Pinjaman peribadi untuk penjawat awam: perkara yang perlu diketahui

Jika anda bekerja dalam perkhidmatan awam, anda mungkin sering melihat tawaran yang ditujukan kepada anda: "pinjaman penjawat awam", "potongan gaji", "lulus dalam 24 jam untuk kakitangan kerajaan". Pekerjaan tetap dengan kerajaan bermakna pendapatan yang stabil, dan pemberi pinjaman mengetahuinya. Ini boleh memudahkan anda meminjam, tetapi ia juga menjadikan penjawat awam sasaran ejen yang agresif dan penipuan secara terang-terangan.

Panduan ini merangkumi cara AXAI Credit menilai permohonan anda, cara pembiayaan potongan gaji berfungsi dan perkara yang perlu ditimbang sebelum memilihnya, cara menyemak sama ada sesuatu tawaran itu tulen, dan berapa banyak yang sebenarnya mampu ditampung oleh gaji bersih anda.

Cara AXAI Credit menilai penjawat awam

Kami menilai penjawat awam sama seperti pemohon bergaji yang lain. Tiada produk khas untuk "kakitangan kerajaan" dan tiada jalan pintas istimewa.

• Kelayakan: warganegara Malaysia dan penduduk tetap (PR) berumur 21 hingga 60 tahun, dengan pendapatan tetap dan akaun bank Malaysia atas nama anda sendiri.
• Dokumen pendapatan: slip gaji dan penyata bank terkini yang menunjukkan gaji anda dikreditkan. Penasihat anda akan memberitahu dengan tepat bulan-bulan yang diperlukan.
• Permohonan: di laman web kami, anda memilih "Penjawat awam" sebagai jenis pekerjaan dan memilih julat pendapatan bulanan anda. Ia mengambil masa kira-kira 3 minit. Tiada apa-apa yang diluluskan di laman web.
• Langkah seterusnya: penasihat akan meneruskan urusan dengan anda melalui WhatsApp, biasanya dalam masa 1 jam bekerja, untuk mengesahkan identiti anda dan menerangkan tawaran. Selepas anda memohon, rakan pemberi pinjaman berlesen kami menyemak CCRIS/CTOS dengan persetujuan anda. Anda menandatangani perjanjian dengan rakan pemberi pinjaman, MyKad anda disahkan semasa menandatangani, dan wang dimasukkan ke akaun bank anda sendiri.
• Bayaran balik: anda membuat bayaran balik sendiri setiap bulan melalui pindahan bank, FPX atau JomPAY.

Pekerjaan anda boleh menjadi kelebihan, kerana rekod perkhidmatan yang panjang dan gaji tetap mudah disahkan. Ia tidak menjamin kelulusan. Komitmen sedia ada dan rekod kredit anda tetap penting.

Kami tidak menawarkan pembiayaan potongan gaji (Angkasa)

Secara terus terang: AXAI Credit tidak menawarkan pembiayaan potongan gaji. Kami tidak boleh mengatur supaya ansuran anda dipotong daripada gaji melalui sistem gaji jabatan anda atau melalui sistem potongan Angkasa, dan tiada sesiapa yang bertindak bagi pihak kami akan menawarkannya. Jika seseorang mendakwa mewakili AXAI Credit dan menjanjikan pinjaman potongan gaji, anggap ia sebagai tanda amaran dan semak dengan kami melalui saluran di halaman saluran rasmi kami.

Pinjaman peribadi kami dibayar balik oleh anda sendiri, daripada akaun bank anda, setiap bulan. Kadarnya ialah 4.9% setahun bagi setiap tempoh dari 3 hingga 108 bulan, dikira atas baki berkurangan, tanpa yuran pemprosesan, tiada potongan daripada jumlah yang dikeluarkan dan tiada penalti penyelesaian awal. Setiap pelanggan yang diluluskan membayar kadar ini; penilaian anda menentukan sama ada permohonan diluluskan dan berapa banyak yang boleh kami pinjamkan. Butirannya terdapat di halaman pinjaman peribadi kami.

Cara pembiayaan potongan gaji berfungsi di tempat lain

Pembiayaan potongan gaji ditawarkan oleh sesetengah bank dan koperasi kepada pekerja yang majikannya, termasuk jabatan kerajaan, bersetuju memotong ansuran daripada gaji sebelum gaji dibayar. Bagi penjawat awam, pembiayaan koperasi sering dipotong melalui sistem yang dikendalikan oleh ANGKASA, pertubuhan koperasi kebangsaan. Bank mungkin menggunakan aturan mereka sendiri dengan majikan.

Secara umumnya, anda menandatangani perjanjian pembiayaan berserta kebenaran untuk potongan tersebut, dan setiap bulan ansuran dipotong daripada gaji anda sebelum bakinya masuk ke akaun bank anda.

Kebaikan

• Anda tidak akan terlupa membayar. Ansuran dibayar sebelum wang sampai kepada anda, jadi tiada apa yang perlu dipindahkan dan bayaran terlepas kurang berkemungkinan berlaku.
• Pemberi pinjaman melihatnya sebagai risiko yang lebih rendah, yang boleh bermakna jumlah yang lebih besar, tempoh yang lebih panjang atau kadar yang lebih rendah bagi sesetengah peminjam.

Keburukan

• Gaji bersih anda berkurangan selama bertahun-tahun. Potongan itu tetap sehingga pembiayaan tamat. Jika kos anda meningkat, ruang untuk berjimat lebih terhad.
• Tempoh panjang adalah perkara biasa, yang bermakna lebih banyak jumlah faedah atau keuntungan, walaupun kadarnya kelihatan rendah.
• Lebih sukar untuk melihat kos sebenar. Bandingkan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik, bukan hanya potongan bulanan. Semak sebarang yuran, caj takaful atau insurans, dan sama ada terdapat caj untuk penyelesaian awal.
• Mudah bertindan. Beberapa potongan boleh terkumpul pada satu slip gaji sehingga hanya sedikit yang tinggal untuk menampung hidup.
• Ia boleh sukar dihentikan. Menamatkan atau mengubah potongan biasanya bergantung pada pemberi pinjaman dan majikan anda, bukan anda seorang.

Had jumlah yang boleh dipotong

Terdapat peraturan tentang berapa banyak gaji penjawat awam yang boleh diambil melalui potongan secara keseluruhan, supaya gaji yang mencukupi masih tinggal untuk menampung hidup. Di bawah peraturan JPA dan Perbendaharaan, jumlah potongan gaji secara amnya dihadkan pada 60% daripada gaji pokok ditambah elaun tetap anda, supaya sekurang-kurangnya 40% daripada gaji tersebut sampai kepada anda. Jika potongan akan melebihi had, sistem gaji memberi keutamaan kepada sebahagian potongan dan anda perlu membayar bakinya sendiri. Semak cara peraturan ini terpakai kepada anda dengan unit gaji atau sumber manusia jabatan anda. Walaupun potongan baharu masih dalam had, itu tidak bermakna ia mampu ditanggung oleh isi rumah anda. Had itu ialah siling, bukan bajet.

Cara membezakan tawaran tulen daripada penipuan

Penipu meminjam bahasa kerajaan supaya kelihatan rasmi. Corak yang biasa:

• "Pinjaman kerajaan" palsu. Iklan dan mesej WhatsApp yang menawarkan "pinjaman kerajaan", "pinjaman bantuan penjawat awam" atau skim khas yang "diluluskan oleh kementerian", sering dengan logo kerajaan yang disalin pada poster. Badan kerajaan yang sebenar tidak akan menjual pinjaman peribadi kepada anda melalui nombor WhatsApp orang yang tidak dikenali.
• Ejen yang meminta yuran terlebih dahulu. "Yuran pemprosesan", "yuran pendaftaran Angkasa", "duti setem", "insurans" atau "ansuran pertama" yang perlu dibayar sebelum wang dikeluarkan, biasanya ke akaun peribadi. Berhati-hati dengan sebarang permintaan untuk membayar sebelum anda menerima pinjaman, terutamanya ke akaun peribadi. AXAI Credit tidak mengenakan yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran, dan tiada apa-apa dipotong daripada jumlah yang dikeluarkan.
• Surat Angkasa atau surat kelulusan palsu. PDF atau tangkapan skrin dengan kepala surat yang kelihatan rasmi menyatakan pembiayaan anda telah diluluskan, dan anda hanya perlu membayar sedikit untuk "mengaktifkannya". Surat itu ialah umpannya.
• Permintaan untuk slip gaji berserta butiran perbankan anda. Sesetengah ejen mengumpul slip gaji, gambar MyKad dan log masuk perbankan dalam talian atau TAC anda, kemudian menggunakannya untuk memohon pembiayaan atas nama anda atau mengosongkan akaun anda.
• "Selesaikan potongan lama anda dan dapatkan tunai." Ejen menawarkan untuk mengambil alih atau menyelesaikan pembiayaan sedia ada anda supaya anda boleh meminjam lebih banyak, kemudian hilang bersama wang yang anda pindahkan kepada mereka.

Sebelum anda membayar apa-apa atau berkongsi sebarang dokumen:

1. Semak bahawa pemberi pinjaman ialah bank berlesen, koperasi yang berdaftar dengan Suruhanjaya Koperasi Malaysia (SKM), atau pemberi pinjam wang yang dilesenkan oleh Kementerian Pembangunan Kerajaan Tempatan (KPKT). Panduan kami tentang menyemak pemberi pinjam wang berlesen menunjukkan caranya.
2. Hubungi pemberi pinjaman sendiri, menggunakan nombor daripada laman web rasminya, bukan nombor daripada iklan.
3. Jangan sekali-kali membayar yuran ke akaun peribadi, dan jangan sekali-kali berkongsi TAC, OTP atau kata laluan perbankan anda.
4. Jika anda sudah membayar atau berkongsi butiran anda, hubungi bank anda dengan segera, hubungi Pusat Respons Scam Kebangsaan (NSRC) di talian 997, dan buat laporan polis.

Panduan mengelak penipuan pinjaman kami merangkumi lebih banyak corak dan perkara yang perlu dilakukan dalam jam pertama.

Contoh pengiraan: berapa banyak yang mampu ditampung oleh gaji bersih biasa?

Mari gunakan satu contoh. Angka-angka ini ialah andaian untuk ilustrasi, bukan data tentang gaji penjawat awam:

• Gaji bersih: RM 3,800 sebulan, iaitu jumlah yang benar-benar masuk ke akaun bank anda
• Komitmen sedia ada: pinjaman kereta RM 500 dan PTPTN RM 150, jadi RM 650 sebulan

Nisbah khidmat hutang (DSR) semasa anda ialah RM 650 ÷ RM 3,800 ≈ 17.1%. DSR ialah bahagian pendapatan anda yang digunakan untuk bayaran balik hutang. Panduan DSR kami menerangkannya dengan lengkap.

Kalkulator kemampuan kami menganggap mengekalkan semua bayaran balik dalam lingkungan 40% daripada gaji bersih sebagai selesa. Itu panduan berhati-hati, bukan peraturan kelulusan kami. Di sini, 40% daripada RM 3,800 ialah RM 1,520, jadi terdapat ruang untuk kira-kira RM 870 sebulan bagi bayaran balik baharu. Pada kadar kami, 4.9% setahun, ini mencadangkan:

Ini had maksimum, bukan sasaran. Meminjam lebih sedikit memberi ruang untuk kejutan seperti pembaikan kereta atau bil perubatan.

Memilih tempoh bagi RM 15,000

Sekarang katakan anda memerlukan RM 15,000. Pada 4.9% setahun bagi setiap tempoh, berikut cara tempoh mengubah keadaan:

Apa yang ditunjukkan oleh jadual ini:

• 12 bulan paling murah tetapi terlalu ketat. Kos faedahnya paling rendah, tetapi ia menaikkan DSR melebihi 50%, dengan baki kira-kira RM 1,867 sebulan untuk semua perkara lain.
• 24 bulan ialah pilihan yang seimbang di sini. Ansurannya muat dalam garis selesa, dan kos faedahnya RM 382.42 lebih rendah berbanding 36 bulan.
• 36 bulan memberi ruang bernafas paling banyak antara ketiga-tiganya, dengan jumlah kos tertinggi. Ia mungkin sesuai jika kos isi rumah anda tinggi atau akan meningkat, contohnya bayi baharu atau ibu bapa yang perlu disara.

Oleh sebab tiada penalti penyelesaian awal, anda juga boleh memilih tempoh 24 bulan dan membayar lebih awal jika anda menerima bonus atau wang sekali gus kemudian. Bayaran awal separa sebanyak RM 1,000 atau lebih mengurangkan baki ansuran anda sementara tarikh tamat kekal sama. Panduan penyelesaian awal kami menerangkan cara ia berfungsi.

Jika anda sudah mempunyai potongan gaji

Jika anda sudah mempunyai pembiayaan yang dipotong daripada gaji, gaji bersih anda sudah lebih rendah. Jangan kira potongan itu dua kali. Sama ada gunakan gaji bersih anda seadanya dan jangan masukkan potongan itu dalam komitmen anda, atau tambahkan semula potongan itu kepada gaji bersih anda dan senaraikannya sebagai komitmen. Cara kedua memberikan DSR yang lebih tepat, kerana ia menunjukkan berapa banyak gaji anda yang benar-benar digunakan untuk hutang.

Bila pinjaman peribadi bukan jawapan yang tepat

• Jika anda meminjam untuk menampung potongan sedia ada atau pinjaman lain. Itu biasanya memburukkan keadaan. AKPK, agensi yang ditubuhkan oleh Bank Negara Malaysia, menawarkan kaunseling percuma dan Program Pengurusan Kredit (PPK).
• Jika gaji bersih anda selepas potongan sudah sangat sedikit. Ansuran baharu dalam apa jua bentuk, sama ada dipotong atau tidak, akan menghimpit keperluan asas.
• Jika terdapat pilihan yang lebih murah. Simpanan, skim majikan atau jabatan untuk keperluan tertentu (contohnya pembiayaan perumahan untuk penjawat awam, yang merupakan produk berasingan), atau PTPTN untuk kos pengajian mungkin lebih murah.
• Jika tujuannya boleh ditangguhkan beberapa bulan. Menyimpan sebahagian kos terlebih dahulu mengurangkan jumlah yang perlu anda pinjam.

Sebelum anda memohon: senarai semak ringkas

• Gaji bersih anda, daripada slip gaji terkini anda
• Setiap komitmen bulanan disenaraikan, termasuk sebarang potongan gaji, baki kad dan pelan beli sekarang, bayar kemudian (BNPL)
• DSR dikira dengan ansuran baharu dimasukkan
• Tempoh paling singkat yang mampu anda bayar dengan selesa, dengan jumlah perlu dibayar balik disemak
• Lesen atau pendaftaran pemberi pinjaman disemak, dan tiada yuran dibayar terlebih dahulu

Ringkasan

• AXAI Credit menilai penjawat awam seperti mana-mana pemohon bergaji, dan anda membuat bayaran balik sendiri setiap bulan. Kami tidak menawarkan pembiayaan potongan gaji (Angkasa).
• Pembiayaan potongan gaji daripada bank dan koperasi memudahkan, tetapi ia mengurangkan gaji bersih anda selama bertahun-tahun dan jumlah potongan secara amnya dihadkan pada 60% daripada gaji pokok ditambah elaun tetap. Bandingkan jumlah perlu dibayar balik, bukan potongan bulanan.
• Berhati-hati dengan iklan "pinjaman kerajaan", yuran sebelum wang dikeluarkan dan surat kelulusan yang kelihatan rasmi.
• Dalam contoh kami, gaji bersih RM 3,800 dengan komitmen RM 650 mampu menampung dengan selesa kira-kira RM 19,500 untuk 24 bulan, dan RM 15,000 untuk 24 bulan mengekalkan DSR sekitar 35%.

Kira angka anda sendiri dalam kalkulator kemampuan, kemudian mohon dalam talian jika angkanya sesuai. Ada soalan? Hubungi 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan