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申请分期贷款时，还款方式通常有两种：等额本息和等额本金。很多人只听说“等额本金比较省利息”，却不清楚到底省多少、要付出什么代价，也不知道如果打算提早还清，这个选择还重不重要。本文用一笔 RM 30,000 的贷款，把两种方式逐月算一遍，再拿它和另外两个往往更关键的因素比一比：贷款期限，以及手头有钱时提前还掉一部分。
两种方式的原理
等额本息：每个月供款金额相同。前期月供里利息占比较高、本金（你借的钱）占比较低，随着时间推移，本金占比逐渐上升。
等额本金：每个月归还相同的本金，再加上按剩余本金计算的利息。所以第一个月供款最多，之后每月递减。
两种方式的利息都是按“剩余本金 × 月利率”计算的，也就是余额递减计息，谁都没有多收利息。差别只在还本金的节奏：等额本金前期还的本金更多，平均占用的资金更少，所以总利息更低。
打个比方：等额本金是“前面重一点、后面越来越轻松”，等额本息则是“每个月一样重”。
不要把等额本息和平息混为一谈。平息贷款的月供也是固定的，但利息一直按原始借款额计算，实际成本比表面利率高得多。详细说明请看平息与实际年利率。
用 RM 30,000 逐月算给你看
假设借款 RM 30,000，年利率 4.9%，分 36 个月，月利率 = 4.9% ÷ 12 ≈ 0.408%。
本文所有数字都按本站计算器的方法得出：月利率 = 年利率 ÷ 12，每期供款和每期利息取整到仙（sen），最后一期把剩余本金一次结清。等额本金的数字也按同样的方式取整。
等额本息
月供公式为：月供 = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1)，其中 P 是本金，r 是月利率，n 是期数。
- 每月供款 RM 897.78（因为取整，最后一期是 RM 897.82）
- 第 1 个月：利息 = RM 30,000 × 4.9% ÷ 12 = RM 122.50，其余 RM 775.28 用来还本金
- 第 12 个月：利息 RM 86.96，本金 RM 810.82
- 第 36 个月：利息 RM 3.65，本金 RM 894.17
- 36 个月总利息 RM 2,320.12
等额本金
- 每月还本金 = RM 30,000 ÷ 36 = RM 833.33（最后一个月是 RM 833.45，把取整剩下的几分钱一并还清）
- 第 1 个月供款 = RM 833.33 + RM 122.50 = RM 955.83
- 之后每月减少约 RM 3.40，因为余额每月减少 RM 833.33，它的 0.408% 约为 RM 3.40
- 最后一个月供款 RM 836.85
- 36 个月总利息 RM 2,266.26
| 期数 | 等额本息：供款 | 等额本息：期末余额 | 等额本金：供款 | 等额本金：期末余额 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 期 | RM 897.78 | RM 29,224.72 | RM 955.83 | RM 29,166.67 |
| 第 12 期 | RM 897.78 | RM 20,484.83 | RM 918.40 | RM 20,000.04 |
| 第 24 期 | RM 897.78 | RM 10,492.81 | RM 877.57 | RM 10,000.08 |
| 第 36 期 | RM 897.82 | RM 0.00 | RM 836.85 | RM 0.00 |
| 总利息 | RM 2,320.12 | — | RM 2,266.26 | — |
等额本金总共少付 RM 53.86 利息。代价是首月多付 RM 58.05；头 12 个月合计要付 RM 11,245.38，而等额本息是 RM 10,773.36，第一年多拿出 RM 472.02 现金。要到第 19 期，等额本金的供款才降到 RM 897.78 以下。
所以在利率不高时，省下的利息有限。更值得关心的是：前期较重的供款，你每个月的现金流能不能稳稳承受。
利率越高，差距越大
同样借 RM 30,000、分 36 个月，在三种年利率下：
| 年利率 | 等额本息月供 | 等额本金首月供款 | 等额本金少付的利息 | 首月多付 |
|---|---|---|---|---|
| 4.9% | RM 897.78 | RM 955.83 | RM 53.86 | RM 58.05 |
| 9% | RM 953.99 | RM 1,058.33 | RM 181.20 | RM 104.34 |
| 12% | RM 996.43 | RM 1,133.33 | RM 321.48 | RM 136.90 |
年利率 12% 时，等额本息总利息 RM 5,871.48，等额本金 RM 5,550.00，最后一期供款 RM 841.78。利率越高、期限越长，等额本金在总利息上的优势越明显，前期压力也越大。
打算提早还清的话，差别更小
等额本金省下的利息，大部分是在贷款后段才累积出来的。如果你预计会提早还清，比如拿到花红或其他一笔钱时一次结清，这部分差距多半根本不会出现。
以 4.9% 的例子来说，头 12 个月付的利息：等额本息 RM 1,258.19，等额本金 RM 1,245.42，只差 RM 12.77。如果在第 12 期还完后马上全数还清，等额本息要还 RM 20,484.83，等额本金是 RM 20,000.04。多出来的 RM 484.79 并不是额外成本，只是你还没还的本金，因为这一年你少付了 RM 472.02。无论哪种方式，提早还清都能省下后面绝大部分的利息。
用固定月供，也能拿到大部分好处
AXAI Credit 安心借的贷款采用按余额递减计息的等额本息：每月供款固定，利息只按你还欠的本金计算；提前还清不收违约金，也不收手续费或行政费。
这样你可以自己决定什么时候加快还本金，而不是从第一个月起就被较高的供款绑住。我们的贷款，部分提前还款（每次最少 RM 1,000）直接用来还本金，之后按原本剩下的期数重新计算月供：月供变少，到期日不变。下面用本站的提前还款计算器算一算，计算器也是按这个方式计算的：
- RM 30,000，年利率 4.9%，36 个月。第 12 期还完后多还 RM 3,000，剩下 24 期月供从 RM 897.78 降到 RM 766.30，省下利息 RM 155.51，大约是整笔贷款选等额本金所省 RM 53.86 的将近三倍。
- RM 30,000，年利率 4.9%，60 个月。同样在第 12 期后多还 RM 3,000，月供从 RM 564.76 降到 RM 495.81，省下 RM 309.75；同样 60 个月选等额本金只省 RM 149.54。
以上例子假设你在刚还完一期后马上提前还款。如果在两期之间还，当天只就提前还的那部分本金，收取从上一个还款日到当天的利息，所以金额会略有不同。付款前，顾问会把确切金额告诉你。更多细节请看我们的提前还款指南。
更关键的因素：贷款期限
还款方式影响的是几百令吉，期限影响的是几千令吉。安心借个人贷款的年利率是 4.9%，3 至 108 个月每个期限都一样（每位获批客户都一样），所以下表只有期限在变。借 RM 30,000：
| 期限 | 年利率 | 月供 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 12 个月 | 4.9% | RM 2,566.85 | RM 802.20 |
| 24 个月 | 4.9% | RM 1,314.80 | RM 1,555.17 |
| 36 个月 | 4.9% | RM 897.78 | RM 2,320.12 |
| 60 个月 | 4.9% | RM 564.76 | RM 3,885.84 |
| 108 个月 | 4.9% | RM 344.07 | RM 7,159.96 |
从 36 个月改为 24 个月，利息少 RM 764.95，但每月要多付 RM 417.02。供得起较高月供的话，缩短期限通常比换还款方式省得多；供不起的话，选较长期限、手头宽裕时提前还一部分，既留了余地，也能在之后压低成本。各产品的最新定价可以在利率页面查看。
选之前，先算清楚供不供得起
不管选哪种方式，都要用最吃紧那个月的供款来算。
- 列出现有的每月还款：车贷、PTPTN、信用卡最低还款、其他分期，以及“先买后付”的分期。
- 加上新贷款的供款。等额本金要用第一期（最高）的供款，不要用平均数。
- 除以每月实得收入（扣除公积金（EPF）、SOCSO 和所得税之后）。这就是偿债比率（DSR）。
我们的还款能力计算器以实得收入的 40% 作为“舒适”参考线，这只是参考，不是审批标准。举例来说，在没有其他债务的情况下，4.9% 例子中 RM 897.78 的月供，实得收入 RM 2,245 起就在 40% 以内；等额本金首月 RM 955.83 的供款，则需要 RM 2,390 或以上。偿债比率的详细说明请看DSR 解读。
如果收入中有佣金、加班费或年终花红，要按收入较少的月份来测算，不要按最好的月份。如果要把应急储蓄用光才供得起，就应该少借一点、先用部分储蓄支付，或者等一等再借。
怎么选比较合适
适合等额本息的情况：
- 收入稳定但不算宽裕，希望每月支出固定、方便做预算
- 刚出来工作或家庭开销较大，眼下现金流偏紧
- 不定期会有额外收入（花红、副业），宁可有钱时再提前还，也不想一开始就承诺高供款
适合等额本金的情况：
- 目前收入宽裕，不动用应急储蓄也能承受前期较高的供款
- 预计以后收入会减少（例如快退休），后段供款轻一些更合适
- 最在意总利息，而且不太可能提早还清
判断标准很简单：先确认最高那一期供款在你的承受范围内，再比较总利息。
常见误区
- 用不同利率比较两种方式。在我们的例子里，等额本金年利率 12% 的利息是 RM 5,550.00，等额本息年利率 4.9% 只要 RM 2,320.12。利率比还款方式重要。
- 只看首月供款。首月供款低，可能只是因为期限拉得很长，总成本反而更高。一定要问总利息。
- 以为月供固定就一定公道。平息贷款的月供也是固定的，但更贵。要问清楚是不是按余额递减计息。
- 为了“保险”拉长期限，却从不提前还。长期限只有在你有钱时真的提前还，才不会白白多付利息。
- 没看提前还款的规定。有些机构对提前还清收费，签约前要问清楚。
签约前要问的问题
- 利息是按余额递减计算，还是按原始借款额计算？
- 年利率是多少？整个期限的总利息是多少？
- 能不能看完整的逐月还款计划？
- 部分提前还款或提前还清，有没有收费或罚款？
- 有没有从放款中扣除、或加进贷款里的费用？
下一步怎么做
- 用还款能力计算器，按你会遇到的最高供款来测算。
- 分别试试较短和较长的期限，记下各自的总利息。
- 用提前还款计算器，看看一笔实际可行的提前还款（比如部分花红）能省多少。
- 如果决定申请，签约前请顾问在 WhatsApp 上带你逐期看一遍还款计划。
小结
等额本息月供固定、前期压力小；等额本金总利息更低，但前期供款更高。以 RM 30,000、36 个月为例，年利率 4.9% 时等额本金省 RM 53.86，年利率 12% 时省 RM 321.48。相比之下，选多长的期限、有钱时会不会提前还，通常影响大得多。选择时先看现金流能否稳稳承受，再考虑节省利息。借款金额以够用为宜，按时还款永远是最省钱的方式。有任何疑问，欢迎拨打 011-2102 9366。
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