Kandungan
- Apa sebenarnya maksud kadar rata
- Contoh pengiraan: RM 20,000 pada 5% rata selama 3 tahun
- Mengapa jurangnya begitu besar
- Petua mudah: lebih kurang dua kali ganda, tolak sedikit
- Arah sebaliknya: kadar kami sebagai kadar rata
- Membandingkan dua tawaran sebenar secara sebelah-menyebelah
- Rupa had undang-undang sebagai kadar efektif
- Penyelesaian awal: di mana kadar rata merugikan sekali lagi
- Kesilapan biasa semasa membandingkan kadar
- Membandingkan tawaran secara adil: senarai semak
- Apa yang perlu ditanya kepada pemberi pinjaman
- Ringkasan
"Pinjaman peribadi dari 4.99% rata." Anda mungkin pernah melihat iklan seperti ini. Kadar rata (flat rate) ialah cara biasa untuk menyebut kadar pinjaman peribadi di Malaysia, dan sewa beli kereta biasanya disebut dengan cara yang sama. (BNM telah mengumumkan bahawa mulai 2027, bank tidak lagi boleh menggunakan kaedah pengiraan kadar rata dan Rule of 78 bagi pembiayaan peribadi, tetapi sebut harga kadar rata masih biasa sehingga itu.) Angkanya cukup kecil sehingga kelihatan seperti tawaran yang murah. Masalahnya, kadar rata dan kadar tahunan berdasarkan baki berkurangan bukanlah jenis angka yang sama. Membandingkannya secara langsung adalah seperti membandingkan harga sekilo dengan harga sebiji. Panduan ini menerangkan apa yang sebenarnya diukur oleh kadar rata, menunjukkan cara menukarnya kepada kadar tahunan efektif, dan memberikan anda alat untuk membandingkan tawaran secara adil, sama ada di kedai, melalui telefon atau di WhatsApp.
Apa sebenarnya maksud kadar rata
Dengan kadar rata, faedah dikira sekali sahaja, berdasarkan jumlah pinjaman asal, untuk keseluruhan tempoh:
- Jumlah faedah = jumlah pinjaman × kadar rata × bilangan tahun
- Ansuran bulanan = (jumlah pinjaman + jumlah faedah) ÷ bilangan bulan
Perkataan pentingnya ialah "asal". Setiap bulan anda membayar balik sebahagian prinsipal, jadi jumlah yang sebenarnya anda hutang terus berkurangan, tetapi caj faedahnya kekal sama seolah-olah anda masih berhutang keseluruhan jumlah. Lihat entri glosari tentang kadar rata untuk definisi ringkas.
Dengan kadar baki berkurangan (juga dipanggil kadar efektif), faedah setiap bulan hanya dikenakan ke atas jumlah yang masih anda hutang. Apabila baki mengecil, faedah juga berkurangan. Inilah cara AXAI Credit menetapkan harga pinjaman ansurannya: ansuran bulanan sama rata, dengan faedah setiap bulan dikira sebagai baki tertunggak × kadar tahunan ÷ 12. Jika anda ingin mengingat semula hubungan antara kadar tahunan, bulanan dan harian, lihat penjelasan kadar tahunan, bulanan dan harian.
Contoh pengiraan: RM 20,000 pada 5% rata selama 3 tahun
Katakan seorang pemberi pinjaman menawarkan RM 20,000 selama 36 bulan pada 5% rata.
- Jumlah faedah = RM 20,000 × 5% × 3 = RM 3,000
- Ansuran bulanan = (RM 20,000 + RM 3,000) ÷ 36 ≈ RM 638.89
Sekarang bandingkan dengan pinjaman yang sama saiz dan tempohnya pada kadar sebenar 5% setahun berdasarkan baki berkurangan:
| Pinjaman RM 20,000, 36 bulan | 5% rata | 5% setahun baki berkurangan |
|---|---|---|
| Ansuran bulanan | ≈ RM 638.89 | ≈ RM 599.42 |
| Jumlah faedah | RM 3,000.00 | ≈ RM 1,579.03 |
| Kadar tahunan efektif | ≈ 9.31% | 5% |
Angka yang diiklankan sama, tetapi pinjaman kadar rata mengenakan faedah kira-kira RM 1,421 lebih tinggi. Untuk mendapatkan kadar efektif, kita bertanya: kadar tahunan berdasarkan baki berkurangan yang manakah akan memberikan ansuran bulanan yang sama, iaitu RM 638.89? Jawapannya ialah kira-kira 9.31% setahun. Dalam erti kata lain, "5% rata" selama tiga tahun sebenarnya ialah pinjaman pada kira-kira 9.3% setahun.
Mengapa jurangnya begitu besar
Anggap pinjaman kadar rata sebagai RM 555.56 prinsipal ditambah RM 83.33 faedah setiap bulan (RM 20,000 ÷ 36 dan RM 3,000 ÷ 36). Bahagian faedah tidak pernah berubah, tetapi jumlah yang anda hutang berubah:
| Peringkat pinjaman | Prinsipal yang masih terhutang | Faedah bulanan | Faedah sebagai kadar tahunan ke atas jumlah yang anda hutang |
|---|---|---|---|
| Bulan 1 | RM 20,000.00 | RM 83.33 | 5% |
| Bulan 25 | ≈ RM 6,666.67 | RM 83.33 | 15% |
| Bulan 36 | ≈ RM 555.56 | RM 83.33 | 180% |
Pada permulaannya, anda memang membayar 5% setahun. Menjelang tahun ketiga, anda hanya berhutang satu pertiga daripada jumlah asal tetapi masih membayar faedah seolah-olah anda berhutang keseluruhannya. Pada bulan terakhir, anda membayar faedah RM 83.33 untuk meminjam kira-kira RM 555, iaitu 15% untuk bulan itu sahaja. Kadar efektif hanyalah purata yang adil bagi semua ini sepanjang hayat pinjaman.
Petua mudah: lebih kurang dua kali ganda, tolak sedikit
Anda tidak memerlukan hamparan elektronik untuk menyemak kadar rata secara kasar. Bagi tempoh satu hingga tiga tahun, kadar tahunan efektif adalah kira-kira 1.8 hingga 1.9 kali kadar rata. Berikut ialah gambarannya bagi pinjaman RM 10,000:
| Kadar rata | 12 bulan | 24 bulan | 36 bulan |
|---|---|---|---|
| 3% | ≈ 5.49% | ≈ 5.66% | ≈ 5.68% |
| 4% | ≈ 7.30% | ≈ 7.50% | ≈ 7.51% |
| 5% | ≈ 9.10% | ≈ 9.32% | ≈ 9.31% |
| 6% | ≈ 10.90% | ≈ 11.13% | ≈ 11.08% |
| 8% | ≈ 14.45% | ≈ 14.68% | ≈ 14.55% |
| 10% | ≈ 17.97% | ≈ 18.16% | ≈ 17.92% |
Jadi apabila anda mendengar "6% rata", fikirkan "kira-kira 11% setahun". Apabila anda mendengar "8% rata", fikirkan "kira-kira 14.5% setahun". Gandaan ini tidak bergantung pada jumlah pinjaman, hanya pada kadar rata dan tempoh.
Untuk semakan pantas secara mental, anda juga boleh menggunakan: kadar efektif ≈ kadar rata × 2n ÷ (n + 1), dengan n ialah bilangan ansuran bulanan. Formula ini sedikit melebihkan angka sebenar (contohnya, ia memberikan kira-kira 9.7% dan bukannya 9.31% bagi 5% rata selama 36 bulan), tetapi ia memberikan anda julat yang betul dalam beberapa saat. Untuk jawapan yang tepat, gunakan penukar kadar rata kami.
Arah sebaliknya: kadar kami sebagai kadar rata
Kadangkala anda mempunyai sebut harga kadar rata di sebelah tangan dan sebut harga baki berkurangan di sebelah tangan yang lain, dan ia membantu untuk menukar ke arah sebaliknya. Satu cara mudah ialah mengambil jumlah faedah bagi pinjaman baki berkurangan dan menyatakannya sebagai kadar rata: jumlah faedah ÷ jumlah pinjaman ÷ bilangan tahun. Bagi RM 10,000:
| Tempoh dan kadar kami | Jumlah faedah bagi RM 10,000 | Kos yang sama dinyatakan sebagai kadar rata |
|---|---|---|
| 12 bulan pada 4.9% setahun | ≈ RM 267.40 | ≈ 2.67% rata |
| 24 bulan pada 4.9% setahun | ≈ RM 518.37 | ≈ 2.59% rata |
| 36 bulan pada 4.9% setahun | ≈ RM 773.38 | ≈ 2.58% rata |
| 60 bulan pada 4.9% setahun | ≈ RM 1,295.32 | ≈ 2.59% rata |
Jadi pinjaman 12 bulan pada 4.9% setahun berdasarkan baki berkurangan berharga lebih kurang sama dengan tawaran "2.67% rata". Jika seseorang menawarkan anda 4.99% rata selama 12 bulan, itu jauh lebih mahal, walaupun 4.99 kelihatan hampir sama dengan 4.9. Oleh sebab 4.9% setahun ialah kadar kami bagi setiap tempoh, tempoh yang lebih panjang dalam jadual bersamaan kira-kira 2.6% rata.
Membandingkan dua tawaran sebenar secara sebelah-menyebelah
Berikut ialah perbandingan jujur bagi RM 20,000, menggunakan kadar pinjaman peribadi kami berbanding tawaran "5% rata", "3% rata" dan "2.5% rata". Setiap pelanggan yang diluluskan membayar kadar kami iaitu 4.9% setahun; kadar pemberi pinjaman lain mungkin bergantung pada profil anda, jadi perbandingan ini menganggap anda mendapat kadar yang mereka iklankan.
| RM 20,000 | Ansuran bulanan | Jumlah faedah | Kadar efektif |
|---|---|---|---|
| 5% rata, 24 bulan | ≈ RM 916.67 | RM 2,000.00 | ≈ 9.32% |
| AXAI Credit, 24 bulan pada 4.9% setahun | ≈ RM 876.53 | ≈ RM 1,036.76 | 4.9% |
| 5% rata, 36 bulan | ≈ RM 638.89 | RM 3,000.00 | ≈ 9.31% |
| 3% rata, 36 bulan | ≈ RM 605.56 | RM 1,800.00 | ≈ 5.68% |
| 2.5% rata, 36 bulan | ≈ RM 597.22 | RM 1,500.00 | ≈ 4.75% |
| AXAI Credit, 36 bulan pada 4.9% setahun | ≈ RM 598.52 | ≈ RM 1,546.73 | 4.9% |
Berbanding 5% rata, pinjaman kami mengenakan faedah kira-kira RM 963.24 lebih rendah bagi tempoh 24 bulan dan kira-kira RM 1,453.27 lebih rendah bagi tempoh 36 bulan. Berbanding 3% rata selama 36 bulan, pinjaman kami juga lebih murah, kira-kira RM 253.27. Berbanding 2.5% rata selama 36 bulan, jawapannya terbalik: tawaran kadar rata itu kira-kira RM 46.73 lebih murah daripada pinjaman kami, sebelum sebarang yuran. Intinya bukan tentang pemberi pinjaman mana yang menang, tetapi bahawa anda hanya dapat melihat perkara ini apabila kedua-dua tawaran berada pada asas yang sama. Kemudian tambahkan yuran dan terma penyelesaian awal, yang boleh mengubah jawapannya sekali lagi.
Rupa had undang-undang sebagai kadar efektif
Bagi pemberi pinjam wang berlesen di Malaysia, Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (seksyen 17A) mengehadkan faedah pada 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran dan 12% setahun bagi pinjaman bercagar. Undang-undang tidak menetapkan formula baki berkurangan. Secara praktikal, had itu digunakan sebagai kadar rata atas jumlah pinjaman asal bagi keseluruhan tempoh, dan mahkamah telah menerima amalan ini. Jadi had bagi pinjaman tanpa cagaran ialah 18% rata, bukan 18% atas baki berkurangan.
Apabila ditukar kepada kadar efektif, had itu jauh lebih tinggi daripada bunyinya. Bagi RM 10,000:
| Pada paras had: 18% rata | 12 bulan | 24 bulan | 36 bulan |
|---|---|---|---|
| Ansuran bulanan | ≈ RM 983.33 | ≈ RM 566.67 | ≈ RM 427.78 |
| Jumlah faedah | RM 1,800.00 | RM 3,600.00 | RM 5,400.00 |
| Kadar tahunan efektif | ≈ 31.72% | ≈ 31.46% | ≈ 30.59% |
Dua perkara praktikal berikutan daripada ini. Untuk menyemak tawaran berbanding had, bandingkan perkara yang sama: kadar rata (atau "1.5% sebulan atas jumlah asal") yang melebihi 18% setahun berada di atas had. Dan berada dalam had tidak menunjukkan apa-apa tentang nilai: pinjaman pada 10% rata adalah sah, tetapi kosnya kira-kira 18% setahun dalam terma efektif, lebih daripada tiga setengah kali ganda kadar 4.9% setahun kami. Jika pemberi pinjaman menyebut "hanya RM 5 sehari", minta kadar rata dan jumlah faedah secara bertulis, kemudian tukarkan kedua-dua arah.
Penyelesaian awal: di mana kadar rata merugikan sekali lagi
Dengan pinjaman baki berkurangan, faedah berhenti dikenakan ke atas wang yang telah anda bayar balik. Jika anda membuat penyelesaian awal dengan kami, anda membayar baki prinsipal ditambah faedah bagi hari-hari sejak tarikh akhir bayaran yang lepas anda (kadar tahunan ÷ 360 sehari); jelaskan sejurus selepas sesuatu ansuran dan tiada faedah tambahan langsung. Tiada penalti penyelesaian awal, dan kalkulator penyelesaian awal kami menunjukkan penjimatannya.
Dengan pinjaman kadar rata, jumlah faedah telah ditetapkan dari awal untuk keseluruhan tempoh. Berapa banyak yang anda dapat semula jika anda membuat penyelesaian awal bergantung pada formula dalam perjanjian anda, dan ia tidak selalunya merupakan bayaran balik pro rata yang mudah. Sesetengah pemberi pinjaman menggunakan "Rule of 78", yang meletakkan lebih banyak faedah pada awal tempoh supaya kurang dikembalikan semasa penyelesaian awal; bagi pemberi pinjam wang berlesen, mahkamah telah menerima kaedah seperti ini apabila perjanjian tidak menyatakan sebaliknya. Sebelum menandatangani pinjaman kadar rata, minta jumlah penyelesaian pada, katakan, bulan ke-12 secara bertulis, supaya anda dapat melihat berapa banyak yang sebenarnya dapat dijimatkan dengan bayaran balik awal.
Kesilapan biasa semasa membandingkan kadar
- Membandingkan kadar rata dengan kadar tahunan secara langsung. 5% rata tidak lebih murah daripada 9% setahun; ia mungkin lebih mahal.
- Membandingkan ansuran bagi tempoh yang berbeza. Ansuran yang lebih rendah bagi tempoh yang lebih panjang boleh berharga lebih tinggi secara keseluruhan.
- Terlupa tentang yuran. Yuran pemprosesan, setem, insurans atau "pentadbiran" semuanya menaikkan kos sebenar, terutamanya jika ia dipotong daripada jumlah pengeluaran pinjaman.
- Mengabaikan jumlah pengeluaran pinjaman. Jika RM 20,000 diluluskan tetapi hanya RM 19,000 masuk ke akaun anda, anda membayar faedah ke atas wang yang tidak pernah anda terima. Dengan AXAI Credit, tiada apa-apa yang dipotong daripada jumlah pengeluaran pinjaman.
- Menganggap kadar yang diiklankan ialah kadar anda. "Dari" bermaksud kadar terendah yang tersedia. Bandingkan kadar dalam tawaran sebenar anda.
Membandingkan tawaran secara adil: senarai semak
Apabila anda mempunyai dua atau tiga tawaran, susun semuanya pada asas yang sama:
- Tukar setiap kadar rata kepada kadar tahunan efektif. Penukar kadar rata yang disebut di atas melakukannya dalam satu langkah.
- Bandingkan ansuran bulanan dan jumlah yang dibayar balik bagi jumlah dan tempoh yang sama. Kadar efektif yang lebih rendah akan ditunjukkan sebagai jumlah faedah yang lebih rendah.
- Tambahkan apa-apa yuran dan ambil perhatian sama ada apa-apa dipotong daripada jumlah pengeluaran pinjaman. AXAI Credit tidak mengenakan yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran, jadi faedah ialah kos pinjaman apabila anda membayar balik tepat pada masanya.
- Semak had undang-undang, kadar rata dengan kadar rata. Bagi pinjaman tanpa cagaran daripada pemberi pinjam wang berlesen, kadar rata tidak boleh melebihi 18% setahun. Ingat bahawa 18% rata bersamaan kira-kira 31% hingga 32% setahun efektif, jadi sesuatu kadar boleh sah tetapi tetap mahal.
- Tanya apa yang berlaku jika anda membuat penyelesaian awal, dan dapatkan contoh angka.
- Semak sama ada pemberi pinjaman itu berlesen. Panduan kami tentang cara menyemak sama ada pemberi pinjam wang itu berlesen menunjukkan caranya.
Anda kemudian boleh memasukkan angka baki berkurangan ke dalam kalkulator di halaman kadar kami untuk melihat jadual bayaran balik.
Apa yang perlu ditanya kepada pemberi pinjaman
Jika sesuatu tawaran hanya disebut sebagai kadar rata, atau sebagai "hanya RM X sehari", adalah munasabah untuk bertanya:
- Berapakah kadar tahunan efektif berdasarkan baki berkurangan?
- Adakah faedah dikenakan ke atas jumlah asal atau baki yang tinggal?
- Bolehkah saya melihat jadual bayaran balik penuh, bulan demi bulan, sebelum saya menandatangani?
- Adakah terdapat yuran selain faedah, adakah apa-apa dipotong daripada jumlah pengeluaran pinjaman, dan apakah caj bayaran lewat?
- Jika saya membuat penyelesaian awal selepas 12 bulan, berapakah yang perlu saya bayar?
Pemberi pinjaman berlesen sepatutnya dapat menjawab semua soalan ini dengan jelas. Jika jawapannya kabur, atau anda didesak untuk membuat keputusan serta-merta, anggap itu sebagai sebab untuk bertenang dahulu. Panduan kami tentang mengenal pasti penipuan pinjaman menyenaraikan tanda amaran yang lain.
Ringkasan
Kadar rata mengenakan faedah ke atas jumlah pinjaman asal untuk keseluruhan tempoh, jadi kadar tahunan efektif berdasarkan baki berkurangan adalah hampir dua kali ganda angka yang diiklankan: kira-kira 9.31% bagi 5% rata selama 36 bulan, dan kira-kira 11% bagi 6% rata. Dari arah sebaliknya, kadar 4.9% setahun kami selama 12 bulan berharga lebih kurang sama dengan 2.67% rata. Apabila tawaran berada pada asas yang sama, tawaran yang lebih murah mudah dilihat, dan ia tidak semestinya tawaran dengan angka yang lebih kecil. Tukar setiap kadar rata, bandingkan jumlah faedah, tambahkan yuran dan semak terma penyelesaian awal. AXAI Credit menyebut kadar berdasarkan baki berkurangan (pinjaman peribadi pada 4.9% setahun bagi setiap tempoh dari 3 hingga 108 bulan), jadi kadar yang anda lihat sudah pun kadar efektif. Jika anda ingin bantuan membandingkan sesuatu tawaran, hubungi 011-2102 9366.
Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan
