持牌放贷公司还是银行：哪一种个人贷款适合你？

需要个人贷款时，在马来西亚，银行和持牌放贷公司是两个主要的合法选择（其他还有合作社和信用卡）。两者都受监管，都会给你书面合约，也都和大耳窿完全不同。但它们适合的人不一样。本文尽量如实地告诉你：什么时候银行比较好、什么时候持牌放贷公司比较合理，以及怎样在同一个基础上比较两者。

先说明我们的立场。AXAI Credit 安心借负责收集申请，贷款合约由你和我们的持牌合作放贷机构签订，它是依《1951 年放贷人法令》取得 KPKT 执照的放贷公司。所以在这场比较里，我们站在放贷公司这一边。正因如此，我们认为你更应该知道什么时候银行对你更有利。

先看结论

• 先试银行：如果你有固定薪水和薪水单、信用记录良好，又需要较大金额、分几年还，银行一旦批准，成本通常较低。
• 考虑持牌放贷公司：如果银行拒绝了你、你的收入比较难证明、你只需要小额或短期贷款，或者银行的流程赶不上你的时间，而且成本仍在你的预算之内。
• 完全避开无执照的放贷者，不管对方说得多快多容易。

银行和持牌放贷公司有什么不同

两者都合法。关键是哪一种适合你的情况、让你花最少的钱。

公平比较成本：RM 20,000，分 36 个月

马来西亚银行的个人贷款常以平息报价，也就是整个贷款期都按最初的借款金额计息。这一点正在改变：国家银行已宣布，从 2027 年起，银行的个人融资将不能再用平息和 78法则（Rule of 78）计算。在那之前，你仍会看到平息报价。我们的贷款则按余额递减计算年利率，每个月只按你还欠的本金计息。要比较，就得先把平息换算成实际年利率。我们的平息利率换算工具可以帮你算。

我们不知道银行会给你什么条件，所以下表银行那几行只是举例假设，不是报价。假设银行给你平息 4%、5% 或 6%：

从表中可以看到：

• 如果银行以平息 4% 批准你，三年下来我们的利息约少 RM 853.27。手续费、印花税和提前还清条款仍然要算进去，比较全部成本。
• 平息 5% 的话，我们的利息大约少 RM 1,453.27。
• 平息 6% 的话，我们的利息大约少 RM 2,053.27。

银行的实际报价会因你的收入、雇主和信用记录而有很大差别，广告上“低至”的利率不一定就是你拿到的利率。我们的年利率是 4.9%，每个期限、每位获批客户都一样；审核申请决定的是能否获批和可以借多少。比较时要看你实际拿到的报价，而不是广告。

别忘了费用。我们不收手续费或行政费，放款时也不扣任何钱。如果有贷款机构从放款金额里扣费，你等于在为一笔从没拿到手的钱付利息。

什么时候应该先试银行

以下情况，银行通常是更好的第一站：

• 你是受薪人士，有最近的薪水单，公积金（EPF）缴纳记录也对得上。
• 你的 CCRIS 记录近期没有拖欠，每月总还款占收入的比例不高。
• 你需要较大金额或较长期限，也等得起比较完整的审核。
• 你需要符合伊斯兰教法的产品。我们的贷款是传统贷款，伊斯兰银行则提供伊斯兰个人融资，详情可看伊斯兰融资和传统个人贷款的区别。

去银行申请，通常只需花点时间。不过，待批或已获批的申请会在 CCRIS 报告里显示 12 个月（被拒的申请不会显示），每家机构也会自行审查，所以应该挑自己较有把握的银行申请，不要同时向很多家申请。如果银行以更低的实际年利率批准你，那就是更好的选择。

什么时候持牌放贷公司比较合理

以下情况，持牌放贷公司可能是合适的选择：

• 银行拒绝了你，例如收入低于银行的最低要求、刚换工作不久，或者你是自雇人士，收入比较难证明。
• 你只需要短期借一小笔钱。很多银行的个人贷款从几千令吉起跳，每家银行自定最低贷款额。小额短期的贷款，即使利率较高，以 RM 计算也可能不贵。例如 RM 3,000、分 6 个月、年利率 4.9%，总利息约 RM 43.02（月供约 RM 507.17）；分 3 个月则约 RM 24.53。
• 你需要一次性的过渡资金。短期贷款 RM 2,000、30 天、年利率 4.9%（约每天 0.0136%），利息 RM 8.17，到期一次还 RM 2,008.17。

以下情况，持牌放贷公司并不合适：借来的钱是为了填补你已经还不起的旧债，或者新的月供会让你的总还款超出收入能承受的范围。这时应该找 AKPK，这是国家银行设立的免费信贷咨询机构，可以帮你规划或重组债务。

18% 上限实际是什么概念

根据《1951年放贷人法令》第17A条，持牌放贷公司的无抵押贷款年利率最高 18%，有抵押贷款最高 12%。这是封顶，不是一般价钱。法律没有规定按余额递减的计算公式；实际上，这个上限是按最初借款金额、以平息方式计算整个贷款期，法院也接受这种做法。所以，刚好顶着上限的贷款，成本比“余额递减 18%”高得多。以 RM 10,000、12 个月为例：

拿报价和上限比较时，要用同一个基础：请对方提供平息利率（或总利息），确认按借款金额计算每年不超过 18%。在上限之内不代表便宜，所以也要把报价换算成实际年利率，和其他选择比较总利息。如果对方无法以书面解释这些数字，就别借。

确认对方真的持有执照

交出任何文件之前，自己查一查执照：

1. 问清楚对方的公司全名和 KPKT 执照号码。
2. 自己用 KPKT 官方的 i-KrediKom 应用程序或 KPKT 网站查询（不要点别人发来的链接）。
3. 确认公司名称和执照号码完全一致，而且跟你签合约的，就是你查过的那一家。

怎样确认放贷公司有没有执照一文有详细步骤。在安心借，你可以向顾问索取持牌合作放贷机构的公司名称和执照号码，自己向 KPKT 核对。

非法放贷者的警号

遇到以下情况，马上走人：

• 放款之前就要你付“手续费”“押金”或“保险费”；
• 要你的提款卡、网上银行登入资料、密码或一次性验证码（OTP）；
• 没有公司名称或执照号码，只有一个电话号码和外号；
• 只说“一天 RM 5”或“一个星期 10%”，没有年利率，也没有书面合约；
• 要你家人的照片或手机通讯录；
• 逼你马上决定，或者出言恐吓。

持牌贷款机构会给你书面合约，列明利率、还款计划和各项收费，并把钱汇入你本人名下的银行户口。如果你怀疑已经被骗，立刻拨打国家诈骗应对中心（NSRC）997，并联络你的银行。如何避开贷款骗局一文列出了更多警号。

负担得起吗？简单算一算

不管向谁借，月供都必须在你的预算之内。常用的参考是：每月所有还款加起来，不超过净收入的大约 40%。

举例：每月净收入 RM 3,500，已有其他还款 RM 600。按 40% 计算，每月还有约 RM 800 的空间。以我们的个人贷款来说，分 24 个月最多约可借 RM 18,000（月供约 RM 788.88），分 12 个月最多约 RM 9,000（月供约 RM 770.05）。银行可能会用自己的标准来衡量。你可以用还款能力计算器试算自己的数字。

决定清单

选择之前，逐项确认：

1. 我试过银行了吗？还是我很确定银行会拒绝？
2. 每个报价都换算成实际年利率、比较过总利息了吗？
3. 我清楚所有费用吗？放款时会不会被扣钱？
4. 无抵押贷款的利率在法定上限每年 18%（按借款金额以平息计算）之内吗？
5. 我自己查过对方的 KPKT 执照（银行则查国家银行执照）了吗？
6. 我知道提前还清和迟还要付多少吗？
7. 连同现有还款，月供是否在净收入大约 40% 之内？
8. 借钱真的是最好的办法吗？动用储蓄、和家人商量或找 AKPK，会不会更好？

总结

收入稳定、有薪水单、信用记录良好的人，通常能在银行拿到最低的成本，所以如果你是这样，先试银行。持牌放贷公司可能适合被银行拒绝、或需要小额短期贷款的人，无抵押贷款年利率上限 18%。把每个报价换算成实际年利率来比较，查清费用和对方的执照，并确保月供在你的收入承受范围内。我们的个人贷款年利率 4.9%，3 至 108 个月每个期限都一样，按余额递减计算，不收手续费；详情请看利率页面，或拨打 011-2102 9366。

本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章