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在马来西亚，不少人借钱前会先找符合伊斯兰教法（Shariah）的融资，这当中有穆斯林，也有非穆斯林。如果这一点对你很重要，你首先要知道的是：AXAI Credit 安心借提供的是传统的、按利息计算的贷款。贷款合约由你和我们的持牌合作放贷机构签订，它是依《1951 年放贷人法令》取得 KPKT 执照的放贷公司。我们的贷款不是伊斯兰融资，也没有任何 Shariah 认证。
这不是在评判哪一种比较好，只是你做决定前必须知道的事实。本文介绍马来西亚伊斯兰个人融资一般怎样运作、实际使用上和传统贷款有什么不同、怎样在同一个基础上比较成本，以及如果你想要符合教法的产品，应该去哪里找。
先说明一点：我们是贷款服务，不是宗教权威。下面讲的是这类产品一般的结构，但我们不会替任何读者判断什么是允许的。如果这个问题对你重要，请请教你信任的宗教顾问，或者阅读银行为该产品公布的 Shariah 资料。
一张表看懂差别
| 项目 | 伊斯兰个人融资 | 传统个人贷款 |
|---|---|---|
| 谁提供 | 伊斯兰银行、传统银行旗下的伊斯兰窗口、部分合作社 | 传统银行、持牌放贷公司（包括我们的持牌合作放贷机构） |
| 合约基础 | 买卖或其他 Shariah 合约，例如 tawarruq | 借钱并收取利息 |
| 成本怎样表示 | 利润率（profit rate） | 利率 |
| 谁监督产品结构 | 银行的 Shariah 委员会，在国家银行的框架下运作 | 银行法或放贷法；没有 Shariah 审查 |
| 提前还清 | 银行按 ibra'（回扣）退还部分未赚取的利润 | 视贷款机构而定；在我们这里没有罚款，已还的本金不再计息 |
| 逾期还款 | 赔偿费（ta'widh），上限受国家银行指南规定；超出部分的罚款（gharamah）必须转作慈善用途 | 按贷款合约列明的逾期收费 |
下面逐项说明。
伊斯兰个人融资一般怎样运作
伊斯兰金融的基本原则是禁止借钱收取利息（riba）。所以伊斯兰银行不以收息方式放贷，而是采用建立在买卖、租赁或合伙之上的合约。在马来西亚，无抵押个人融资最常用的结构是 tawarruq，也叫商品 murabahah（commodity murabahah）。大致流程是：
- 银行先从商品市场买入一批商品，例如金属或棕油。一般会使用马来西亚交易所的 Bursa Suq Al-Sila' 平台。
- 银行把这批商品以“成本 + 约定利润”的价钱卖给你，你在融资期内按月分期支付这个售价。
- 你委托银行作为代理，把商品卖给第三方换成现金。
- 卖出所得的现金付给你。这就是你拿到手的钱，之后你按月偿还先前约定的售价。
实际上，这些步骤都在后台完成，通常在放款当天进行。你签署的文件（往往包括委托代理书）会把每一步写清楚。对你来说，感受和贷款差不多：拿到一笔现金，每月还固定金额。真正的不同在法律结构上，它的设计是让银行的回报来自买卖的利润，而不是借钱的利息。
每家伊斯兰银行都设有 Shariah 委员会，负责审查和批准产品。在马来西亚，伊斯兰银行依《2013 年伊斯兰金融服务法令》（Islamic Financial Services Act 2013）取得执照，并受国家银行监管；国家银行 Shariah 咨询理事会的裁决对这些银行具有约束力。如果你想知道某个产品的具体结构，可以向银行索取产品说明书（product disclosure sheet），并问清楚它用的是哪一种 Shariah 合约。
利润率和利率：成本怎样表示
伊斯兰银行报的是利润率，不是利率。个人融资常以平息利润率做广告，和很多传统个人贷款用平息利率做广告是一样的道理。有些产品是浮动利率：合约上列出最高利润率（ceiling profit rate），也就是你最多可能被收取的利润率；月供则按较低的实际利润率（effective profit rate）计算，并随银行的参考利率变动，两者之间的差额以回扣（ibra'）的方式退还给你。此外，银行以平息报价的情况应该会越来越少：国家银行已宣布，从 2027 年起，银行的个人融资将不能再采用平息和 Rule of 78 的计算方法。
比较成本时，名称不同并不改变计算方法。你需要知道的是：
- 整个融资期内总共要付多少钱（以 tawarruq 来说，就是售价）；
- 月供是多少。
有了这两个数字，就能算出按余额递减计算的实际年利率，任何产品都可以放在同一个基础上比较。我们的平息利率换算工具一步就能算出来；平息利率 vs 实际年利率一文也解释了为什么“平息 5%”换算后大约是每年 9.3%。
我们的贷款按余额递减计算年利率：每月月供固定，每个月的利息 = 剩余本金 × 年利率 ÷ 12。我们列出的利率，本身就是实际年利率。
实例比较：RM 10,000，分 36 个月
下面做一个公平的比较。我们这一边用我们的个人贷款年利率 4.9%，每个期限都一样。伊斯兰融资那一边，我们不知道你的银行会给什么条件，所以用两个举例假设：平息利润率 4% 和 5%。这些不是任何银行的报价，实际条件因银行、产品和你的个人状况而异。
| RM 10,000，36 个月 | 月供 | 融资总成本 | 实际年利率 |
|---|---|---|---|
| 伊斯兰融资，假设平息利润率 4% | 约 RM 311.11 | 利润 RM 1,200.00 | 约 7.51% |
| 伊斯兰融资，假设平息利润率 5% | 约 RM 319.44 | 利润 RM 1,500.00 | 约 9.31% |
| AXAI Credit 安心借，年利率 4.9%（余额递减） | 约 RM 299.26 | 利息约 RM 773.38 | 4.9% |
如果银行以平息利润率 4% 批准你，三年下来我们的成本少约 RM 426.62；如果是平息 5%，我们便宜约 RM 726.62。以上数字都还没算任何一方的费用。我们不收手续费或行政费，放款时也不扣任何钱。贷款或融资合约的印花税一般是金额的 0.5%；在我们这里，顾问会在签约前向你确认金额和由谁支付。银行也可能收取小额手续费或代理费，并可能推荐或捆绑伊斯兰保险（takaful），所以要看清楚产品说明书，并要求对方书面列出全部成本。
实际上的结论是：如果你符合银行融资的条件，无论是伊斯兰还是传统，成本往往会比向持牌放贷公司借钱低，所以请银行书面给出报价，再像上面那样和我们放在同一个基础上比较。我们的贷款比较适合需要金额较小、期限较短，或者被银行拒绝过的人。持牌放贷公司还是银行一文有更详细的比较。
提前还清：ibra' 和余额递减有什么不同
用 tawarruq 时，包括整个期限利润在内的售价一开始就定好了。如果你提前还清，银行会就你还没“用到”的那部分利润给你回扣，称为 ibra'。国家银行规定，客户提前还清 tawarruq 这类以买卖为基础的融资时，伊斯兰银行必须给予 ibra'。回扣会先扣除合约里列明的提前还清费用（如有），结清单据上应该列出计算方法。签约前，请银行给你一个提前还清金额的例子。
我们的贷款不需要算回扣，因为利息从来不会预先收取。如果你在某期月供刚还完时一次结清，只需付剩余本金；如果在两个还款日之间结清，另外加上从上一个还款日起按天计算的利息（年利率 ÷ 360 × 天数）。提前还清不收罚款。
举例：RM 10,000、36 个月、年利率 4.9%，如果你在还完第 12 期之后马上结清，要付约 RM 6,828.28，比照原计划可以省下约 RM 353.98 的利息。你可以用提前还清计算器算算自己的情况。
逾期还款：ta'widh、gharamah 和逾期收费
伊斯兰银行遵循国家银行有关逾期收费的指南，把逾期收费分成两部分：
- Ta'widh：赔偿银行因你迟还而产生的实际损失。融资到期前，上限是逾期月供的每年 1%；到期后，上限是隔夜伊斯兰银行同业货币市场利率，按未偿余额计算。逾期收费不可以利滚利。
- Gharamah：在 ta'widh 以外另收的罚款。银行不能把它当作收入，必须转给银行 Shariah 委员会认可的慈善机构。实际上，不少零售产品只收 ta'widh。
各自收多少、什么情况下收，应该在融资合约和产品说明书里列明。我们的贷款，逾期收费写在你和持牌合作放贷机构签订的贷款合约里。根据《1951 年放贷人法令》，逾期利息的上限是每年 8% 的单利，按天计算，而且只针对逾期的那一期月供。不管选哪一种，签约前都要看清楚这一部分；如果预计会迟还，尽早和贷款机构联系。向银行借钱的话，逾期记录会出现在你的 CCRIS 报告里，让你以后更难借钱。持牌放贷公司不参与 CCRIS（这是国家银行为金融机构设立的系统）；至于我们的持牌合作放贷机构会不会向 CTOS 等信用报告机构报告还款记录，请在签约前问你的顾问。
哪里可以申请伊斯兰个人融资
- 伊斯兰银行：只提供符合 Shariah 的产品。
- 传统银行集团的伊斯兰窗口或伊斯兰子公司。
- 合作社（koperasi）：受马来西亚合作社委员会（SKM）监管，部分合作社为会员提供符合 Shariah 的个人融资，往往通过 ANGKASA 扣薪还款。SKM 从 2026 年 1 月 1 日起收紧合作社信贷的规定，其中包括禁止使用销售代理。
持牌放贷公司，包括我们的持牌合作放贷机构，提供的是传统贷款。不论是哪一类贷款机构，只要对方说某个产品符合 Shariah，你都可以问清楚是谁认证的，并要求看认证文件。
申请条件和文件有什么不同
无论走哪一条路，所需文件大致相同：MyKad、最近的薪水单或收入证明、银行月结单，有时还要雇主信或公积金（EPF）结单。比较大的差别在于谁能获批：
- 银行（伊斯兰或传统）各自订立申请条件，通常涉及年龄、最低月收入、工作状况和现有债务，而且必须评估你是否还得起。银行会仔细看你的 CCRIS 记录和偿债比率（DSR）。
- 合作社融资只开放给该合作社的会员，还款往往通过 ANGKASA 从薪水中扣除。
- 我们的持牌合作放贷机构接受 21 至 60 岁、收入稳定、在马来西亚有本人名下银行户口的马来西亚公民或永久居民申请。CCRIS/CTOS 查询是在你提交申请、并且同意之后才进行；使用我们的计算器不会查你的信用记录。
怎样做决定
按顺序问自己这几个问题：
- 我一定要符合 Shariah 吗？如果是，就选择明确标示符合 Shariah 的产品，例如伊斯兰银行的个人融资，并问清楚是由谁认证的。我们的贷款是传统贷款，不符合这个要求。如果不确定，先请教你的宗教顾问，再决定向哪里申请。
- 我符合银行融资的条件吗？如果收入、工作和信用记录都不错，银行（伊斯兰或传统）通常成本较低，先试银行。
- 总共要花多少钱？把每个报价都换算成实际年利率，比较总还款额，再加上各种费用。
- 提前还清或迟还会怎样？要求对方书面提供提前还清金额的例子和逾期收费条款。
- 月供负担得起吗？用还款能力计算器看看新的月供放进你的收入里是否吃得消。
- 我真的需要借钱吗？如果现在还款已经吃力，动用储蓄、和家人商量，或者向国家银行设立的信贷咨询机构 AKPK 寻求免费辅导（见词汇表的 AKPK），可能是更好的选择。
总结
马来西亚的伊斯兰个人融资通常以买卖形式进行，最常见的是 tawarruq：用利润率代替利息，由 Shariah 委员会监督产品，提前还清时有 ibra' 回扣，逾期收费则分为有上限的赔偿（ta'widh）和必须转作慈善的罚款（gharamah）。AXAI Credit 安心借提供的是由持牌放贷公司发放、按利息计算的传统贷款，没有 Shariah 认证。如果符合教法对你很重要，就选择明确标示符合 Shariah 的产品，例如伊斯兰银行的融资；如果不是，就把每个报价换算成实际年利率来比较，看清费用和提前还清条款，选总成本最低、又符合你预算的那一个。对我们的贷款有疑问，可以看看利率页面，或拨打 011-2102 9366。
本文仅为一般性知识介绍，不构成个人理财建议。能否获批和借款金额以审批结果和借款合同为准。 我们如何撰写和核查文章
