得薪水能负担多少

我们用一个例子来算。以下数字只是为了说明而假设，并不是公务员薪水的统计数据：

• 实得薪水：每月 RM 3,800，也就是实际进到你银行户口的金额
• 现有每月还款：车贷 RM 500，PTPTN RM 150，合计 RM 650

你目前的偿债比率（DSR）是 RM 650 ÷ RM 3,800 ≈ 17.1%。DSR 就是收入中拿去还债的比例，详细说明见偿债比率（DSR）一文看懂。

我们的还款能力计算器以“所有还款不超过实得薪水的 40%”作为轻松的参考线。这只是保守的参考，不是我们的审批标准。RM 3,800 的 40% 是 RM 1,520，扣掉现有的 RM 650，每月还有约 RM 870 的空间可以用来还新贷款。按我们 4.9% 的年利率，对应的金额如下：

这些是上限，不是目标。借少一点，才有余地应付修车、看医生这类突发开销。

借 RM 15,000，期限怎么选

假设你需要 RM 15,000，每个期限的年利率都是 4.9%，不同期限的差别如下：

从表中可以看出：

• 12 个月最省利息，但太紧。DSR 超过 50%，每月扣掉所有还款后只剩约 RM 1,867 应付其他开销。
• 在这个例子里，24 个月最平衡。月供落在轻松参考线以内，总利息比 36 个月少 RM 382.42。
• 三个选择中，36 个月最宽松，但总成本最高。如果你的家庭开销很高或即将增加，比如快要添孩子、要开始供养父母，这个选择可能比较适合。

由于提前还清没有罚款，你也可以先选 24 个月，日后拿到花红或其他一笔钱时再提前还款。部分提前还款每次至少 RM 1,000，之后的月供会降低，结束日期不变。详细做法见提前还款指南。

如果你已经有扣薪贷款

如果你已经有一笔贷款直接从薪水扣除，你的实得薪水本来就已经少了，计算时不要重复扣。你可以直接用实得薪水，不把那笔扣款算进现有还款；也可以把扣款加回实得薪水，再把它列为现有还款。第二种算法得出的 DSR 更真实，因为它反映出你的薪水实际上有多少拿去还债。

什么时候个人贷款不是好办法

• 借钱是为了应付现有的扣款或另一笔贷款。这通常只会让情况更糟。国家银行设立的 AKPK 提供免费的信贷咨询和债务管理计划（Debt Management Programme）。
• 扣除各项扣款后，实得薪水已经很紧。无论是扣薪还是自己还，再多一笔月供都会挤压生活必需开销。
• 有更便宜的选择。储蓄、雇主或部门针对特定用途的计划（例如公务员房屋贷款，那是另一种产品），或用于学费的 PTPTN，成本可能更低。
• 用途可以等几个月。先存下一部分，需要借的金额就会少一些。

申请前的简短清单

• 根据最近的薪水单确认实得薪水
• 列出每一笔每月还款，包括扣薪贷款、信用卡欠款和先买后付（BNPL）分期
• 把新贷款的月供算进去，再算一次 DSR
• 选出负担得起的最短期限，并核对应还总额
• 确认贷款机构的执照或注册，不预先付任何费用

小结

• 安心借对公务员与其他受薪人士一视同仁，每月由你自己还款。我们不提供扣薪（potongan gaji / Angkasa）贷款。
• 银行和合作社的扣薪贷款虽然方便，但会让你的实得薪水连续几年减少，而且扣款总额一般不能超过基本薪金加固定津贴的 60%。要比较应还总额，而不只是每月扣多少。
• 要提防“pinjaman kerajaan”广告、放款前收费和看似官方的批准信。
• 在本文例子中，实得薪水 RM 3,800、现有还款 RM 650，可以轻松负担 24 个月约 RM 19,500 的贷款；借 RM 15,000 分 24 个月，DSR 约 35%。

先用还款能力计算器算算自己的数字，觉得合适再在线申请。有疑问请拨打 011-2102 9366。

本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章