Kadar tahunan, bulanan dan harian: apakah bezanya?

Apabila anda mencari pinjaman di Malaysia, anda akan melihat kadar ditulis dalam pelbagai cara: "dari 0.0136% sehari", "1% sebulan", "4.9% setahun", "4.99% rata". Jumlah wang yang sama boleh terasa murah atau mahal bergantung pada cara harganya dipaparkan. Kadar harian 0.0136% kedengaran seperti hampir tiada apa-apa, manakala 4.9% setahun kedengaran seperti sesuatu yang perlu anda fikirkan dengan teliti. Namun kedua-dua angka ini menggambarkan harga yang sama.

Satu-satunya cara untuk mengetahui pinjaman mana yang lebih murah ialah dengan meletakkan setiap sebut harga pada asas yang sama. Panduan ini menunjukkan cara menukar antara kadar tahunan, bulanan dan harian, mengapa kadar rata (flat rate) memerlukan perhatian khusus, cara membandingkan pinjaman jangka pendek dengan pinjaman ansuran, dan perkara yang perlu ditanya sebelum anda menandatangani.

Tiga jenis kadar dalam bahasa mudah

• Kadar tahunan (setahun): kos meminjam sebagai peratusan setahun. Ini ialah angka paling berguna untuk membandingkan pinjaman.
• Kadar bulanan: faedah untuk satu bulan, lazimnya kadar tahunan dibahagi 12.
• Kadar harian: faedah untuk satu hari. Di AXAI Credit, kadar harian ialah kadar tahunan dibahagi 360.

Begini perbandingannya:

Kadar harian kira-kira 0.0136% sama dengan 4.9% setahun, dan 0.05% sehari sama dengan 18% setahun. Angka yang kelihatan kecil tidak semestinya bermaksud kos yang rendah.

Sebaliknya juga benar: kadar tahunan bukanlah bil faedah untuk setahun penuh. Ia menskalakan kos kepada tempoh setahun supaya pinjaman dengan tempoh berbeza dapat dibandingkan secara adil. Jika anda hanya meminjam selama beberapa minggu, anda membayar jauh lebih sedikit daripada yang ditunjukkan oleh angka tahunan.

Bagi pinjaman tanpa cagaran daripada pemberi pinjam wang berlesen di Malaysia, faedah dihadkan kepada 18% setahun di bawah Akta Pemberi Pinjam Wang 1951 (seksyen 17A). Secara praktikal, had itu digunakan sebagai faedah mudah atas jumlah yang dipinjam, iaitu kira-kira 1.5% sebulan atau 0.05% sehari atas jumlah asal. Jika pemberi pinjaman mengenakan lebih daripada itu atas jumlah penuh yang anda pinjam, anggaplah ia sebagai tanda amaran dan baca cara menyemak pemberi pinjam wang berlesen.

Mengapa 360 hari dan bukan 365?

Sesetengah pemberi pinjaman membahagikan kadar tahunan dengan 360, yang lain dengan 365. Perbezaannya kecil tetapi nyata. Bagi RM 5,000 selama 30 hari pada 4.9% setahun:

• Kadar tahunan ÷ 360: RM 5,000 × 4.9% ÷ 360 × 30 = RM 20.42
• Kadar tahunan ÷ 365: kira-kira RM 20.14

Konvensyen 360 hari menelan kos kira-kira 41 sen lebih dalam contoh ini. Itu sahaja bukanlah sebab untuk memilih seorang pemberi pinjaman berbanding yang lain, tetapi ia menunjukkan mengapa anda patut membandingkan jumlah ringgit yang akan anda bayar balik, bukan sekadar kadar yang diiklankan. Pemberi pinjaman yang baik akan memberitahu anda konvensyen yang digunakannya. Konvensyen kami ialah ÷ 360.

Faedah harian: cara paling mudah melihat kos jangka pendek

Bagi pinjaman jangka pendek, faedah harian ialah cara paling mudah untuk memahami kos. Katakan anda meminjam RM 5,000 pada kadar harian 0.03% dan membayarnya balik sekali gus selepas 30 hari:

• Faedah sehari = RM 5,000 × 0.03% = RM 1.50
• Faedah untuk 30 hari = RM 1.50 × 30 = RM 45.00

Jika wang anda sudah tersedia pada hari ke-20 dan pemberi pinjaman hanya mengenakan caj bagi hari yang digunakan, faedahnya ialah RM 1.50 × 20 = RM 30.00. Inilah sebabnya pinjaman jangka pendek paling sesuai apabila anda meminjam dengan cepat dan membayar balik dengan cepat. Setiap hari tambahan anda menyimpan wang itu menelan kos faedah sehari lagi. Bagi pinjaman jangka pendek kami, faedah dikenakan bagi hari anda benar-benar menggunakan wang itu, jadi membayar balik lebih awal mengurangkan kos. Walau bagaimanapun, pilihlah tempoh yang sepadan dengan tarikh wang anda diterima: tarikh matang yang lebih lewat memudahkan anda memegang pinjaman lebih lama daripada yang diperlukan.

Contoh pengiraan: pinjaman jangka pendek AXAI Credit

Pinjaman jangka pendek kami ialah RM 500 hingga RM 10,000 untuk tempoh 7, 14, 30, 60 atau 90 hari, pada kira-kira 0.0136% sehari (4.9% setahun), dibayar balik sekali gus pada akhir tempoh. Setiap pelanggan yang diluluskan membayar kadar ini. Bagi RM 5,000:

Faedah meningkat secara garis lurus mengikut bilangan hari. Angka yang lebih mencabar ialah lajur terakhir: pada tarikh matang, anda memerlukan keseluruhan RM 5,000 berserta faedah dalam satu bayaran. Sebelum anda memilih tempoh, tuliskan dengan tepat dari mana wang itu akan datang pada tarikh tersebut.

Petua: kadar harian berguna untuk menganggar kos jangka pendek, tetapi apabila membandingkan produk, sentiasa tukarkan kepada kadar tahunan dan semak jumlah yang akan anda bayar balik.

Pinjaman ansuran: kadar tahunan bukan sekadar "prinsipal × kadar"

Dengan pinjaman ansuran, sebahagian daripada setiap bayaran bulanan digunakan untuk mengurangkan prinsipal. Jumlah yang masih anda hutang berkurangan dari semasa ke semasa, jadi faedah yang anda bayar adalah kurang daripada "jumlah pinjaman × kadar tahunan". Ini dipanggil faedah baki berkurangan.

Ambil contoh pinjaman RM 10,000 pada 12% setahun, dibayar balik dalam 12 ansuran bulanan yang sama:

• Kadar bulanan = 12% ÷ 12 = 1%
• Ansuran bulanan ≈ RM 888.49 (ansuran terakhir ialah RM 888.47 kerana ansuran dibundarkan kepada sen dan ansuran terakhir menjelaskan baki)
• Jumlah dibayar balik dalam 12 bulan ≈ RM 10,661.86, jadi jumlah faedah ≈ RM 661.86

Faedahnya kira-kira RM 661.86, bukan RM 1,200, kerana pada bulan-bulan kemudian anda hanya meminjam baki kecil yang tinggal. Pada bulan ke-12, faedahnya hanya RM 8.80. Kadar tahunan yang dinyatakan dengan betul mengukur kos anda berdasarkan jumlah wang yang benar-benar anda gunakan dan untuk berapa lama.

Formula standard bagi ansuran yang sama ialah: ansuran = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), dengan P ialah jumlah pinjaman, r ialah kadar bulanan dan n ialah bilangan bulan. Anda tidak perlu mengiranya sendiri, tetapi setiap pemberi pinjaman yang bereputasi sepatutnya boleh menunjukkan kepada anda dari mana angka itu datang, bulan demi bulan.

Jangka pendek atau ansuran: yang mana lebih murah untuk keperluan yang sama?

Katakan anda memerlukan RM 3,000 dan boleh membayarnya balik dalam kira-kira tiga bulan. Terdapat dua cara untuk melakukannya dengan produk kami, kedua-duanya pada 4.9% setahun:

Kedua-duanya berharga 4.9% setahun, namun pinjaman ansuran lebih murah. Sebabnya ialah kesan baki berkurangan yang sama: dengan ansuran, anda memulangkan sebahagian wang setiap bulan, jadi anda membayar faedah atas jumlah yang lebih kecil. Dengan pinjaman sekali gus, anda menyimpan keseluruhan RM 3,000 sepanjang 90 hari.

Maksudnya dari segi praktikal:

• Jika wang anda diterima sekali gus pada tarikh yang diketahui (gaji, bayaran pelanggan, pengeluaran KWSP yang telah anda mohon), pinjaman jangka pendek sekali gus yang sepadan dengan tarikh itu adalah mudah dan murah.
• Jika anda akan membayar balik daripada beberapa gaji bulanan, pinjaman ansuran biasanya lebih murah dan mengelakkan risiko satu bayaran besar yang mungkin tidak mampu anda buat.

Memanjangkan tempoh mengubah gambaran sekali lagi. RM 10,000 dengan pinjaman peribadi kami menelan faedah kira-kira RM 267.40 dalam 12 bulan (RM 855.62 sebulan pada 4.9%), kira-kira RM 518.37 dalam 24 bulan (RM 438.27 sebulan) dan kira-kira RM 773.38 dalam 36 bulan (RM 299.26 sebulan), semuanya pada kadar yang sama, 4.9% setahun. Ansuran bulanan yang lebih rendah dalam tempoh yang lebih panjang hampir selalu bermaksud lebih banyak faedah secara keseluruhan. Anda boleh menguji angka anda sendiri dengan kalkulator kemampuan kami.

Berhati-hati dengan ilusi kadar rata

Banyak pinjaman peribadi di Malaysia disebut harga sebagai kadar rata. Dengan kadar rata, faedah dikira atas jumlah pinjaman asal sepanjang tempoh, walaupun anda mengurangkan baki setiap bulan. (BNM telah mengumumkan bahawa mulai 2027, bank tidak lagi boleh menggunakan kaedah pengiraan kadar rata dan Rule of 78 bagi pembiayaan peribadi, tetapi anda masih akan melihat kadar rata sehingga itu, dan daripada pemberi pinjaman lain.) Menggunakan RM 10,000 yang sama selama 12 bulan, pada kadar rata 7.2%:

• Faedah untuk setahun = RM 10,000 × 7.2% = RM 720
• Ansuran bulanan = RM 10,000 ÷ 12 + RM 720 ÷ 12 ≈ RM 893.33
• Kadar tahunan baki berkurangan (efektif) yang setara ialah kira-kira 13.03%

Di atas kertas, 7.2% kadar rata kelihatan jauh lebih murah daripada 12% setahun. Secara praktikal, ia lebih mahal kerana faedah terus dikenakan atas wang yang telah anda bayar balik.

Sebagai panduan kasar, kadar efektif adalah kira-kira 1.8 hingga 1.9 kali ganda kadar rata. Berikut ialah cara beberapa sebut harga biasa ditukar bagi RM 10,000:

Baris terakhir itu penting. "1% sebulan" kedengaran sederhana, tetapi jika 1% itu dikenakan atas jumlah asal setiap bulan, kadar efektifnya ialah kira-kira 21.46% setahun. "1% sebulan" yang sama jika dikenakan atas baki berkurangan hanyalah 12% setahun. Perkataan di sekeliling angka itulah yang menentukan kosnya, jadi sentiasa tanya yang mana satu.

Ini juga menunjukkan mengapa had undang-undang bukan panduan kepada harga yang berpatutan. Had 18% setahun bagi pinjaman tanpa cagaran daripada pemberi pinjam wang berlesen secara praktikal digunakan sebagai kadar rata atas jumlah yang dipinjam, jadi kadar rata 12% berada dalam had itu. Pinjaman pada paras had, iaitu kadar rata 18% selama 12 bulan, bersamaan kira-kira 31.72% setahun atas baki berkurangan. Apabila anda menyemak tawaran berbanding had, bandingkan kadar rata dengan kadar rata; apabila anda membandingkan tawaran antara satu sama lain, bandingkan kadar efektif.

Untuk menukar sebarang kadar rata sendiri, gunakan penukar kadar rata kami. Untuk penjelasan matematik yang lebih mendalam, baca kadar rata vs kadar efektif.

Pinjaman AXAI Credit menggunakan faedah baki berkurangan, jadi kadar yang anda lihat (4.9% setahun bagi pinjaman peribadi, untuk setiap tempoh) sudah pun kadar tahunan efektif.

Soalan untuk ditanya kepada mana-mana pemberi pinjaman sebelum anda menandatangani

1. Adakah kadar ini sehari, sebulan atau setahun? Dapatkannya secara bertulis.
2. Adakah faedah dikenakan atas jumlah asal atau atas baki yang tinggal? Jika atas jumlah asal, itu ialah kadar rata dan kadar efektifnya jauh lebih tinggi.
3. Berapakah kadar tahunan efektif? Pemberi pinjaman berlesen sepatutnya boleh memberitahu anda.
4. Adakah terdapat yuran selain faedah? Yuran pemprosesan, perkhidmatan, pentadbiran, insurans, keahlian atau "kelulusan" semuanya menambah kos. Tanya sama ada apa-apa jumlah ditolak daripada wang yang dibayar kepada anda. Dengan AXAI Credit, tiada yuran pemprosesan atau pentadbiran dan tiada apa-apa ditolak daripada wang yang dikeluarkan kepada anda.
5. Berapakah jumlah yang akan saya bayar balik, dan bolehkah saya melihat jadual penuh? Bandingkan jumlah keseluruhan, bukan sekadar ansuran bulanan.
6. Apakah yang berlaku jika saya membayar balik lebih awal, atau lewat? Tanya sama ada terdapat penalti penyelesaian awal (kami tidak mengenakan sebarang penalti) dan cara caj lewat berfungsi. Caj lewat kami dinyatakan dalam perjanjian pinjaman.

Jika pemberi pinjaman tidak dapat menjawab dengan jelas, hanya berkata "cuma beberapa ringgit sehari", atau meminta anda membayar yuran sebelum melepaskan pinjaman, tinggalkan sahaja.

Kesilapan biasa semasa membandingkan kadar

• Membandingkan kadar harian dengan kadar tahunan. Kira-kira 0.0136% sehari dan 4.9% setahun ialah harga yang sama. Tukar dahulu.
• Menganggap kadar rata sama seperti kadar baki berkurangan. 7.2% kadar rata ialah kira-kira 13% efektif, bukan 7.2%.
• Hanya melihat ansuran bulanan. Tempoh yang lebih panjang menurunkan ansuran tetapi menaikkan jumlah faedah.
• Menyimpan pinjaman jangka pendek lebih lama daripada yang diperlukan. Setiap hari tambahan bermaksud faedah tambahan. Padankan tempoh dengan tarikh wang anda benar-benar diterima, dan bayar balik sebaik sahaja wang itu tiba.
• Terlupa tentang bayaran sekali gus. Pinjaman jangka pendek murah jika dikira sehari tetapi mesti dibayar balik dalam satu bayaran. Jika bayaran itu akan menyebabkan anda kekurangan wang, pinjaman ansuran lebih selamat.
• Mengabaikan yuran yang ditolak di awal. Pinjaman RM 10,000 yang hanya membayar RM 9,500 kepada anda lebih mahal daripada yang ditunjukkan oleh kadarnya.

Apabila meminjam pada sebarang kadar bukanlah jalan penyelesaian

Kadar yang rendah tidak menjadikan sesuatu pinjaman idea yang baik. Jika anda memerlukan pinjaman baharu untuk membayar balik pinjaman ini, jika bayaran balik sedia ada anda sudah mengambil sebahagian besar gaji bersih anda, atau jika anda meminjam untuk menampung perbelanjaan harian bulan demi bulan, kadar bukanlah masalah utama anda. Kira berapa banyak gaji bersih anda yang sudah digunakan untuk hutang (DSR anda) sebelum menambah lagi. Jika bayaran balik sudah sukar, AKPK (Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit) menawarkan kaunseling hutang percuma dan Program Pengurusan Kredit (PPK), dan pemberi pinjaman yang baik akan memberitahu anda dengan terus terang apabila sesuatu pinjaman tidak sesuai.

Ringkasan

• Kadar bulanan = kadar tahunan ÷ 12. Kadar harian = kadar tahunan ÷ 360 di AXAI Credit. Kira-kira 0.0136% sehari ialah 4.9% setahun.
• Pinjaman ansuran berasaskan baki berkurangan hanya mengenakan faedah atas jumlah yang masih anda hutang, jadi faedahnya jauh di bawah "pinjaman × kadar".
• Kadar rata dikenakan atas jumlah asal. Kadar efektifnya kira-kira 1.8 hingga 1.9 kali lebih tinggi: 7.2% kadar rata ≈ 13% efektif.
• Bagi kadar tahunan yang sama, membayar balik secara ansuran lebih murah daripada satu bayaran sekali gus pada akhir tempoh, tetapi pinjaman jangka pendek sekali gus adalah mudah apabila wang anda diterima pada tarikh yang diketahui.
• Bandingkan kadar tahunan efektif dan jumlah keseluruhan yang dibayar balik, dan tanya tentang setiap yuran.

Apabila anda sudah bersedia, anda boleh memohon dalam talian dalam kira-kira 3 minit. Tiada apa-apa yang diluluskan di laman web: seorang penasihat akan meneruskan urusan dengan anda melalui WhatsApp dan mengesahkan jumlah pinjaman dan bayaran balik anda sebelum apa-apa ditandatangani. Jika anda mempunyai soalan terlebih dahulu, hubungi talian khidmat kami di 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan