Ansuran sama rata vs prinsipal sama rata: kaedah bayaran balik mana yang sesuai untuk anda?

Apabila anda mengambil pinjaman ansuran, bayaran balik biasanya distrukturkan dalam salah satu daripada dua cara: ansuran sama rata atau prinsipal sama rata. Ramai orang pernah mendengar bahawa "prinsipal sama rata menjimatkan faedah", tetapi tidak ramai yang tahu berapa banyak sebenarnya yang dijimatkan, apa harga yang perlu dibayar sebagai balasannya, atau sama ada ia penting langsung jika mereka bercadang untuk membuat penyelesaian awal. Dalam panduan ini, kami mengambil pinjaman RM 30,000 dan menghuraikan kedua-dua kaedah bulan demi bulan. Kami kemudian membandingkan penjimatan itu dengan dua faktor yang biasanya lebih penting: tempoh pinjaman dan membayar sebahagian daripadanya lebih awal.

Cara kedua-dua kaedah berfungsi

Ansuran sama rata (juga dikenali sebagai anuiti atau ansuran bulanan sama rata): anda membayar jumlah yang sama setiap bulan. Pada bulan-bulan awal, bahagian yang lebih besar daripada setiap bayaran ialah faedah dan bahagian yang lebih kecil ialah prinsipal (jumlah yang anda pinjam). Lama-kelamaan, bahagian prinsipal semakin bertambah.

Prinsipal sama rata: anda membayar balik jumlah prinsipal yang sama setiap bulan, dan faedah ditambah di atasnya, dikira berdasarkan baki yang tinggal. Bayaran pertama adalah yang paling besar, dan setiap bayaran selepas itu sedikit lebih kecil.

Dalam kedua-dua kaedah, faedah dikenakan dengan cara yang sama: baki yang tinggal × kadar bulanan. Ini dipanggil faedah baki berkurangan. Tiada kaedah yang mengenakan faedah "tambahan" kepada anda. Satu-satunya perbezaan ialah kepantasan anda membayar balik prinsipal. Dengan prinsipal sama rata, anda mengurangkan baki dengan lebih cepat pada bulan-bulan awal, jadi secara purata anda meminjam wang yang lebih sedikit, dan jumlah faedahnya lebih rendah.

Bayangkan begini: prinsipal sama rata adalah "lebih berat pada awalnya, lebih ringan menjelang akhir", manakala ansuran sama rata adalah "sama berat setiap bulan".

Jangan keliru antara ansuran sama rata dengan kadar rata (flat rate). Pinjaman kadar rata juga mempunyai bayaran bulanan tetap, tetapi faedahnya dikira berdasarkan jumlah asal sepanjang tempoh, jadi kosnya lebih tinggi daripada yang dicadangkan oleh kadar yang diiklankan. Panduan kami tentang kadar rata vs kadar efektif menerangkan perbezaannya.

Contoh RM 30,000, bulan demi bulan

Katakan anda meminjam RM 30,000 pada kadar 4.9% setahun selama 36 bulan. Kadar bulanan ialah 4.9% ÷ 12 ≈ 0.408%.

Semua angka dalam panduan ini mengikut kaedah yang digunakan oleh kalkulator di laman ini: kadar bulanan = kadar tahunan ÷ 12, setiap bayaran dan faedah setiap bulan dibundarkan kepada sen terdekat, dan bayaran terakhir menjelaskan apa-apa baki yang tinggal. Angka prinsipal sama rata menggunakan pembundaran yang sama.

Ansuran sama rata

Formula ansuran ialah: ansuran = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), dengan P ialah jumlah pinjaman, r ialah kadar bulanan dan n ialah bilangan bulan.

• Ansuran bulanan: RM 897.78 (ansuran terakhir ialah RM 897.82 disebabkan pembundaran)
• Bulan 1: faedah = RM 30,000 × 4.9% ÷ 12 = RM 122.50, jadi RM 775.28 digunakan untuk prinsipal
• Bulan 12: faedah RM 86.96, prinsipal RM 810.82
• Bulan 36: faedah RM 3.65, prinsipal RM 894.17
• Jumlah faedah sepanjang 36 bulan: RM 2,320.12

Prinsipal sama rata

• Prinsipal setiap bulan = RM 30,000 ÷ 36 = RM 833.33 (bulan terakhir ialah RM 833.45, untuk menyerap baki sen daripada pembundaran)
• Bayaran bulan 1 = RM 833.33 + RM 122.50 = RM 955.83
• Setiap bayaran berikutnya berkurangan kira-kira RM 3.40, kerana baki berkurangan sebanyak RM 833.33 dan 0.408% daripadanya ialah kira-kira RM 3.40
• Bayaran terakhir: RM 836.85
• Jumlah faedah sepanjang 36 bulan: RM 2,266.26

Prinsipal sama rata menjimatkan RM 53.86 dalam jumlah faedah. Sebagai balasannya, bayaran pertama anda lebih tinggi sebanyak RM 58.05, dan dalam 12 bulan pertama anda membayar RM 11,245.38 berbanding RM 10,773.36: RM 472.02 lebih banyak tunai pada tahun pertama. Kedua-dua kaedah hanya bersilang pada bulan ke-19, apabila bayaran prinsipal sama rata turun di bawah RM 897.78.

Jadi, pada kadar yang agak rendah, penjimatannya sederhana. Soalan yang lebih penting ialah sama ada aliran tunai bulanan anda mampu menampung bayaran awal yang lebih berat dengan selesa.

Pada kadar yang lebih tinggi, jurangnya semakin besar

RM 30,000 yang sama selama 36 bulan, pada tiga kadar tahunan yang berbeza:

Pada kadar 12% setahun, jumlah faedah ialah RM 5,871.48 dengan ansuran sama rata dan RM 5,550.00 dengan prinsipal sama rata, yang bayaran terakhirnya ialah RM 841.78. Semakin tinggi kadar dan semakin panjang tempoh, semakin banyak jumlah yang dijimatkan oleh prinsipal sama rata, dan semakin berat bayaran awalnya.

Jika anda membuat penyelesaian awal, kaedah menjadi semakin kurang penting

Kebanyakan penjimatan daripada prinsipal sama rata terkumpul pada bulan-bulan terkemudian. Jika anda menjangka untuk menjelaskan pinjaman lebih awal, contohnya apabila menerima bonus atau sejumlah wang sekali gus, sebahagian besar perbezaan itu tidak akan wujud.

Menggunakan contoh 4.9%, faedah yang dibayar dalam 12 bulan pertama ialah RM 1,258.19 dengan ansuran sama rata dan RM 1,245.42 dengan prinsipal sama rata: perbezaan sebanyak RM 12.77. Jika anda menjelaskan sepenuhnya sejurus selepas bayaran ke-12, anda akan berhutang RM 20,484.83 di bawah ansuran sama rata berbanding RM 20,000.04 di bawah prinsipal sama rata. RM 484.79 tambahan itu bukan kos tambahan: ia ialah prinsipal yang belum anda bayar balik, kerana anda membayar RM 472.02 kurang pada tahun tersebut. Walau apa pun kaedahnya, faedah yang anda elakkan dengan membuat penyelesaian awal ialah sebahagian besar daripada baki faedah yang tinggal.

Anda boleh mendapat sebahagian besar penjimatan dengan ansuran tetap

Pinjaman AXAI Credit menggunakan ansuran sama rata berdasarkan baki berkurangan. Ansuran anda kekal sama setiap bulan, faedah hanya dikenakan ke atas jumlah yang masih anda hutang, tiada penalti penyelesaian awal, dan tiada yuran pemprosesan atau yuran pentadbiran ditambah di atasnya.

Gabungan ini membolehkan anda memilih bila untuk membayar prinsipal dengan lebih cepat, dan bukannya terikat dengan bayaran tinggi sejak hari pertama. Bagi pinjaman kami, bayaran awal separa (minimum RM 1,000) terus dikreditkan kepada prinsipal, dan baki ansuran dikira semula mengikut bilangan bulan yang tinggal yang sama: ansuran anda berkurangan dan tarikh akhir kekal sama. Berikut ialah gambaran dalam angka, menggunakan kalkulator penyelesaian awal laman ini, yang berfungsi dengan cara yang sama:

• RM 30,000 pada kadar 4.9% selama 36 bulan. Selepas bayaran ke-12, anda membayar tambahan RM 3,000. Baki 24 ansuran turun daripada RM 897.78 kepada RM 766.30, dan anda menjimatkan RM 155.51 dalam faedah. Itu hampir tiga kali ganda RM 53.86 yang akan anda jimatkan dengan memilih prinsipal sama rata untuk keseluruhan pinjaman.
• RM 30,000 pada kadar 4.9% selama 60 bulan. RM 3,000 yang sama selepas 12 bayaran mengurangkan ansuran daripada RM 564.76 kepada RM 495.81 dan menjimatkan RM 309.75, berbanding RM 149.54 bagi prinsipal sama rata selama 60 bulan yang sama.

Contoh-contoh ini menganggap anda membuat bayaran awal sejurus selepas sesuatu ansuran. Jika anda membuat bayaran awal di antara tarikh ansuran, faedah bagi hari-hari sejak tarikh akhir bayaran yang lepas dikenakan ke atas jumlah bayaran awal sahaja, jadi angkanya berubah sedikit. Penasihat anda akan memberikan jumlah tepat sebelum anda membayar. Panduan bayaran awal kami menerangkan butirannya.

Faktor yang lebih besar: tempoh pinjaman

Kaedah bayaran balik mengubah jumlah faedah sebanyak beberapa ratus ringgit. Tempoh pinjaman mengubahnya sebanyak beribu-ribu. Pinjaman peribadi AXAI Credit dikenakan kadar 4.9% setahun bagi setiap tempoh dari 3 hingga 108 bulan (sama bagi setiap pelanggan yang diluluskan), jadi hanya tempoh pinjaman yang berubah di bawah. Berikut ialah RM 30,000 bagi setiap tempoh:

Beralih daripada 36 kepada 24 bulan menjimatkan RM 764.95 dalam faedah tetapi menambah RM 417.02 pada setiap ansuran. Jika anda mampu membuat bayaran yang lebih tinggi, tempoh yang lebih pendek biasanya menjimatkan jauh lebih banyak berbanding menukar kaedah bayaran balik. Jika anda tidak mampu, tempoh yang lebih panjang dengan bayaran awal apabila ada wang tunai memberi anda margin keselamatan dan cara untuk mengurangkan kos kemudian. Harga semasa bagi setiap produk disenaraikan di halaman kadar kami.

Semak kemampuan sebelum anda memilih

Walau apa pun kaedahnya, mulakan dengan bayaran yang perlu anda buat pada bulan yang paling sukar.

1. Jumlahkan komitmen bulanan sedia ada anda: pinjaman kereta, PTPTN, bayaran minimum kad kredit, ansuran lain, dan apa-apa pelan beli sekarang bayar kemudian.
2. Tambah bayaran baharu. Bagi prinsipal sama rata, gunakan bayaran pertama (yang terbesar), bukan purata.
3. Bahagikan dengan pendapatan bulanan bersih anda (selepas potongan KWSP, PERKESO dan cukai). Ini ialah nisbah khidmat hutang (DSR) anda.

Kalkulator kemampuan kami menggunakan 40% daripada pendapatan bersih sebagai garis rujukan keselesaan. Ia hanyalah panduan, bukan peraturan kelulusan. Sebagai gambaran, tanpa hutang lain, ansuran RM 897.78 dalam contoh 4.9% kekal dalam lingkungan 40% bagi pendapatan bersih RM 2,245 ke atas. Bayaran pertama RM 955.83 di bawah prinsipal sama rata memerlukan RM 2,390 atau lebih. Panduan kami tentang DSR menerangkan nisbah ini dengan lebih terperinci.

Jika sebahagian gaji anda datang daripada komisen, kerja lebih masa atau bonus akhir tahun, uji bayaran itu berdasarkan bulan-bulan anda yang lebih sempit, bukan bulan terbaik anda. Jika angkanya hanya sesuai dengan menghabiskan simpanan kecemasan anda sehingga sifar, pinjam lebih sedikit, pilih pilihan yang lebih murah seperti menggunakan simpanan untuk sebahagian kos, atau tunggu dahulu.

Mana satu yang patut anda pilih?

Ansuran sama rata cenderung sesuai untuk anda jika:

• Pendapatan anda stabil tetapi tidak besar, dan anda mahukan jumlah tetap yang mudah untuk dibajet
• Anda di peringkat awal kerjaya atau mempunyai komitmen isi rumah yang berat, jadi wang tunai lebih ketat sekarang berbanding yang mungkin berlaku pada masa hadapan
• Anda menjangka menerima wang tunai tambahan yang tidak tetap (bonus, pendapatan sampingan) dan lebih suka membuat bayaran awal apabila ia diterima daripada komited kepadanya dari awal

Prinsipal sama rata cenderung sesuai untuk anda jika:

• Pendapatan anda selesa sekarang dan anda boleh menampung bayaran awal yang lebih tinggi tanpa menyentuh dana kecemasan anda
• Pendapatan anda berkemungkinan menurun kemudian (contohnya, menghampiri persaraan), jadi bayaran yang lebih ringan pada penghujung sesuai untuk anda
• Anda paling mementingkan jumlah faedah dan tidak berkemungkinan membuat penyelesaian awal

Ujian mudah: pastikan dahulu bayaran yang terbesar muat dalam bajet anda, kemudian bandingkan jumlah faedah.

Kesilapan biasa

• Membandingkan kaedah pada kadar yang berbeza. Prinsipal sama rata pada 12% mengenakan faedah RM 5,550.00 dalam contoh kami; ansuran sama rata pada 4.9% mengenakan RM 2,320.12. Kadar lebih penting daripada kaedah.
• Hanya melihat bayaran pertama. Bayaran pertama yang rendah boleh datang daripada tempoh panjang yang kosnya jauh lebih tinggi secara keseluruhan. Sentiasa tanya jumlah faedah.
• Menganggap mana-mana bayaran tetap adalah adil. Pinjaman kadar rata juga mempunyai bayaran tetap, tetapi kosnya lebih tinggi. Tanya sama ada faedah dikira berdasarkan baki berkurangan.
• Memanjangkan tempoh "untuk berjaga-jaga" dan tidak pernah membuat bayaran awal. Tempoh yang lebih panjang hanya murah jika anda benar-benar mengurangkan bakinya apabila mampu.
• Mengabaikan peraturan bayaran awal. Sesetengah pemberi pinjaman mengenakan caj untuk penyelesaian awal. Semak sebelum anda menandatangani.

Soalan untuk ditanya sebelum anda menandatangani

• Adakah faedah dikira berdasarkan baki berkurangan atau jumlah asal?
• Berapakah kadar tahunan, dan berapakah jumlah faedah sepanjang tempoh penuh?
• Bolehkah saya melihat jadual bayaran balik penuh, bulan demi bulan?
• Adakah terdapat apa-apa yuran atau penalti untuk bayaran awal separa atau penyelesaian awal?
• Adakah apa-apa yuran dipotong daripada jumlah pengeluaran pinjaman atau ditambah kepada pinjaman?

Apa yang perlu dilakukan seterusnya

1. Kira angka anda dalam kalkulator kemampuan menggunakan bayaran terbesar yang akan anda hadapi.
2. Cuba tempoh yang lebih pendek dan lebih panjang, dan catatkan jumlah faedah bagi setiap satu.
3. Gunakan kalkulator penyelesaian awal untuk melihat berapa banyak yang dapat dijimatkan oleh bayaran awal yang realistik, seperti sebahagian daripada bonus anda.
4. Jika anda memohon, minta penasihat anda di WhatsApp untuk menerangkan jadual bayaran balik kepada anda sebelum anda menandatangani.

Ringkasan

Ansuran sama rata memberikan anda bayaran bulanan tetap dengan tekanan yang lebih rendah pada awalnya. Prinsipal sama rata mengenakan faedah yang lebih rendah secara keseluruhan, tetapi bermula dengan bayaran yang lebih tinggi. Bagi RM 30,000 selama 36 bulan, ia menjimatkan RM 53.86 pada kadar 4.9% setahun dan RM 321.48 pada kadar 12%. Tempoh yang anda pilih, dan sama ada anda membuat bayaran awal apabila mampu, biasanya jauh lebih penting daripada kaedahnya. Pilih berdasarkan sama ada aliran tunai anda mampu menampung bayaran dengan selesa terlebih dahulu, dan penjimatan faedah kemudian. Pinjam hanya apa yang anda perlukan, dan ingat bahawa membayar tepat pada masanya sentiasa merupakan strategi yang paling murah. Jika anda mempunyai soalan, hubungi 011-2102 9366.

Artikel ini mengandungi maklumat umum sahaja dan bukan nasihat kewangan peribadi. Kelulusan dan jumlah pinjaman tertakluk kepada penilaian dan perjanjian pinjaman anda. Cara kami menulis dan menyemak panduan