伊斯兰融资和传统个人贷款有什么不同？
不少马来西亚人借钱前会先考虑符合伊斯兰教法（Shariah）的融资。本文用浅白的方式说明马来西亚伊斯兰个人融资一般怎样运作、和我们这类按利息计算的传统贷款有什么实际差别、怎样用 RM 例子公平比较成本，以及如果你需要符合教法的产品应该去哪里。
利率与费用
年利率、月利率、日利率和平息怎么比较，为什么“平息”比看起来贵，以及签约前怎样用 RM 算清一笔借款的真实成本。
共 4 篇，约 36 分钟读完
你会了解到什么
同一笔借款，可以用年利率、月利率、日利率或平息来报价，看起来的成本各不相同。这几篇文章讲清楚这些利率怎样互相换算，以及为什么按原始本金计息的平息，换成递减余额计算后，实际成本接近报价数字的两倍。
你也会学到怎样在同一基准上比较：银行和持牌放贷人、伊斯兰融资和传统贷款、到期一次还清的短期借款和按月分期。每篇都用 RM 数字算给你看，让你比较的是总共要还多少，而不只是利率。
“利率与费用”的全部文章
持牌放贷公司还是银行：哪一种个人贷款适合你？
信用好、有薪水单的人，通常能在银行拿到最低的利率，但银行的条件也比较严格。持牌放贷公司则可能适合被银行拒绝，或只需要小额、短期贷款的人。本文用具体的 RM 例子如实比较两者，附决定清单，并教你分辨非法放贷者。
平息利率 vs 实际年利率：为什么“平息 5%”不只是 5%
马来西亚很多贷款用平息利率（flat rate）报价，因为数字看起来很小。但平息是按最初的借款金额、在整个贷款期内计算利息，即使你已经还掉大部分本金也一样。本文用具体的 RM 例子，教你把平息换算成按余额递减计算的实际年利率，附上好记的估算法和换算表，把真实报价并排比较（包括我们不是最便宜的情况），以及签约前该问清楚的问题。
年利率、月利率、日利率有什么区别？
年利率、月利率、日利率，再加上平息利率，同一笔贷款可以被说得很不一样。本文用具体数字讲清它们之间如何换算、为什么平息利率比看起来更贵，帮你在借款前把成本算清楚。
关键名词
这些文章里最常出现的名词，点开可以看名词解释里的完整说明。
- 年利率（APR）以每年计算的借款利率，让不同期限的借款可以放在同一基础上比较。
- 平息利率按原始借款金额一次算出整个期限的利息，即使你每个月都在还本金，利息也不会减少。
- 实际利率按你每月实际尚欠的金额计算的年借款成本，是比较不同方案最公平的依据。
- 余额递减只按你尚欠的金额计息，所以每期还款里的利息会越来越少。
- 按日计息按实际天数计算利息，日利率为年利率 ÷ 360。我们用于短期周转贷，以及分期借款在两个还款日之间提前还清或部分提前还款的情况。
- 应还总额整笔借款要还的全部金额：本金加上所有利息。
实用工具和页面
读完之后，用自己的数字算一算，或者核对和你的借款有关的细节。
和这个主题有关的常见问题
利息是怎么计算的？
个人贷款和中小企业贷款按余额递减、每月等额还款。每一期的利息 = 尚欠余额 × 年利率 ÷ 12，取整到仙，月供其余部分用来还本金。例如 RM 10,000、12 个月、年利率 4.9%，月供 RM 855.62：第 1 个月利息 RM 40.83（RM 10,000 × 4.9% ÷ 12），本金 RM 814.79，全期总利息 RM 267.40。最后一期会刚好把余额还清。只有两种情况按实际天数计息（年利率 ÷ 360 × 天数）：一是短期周转贷，例如 RM 2,000 借 30 天、年利率 4.9%，利息 RM 8.17；二是在两个还款日之间提前还清或部分提前还款，按上一个还款日起算的天数计算。
除了利息还有其他费用吗？
没有。我们不收手续费、服务费、管理费或会员费，也不会从放款金额里预先扣钱。所有利率都远低于无抵押贷款年利率 18% 的法定上限。如有逾期，相关费用按借款合同的规定收取。
别家报的是平息，和你们的利率怎么比？
我们的利率是余额递减的年利率，只按你还欠的部分计息。平息则整个期限都按原始本金计息，所以同样的数字成本高很多。例如 RM 10,000、平息 10%、12 个月，利息 RM 1,000，相当于余额递减年利率约 17.97%；用我们 4.9% 的年利率，利息是 RM 267.40。有些低的平息仍可能有竞争力，所以先换算再比较：可以用“计算工具”里的平息换算器。
约 3 分钟填完申请
先用试算工具看清每月还款。签约前顾问会确认你的利率，提交申请也不代表你一定要借。